互聯網金融對我國商業銀行的沖擊及其應對策略研究

摘 要：互聯網的發展在近代的十幾年時間里顛覆了人們的生活方式，并且極大地促進了社會的發展，影響力已經擴散到了生活中的各行各業。互聯網金融包括的范圍非常廣泛，除了我們生活中常見的第三方支付和互聯網銷售之外，還包括P2P、網絡借貸、眾籌融資等方面。本篇論文主要研究分析我國互聯網金融的發展歷程，在此基礎上更加具體的分析互聯網金融對于商業銀行發展的積極影響和消極影響，還具體闡述我國商業銀行自身存在的優點和缺點，最后提出一些切實可行的對策和建議。

關鍵詞：大數據；服務經濟；P2P；眾籌融資

一、引言

金融行業的工作特點突出，需要存儲大量的客戶信息，需要運算大量的有關數據，還要有數據共享平臺和監控系統。互聯網的發展和應用，使得金融行業的服務內容更加豐富多樣，因此，“金融”這一概念也得到了拓寬。互聯網作為一種新興的發展模式，他打破了傳統商業金融在市場中的運營方式。其中，目前來說，金融行業最令人關注的問題是：如何能夠更好的利用互聯網進行技術創新來促進金融行業的發展。傳統的經濟形勢開始互聯網新技術產生融合，融合程度不斷加深引發了新興領域不斷產生并且不斷發展，目前已經形成了互聯網金融與傳統金融機構競爭的局面。未來，這場競爭一定會更加激烈。作為傳統的商業銀行，應當如何面對新的互聯網金融的沖擊，應當采取什么樣的態度和什么樣的有效措施，成為了必須要思考和研究的重要問題之一，具有重要的實踐意義。

二、互聯網金融的特點

互聯網在社會各個領域的發展，給我們帶來了巨大的便利，也提高了工作效率。互聯網金融的發展，沖擊了傳統的金融市場并對他做出了優化，在金融領域，以第三方支付平臺為例：“支付寶”等軟件的出現，可以說是引發了支付方式的革命，因此我們可以認為，作為一場有意義的變革，互聯網金融的發展促進了傳統金融的創新。民間金融行為也得到了規范和發展，當然，也難免會引發爭議。新生事物總是這樣伴著不同的聲音發展起來的。

1.服務經濟具有高效、快捷、便利性

互聯網金融具備操作簡便、效率高的顯著優點。舉例來說，當今我們已經不需要去銀行排隊辦理繁瑣的業務，而是通過手機就可以輕松辦理。有了互聯網這一平臺，我們可以更加快捷方便的享受相關金融服務，雖然不能否認大部分的老年人和互聯網不夠發達的地方依然沒能享受到這一份便利，這份便利已經普及到大多數的年輕人群體和城市居民群體。常見的轉帳業務，信用卡還款，支付等行為，通過一部智能手機就可以完成，大大解放了實體的金融網點。

2.服務集中于個人與中小微企業

當年的“余額寶”非常火爆，無數的人都選擇以“余額寶”作為自己的存儲理財方式，究其原因，其實就是看上了普通人手中這些大型商業銀行看不上的“小錢”。互聯網金融的發展，正好彌補了一般的大型銀行對于小微企業或者個人業務不太感興趣這一缺點，因此格外的具有吸引力，容易建立群眾基礎。服務的對象主要集中于個人和小微企業，這是互聯網金融發展的顯著特點之一。

3.發展來源于監控的缺失，經營風險較高

每件事物都有兩個方面，因此我們也要客觀地看到互聯網金融發展中的弊端。當前，我國法律法規中對于互聯網金融法律的相關條款和相關規定尚且不夠全面與具體，因此存在著極大的監管漏洞。其中互聯網金融也存在著一個突出的缺點，也就是它的業務不受央行的監管，這使得它本身就具有了更高的風險性。一旦出現了違約情況和經濟糾紛，受害方用法律武器來維護自身權益時會有一定的困難。因此我們需要不斷建立健全互聯網金融相關的法律法規，來規范這一金融行業的健康、有序發展。

4.產品同質化較為嚴重，擴張極具盲目性

互聯網金融不受央行的監管，因此它的準入門檻更低，進入其中也就更加沒有難度。一大批創業者看到了這其中的發展空間，紛紛進入這一新興行業。他們只看到了互聯網金融行業中的暴富傳奇，卻缺乏相關的經驗，于是競相模仿，也就產生了產品同質化日漸嚴重、過度宣傳情況普遍等等突出的問題，競爭上體現在單一的價格戰，這也不利于這一新興行業的發展。

