淺談P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪偵查與防范

【摘要】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間小額互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，其在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面有著很大的便利，可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方的現(xiàn)實(shí)需求。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展和征信體系的不健全，也會(huì)出現(xiàn)一些金融風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融犯罪多發(fā)。為穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)安全，文章從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的界定出發(fā)，探討網(wǎng)絡(luò)金融犯罪存在的類型，以期找尋解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的途徑并提出偵控和防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 犯罪 偵查 防范

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸界定

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。這種借貸模式大大節(jié)約了交易成本，提高了融資效率，更大程度上促進(jìn)了閑置資金與融資需求的直接匹配，并且互聯(lián)網(wǎng)的開放性和包容性也使得更多的公眾能夠參與進(jìn)來，因此具有良好的發(fā)展前景[1]。

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自2006 年開始出現(xiàn)并呈快速發(fā)展趨勢。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截止2015年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)達(dá)到了2595家，相比2014年底增長了1020家，絕對(duì)增量超過2014年。2015年全年網(wǎng)絡(luò)借貸成交量達(dá)到9823.04億，較2014年增長了288.57%。按目前增長態(tài)勢預(yù)計(jì)，2016年全年網(wǎng)絡(luò)借貸成交總量或超過3萬億元[2]。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也日益猖獗，其中不乏P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪增多，一些受不法利益驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營者利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)私設(shè)資金池，違規(guī)動(dòng)用資金，吸取高額利息，嚴(yán)重者甚至涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙以及洗錢等犯罪，嚴(yán)重?cái)_亂了金融交往、交易市場秩序，同時(shí)帶給公安機(jī)關(guān)的偵查壓力逐年增大。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的犯罪類型分析

（一）涉嫌非法吸收公眾存款罪

《刑法》第176條規(guī)定：非法吸收公眾存款罪是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。

作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給人們的日常生活帶來了一些便利，但是也存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司已經(jīng)涉嫌刑事犯罪。比如，諸多小型P2P網(wǎng)貸公司由于其設(shè)立成本低，管理不完善，并且一般多為自然人股東設(shè)立，公司人數(shù)較少，個(gè)人賬戶與公司賬戶不獨(dú)立，非法動(dòng)用注冊(cè)會(huì)員的借貸資金從事吸儲(chǔ)、投資等業(yè)務(wù)，并且為了擴(kuò)大影響甚至在平臺(tái)上作出“投資零風(fēng)險(xiǎn)”、“保證還貸”之類的承諾，這類網(wǎng)貸公司的行為極易涉嫌非法吸收公眾存款犯罪[3]。

（二）涉嫌集資詐騙犯罪

集資詐騙罪是指是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。2014年最高人民法院、最高人民檢察院和公安部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》第4條“為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任”的規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能構(gòu)成非法集資犯罪的共犯。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司在運(yùn)營中，會(huì)給一些犯罪分子提供在線實(shí)施上集資詐騙的機(jī)會(huì)，他們往往利用虛假身份在各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上注冊(cè)會(huì)員信息，并通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)以及其他途徑與出借人建立線下聯(lián)系，在聯(lián)系的過程中對(duì)眾多出借人在線下提供虛假的擔(dān)保，贏得出借人的信任，當(dāng)從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中獲得眾多出借人的資金后就銷聲匿跡，不再還款[4]。

（三）涉嫌洗錢犯罪

洗錢罪是指明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的違法所得及其收益，為掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，而提供資金賬戶的，或者協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券的，或者通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的，或者協(xié)助將資金匯往境外的，或者以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的行為。

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公司作為犯罪工具，涉案數(shù)量和財(cái)產(chǎn)數(shù)額一般都比較大。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的偵查與防范

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸偵查中的特點(diǎn)

1.取證困難，犯罪手段花樣翻新。P2P作為一種新型犯罪套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以高額返利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金，再通過隱匿或虛構(gòu)借款人信息，突破平臺(tái)中介屬性變成實(shí)際借款人，最后突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。

2.審訊困難，零口供定案缺乏有力證據(jù)。與傳統(tǒng)金融犯罪案件相比，只要物證、書證和電子證據(jù)等確鑿，即使零口供也可以定案，然而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中，掌握犯罪嫌疑人的供述和辯解較困難，想要成功地追究犯罪行為人的刑事責(zé)任，就必須證明行為人具有主觀上的“明知”。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪分工越來越精細(xì)，行為人往往掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)或者金融方面的專業(yè)知識(shí)，在犯罪方式、方法上采取攻守同盟、單線聯(lián)系或者遙控指揮登逃避公安機(jī)關(guān)的偵查，因此突破行為人的口供困難重重。

