商業銀行中間業務問題研究

苑明

摘 要：為了保證商業銀行能有良好的發展，需要商業銀行能認識到中間業務的重要性，并根據目前中間業務開展中存在的問題采取相應的對策。本文就商業銀行在其中間業務發展方面存在的問題進行了研究。

關鍵詞：銀行；中間業務；商業

在經濟發展提速之后，銀行的發展模式、主要業務也隨之發生了改變，在目前的金融市場之中為了保證經濟發展能維持其良好的發展趨勢、促進社會的進一步發展，需要商業類型的銀行能正確認識銀行所開展的中間業務，并采取積極的應對措施實現中間業務的良好發展。

1 商業類型銀行開展中間業務的重要性

目前銀行業之中所開展的中間業務，主要指的是銀行在不動用自身儲備資金或者是較少的動用自身的儲備資金的情況下，以一種中間人的職責、身份，來代替顧客完成款項支付、回收或其他方面的委托事項。在實際開展中間業務的階段之中，這一業務工作具有自己投入量偏小、減小速度快、整體風險偏小、經濟效益高的特點。這正因為這種業務模式具有這些方面的特點，所以自從20世紀階段中的八十年來時期以來，中間業務在西方的銀行體系中得到了較大范圍的發展，并逐漸在發展之中成為了現代銀行制造經濟效益的核心支柱方法之一。而我國在經濟發展速度、建設速度不斷提升的情況下，對于銀行行業的需要也有了一定程度的變化，同時商業銀行為了實現自身在建設規模、發展層次上有進一步的提升，開展中間業務也就成為了行業類型銀行發展的一個關鍵的方向。尤其是在最近十幾年商業銀行的發展中，中間業務為銀行發展創造了大量的機會以及客觀的利潤，為商業銀行的發展起到了良好的保障作用，在當前銀行的競爭之中，中間業務已經在成為了金融競爭、行業內競爭的主要陣地，能在中間業務方面取得良好建設成果的銀行也就在行業發展之中占據了較大的優勢。

2 商業銀行在開展中間業務中的主要影響因素

2.1 中間業務在其發展中存在不成熟情況

我國銀行體系之中的中間業務開展時間相對較晚，同時由于在經濟發展水平方面、市場化程度方面、金融發展程度方面、歷史背景方面都存在著一定的不同點，使得目前我國之中的中間業務在開展階段中還存著一些不足之處。比如在中間業務的開展階段，我國針對中間業務實行的分業經營以及管理的模式，這使得一部分金融類型的產品無法推向市場；其次，雖然中間業務從出現到實行已經經歷了一段時間，但銀監會對于銀行之中的中間業務工作的市場準入環節、實際運作環節仍未制定出比較成體系的管理方案；第三，目前對于中間業務的操作規范、準則仍就存在一些有待確定的地方，更為重要的是在法律以及法規方面也沒有對中間業務制定有針對性的法律條文，使得中間業務在較長的一段時間之中處在了無序以及不規范的狀態之下。

比如，由于各個銀行急于實現自身業務的拓展，進而在中間開展階段有時候采用一些不合理的方式搶占中間業務市場以及中間業務客戶，尤其是對于一些能為行業銀行帶來大額資金存款的客戶或者是業務，各個銀行設置會使用降低成本甚至是放棄成本的方式來搶占客戶資源，在這種情況下銀行之中的中間業務已經在其發展階段之中成為了搶占客戶資源的方式，進而使得銀行在開展中間業務的時候背離了其發展經濟建設、促進銀行發展的目的。

2.2 中間業務方面專業從業人員較少

在目前中間業務辦理、開展階段中，需要中間業務方面的工作人對銀行各種業務比較熟悉、業務處理能力強，同時還需要這部分工作人員能對各種類型的金融產品、理財投資知識有著扎實的認識。但是目前實際的中間業務開展階段中，中間業務方面的工作人員在其個人綜合素質方面存在專業技能偏低的情況。大部分業務仍停留在代收代付、結算匯兌、代理等收益較低的勞務型品種上；知識密集型、收益高的信息咨詢、評估、投行業務的占比很低，金融衍生工具則基本是空白。正是由于員工綜合素質、專業人才的欠缺才使得現有的業務整體處于較低的層次。

3 商業銀行發展中間業務的幾點建議和對策

3.1 創造條件，更新觀念，合理規劃中間業務整體發展戰略

隨著對外開放的深入，外資銀行的市場參與度和雙方的合作與競爭關系日益緊密，政府要從維護國有銀行在本國市場的主導地位出發，督促有關部門制定相應的法律、政策加強監管，對不正當競爭行為進行大力整治，努力創造一個公平、有序的市場環境。與此同時，積極鼓勵商業銀行開展金融創新、大力開拓中間業務。在此基礎上，各商業銀行、證券公司、保險業應在政策允許的范圍內開展交叉營銷、相互代理以及三者之間的客戶、網絡資源的共享以形成合力。各銀行間更要加強協作，制定同業公約共同遵守，避免過度競爭導致兩敗俱傷和資源的浪費。

當前，我國中間業務發展的內外部環境與國外有相當的不可必性，短期內不可照搬他人的發展模式，應立足實際循序漸進，確定重點后分步實施。近階段，仍應大力發展低風險、做大做強傳統中間業務；與此同時，積極為企業和居民提供全方位的投資理財服務，參與企業收購、兼并、資產重組策劃及理財顧問、信用鑒證、代發債券、基金托管等業務，提高經營層次。

3.2 注重人才的培養，推動中間業務健康、高速的發展

中間業務的發展和創新是一個集國際、國內市場預測、科技發展、銀行業務和政策因素于一體的系統工程，僅靠現有的以傳統資產負債業務為中心而設立的業務部門是難以承擔重任的。因此，我們應借鑒國外的做法，建立專門的業務拓展機構；同時完善考核機制，調動各方積極性以形成合力。

隨著手機銀行、客戶終端服務、電子商務和網絡交易的迅猛發展，各商業銀行要順應形勢的需要，加大科技的投入，進一步加快電子網絡建設的步伐，為大眾提供安全、方便、快捷高效的優質服務從而贏得市場。中間業務種類繁多，內容復雜，需要有一支包括金融、計算機、財務會計、工程技術、法律等方面專業人員和復合型、全能型人才，目前的人才缺乏時有目共睹的。因此，各行應加強專業人才的引進和現有人員的培訓充實。采用“請進來，送出去”的學習方式，使其在通曉傳統業務知識的基礎上，掌握相關的各類專業知識成為復合型人才。

結束語

隨著外向型經濟、互聯網技術的發展，金融領域的經營模式也隨之發生巨大的改變；如互聯網金融、電子商務、PPP模式融資等新業態的出現，傳統產業的轉型升級、高新技術產業的推廣，大數據、云計算的存在，都將改變現有的銀行盈利渠道和未來的發展方向；因此，在新形勢、新思維的環境下，發展與創新中間業務是商業銀行實現經營轉型，提高核心競爭力的重要手段和強有力的保證，也是銀行業順應時勢發展的必然選擇。

參考文獻

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