我國移動支付中的洗錢風險應予以關注

【摘要】隨著國內外移動支付市場的持續升溫，以微信支付為代表的移動支付得以普及。移動支付可以突破時間、空間的限制，不僅使城鄉居民都能享受到普惠化的現代金融服務，而且使支付服務在線上、線下相互融合，形成一體化的移動支付生態閉環。移動支付在給人們生活帶來快捷便利的同時，也帶來諸多問題，其中蘊含的洗錢風險不可小覷。本文首先描述我國移動支付的基本情況，分析移動支付業務在反洗錢監管方面存在的問題，提出加強反洗錢監管的對策和建議，以實現移動支付業務的健康發展。

【關鍵詞】移動支付 洗錢風險 反洗錢監管

一、我國移動支付業務的基本情況

移動支付是允許用戶使用手機對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。目前，全國各家商業銀行均開通手機銀行業務，客戶通過移動電話辦理賬務查詢、轉賬匯款、個人貸款、無卡消費、手機支付等金融服務不受銀行營業時間、地點的限制，具有極大的便利性和靈活性。據《2016年支付體系運行總體情況》[1]數據顯示，2016年，銀行業金融機構共處理電子支付業務1395.61億筆，金額2494.45萬億元。其中，移動支付業務257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%。當年，非銀行支付機構累計發生網絡支付業務1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。移動支付行業呈現井噴式的發展的同時，應更加關注非銀行支付機構業務中的洗錢風險。

現階段，我國移動支付業務的洗錢風險，主要是從以下兩個方面進行控制：一是客戶身份識別制度。傳統的客戶身份識別措施通常是對業務申請人采取第二代身份證識別、留存身份證復印件等，銀行通過實地調查、電話回訪核實客戶的風險等級、查閱媒體披露的客戶有關信息等方式綜合評估或了解客戶。二是大額交易和可疑交易報告制度。銀行利用可疑交易監測系統對可疑交易進行甄別，對系統反饋的可疑客戶，通過查看網銀管理臺、網銀業務回單、監控錄像等方式進一步調查分析。

二、我國移動支付中存在的洗錢風險

（一）監管交叉導致監管缺位

目前，我國移動支付以第三方支付機構、銀行、電信運營商為主體的多種商業模式共存，分別由人民銀行、銀監會、工信部進行監管，多頭監管、交叉監管易產生監管缺位等問題。銀監會僅對存款類金融機構及銀行開展的各項具體業務享有監管權利，非銀行結算類業務不屬于銀監會監管范圍，監管空白由此產生。工信部對電信運營商的移動支付業務進行監管時，主要是站在工業及信息化的角度，缺乏專業的金融監管知識。這種三足鼎立、各自為政的監管缺位，為以洗錢為目的不法分子提供可乘之機。

（二）客戶身份難以識別導致資金的非法流通

在第三方支付系統上，支付機構對于客戶可自行登記姓名、證件號碼、聯系方式等基本信息難以逐一核實其真實性，有時甚至為了搶占市場而對違規問題睜一只眼閉一只眼。在支付過程中，對于出現一人多賬戶或所有者以外的他人控制支付賬戶的現象無能為力。在交易主體的身份無法確認的情況下，客戶通過移動支付為媒介完成資金從銀行賬戶轉入第三方支付機構的中介賬戶，最終劃入目標賬戶，達到資金非法流通的目的。原本在銀行掌握下的交易過程被割裂為兩個毫不相干的交易行為，支付機構在銀行開立的賬戶間接的被不法分子利用，以達到干擾銀行對資金流向的追溯，便捷隱蔽的實現賬戶間資金劃轉的目的。

（三）法律不完善導致反洗錢調查存在困難

由于移動支付是新興的支付方式，發展迅速，法律的更新速度遠比不上移動支付業務的發展速度。第三方支付、小額支付等在實際操作過程中暴露出的洗錢風險，缺乏權威性的法律法規加以約束。當前反洗錢法律的義務主體僅為金融機構和特定的非金融機構，并未包含移動運營商經營的支付業務，導致在移動支付過程中涉及到的支付結算、轉移資金等金融業務，反洗錢主管部門無法依照反洗錢法律法規對其開展相應的監督檢查和行政調查。

三、反洗錢的相關建議

（一）完善反洗錢的法律法規，擴大履行反洗錢義務的主體范圍

2010年以后，央行雖然陸續出臺《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等文件，但現有制度主要針對銀行、證券、保險等實體金融機構，這就使移動支付機構游離于反洗錢工作機制以外，成為反洗錢監管的邊緣地帶。建議及時完善并細化《反洗錢法》和移動支付行業反洗錢工作相關的法律法規，根據移動支付行業自身的業務特點，將其納入反洗錢的監管范圍，將移動支付機構上升到同樣的監管高度，使監管工作有法可依。同時，對移動支付企業在客戶身份識別、大額可疑交易報告和客戶風險級別劃分等方面進行嚴格要求。

（二）明確監管主體，完善合作機制

以立法形式明確人民銀行為主導，各監管主體共同參與的移動支付反洗錢監管體制。由人行牽頭銀監會、工信部建立移動支付的監管溝通協調機制，加強支付機構與商業銀行的合作，建立客戶支付信息的共享平臺，實現客戶資金流向的全方位監管。

（三）建立并完善針對移動支付企業的反洗錢統計監測系統和反洗錢實時監控系統

積極探索并利用先進的信息技術手段，建立并完善針對移動支付機構的反洗錢統計監測系統，將移動支付機構的業務納入反洗錢實時監控系統的監控范圍。一方面，可以提高移動支付企業在反洗錢工作方面的效率，為反洗錢制度的貫徹實施提供有力保障；另一方面，能夠防范和扼殺不法分子以洗錢為目的的違法犯罪行為，有效維護金融穩定和社會的長治久安。

（四）加強對資金來源及使用情況的審核

在資金監測方面，建立移動運營商與商業銀行的合作機制，在監測分析客戶賬戶資金來源、流向、用途、交易對象時，商業銀行可利用移動運營商方面獲取的客戶交易信息，一方面，審核客戶賬戶資金是否存在異常，另一方面，識別客戶交易是否涉嫌洗錢等犯罪行為，在某種程度上解決了客戶身份難以識別導致資金的非法流通等問題。

（五）督促商業銀行有效管理支付企業的備付金賬戶

商業銀行應該高度重視對于企業備付金的管理，按照《非金融機構支付服務管理辦法》積極配合監管部門，將與支付機構備付金相關的一系列操作行為進行關聯性分析。當出現違規操作行為時，應及時上報當地監管部門。

（六）加強人才隊伍建設，提高反洗錢的風險意識和責任感

移動支付業務科技含量高和監管難度大，因此，監管部門必須造就一支高素質的反洗錢隊伍，高度重視對反洗錢工作人員的培養，召集懂得法律、精通網絡、金融的復合型人才充實到反洗錢隊伍中。銀行應加強移動支付業務的反洗錢培訓，提升員工對于移動支付業務的客戶身份識別和可疑交易分析、鑒別的能力。同時，還應積極印制并發放案例宣傳冊，向公眾宣傳洗錢的危害，提高公眾的反洗錢風險意識和責任感。

參考文獻

[1]中國人民銀行支付結算司.2016年支付體系運行總體情況[J].金融會計，2017（3）：23-26.

作者簡介：錢星，女，供職于中國人民銀行余江縣支行，職稱：助理經濟師。endprint