第三方支付沖擊下網上銀行業務發展思考

鄧瑤

【摘要】近年來，第三方支付發展迅猛，取得了十分搶眼的成果。隨著第三方支付的用戶越來越多，第三方支付占支付市場的比重也不斷增加，這必然給網上銀行業務帶來不小的沖擊。本文嘗試梳理第三方支付與網上銀行競爭合作的關系，比較第三方支付和網上銀行之間的優勢和劣勢，闡述第三方支付對網上銀行的沖擊并探析第三方支付的發展經驗對網上銀行發展有何借鑒之處。

【關鍵詞】第三方支付 網上銀行 業務發展

一、引言

自從支付寶推出之后，各種第三方支付平臺不斷涌現，如微信、財付通、快錢、易寶等常見的第三方支付平臺。而且，第三方支付不斷創新，努力發展，以方便、快捷和貼近用戶的方式受到用戶的追捧。然而，在支付市場占有很大比重的網上銀行，雖然一直占據著舉足輕重的地位，但隨著第三方支付的發展，網上銀行業務也受到了不小的沖擊，要更好的發展網上銀行業務，我們應充分借鑒第三方支付發展模式。

二、第三方支付概述

第三方支付，一般是指一些和國家各大銀行簽約建立合作關系，并擁有一定的經濟實力和良好信譽的第三方獨立機構的交易支持平臺。第三方支付業務的主要形式是在付款方與收款方之間建立資金支付平臺，付款方通過第三方支付平臺完成資金轉賬，從而達成商品交易過程。第三方支付的用戶數量龐大，主要是因為：一是第三方支付操作簡單，可以使消費購、物更加快捷和便利；二是第三方支付避免了不同類型的銀行卡轉賬、匯款操作等繁瑣的程序和手續費，極大的降低了時間金錢成本；三是第三方支付的良好信用，在技術上提供了類似監管和保障的信用中介作用，從而更加受到消費者的青睞。

第三方支付的發展是經濟發展的重要體現，而互聯網技術的快速發展，給第三方支付的發展提供了技術支撐。目前，第三方支付的服務范圍很廣，包括電子商務，日常消費，生活繳費，轉賬匯款，金融理財等方方面面。隨著第三方支付的不斷發展，第三方支付行業的服務將更加深入、細化，支付產品也將更具有差異性和專業性。第三方支付對人們生活各個方面已產生重要影響，已是大勢所趨，前景廣闊。這必然給網上銀行的發展帶來不小沖擊。

三、網上銀行與第三方支付平臺關系

（一）網上銀行與第三方支付的區別

網上銀行和第三方支付機構兩者有很大區別，第三方支付平臺在一定程度上相當有中介信用保障機構，它是為了保護消費者合法權益，首先消費者通過購買平臺提交付款要求，用戶所在綁定銀行賬戶就會把錢轉到第三方支付平臺，等到客戶收到貨物確認后即轉到賣家賬戶。而網上銀行則是客戶提交申請，銀行就自動轉交給賣家，這樣就存在一個不安全因素，錢已付但貨物未收，不能保證買方的利益，存在收不到貨物的風險。而第三方支付則消除了這個隱患，保證買賣雙發的利益。同時第三方支付不是銀行，它對資金只能暫放，是一種有中介擔保作用的電子支付平臺。

（二）網上銀行與第三方支付的合作

網上銀行和第三方支付存在很大區別，同時雙方也必須進行合作。首先，我國現行經濟制度下只有銀行才具備存儲，有權對資金進行劃撥和清算功能，第三方支付只能作為商業軟件不具備銀行資質進行存儲業務，客戶如果想進行交易，必須通過銀行后臺進行相關操作。

由于第三方支付不能存儲現金，用戶目前只能把自己資金放在銀行，然后通過第三方支付平臺與相應的銀行卡綁定在一起，實名認證后，通過第三方軟件后臺來指令銀行卡完成相關資金結算業務。銀行也利用第三方這一優點，吸引了更多客戶存儲現金，促進了現金流動，同時也加強了自己的業務發展。因此在發展之初，銀行對第三方支付也提供了諸多便利，改變自身業務，在技術層面，銀行提供了支付網關接口，方便兩者的融合發展業務。在信譽度上，銀行為了支持第三方支付，利用自己多年的信譽做保障。當然銀行采取這種措施也是有自己利益相關因素考慮。因為第三方支付隨著網購的興起，在發展初試階段，用戶人群比較少，涉及到的金額和數量都比較有限，所以第三方支付使用量也很少。而銀行忽略這些低利潤的市場，專注于那些大公司集團的交易。因為大公司集團相比較小金額的第三方平臺和銀行，一般選擇發展歷史久遠，具備高安全穩定性的銀行，同時商業銀行也更注重相關高利潤市場，為他們提供相關接口等各種便利服務。因此，發展初期，網上銀行主要搶奪大客戶，第三方支付搶奪做小客戶。

