商業銀行自助渠道融資產品的風險控制

王婉瑩

摘 要：以網絡眾籌平臺、網絡小額貸款等為代表的互聯網金融對傳統商業銀行信貸業務的影響潛移默化，商業銀行紛紛在互聯網的金融創新活動中推陳出新，以互聯網思維拓展全新金融產品。

關鍵詞：商業銀行；融資；風險控制

引言：以H銀行為例，該行推出一系列融合互聯網思維的金融產品。為深化對目標客戶的精細化服務，自助渠道融資產品不斷推陳出新，部分線上質押融資產品實現了自動審批、T+0提款，更加及時、便捷的滿足部分個人客戶、小微企業自助融資的需求。傳統商業銀行積極借助互聯網思維，通過網上銀行、手機銀行等自助渠道，加快創新小微企業金融業態和產品，開辟小微金融的新天地。高效便捷、一觸即貸服務模式，為眾多小微企業、個人客戶提供了快捷高效的融資服務。

一.融資產品的業務風險

（一）傳統商業銀行信貸業務風險

傳統商業銀行信貸業務風險因素復雜，信貸過程中信息不對稱，信貸合約的不完全性以及信貸資產的的低流動性都是信貸風險產生的原因。降低信貸風險，提升銀行信貸資產質量，關乎商業銀行的經營業績。

貸前調查中由于信貸活動中信息不對稱，貸款人與借款人雙方對交易信息掌握情況的不對等性，交易的一方可以利用自己在信息掌握上的優勢做出對自己有利的行動。

貸款發放后，由于商業銀行難以對借款人的經營情況進行及時、有效的監控，加之銀行客戶經理的業務能力和道德素質良莠不齊，在貸后檢查中對借款人的資金使用情況、現金流量等情況的監控可能存在漏洞。

貸后檢查中，由于貸后檢查工作創利性低，客戶經理自身工作繁忙，精力側重于市場開拓，使得部分貸后管理工作收效甚微，甚至流于形式。客戶經理在貸后檢查中的疏忽會使眾多潛在風險被隱瞞，將信貸資金使用在非貸款項目上，無形中加大了信貸風險，從而可能導致信貸資產損失的發生。

（二）自助渠道融資產品風險

自助渠道融資產品巧妙的規避了銀行員工道德風險和操作風險產生的不利影響，借助互聯網和大數據的東風有效提升了貸款業務的效率。享受產品技術創新帶來便利的同時，其他問題隨之而來。

1、從銀行外部分析：

首先，客戶支付習慣及風險防范意識。在基于互聯網的金融創新活動中，用戶支付的便捷性與安全性持續博弈，客戶線上操作帶來的風險仍然不容忽視。由于個人信息泄露、密碼設置過簡單、誤點含木馬病毒連接等客戶方面因素很大程度影響著移動支付的安全性，客戶支付習慣及安全意識與業務正常開展息息相關。

其次，電信詐騙手段不斷升級。隨著互聯網技術的飛速發展，不法分子利用大眾安全意識不足，以中獎活動、積分兌換、電子密碼器升級等信息誘導客戶登陸釣魚網站，或建立假冒WI-FI站點、利用含木馬病毒的連接、二維碼等手段，侵犯客戶隱私，進而套取客戶的銀行賬戶密碼及手機驗證碼。不僅使得客戶承受資金損失，增加了銀行聲譽風險，某種程度上還阻撓了互聯網金融產品創新。

最后，大數據時代數據共享廣泛。大數據時代下互聯網金融有效拓寬客戶融資渠道，降低融資成本，甚至一定程度上壓縮了貸款時耗，但數據挖掘與數據分析為用戶提供便利同時，隨著個人信息共享度不斷提升，個人賬戶信息、交易記錄等私密信息在網絡暴露水平提高，不法分子以非法手段交易、盜取客戶敏感信息愈演愈烈，電信金融欺詐的陰霾揮之不去，對監管機構和商業銀行加速完善監管機制和風險防范體系提出更加迫切的要求。

2、從銀行內部分析：

首先，客戶信息虛假或被冒用。H行自助渠道融資產品納入客戶綜合授信管理，剔除客戶已使用額度和信用卡已使用額度，但部分客戶對該產品了解甚少，造成網銀外借熟人或電信詐騙，造成實際借款人與授信額度使用者不一致，為貸款清收埋下隱患。

