高職院?！靶@貸”風(fēng)險(xiǎn)防范和教育路徑探析

潘瑜+毛柔靜

【摘要】網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生催生了“校園貸”的飛速發(fā)展?！靶@貸”簡單方便的同時(shí)，不夠規(guī)范、不成體系，門檻低，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，使得“校園貸”成為“害人貸”。高校是“校園貸”的重災(zāi)區(qū)。時(shí)下，高校做好“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范、加強(qiáng)“校園貸”的教育已刻不容緩。

【關(guān)鍵詞】理財(cái) 消費(fèi)觀 誠信意識 學(xué)習(xí)觀

“校園貸”是在校學(xué)生通過針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺在網(wǎng)上申請獲得信用貸款的方式。當(dāng)前市面上有100多種“校園貸”平臺，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至落入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，給大學(xué)校園的正常教學(xué)秩序帶來了不良影響。

1.引言

大學(xué)生消費(fèi)呈現(xiàn)收入來源少而支出多的結(jié)構(gòu)。自2013年，大學(xué)生消費(fèi)信貸迅速發(fā)展起來，主要模式是通過大學(xué)生提供網(wǎng)絡(luò)、APP式的分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費(fèi)或利息。

1.1刷單買手機(jī)返傭金

在中介平臺上，大學(xué)生用自己的身份信息購買手機(jī)，得到部分傭金。網(wǎng)絡(luò)平臺利用“兼職”的幌子，使大學(xué)生幫“刷單”買手機(jī)返傭金，手機(jī)實(shí)際使用方拒不分期付款。

1.2逾期還款遭遇巨額高利貸

不法分子將目標(biāo)對準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。鄭州某高校學(xué)生因背負(fù)百萬元的“校園貸”債務(wù)無力償還而跳樓自殺。

1.3女生落入裸貸陷阱

女大學(xué)生被要求以裸照為抵押進(jìn)行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達(dá)30%。山東某高校女生張某通過“借貸寶”平臺借款5000元，且提供持身份證拍攝的裸照和一段不雅視頻作抵押。逾期未還款，債主威脅把裸照、家庭信息、大學(xué)信息公布于學(xué)校貼吧。

1.4冒用大學(xué)生的身份貸款

2016年1月，南京某高校學(xué)生吳某報(bào)警稱，去年4月該生通過一個(gè)姓王的男子辦理了大學(xué)生貸款，事后發(fā)現(xiàn)該男子未經(jīng)本人同意繼續(xù)以吳某名義在諾諾鎊克等網(wǎng)站辦理貸款累計(jì)8萬余元。被發(fā)現(xiàn)后，王姓男子已銷聲匿跡，目前貸款網(wǎng)站要求吳同學(xué)還款。

2.“校園貸”的危害

2.1助長消費(fèi)惡習(xí)

通過網(wǎng)絡(luò)平臺借貸的學(xué)生，大多是用于購買超出其實(shí)際購買力的奢侈品，甚至用于賭博、酗酒。對借貸用途審核的漏洞，助長了借貸者的惡習(xí)。

2.2侵犯學(xué)生隱私

“校園貸”需要學(xué)生的個(gè)人信息，包含家庭信息、身份信息等，對學(xué)生個(gè)人信息十分了解。對于逾期貸款的學(xué)生，不法放貸者常采取恐嚇毆打、威脅軟禁學(xué)生等手段，進(jìn)行暴力催收，甚至催生“裸貸”行業(yè)的盛行，不堪催款壓力的大學(xué)生棄學(xué)的案例屢見報(bào)端，對學(xué)生的人身安全和校園秩序造成重大危害。

2.3滋生其他犯罪

某些“校園貸”設(shè)置高利貸陷阱，所謂“零利率”的廣告宣傳單，其實(shí)際年利率高達(dá)30%以上，并對逾期的貸款收取高額的“管理費(fèi)”，費(fèi)率不透明，暗箱操作。在校園里大力發(fā)展“學(xué)生業(yè)務(wù)員”，誘導(dǎo)學(xué)生過度盲目消費(fèi)，形成惡性循環(huán)。

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡、冒用學(xué)生身份再次貸款或從事其他違法的活動等。

3.解決“校園貸”問題的對策

3.1完善“校園貸”監(jiān)管機(jī)制

教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，起到了較好的效果，“校園貸”亂象有所收斂，不過《通知》中并沒有對“不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”予以具體定義。近期，許多省市都針對“校園貸”出臺了地方性文件，如重慶、上海、深圳、廣州等地，也取得了一定成效。中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。《通知》稱，相關(guān)部門將進(jìn)一步加大校園貸的監(jiān)管整治力度，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，同時(shí)，現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。

建議各地方金融辦等監(jiān)管部門將相應(yīng)的通知條例落到實(shí)處。注重對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，完善監(jiān)管制度，擴(kuò)大監(jiān)管措施。

建議各地方金融辦等部門出臺相關(guān)條款。如廣東省發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，深圳根據(jù)本市特點(diǎn)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》。建議提高網(wǎng)絡(luò)信貸公司的準(zhǔn)入門檻以及嚴(yán)格的資質(zhì)要求。平臺嚴(yán)禁向18歲以下的未成年人放貸；對于年滿18歲的貸款者，未取得家長、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得發(fā)放貸款，未盡此告知義務(wù)而引發(fā)的還貸糾紛，平臺要自行承擔(dān)責(zé)任。規(guī)范或取締“校園貸”借貸業(yè)務(wù)應(yīng)成“新常態(tài)”。

