互聯網保險產品運營趨勢分析

李嘉欣+丁校潔+謝金言+陳新芮+羅欽鵬+王婷

摘要：互聯網保險具有無時空限制、交易成本低廉、信息對稱、服務效率高、等特征[1]。本文主要基于相關系數對各保險的相關性分析了各保險種類在不同電商平臺上的發展方向和運營趨勢，通過對不同時間段，各種類保險產品在電商平臺上銷售情況的研究，對銷售數據進行檢驗，進而得出保險產品在各平臺上的運營趨勢。

關鍵詞：互聯網保險；相關性分析；銷售數據；運營趨勢

1.序言

隨著移動互聯、云計算、大數據等新技術的不斷革新，互聯網保險在中國的爆炸式發展已成必然[2]。接下來我主要通過相關系數對各保險的相關性等一系列分析得出保險產品在各平臺上的運營趨勢。

2.基于相關系數對各保險的相關性分析

2.1中國平安旅游險相關性

表1 中國平安旅游險相關性

如表1所示，我們可有以下結論：

（1）某些保險種類的銷售額之間相關系數大于0.9，即兩個變量之間相關關系密切程度大，意味著多組數據表明一定時間內兩種保險的銷售額變化的范圍相當。

（2）這是中國平安官網旅游險下每個保險之間的相關性體現。

國內-自助游保險與自駕游保險、境外旅游險-亞洲、國內旅游-高原旅游、境外旅游險-港澳具有相關性。由影響個人保險需求的因素可得，消費者會受個人因素中形勢因素和角色地位的影響，即當人們的家庭責任和社會責任增加時，他們的保險需求會增大，往往會在購買國內-自助游保險的同時購買與自助游目的地相關的保險。

（3） 消費者也可能會受到社會因素中經濟發展水平因素的影響，經濟的發展可以創造出許多新的保險需求，另一方面，經濟的發展也增加人們的收入。

人們在享受經濟發展帶來的利益的同時，即在體驗旅游的樂趣的同時，會因為增加的收入同時購買兩個以上的旅游保險。資料顯示，中國的GDP從2008年的316752億元增長到了2015年的676708億元，漲幅近1.2倍[3]。隨著經濟的增長，人們的生活方式正在發生變化，會把更多的時間用來享受生活，旅游是必不可少的。而隨收入的增加，人們會購買私家車，在國內自駕游，就可同時購買國內-自助游保險和自駕游保險。

（4）因為文化因素的影響，中國傳統文化中的“在家靠父母，出門靠朋友”、“遠親不如近鄰”等思想，反映了人們投保意識薄弱的特點。因此受心理因素的影響，消費者為了充分保障家人和自身的安全，往往會同時購買兩個以上的保險。

（5）境外旅游保險全球與境外留學保險也具有相關性。

受經濟發展水平因素和文化因素的影響，隨著收入的增加，人們會選擇把子女送到國外留學，往往會給孩子購買境外留學保險，該保險提供境外留學期間因意外傷害造成的意外事故、殘疾、學業中斷及個人責任等，和高額緊急醫療救援等特色保障項目。同時父母把孩子送出國，也為自己購買一份境外旅游保險，防止發生意外。

2.2中國平安意外險相關性

可見，個人對保險的需求往往受形勢因素（如家庭等）、經濟因素等的影響，已有子女的已婚人士身上肩負著沉重的家庭和社會責任，對保險有著必要的需求，且因為經濟狀況良好，出差或外出時往往會為自己購買保險；而在出差或短期離家時難以顧及到孩子的安全問題，消費者往往還會為孩子購買針對兒童的意外險。

由表格可見，在意外險中，家庭保綜合意外保險、家庭綜合保險、九九祥福E款保險卡、全車無憂保險、車主平安卡E款、安享平安E款保險卡、暢行無憂E款保險卡、交通意外E款保險卡，這八種保險幾乎是彼此相關的，而還有家庭綜合保險和家庭保綜合意外保險以及家庭綜合保險和安享平安E款保險卡外這兩種搭配不具有相關性。

分析可知，商務人士一般具有較高的教育程度、良好的經濟水平，身上肩負著較大的社會和家庭責任，且往往承擔著家庭生活的主要經濟來源，長期奔波、頻繁出差等各種公共活動更提高了意外風險的幾率，那么買份意外保險比如九九祥福E款保險卡就是對自己和家人最大的負責。

同時因商務人士一般都具有較高的薪資水平，為工作方便，多數人都會選擇自駕出行，這時出于對自己和家庭的責任，對保險的需求就會得到大幅提升，費者往往會為自己購買車主平安卡等針對駕駛者的產品。

而在擔心自己的同時，對家人的安全保障也是需要考慮的必要的部分，所以車主往往也會為家人購買全車無憂保險，為家人提供意外傷害醫療保障。而在經濟水平允許的情況下，消費者便很有可能購買暢行無憂E款保險卡等補充保險，以得到更多更大的保障和權益。

參考文獻：

[1]劉浩.《IT打造現代金融服務》.[I].《中國科技信息》，2005（20）：67-67.

[2]馮水華.《加快實施大數據戰略，不斷提升智慧監管水平》.[I].《中國市場監管研究》，2017（1）：54-56.

[3]《中國近十年GDP數據及增長走勢分析》.[I].2017-05-12：10：58.中國產業信息網.endprint