（三）網上銀行與第三方支付的競爭

近幾年由于互聯網經濟的發展，網上銀行與第三方支付之間由合作逐漸演變成激烈的競爭。這主要是因為第三方支付方便、快捷和人性化的服務等優勢受到用戶的廣泛追捧，再加上電子商務的發展，互聯網用戶數量不斷增加，第三方支付的使用者也越來越多，涉及領域也越來越廣，如在支付寶平臺進行日常消費，網上購物，生活繳費等方面都非常方便快捷，并有繳費優惠等項目。這些做法抓住用戶心理，擴大生存空間，吸引了更多新客戶。除此之外，第三方支付與電子商務合作，如淘寶和支付寶，支付寶憑借淘寶的眾多會員，抓住了一些大客戶，這一舉動旨在與銀行爭奪大客戶。在創新方面，第三方支付不斷探索，開辟了移動支付方式、線下網點支付方式，讓銀行倍感壓力，不得不改善其操作模式。

四、網上銀行與第三方支付比較

（一）網上銀行較之第三方支付的特點

1.網上銀行的不可替代性。在與第三方支付的較量中，網上銀行具有不可替代性。一方面是因為第三方支付離不開銀行，必須依賴銀行進行相關業務。雖然第三方支付的優勢顯而易見，但我國法律規定第三方支付業務不能脫離金融機構獨立完成資金清算，這就意味著客戶的錢進入第三方賬戶，第三方支付機構之間相互轉賬，跨行資金往來，必須通過網上銀行。另一方面，除了網上支付功能，網上銀行還可以提供只有銀行才可以進行的專門業務，如匯票、支票、本票、信用證等服務。

2.網上銀行的高信用。網上銀行作為銀行業務的其中一種，和銀行一樣有著非常嚴格的監管措施。網上銀行的信用是由銀行作保證的，信用程度較第三方支付而言高出許多。因為商業銀行的歷史較長，發展已趨成熟，而網上銀行屬于銀行的一項業務，較第三方支付的信用而言更高。同時，有銀行作保障，各大商業銀行的網上銀行資金雄厚，技術實力強，安全性高，在大金額交易中，為了保障交易雙方的資金安全，交易雙方更愿意選擇高信用的網上銀行。endprint

（二）第三方支付較之網上銀行的特點

1.第三方支付獨具的擔保功能。第三方支付獨具的擔保功能使第三方支付受到追捧和歡迎。在網絡購物中，交貨和付錢并不是同時進行，賣方收到貨款和買方收到貨物的時間是不一致的，在這種情況下，如何保障交易雙方的利益，降低風險，是網絡購物發展的核心問題。第三方支付的發展很好的解決了這一問題，它在買賣雙方達成一致的交易條件后，買方先將貨款支付給第三方，在第三方收到款項后，賣方發貨。另一方面，買方收到貨物確認無誤后，第三方將貨款支付給賣方，此時才算交易完成。在這個過程中，第三方充當了信用中介，滿足了網購擔保需求。吸引了絕大多數電子支付用戶在網絡購物時選擇第三方支付。

2.第三方支付良好的用戶體驗。第三方支付因其良好的用戶體驗迅速占領市場，受到廣大電子支付用戶的青睞。第三方支付注重用戶體驗是其發展上的一大亮點。它全面考慮了用戶體驗，把幾乎所有銀行的網銀系統進行整合，各種銀行卡的用戶都可以接入。同時，針對普通用戶交易量小、次數多的交易特點，第三方支付降低了成本，簡化了流程，服務更貼近用戶。

綜合來看，第三方支付有著簡單快捷，穩定安全，成本較低的特點，越來越受到普通用戶的喜愛。而網上銀行出于對安全性的考慮，操作步驟繁瑣，各種插件、證書眾多，用戶會感到疲倦和麻煩，操作起來有一定難度。此外，網上銀行要支付一定的手續費，這對交易量小、次數多的線上支付來說，交易成本又增加了。因此第三方支付被更多用戶選擇。

3.第三方支付出眾的創新能力。第三方支付發展到今天，我們可以看到其在業務、技術創新方面取得了重大進步。在業務創新方面，第三方支付積極創新，將業務種類拓展至生活方方面面，目前第三方支付可以進行網購支付、話費充值、航旅票務支付、餐飲美食娛樂支付、轉賬、金融產品支付、信用卡還款、水電氣費繳納等服務。除了局限于發展自身業務，許多銀行傳統業務領域也被滲透。如支付寶推出的螞蟻花唄服務，可根據用戶使用支付寶的評級來確定透支額度，類似于銀行信用卡服務，但申請過程更加簡潔。而商業銀行目前的信貸模式主要還是風險轉移模式，貸款必須要有抵押、擔保或質押才行，同時還不能完全線上操作，程序繁瑣，過程漫長。在技術創新方面，第三方支付也是取得了不錯的成效，如支付寶的快捷支付業務，通過對支付寶賬號和銀行卡的綁定，用戶只需要輸入賬號和密碼即可完成交易。同時第三方移動支付大潮也已經來臨。如微信支付憑借其微信眾多的用戶快速占領市場。相比之下網上銀行創新則顯得異常艱難，進步甚微。