3.打擊困難，犯罪方式帶有極強(qiáng)的隱蔽性。實(shí)踐中，受害者如果不主動(dòng)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)很難偵查到行為人實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為人大多在非常隱蔽和謹(jǐn)慎的狀態(tài)下，通過電話或者當(dāng)面會(huì)談等口述方式與關(guān)系人進(jìn)行溝通、運(yùn)作，再依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)施欺詐侵占客戶資金，犯罪過程中沒有激烈的矛盾沖突[5]。

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的未來趨勢和特點(diǎn)：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其犯罪有可能呈現(xiàn)高發(fā)的態(tài)勢；另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，也會(huì)引發(fā)犯罪類型與犯罪方式的不斷變化；第三，利用或者攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違法犯罪有可能呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)；第四，隨著監(jiān)管部門與立法出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪可能會(huì)呈現(xiàn)出新類型；第五，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)，移動(dòng)領(lǐng)域的犯罪也可能出現(xiàn)高發(fā)、頻發(fā)的態(tài)勢[6]。endprint

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的打擊與防范

1.整合偵查隊(duì)伍專業(yè)建設(shè)，增強(qiáng)固定證據(jù)意識(shí)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的查辦需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、財(cái)會(huì)、稅務(wù)、金融、證券、保險(xiǎn)、基金等專門知識(shí)。因此，公安機(jī)關(guān)偵查部門要積極吸納相關(guān)專業(yè)人員，投入大量人力、物力、財(cái)力調(diào)整隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)偵查人員，以增強(qiáng)固定證據(jù)的意識(shí)。

2.聯(lián)合金融部門，強(qiáng)化金融監(jiān)管。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。互聯(lián)網(wǎng)金融秩序與誠信的建設(shè)離不開行業(yè)各個(gè)部分的自律和公安機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門協(xié)同。為改變P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無序發(fā)展的混亂現(xiàn)狀，銀監(jiān)會(huì)曾對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸劃定了四條紅線，即明確平臺(tái)的中介性、不得提供擔(dān)保、不得形成資金池以及不得非法吸收公眾存款[7]。

因此要強(qiáng)化金融監(jiān)管，研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)模塊，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管，保證金融資金流向的可查性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)偵查信息化建設(shè)，注重搜集P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪情報(bào)。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日益增多，積極轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，主動(dòng)拓展案件線索，重視情報(bào)信息的收集和交流，以“技術(shù)導(dǎo)偵”，為偵查工作和訴訟打下基礎(chǔ)。廣泛通過公開舉報(bào)電話和舉報(bào)信件、郵寄地址、開通網(wǎng)上舉報(bào)專欄等多種形式受理舉報(bào)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行自助終端、特約商戶營業(yè)場所等張貼、顯示或發(fā)放宣傳材料，擴(kuò)大線索來源，收集情報(bào)；加強(qiáng)金融違法犯罪信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過對(duì)典型案例的分析研究，及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的動(dòng)態(tài)，為全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪準(zhǔn)確、及時(shí)地打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪準(zhǔn)備可靠的信息基礎(chǔ)；加強(qiáng)國際合作，完善跨國偵查協(xié)助制度。

參考文獻(xiàn)

[1]張錚.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪偵防研究[J].安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（6）：P44.

[2]2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)，www.wdzj.com/news/baogao/25661.html.

[3][4]張錚.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪偵防研究，[J]安徽警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（6）：P44.

[5]徐志，陳秋梅.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵查的難點(diǎn)與對(duì)策，[J]北京警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（1）：P70.

[6]陳云峰.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型分析，搜狐網(wǎng)，http：//www.sohu.com/a/29347457_236425.

[7]史進(jìn)峰.三類P2P平臺(tái)涉非法集資，資金池業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖，[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2014-4-22（9）.

作者簡介：張嶺梓（1981-），女，河北保定人，河北公安警察職業(yè)學(xué)院基礎(chǔ)教學(xué)訓(xùn)練部講師，主要研究方向：訴訟法學(xué)和犯罪心理學(xué)。endprint