注重對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，完善監(jiān)管制度，擴(kuò)大監(jiān)管措施。由于受到各種主客觀因素的影響，我國網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)大都處于無監(jiān)管、無門檻的狀態(tài)。金融市場迅速發(fā)展，貸款平臺“日新月異”，各網(wǎng)貸公司自行制定本公司標(biāo)準(zhǔn)，各大貸款平臺也處于獨(dú)立狀態(tài)，無統(tǒng)一規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)生可以重復(fù)在不同平臺甚至相同平臺上借貸，長此以往，遠(yuǎn)超學(xué)生的償還能力。建議監(jiān)管部門將具有欺詐性、不合規(guī)、有隱患的“不良校園貸產(chǎn)品”堅(jiān)決清除；貸款利率高、催收手段極端的小公司應(yīng)該嚴(yán)格取締；對引發(fā)惡性案件的“校園貸”平臺予以關(guān)閉，保證有序的金融市場環(huán)境。

3.2加大消費(fèi)觀教育力度

大學(xué)生熱衷于網(wǎng)貸消費(fèi)，與個(gè)人缺乏“自我約束”有關(guān)。在塑造大學(xué)生的消費(fèi)觀時(shí)，首先要從大學(xué)生的修養(yǎng)出發(fā)，把消費(fèi)觀教育視為大學(xué)生修養(yǎng)的重要內(nèi)容。學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)課程，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的觀念，強(qiáng)化理性消費(fèi)，不盲目攀比。

大學(xué)生應(yīng)積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的投資理財(cái)知識，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。具體可以從記賬和關(guān)注對賬單開始。endprint

大學(xué)生可以利用業(yè)余時(shí)間參加與金融理財(cái)行業(yè)相關(guān)的知識講座，多接觸實(shí)踐中的投資信息。建議大學(xué)生從股票、基金、債券等基本的投資理財(cái)工具入手，從基本的基礎(chǔ)知識入手，關(guān)注理財(cái)資訊，熟悉其特點(diǎn)與方式后可利用自己的閑散資金進(jìn)行實(shí)踐體會，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅(jiān)持穩(wěn)健的理財(cái)策略。同時(shí)，大學(xué)生個(gè)人理財(cái)也不能忘記一個(gè)前提，就是不能影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財(cái)與投資。另外，就是要做好理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財(cái)并不像很多大學(xué)生所想的是一夜暴富或一勞永逸，理財(cái)需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力，不能急功近利。

大學(xué)生消費(fèi)觀上的成熟是其成人和成才的重要一環(huán)。幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀需全社會努力，而高校在幫助大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀和養(yǎng)成科學(xué)理財(cái)能力方面，應(yīng)該起主要作用。同時(shí)，家長也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起足夠的責(zé)任，引導(dǎo)大學(xué)生在正式步入社會前，建立起量入為出的消費(fèi)觀。

3.3注重誠信意識的培養(yǎng)

部分學(xué)生的欠貸不還是當(dāng)代大學(xué)生誠信意識缺失的表現(xiàn)。高校要對大學(xué)生進(jìn)行必要的誠信與風(fēng)險(xiǎn)教育，注重誠信教育，強(qiáng)化誠信意識。把誠信教育作為大學(xué)生弘揚(yáng)和培育民族精神教育、思想道德建設(shè)的重要內(nèi)容，把誠信教育與社會公德教育、法制教育、心理健康教育、職業(yè)道德教育有機(jī)融合，提高整體教育效果；要以學(xué)生為主體，組織豐富多彩、貼近實(shí)際、貼近生活、貼近學(xué)生的誠信教育活動。

注重誠信教育，強(qiáng)化誠信意識。把誠信教育作為大學(xué)生弘揚(yáng)和培育民族精神教育、思想道德建設(shè)的重要內(nèi)容，把誠信教育與社會公德教育、法制教育、心理健康教育、職業(yè)道德教育有機(jī)融合，提高整體教育效果；要以學(xué)生為主體，組織豐富多彩、貼近實(shí)際、貼近生活、貼近學(xué)生的誠信教育活動，教育和引導(dǎo)廣大青少年養(yǎng)成說話、做事實(shí)實(shí)在在，不虛假、不撒謊、不隱瞞、不說假話，言行一致，表里如一，誠實(shí)無欺，不弄虛作假、不抄襲作業(yè)，考試不作弊，重視承諾，勇于承認(rèn)錯(cuò)誤等好的道德品質(zhì)和行為習(xí)慣，不斷提高自身的思想道德素質(zhì)和誠信素質(zhì)，不斷完善自己的人格，為全社會的誠信建設(shè)做出積極貢獻(xiàn)。

樹立堅(jiān)定的學(xué)業(yè)觀對大學(xué)生至關(guān)重要，不僅對大學(xué)生活乃至一生都有重要的影響。以一種對自己、對他人和社會負(fù)責(zé)的態(tài)度去端正自己的學(xué)業(yè)態(tài)度和方法，從點(diǎn)滴做起，從培養(yǎng)自己的意志力抵制各種誘惑做起，網(wǎng)貸消費(fèi)“易則不宜”。

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作者介紹：潘瑜，女，1985年生，湖南岳陽人，講師，湖南工藝美術(shù)職業(yè)學(xué)院教師，主要研究方向：學(xué)生思想政治教育。endprint