（三）用戶支付方式選擇比較

在用戶支付方式選擇比較上，第三方支付發展迅速，許多用戶對此產生了黏性。如上圖圖艾瑞咨詢公布的2014年數據為例，中國電子支付用戶使用最高的就是第三方互聯網支付，達到62%，其次的是第三方移動支付，也接近一半，網上銀行緊隨其后。同時從2014年的數據可以看到，支付方式的競爭種類繁多，競爭激烈。占比較多的三大支付方式：第三方互聯網支付、第三方移動支付、網上銀行都在采取措施搶占市場份額，改變人們的支付習慣。用戶也是對第三方支付產生黏性，在付款使用時更傾向于第三方支付，可見第三方支付的方便，快捷，安全已經占據了市場主導，對網上銀行產生了巨大壓力，并且其差異有慢慢擴大之趨勢。

五、網上銀行應對第三方支付的主要措施

（一）優化操作流程

網上銀行對風險控制較嚴，同時對用戶賬戶資金安全有著較高要求，這既是網上銀行的優勢，也是網上銀行的一個劣勢。出于對賬戶安全性的高要求，網上銀行操作繁瑣，用戶操作性差，導致許多網上銀行客戶被第三方支付搶占。為了使網上銀行重新占有電子支付市場，銀行要加強技術創新，在保障安全性的基礎上優化目前的操作流程。在操作方面，使用網上銀行需要進行用戶注冊，安全證書、防釣魚軟件的安裝。在技術上網上銀行可進行技術改進，盡量縮短注冊安裝軟件的時間，簡化安裝的復雜程度，可設置一鍵快速安裝等功能。在擴展性方面，網上銀行不應只局限于自身，還要與第三方支付以及其他支付方式合作，可在網上銀行上設置連接其他支付方式的入口，使用戶可在其他支付方式和網上銀行支付之間快速轉換。既然其他支付方式最終離不開銀行，網上銀行借此將吸引更多的電子支付用戶，拓展中間業務，開發廣闊的市場。

（二）提高服務水平

第三方支付的擔保功能是服務上的一大亮點，網上銀行若在服務上能抓住電子支付用戶，網上銀行的業務發展也將更上一層樓。由此看來，銀行必須提高服務水平。首先，網上銀行系統可以與客戶進行交流互動，這一優點使我們可以構建一個在線服務系統，接受客戶的在線問題咨詢求助，同時構建一個反饋系統，及時解決客戶問題和了解客戶需求，讓用戶感受到舒適和便利。其次，B2B、B2C模式服務的對象是有著較高信譽和保障的商家。因此，網上銀行要確保在這些行業的客戶不流失，使網上銀行在B2B、B2C市場處于主導地位。比如在航空、旅游、鐵路等行業，不斷完善網上銀行的系統，照顧到用戶的實際感受，解決用戶在使用網上銀行過程中可能遇到的問題，付款和退款都要保證快捷方便，不斷提高服務水平，以一流的服務品質占領市場。

（三）開發新產品

第三方支付在C2C支付領域頗受追捧和好評是因其獨具的擔保功能。在C2C支付中，客戶和商家的信任度不高，而擔保功能可以更好的促使交易的完成，而網上銀行沒有此擔保功能，這是網上銀行在C2C領域不受歡迎的主要原因。因此雖然C2C網上支付市場潛力較大，網上銀行卻很難在C2C支付中展現優勢。在這種情況下，網上銀行的業務發展要結合自身的特點，開發新的產品和服務。一方面，在金融和保險領域網上銀行應不斷創新，目前第三方支付在這些領域還不占優勢，網上銀行可新增一項高度集成地為客戶提供金融保險業務的服務。同時對網上銀行進行整合，優化其服務功能；將存款、抵押與信用的自動化整合。這樣可以使網上銀行的資金流動變得更加的快速和簡潔。

六、結論

隨著電子商務的發展，第三方支付發展迅猛，在支付市場所占比重越來越大，取得十分搶眼的效果。它與銀行的關系由一開始的良好合作也變成激烈競爭。第三方支付憑借自己獨具的擔保功能，良好的用戶體驗，出眾的創新能力等優點對網上銀行業務造成了巨大沖擊。從長遠來看，銀行必須發揮自己高信用，不可替代性等優勢，同時也應借鑒第三方支付的經驗不斷發展自己，為客戶提供優質的服務來滿足客戶的需求。從經濟發展來看，社會不斷進步，簡潔方便安全成為客戶對支付的需求，所以商業銀行必須主動擁抱變革，借鑒第三方支付成功的經驗，整個市場才能健康有序發展，才能創造出一個雙贏局面。

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