區(qū)塊鏈助力保險(xiǎn)業(yè)回歸互助本質(zhì)

楊望+郭曉濤

保險(xiǎn)的本質(zhì)在于“互助”。隨著互助型保險(xiǎn)在我國(guó)的落地，以及P2P保險(xiǎn)模式的出現(xiàn)，以區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)，將為此類(lèi)新型互助型保險(xiǎn)的發(fā)展提供廣闊的探索空間，助力保險(xiǎn)業(yè)回歸互助本質(zhì)。

金融科技時(shí)代下互助型保險(xiǎn)的發(fā)展

互助型保險(xiǎn)以其互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)、高效的運(yùn)作效率，開(kāi)始成為保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)，其中，相互保險(xiǎn)和P2P保險(xiǎn)的發(fā)展最為引人關(guān)注。

相互保險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2015年初發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的定義，相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

事實(shí)上，在世界保險(xiǎn)業(yè)，相互保險(xiǎn)已經(jīng)有幾個(gè)世紀(jì)的歷史了，并已發(fā)展成為主要的保險(xiǎn)形式。國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2014年，全球相互保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)1.3萬(wàn)億美元，占據(jù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，為9.2億人提供保障。

我國(guó)由于政策和法律環(huán)境的空缺，一直沒(méi)有進(jìn)行全面的相互保險(xiǎn)發(fā)展。2015年初，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)在我國(guó)的落地，提供了有力的政策支持。2016年6月22日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、信美人壽相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社的籌建，標(biāo)志著相互保險(xiǎn)在我國(guó)正式落地。

P2P保險(xiǎn)。通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的保險(xiǎn)互助模式，以去中心化的方式，在特定人群中分擔(dān)相同風(fēng)險(xiǎn)。本質(zhì)上，P2P保險(xiǎn)模式是金融科技與相互保險(xiǎn)模式結(jié)合的產(chǎn)物。

客戶(hù)在注冊(cè)成為P2P保險(xiǎn)公司會(huì)員之后，可以自行邀請(qǐng)或是由平臺(tái)進(jìn)行匹配，形成具有相同需要、相同風(fēng)險(xiǎn)喜好和相同屬性的理賠小組；每位會(huì)員繳納的保費(fèi)或形成資金池，或者將部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果在保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有理賠發(fā)生，則每位會(huì)員可以獲得保費(fèi)返還或以更低保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)下一期保險(xiǎn)的權(quán)利。該模式對(duì)索賠率低的優(yōu)良消費(fèi)者有著很大的吸引力。

在實(shí)踐層面，不同的P2P保險(xiǎn)公司采取的運(yùn)營(yíng)模式各具特點(diǎn)。例如，2010年，為幫助出險(xiǎn)率低的優(yōu)良客戶(hù)而創(chuàng)立的德國(guó)Friendsurance公司，以小組為單位投保，保費(fèi)60%用來(lái)購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)，40%形成資金池，用來(lái)進(jìn)行小額理賠，或保費(fèi)返現(xiàn)。2014年6月上線的英國(guó)公司Guevara，主要經(jīng)營(yíng)P2P模式的車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)分為傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)和理賠資金池，小組的人數(shù)越多，資金池的比例就越高。

互助型保險(xiǎn)在我國(guó)面臨的挑戰(zhàn)

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互助型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)相對(duì)低廉，獲利空間較小，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)的動(dòng)力，故而開(kāi)展互助型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，以新進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的初創(chuàng)類(lèi)企業(yè)為主；此類(lèi)互助型保險(xiǎn)平臺(tái)，初期缺乏開(kāi)發(fā)相應(yīng)保險(xiǎn)合同及條款的能力與資質(zhì)，平臺(tái)可能會(huì)將有相同保險(xiǎn)需求的客戶(hù)利用社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行集中，平臺(tái)代表該客戶(hù)群，與相關(guān)有能力和資質(zhì)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)合同及特約條款，最終淪為普通的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)線上平臺(tái)。