三、商業銀行在互聯網金融下自身優劣勢

1.互聯網金融對商業銀行沖擊效應

（1）對商業銀行的中介地位做出了削弱

P2P網絡借貸，可以說是給實體商業銀行沖擊最大的領域之一。金融的本質就是資金的流通，資金從一個市場流向另一個市場，從一個主體流向另一個主體，商業銀行因為自身擁有龐大的資金供求信息，存在著這種中介的只能，自發的解決金融市場上存在的信息不對稱的問題。然而，P2P網絡借貸的發展，沖擊了商業銀行的這一職能。互聯網的發展，作為一種渠道，使得市場中資金供求雙方的信息都能更加容易的被獲取到。舉例來說，一些互聯網平臺，例如阿里巴巴的淘寶，它們使得所有的網絡用戶都能夠及時的全面的獲取信息，一些搜索引擎，例如百度、谷歌，它們方便了網絡用戶能夠更加具有針對性的獲取相關信息。金融市場中資金雙方的信息能夠非常容易的被擴散出去，所消耗的成本也更加低廉。因此，商業銀行的這種中介職能，也就順其自然的被削弱了。

（2）加大了商業銀行自身的經營風險

近年來，電信詐騙相關案件頻頻發生，必須要引起我們的警惕。究其原因，是互聯網金融和商業銀行之間，對于風險控制的方式有很大的不同。在商業銀行的交易中，一般采取數字證書也就是“網銀盾”的當時來保障支付的安全，而第三方支付機構比如“支付寶”的交易中，一般采取手機驗證碼或者電子郵箱驗證碼的方式來保障支付的安全。這就產生了安全隱患。一旦手機或者電子郵箱被盜，驗證碼遭到了泄漏，賬戶的信息就難以得到保障。除此之外，第三方支付機構得到客戶相關信息這一行為的合法性也有待商榷。如果沒有經過客戶同意就使用了客戶信息，就會產生一定的法律風險。

（3）經營模式沒有發生根本性變化

首先是經營模式的問題。既然身為商業銀行，那就以營利為最終目的，一切措施都是為了提升自身的盈利能力。在我國目前的商業銀行的情況中，每家銀行都設置了一系列嚴格的制度和考核指標，一旦要改革，那么從業務類型、財務管理、經營渠道、人力資源等各個方面都要相應地產生變化。我國目前的商業銀行中，考核制度十分嚴格。作為銀行的員工，他們每個月都有固定的指標，理財產品的銷售額，拉攬儲蓄的額度，電子銀行開通的人數，辦理銀行卡的數量，都有具體的要求。嚴格的指標制度使得銀行員工以完成任務為最大目標，久而久之，顧客真正的心理和感受就容易受到忽略。這種現象表明，當今的商業銀行服務已經跟不上現代消費者的需求。盡管已經有銀行意識到了這一問題并且開始做出改變，但傳統的經營模式并沒有得到根本的改變，換言之這種改變是換湯不換藥的，不徹底的。endprint

2.商業銀行自身的優勢

（1）良好的信用和品牌效應

當然，傳統商業銀行和互聯網金融行業相比，也有它自身突出的優勢在。一方面，傳統商業銀行相比互聯網金融來說具有更高的信譽與知名度。因為傳統的商業銀行的行為都在政府的管控之下，換句話說，商業銀行得到了政府的認可，他們的行為更加具有保障。相比之下，新興的互聯網金融公司大多以私營企業為主，目前相關部門還沒有制定出十分完善的監管制度，一旦出現問題，治理的難度比較大。因此和傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在信譽和名聲方面都有所缺乏。

（2）較高的風險管理能力和經驗

而且，對于風險的把控，傳統商業銀行更具有經驗。因為經過了多年的經營，他們手中掌握了巨大量的客戶信息以及相關數據，因此對于風向的把控也就更加的得心應手。一旦出現大規模的經濟發展乏力現象，傳統的商業銀行具有更強的抵抗力。而新興的互聯網金融行業對于風險把控的能力還十分不足，如果出現了較大數額的違約行為，互聯網金融行業容易遭受重大的打擊。

