淺析保險人之代位權

汪旦青

摘 要：代位權源于日耳曼法，代位權制度被很多國家確立在民法規范當中。合同債權人代位權的設立是出于保護債權人利益，加強對市場經濟秩序的穩定調和。同為代位權存在的《保險法》中的保險人代位權制度的建立與保險基金的穩定性，被保險人利益保障的關聯是緊密的，此外還涉及第三人的責任承擔問題。故保險代位權在學理上一度被喻為“潘多拉的盒子”（Pandoras box）。①本文旨在對保險人的代位權制度進行進一步的解讀，剖析該制度設定的法理以及目前尚存的一些問題。

關鍵詞：保險人代位權；物權代位；債權代位

我國《保險法》的代位求償之規定在財產保險合同中，人壽保險合同的被保險人不想有代位權。因為人壽保險的保險標的是被保險人的壽命或者身體，這是一種人格化的利益，生命健康無價，不存在可用金錢衡量的問題，故在保險金額上不會存有超額賠償的問題，所以被保險人在保險事故發生后可從第三人，保險人處獲得雙倍賠償。

一、保險人代位權的涵義

所謂保險代位，是指保險人賠償全部保險金額后就出險標的物上尚存的權利，依法律規定或合同約定，取代被保險人法律地位而得以行使或享有的一種法律制度。廣義上的保險人的代位權，包括物權代位和債權代位。

二、物權代位

物權代位是指在保險事故發生之后，保險標的被推定全部毀損，保險人通過支付保險標的全損時的保險金額以獲得保險標的的所有權以及在其上存在或由此產生的全部權利。該制度背后的理論在于保險人以支付全部保險金額的方式對被保險人進行全面補償。此時被保險人的損失已經得到了填補，那么盡管保險標的仍存在殘余價值，也理應歸屬于承擔了全部賠償責任的保險人。

物上代位制度適用的前提是保險事故發生后，保險標的被推定全損，實際是否全部毀損在所不問。其次，保險人要想取得標的的所有權及 相關權利，必須交付全部保險金額以彌補被保險人 的全部損失。《保險法》第59條規定了物權代位的效力。② 若保險金額與保險價值相當，保險人取得受損保險標的的全部權利；若二者價值不想當，則保險人按二者比例來取得該保險標的的部分權利。

三、債權代位

債權代位，又可言之代位求償。具體規定在《保險法》第60條。③在財產保險中，第三者造成了保險事故，要能夠合理規避保險人承擔保險責任，第三者承擔侵權或者違約責任，同時被保險人獲得不當得利，保險制度的制定顯得頗具立法技術。

在這種情況下，保險事故發生后，被保險人將獲得選擇權，即可向第三人索賠，也可向保險人尋求賠償，但只能在這二者之間擇其一，被保險人不能獲得雙重賠償。

保險人代位求償權的具體行使中，需注意以下幾個法律問題：1、須是因第三者的原因導致了保險事故。2、第三人的過錯與保險事故的發生之間存在因果關系。3、保險人只有在履行了給付保險賠償金的義務之后，才可以取得代位權。④在具備這些特定條件之后，被保險人的請求權當然，法定的轉移給保險人，所以保險人所行使的請求權不是歸屬于他人的權利，而是自己的權利。

代位求償制度很好的解決了被保險人雙重獲利的問題，在實踐當中適用時，仍需注重以下幾個方面：1、保險人不可無故拒絕被保險人的索賠。被保險人請求保險人給予賠償，保險人不可以其為先向第三者索賠為由推諉責任。2、保險人享有參與，知曉被保險人與第三者交涉及其進展的權利。3、被保險人豁免第三者責任的行為將受到嚴格限制。在被保險人進行賠償前，保險人放棄對第三者尋求賠償權利的，保險人有權拒絕賠償；在保險人賠償以后，被保險人物權放棄第三者的賠償責任。4、保險人支付保險金時針對被保險人已從第三者處獲賠的部分，可以相應扣除。5、在保險人行使追償權時，被保險人有協助義務。6、被保險人的家庭成員或其組成人員非故意造成保險事故的，保險人不享有代位求償權。⑤

但在此種代位求償制度下，若被保險人所獲得的保險金不足以填補損失，他可以就未受償部分請求第三者進行賠償，而保險人支付了保險金，也將獲得債權代位權，那么就會產生第三人難以完全清償時，兩者在受償順序上問題。這也是這種制度調整損害救濟下所衍生出來的問題。通說認為有三種處理方法：1、被保險人優先受償；2、保險人優先受償；3、保險人，被保險人按比例受償。

四、結語

財產保險的補償特性在于填補保險標的損失。一旦保險人的相關財產、利益在保險事故中遭受損失，保險人就得通過給付被保險人賠償金的方式來恢復其受損的財產，彌補其受損的利益。即集眾人之力解個人一時之難。權衡保險人與被保險人的利益，《保險法》創建了保險人代位權，避免被保險人在保險事故中獲得不當得利。同時保障保險人承擔賠償責任方面的相關權利。這與《保險法》的立法初衷是相吻合的。保險人代位權制度的設立有著重要的現實意義，完善了被保險人受損后的救濟體系，在一定程度上減少了道德風險的產生，但由此也派生了一些問題，在司法實踐中也急需加強探索解決。所以，為了充分發揮保險代位權的功能，應當對我國保險法盡快加以完善。

注釋：

①Baron.Roger M.A Pandoras Box Awaiting Cbsune41 SD.L Rex.237（1996）

②《保險法》第59條：保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險金額價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。

③《保險法》第60條：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在保險金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣除被保險人從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣除被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。

④施天濤.《商法學》[M] 北京 法律出版社 2009.12，第647頁。

⑤顧功耘.《商法學教程》[M].上海.上海人民出版社，第689頁。endprint