其次，貸款用途是否合法合規。客戶自助提款后貸款用途監控不易，雖然客戶提供交易憑證辦理融資，但貸款實際用途仍存在疑問，部分客戶貸款資金最終流入房地產行業、證券市場，規避銀行貸款資金監管。

最后，貸后管理工作難以落地。客戶通過電子銀行渠道自助辦理貸款，減少了傳統信貸業務雙人核實、見客談話的環節，不僅對客戶身份信息核實提出新要求，對線上貸款的貸后管理更拋出諸多難題。

二、對商業銀行自助渠道融資產品風險控制的建議

（一）強化對客戶資信水平的數據分析

商業銀行傳統信貸業務辦理基于強大的信貸運營系統，需在貸款發放前對客戶作盡職調查，通過搜集客戶各類資信信息進而對客戶進行科學全面地定性定量分析，貸款發放后對客戶資金流向進行有效的監控，掌握借款人的財務狀況，對信貸風險與信貸收益進行合理的判斷，以確保貸款用途正常。故不斷升級強化信貸系統是提升信貸資產質量的必要條件。

自助渠道融資產品受眾分布更為廣泛，無需經過客戶經理篩選，依賴計算機系統分析，基于對客戶資信水平的數據挖掘和數據分析，因此對銀行數據中心科技術水平要求更高。依托風險監控模型落實客戶資金異常行為監控，準確收集風險事件，不斷完善風險防控機制。

（二）有效升級自助支付渠道安全性

充分落地客戶信息核實工作，杜絕冒用客戶身份交易現象。面對電信詐騙愈演愈烈的現狀，為降低客戶資金被不法分子挪用的風險，提升移動支付方式的安全性，應從源頭確保客戶未被冒用，在網上銀行、手機銀行、電話銀行突出客戶身份識別功能，并實時推送信息提示客戶登錄自助渠道登陸、資金變動信息，全力規避非客戶本人操作風險。

加強銀行內部科技研發并適時引入前沿外包企業，強化系統建設，加強信息安全防護，更新防護墻防范網絡攻擊。不斷升級軟件系統、開發客戶端，如在移動客戶端嵌入安全插件以防止賬戶信息外泄，或針對目標客戶開發定制APP供客戶日常交易、推送客戶賬戶信息，可有效幫助客戶辨明信息真偽，減少客戶因接收不法分子冒用銀行名義發送的短息提示后誤導操作招致資金受損的可能性，降低銀行聲譽風險。

（三）做好客戶的產品宣傳和風險提示

為從源頭降低風險隱患，銀行應強化電子銀行產品宣傳，在為客戶開立網上銀行、手機銀行時須嚴格按照規章執行，要求客戶本人持有效證件開立。網銀介質領用需有權人嚴格審核，嚴禁電子渠道認證介質代為領用、代為保管，銀行人員為客戶提供產品說明書并提示相關風險。

為進一步提高客戶自助渠道交易安全意識，使用電子銀行交易過程中銀行往往通過電子產品說明書、產品協議、短信提示等形式對簽約客戶進行風險提示。商業銀行應采取多種形式加強對業務的風險點和電信詐騙行為的警示，不斷完善事中和事后的風險防控機制，履行商業銀行風險告知義務，保障消費者合法權益。

三.總結

綜上所述，金融機構開辦自助渠道融資業務時應加強對目標客戶的篩選，建立客戶資信水平分析準入模型。客戶簽約后作好客戶身份核實工作，提高級自助支付渠道安全性。受理業務時，充分做好電子銀行產品宣傳和風險提示，幫助客戶強化安全意識。商業銀行應不斷提升產品安全系數，充分把握金融創新便捷性與安全性的平衡，促進互聯網金融創新有序進行。

參考文獻：

[1]張 雯.《商業銀行信貸風險內部控制研究》.專業碩士學位論文

[2] 郝身永、陳輝.《互聯網金融對傳統商業銀行的短期沖擊與深遠影響》2015 年3月第16卷第2期上海行政學院學報

[3]張 松、史經偉、雷 鼎.《互聯網金融下的操作風險管理探究》SEPTEMBER20139 總第295期

[4]熊建鋼、汪志勇.《逸貸業務風險監控問題探究》.中國金融電腦