不同于傳統(tǒng)的團(tuán)體保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人來(lái)自于同一公司或團(tuán)體，個(gè)體之間的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相似度高，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶(hù)來(lái)自于各行各業(yè)，且個(gè)體之間的差異非常明顯，雖然有相同的保險(xiǎn)需求，但相互之間的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相差很大，且國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏互助型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致費(fèi)率厘定困難。

我國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)的建立處于起步階段，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的信用體系還不完善；推廣互助型保險(xiǎn)模式的平臺(tái)以及承保的保險(xiǎn)公司，難以從多維度界定客戶(hù)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

由于保險(xiǎn)合同的特殊性，投保人在投保登記時(shí)，需要登記記錄大量敏感的個(gè)人信息；互助型保險(xiǎn)平臺(tái)能否妥善保管好客戶(hù)的敏感信息，以及有需求的客戶(hù)是否敢于將如此之多的敏感信息在平臺(tái)進(jìn)行登記，也是面臨的挑戰(zhàn)之一。

綜上，互助型保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)面臨的最大挑戰(zhàn)，可以歸結(jié)為“信任”層面的挑戰(zhàn)。對(duì)于老牌的商業(yè)保險(xiǎn)公司，通過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)，逐漸與積累下來(lái)的忠誠(chéng)客戶(hù)形成雙向“信任”，盈利模式相對(duì)穩(wěn)定，缺乏開(kāi)展互助型保險(xiǎn)的動(dòng)力；而對(duì)于有意愿開(kāi)展互助型保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，往往缺少消費(fèi)者的“信任”，同時(shí)，該類(lèi)從業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)展初期主動(dòng)上門(mén)的客戶(hù)，也難以做到足夠的“信任”。

區(qū)塊鏈與互助型保險(xiǎn)的結(jié)合

優(yōu)勢(shì)一：緩解信息不對(duì)稱(chēng)，減少逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)的信息不對(duì)稱(chēng)是雙向的，多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)于新投保客戶(hù)，或新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，只能從概率上進(jìn)行假設(shè)和驗(yàn)證來(lái)預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，難以有效區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的；該模式導(dǎo)致的直接結(jié)果，就是對(duì)于大部分“表現(xiàn)良好”的消費(fèi)者，保費(fèi)居高不下，遠(yuǎn)高于適合的保費(fèi)水平。另外，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解的不足，對(duì)繁復(fù)條款的漠不關(guān)心或者望而卻步，使部分行業(yè)道德較低的保險(xiǎn)公司，可以利用這一點(diǎn)設(shè)置諸多拒絕賠付的理由，從而使消費(fèi)者的利益受到了傷害。

建立在區(qū)塊鏈技術(shù)上以智能合約形式存在的互助保險(xiǎn)，能夠有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)人的披露信息和每一位消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)狀況，都被實(shí)時(shí)記錄在區(qū)塊鏈上，并且不可篡改；消費(fèi)者的疾病史，診斷信息，汽車(chē)的牌照信息、修理歷史等信息也全部記錄在冊(cè)，騙保等風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)降低；保險(xiǎn)人也可以通過(guò)理賠歷史分類(lèi)管理消費(fèi)者。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，可以減少索賠糾紛，有效緩解理賠率居高不下的狀況。

優(yōu)勢(shì)二：區(qū)塊鏈補(bǔ)足新型互助保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)性。