（3）資金充足率高

在資本方面，互聯網金融與商業銀行相比依然難以相提并論，傳統商業銀行在資本方面依然具有顯著的優勢。依據銀監會發布的最新信息，到去年年底，國內商業銀行的資金總額達到了148.05萬億，這對于商業銀行的持續健康運營，開拓新業務，方面具有非常重要的積極意義。從這個層面的意義上來講，新興的互聯網金融行業是非常的不具備優勢的。與過去相比，當今的商業銀行對于互聯網信息技術的利用程度已經有了很大的提升，線上的相關內容建設也在不完的完善，但是我們仍然要看到，相比于互聯網金融企業，我國商業銀行對于科學技術方面仍然處于劣勢地位。在大數據的時代背景下，互聯網金融企業還能掌握更多的更有價值的信息，舉例來說，不同商品種類的訂單情況，不同時期銷量的增減情況，倉儲物流的周轉情況，廣告的投放效果等等。而這些信息正是傳統的商業銀行很難去獲取的，但卻對相關企業具有重要意義，尤其是在產品設計、營銷策略、客戶服務、廣告投放等決策方面。

四、互聯網金融下商業銀行的應對措施

當前我國的商業銀行存在比較嚴重的同質化現象，銀行與銀行之間的差異性越來越不明顯，大部分的商業銀行都擁有相似的理財產品、相似的金融服務、相似的收入結構，競爭的方式也主要體現在價格戰上，這樣的現狀急需改變。對于傳統商業銀行的改變方向，有以下的幾點建議：

1.加強創新能力，了解客戶需求

首先，傳統的商業銀行第一步要改變的就是傳統的理念，隨著互聯網的發展，電子商務的普及，互聯網金融新產業的誕生，傳統商業銀行必須立足于顧客群眾的真正需求，提升顧客的體驗度，為他們提供高質量并且更貼心的服務；必須樹立創新意義，從發展規劃、服務方式等多個方面進行全方位綜合性的創新。

2.調整經營戰略、重視大數據的獲取與運用

互聯網金融的出現，標志著金融業新時代的出現，對于傳統商業銀行，要調整相關戰略計劃，使得商業銀行在互聯網金融時代煥發新的生機。如果堅持原來的計劃拒不改變，只會越來越受互聯網金融的沖擊。商業銀行應當重視起互聯網業務和信息技術的利用，線上的業務和線下的業務相輔相成，相互融合，不斷提升組織的工作效率，簡化相關業務的辦理流程，形成完整的服務體系。還要重視與客戶的信息交互，積極吸取傳統商業銀行所具備的各種優點。

3.簡化服務程序和流程

傳統的商業銀行經常遭人抱怨的一點，莫過于太繁瑣的服務流程和太復雜的相關手續，而想要解決這一問題，就可以依靠強大的互聯網信息系統的支持。小微企業的資金問題一直是令公司運營者和企業相關部門頭疼的焦點問題，因此商業銀行必須要注意到個人和小微企業的金融需求，積極地開展相關業務。抓住以前沒有抓住的市場份額。還有很重要的一點是實現組織的扁平化，這一舉措可以有效的提高業務效率，并且加強銀行與客戶之間的親密程度，可以更快速的響應顧客的各種需求，還有利于鞏固原有的客戶群體并開拓新的客戶群體。

4.明確市場定位、注重差異化營銷

為了應對當前商業銀行同質化嚴重的情況，作為商業銀行必須明確自己的市場定位，想要成為一家不可替代的銀行，就必須要以客戶為中心。商業銀行必須努力的了解客戶有哪些需求，提高客戶體驗，完善優化業務流程，畢竟客戶本身沒有高低之分，都是商業銀行利潤和收入的來源。以客戶為中心是永恒不變的基本出發點。當前互聯網金融的主要目標群體，是對資金量需求不大的小微企業，或者個人。因為在我國，商業銀行明顯“看不上”小微企業和個人這一用戶群體。經過分析我們可以看出，這一部分用戶對于各項金融服務的需求資金量較小、時間較短、需求比較急迫。同時他們對于尋找抵押擔保人也比較困難，因此也很難得到商業銀行的資金幫助。目前，我國不禁止商業銀行開展P2P業務，近年來已經有一些金融機構開始做起了嘗試，廣發銀行、招商銀行等多家商業銀行在2013年也紛紛對P2P領域內展開了相關業務的有趣的探索。

參考文獻：

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[3]姚國章，趙剛.互聯網金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報（自然科學版），2015年.

作者簡介：徐曉通（1988- ），女，山東省臨沂市人，經濟學碩士，山東女子學院信息技術學院，助教，研究方向：金融工程，投資endprint