保險(xiǎn)業(yè)始終是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的重要行業(yè)，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的面世，均需接受監(jiān)管和合規(guī)的重重要求。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品包含多個(gè)專(zhuān)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域，如重大疾病保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要精細(xì)的測(cè)算，其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型需要建立在專(zhuān)業(yè)的分析和假設(shè)之上，而在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐層面的責(zé)任認(rèn)定、后續(xù)保全等重要環(huán)節(jié)，同樣需要反復(fù)商討。對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)，想將上述各層面的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效布局，需要有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人士來(lái)完成。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的初創(chuàng)公司，快速積累首批客戶(hù)的關(guān)鍵因素，在于能否根據(jù)市場(chǎng)需求和科技趨勢(shì)，推出符合客戶(hù)需求的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品及模式，但其專(zhuān)業(yè)性通常成為客戶(hù)擔(dān)憂的因素。如果這一切發(fā)生在區(qū)塊鏈上，保單作為智能合約的形式存在；區(qū)塊鏈互助型保險(xiǎn)公司，不需要過(guò)多的專(zhuān)業(yè)性維護(hù)與運(yùn)營(yíng)決策；消費(fèi)者也可以隨時(shí)了解到資金池的透明運(yùn)作；監(jiān)管部門(mén)可以隨時(shí)查看風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)狀況，確保了初創(chuàng)公司不會(huì)發(fā)生重大違規(guī)事件，有效控制了決策道德風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)勢(shì)三：滿(mǎn)足更多保險(xiǎn)市場(chǎng)保障需求。

我國(guó)目前保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)雖多但創(chuàng)新不足，在很多國(guó)外很普遍的領(lǐng)域（如高額醫(yī)療費(fèi)用）仍存在空白。保險(xiǎn)的核心是利用大數(shù)法則分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，新型的初創(chuàng)區(qū)塊鏈互助型保險(xiǎn)公司，可以利用區(qū)塊鏈記錄的數(shù)據(jù)進(jìn)行更優(yōu)的專(zhuān)業(yè)分析，在眾多細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展“小而美”的產(chǎn)品，比如重大疾病心理輔導(dǎo)保險(xiǎn)；同時(shí)，通過(guò)簡(jiǎn)化條款和流程，提高保險(xiǎn)的覆蓋率和滲透率。

區(qū)塊鏈互助型保險(xiǎn)公司，通過(guò)區(qū)塊鏈的不可逆性和時(shí)間戳功能，能夠在更多信用記錄缺失的領(lǐng)域發(fā)展全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品；中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域鮮有涉足，例如，自愿器官捐獻(xiàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)、胎兒先天性疾病保險(xiǎn)，都可成為區(qū)塊鏈互助型保險(xiǎn)公司未來(lái)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

優(yōu)勢(shì)四：去信任化的人人互助。

區(qū)塊鏈蘊(yùn)含的巨大能量能夠幫助人們?cè)谛畔⒉粚?duì)稱(chēng)的情況下，有效和真實(shí)無(wú)從判定的環(huán)境中，建立起去信任化的社會(huì)，使經(jīng)濟(jì)體順利運(yùn)行。因此，建立在智能合約上的互助保險(xiǎn)公司所扮演的地位不再是資金池的任意操控者，也不通過(guò)抽取傭金和拒絕賠付來(lái)獲得利益。參與其中的消費(fèi)者可以來(lái)去自由，可以透明地看到發(fā)起者的行為和資金池的運(yùn)作，也不再需要擔(dān)心騙保風(fēng)險(xiǎn)和跑路風(fēng)險(xiǎn)，所有的保費(fèi)和理賠全部點(diǎn)對(duì)點(diǎn)化，真正滿(mǎn)足了人們的被保障需求，使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入去信任化的人人互助時(shí)代。

當(dāng)歷史的車(chē)輪滾進(jìn)信息時(shí)代，科技的發(fā)展讓人們看到了新的可能。當(dāng)金融科技帶領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)走進(jìn)更多精細(xì)化領(lǐng)域的世界，區(qū)塊鏈互助型保險(xiǎn)將在很大程度上解決行業(yè)痛點(diǎn)，讓需求市場(chǎng)得到真正的滿(mǎn)足，使人們面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到分擔(dān)和互助，權(quán)益得到真正的保障；隨著全新信任時(shí)代的來(lái)臨，區(qū)塊鏈將幫助保險(xiǎn)回歸到互助的本質(zhì)。（作者分別為瀚德金融創(chuàng)投金融科技研究院金融研究總監(jiān)、研究員）endprint