“e社區銀行+”研究與應用

褚旭

摘要 新常態下互聯網金融的迅猛發展，為傳統銀行業帶來了巨大的機遇與挑戰，發展社區網絡化銀行成為各家銀行轉型發展的新途徑。本文以××農村商業銀行（以下簡稱“農商行”）為例，對“e社區銀行+”的整體設計與實踐方面進行了有益的探索，全面闡述了“e社區銀行+”建設思路與發展應用。

關鍵詞“e社區銀行+”；互聯網；智能化

中圖分類號 TP2 文獻標識碼 A 文章編號 2095—6363（2016）17—0051—02

國務院總理李克強在《2015年中央政府工作報告》中指出：“制定‘互聯網+行動計劃，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業務結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展”。如何推動“‘互聯網+行動計劃”的實施，形成新經濟下“大眾創業、萬眾創新”的新局面，成為當前亟待研究的新課題。為此，筆者對xx農商行“e社區銀行+”模式進行了調查研究，通過分析認為：××農商行“e社區銀行+”模式，是按照“互聯網+”的理念，面向城鄉社區、中小企業，采取O2O的業務營銷與推廣模式，借助微信銀行、農商e社區、網上營業廳、信息傳媒廣告等平臺與系統，從而實現為社區及中小企業客戶提供一整套定制化產品與服務，滿足客戶當前與未來金融需求，適應農商行長遠發展的新模式、新做法。

1“e社區銀行+”建設背景分析

1）互聯網金融發展加速銀行業轉型升級。近年來，物聯網、移動互聯、大數據、云計算等信息技術正在改變著人們的金融消費方式。而互聯網金融特別是移動互聯網金融的興起，則徹底改變了人與人間的交互方式，不斷推動著金融業的轉型與創新發展。

2）銀行業由智能化向網絡化發展趨勢日益突顯。當前以大型股份制商業銀行為代表的銀行業，正在謀求由“智能化”向“信息化”銀行的轉變。銀行業服務理念已由“服務為王”向“體驗為王”轉變。

3）社區網絡化金融服務與社區金融需求不相匹配。當前，我國全面實施新農村城鎮化、社區化建設，新型社區迅速興起，城鄉一體化已成為我國社會城市化發展的新階段。城鄉社區將成為廣大城鄉居民和小企業的承載主體。而統計表明，目前我國社區銀行營業網點數不及20萬，機構社區覆蓋率不到30%，社區網絡化金融服務的需求日益增長。

4）“e社區銀行+”是助推農商行業務發展的必然選擇。××農商行作為一家剛剛成立的地方性商業銀行，在發展起步之初即面臨著嚴峻的挑戰。一是服務、產品傳統且高度同質化，無法滿足本地客戶多樣化需求；二是缺少服務渠道建設，使得潛在的龐大客戶群體存在的巨大消費能量沒有釋放出來。如何拓展服務渠道，提升服務能力是本行面臨的重要問題。而社區銀行的興起，能極力拉近與客戶的物理距離和心理距離。發展社區銀行是緩解中小企業和個體工商戶貸款難的治本性措施。

2“e社區銀行+”設計與實踐

1）“e社區銀行+”的含義。“e社區銀行+”代表一種新的銀行業發展方向，它能充分發揮互聯網金融在銀行經營轉型中的優化配置作用，將互聯網金融創新成果深度融合于社區居民與中小企業之中，不斷滿足社區客戶對金融服務的需求，著力提升農商行的創新力和競爭力，形成更為廣泛的以e社區銀行為基礎的金融發展新形態。具體實現為：它是按照O2O電商運作模式，以相應的組織架構為支撐，以整合的e社區銀行系統為平臺，不僅包括在線下布放到一定社區范圍內的白助銀行、智能網點、移動柜員機等甚至是提供衣食住行的便民服務，而且還包括借助于移動互聯等技術，在線上為社區服務對象提供產品宣傳、支付結算、購物消費等在線服務，并能夠通過對“+”的無限擴展來提供更加多樣化、一體化、綜合性的金融服務與應用。

2）“e社區銀行+”組織架構。按照前臺市場營銷中心和社區服務中心，中臺系統運維中心、后臺創新研發中心進行規劃設置。運營流程為：首先，由創新研發中心將新產品、新系統的設計、開發、測試完成后，交付到系統運維中心進行上線運行。同時，由相應市場營銷中心開展產品宣傳與市場營銷活動，并在社區設立的服務中心的相應智能網點與產品體驗店進行推廣應用。這種組織架構能夠將業務和產品相關聯的多方進行緊密而高效的合作，進而將產品、渠道等金融服務從設計研發、上線運行到營銷推廣形成一個金融服務的全生命周期的閉環式系統。

3）“e社區銀行+”系統平臺。（1）網絡架構。在硬件防護方面采ADS、IPS、防火墻、WEB應用防火墻、VPN網關等組網；在軟件防護方面采用MD5加密算法；在軟件開發方面采用Php、Java等工具和數據庫進行開發。內部銀行營銷團隊可以通過手機、電腦等終端從虛擬VPN線路登錄，外部公眾用戶則使用手機、電腦等終端從互聯網訪問。（2）邏輯架構。該平臺作為社區銀行對外提供服務的所有線上系統的整合型平臺。目前包括：微信銀行、農商E社區、信息傳媒廣告平臺。同時，提供網上銀行、手機銀行的登錄入口，并兼有以宣傳為主的信息門戶的作用。另外，將移動柜員機、概念網點等線下系統與該平臺互為補充。

4）“e社區銀行+”具體應用。××農商行“e社區銀行+”實踐應用與基本經驗是：通過建設“五維一體”社區金融服務新模式，能夠立足實際、走進社區、貼進生活，實現社區金融服務“e網打盡”。“五維”包括“一卡、一機、一點、一平臺、一團隊”。

具體為：（1）以“掌上社區IC卡”為載體，集成社區金融新應用。將該卡打造成集小區門禁、交納物業費、旅游年卡、銀行卡功能于一體的金融IC卡，滿足社區居民出行、消費、旅游等用卡需求。通過啟用卡芯片應用區，一是聯合物業公司，加載小區物業管理功能。以小區為單位，將其樓宇門禁、出入車輛、物業繳費等實現一卡通的管理功能。二是本地景區聯合，加載景區年卡功能。在主要業務網點布放一套同景區發卡中心一樣的用于客戶信息采集的設備，使持卡人無需再到景區發卡中心排隊購卡，即可持掌上社區IC卡通過業務網點柜臺按照一定的優惠政策扣劃年費，開通景區年卡功能。

（2）以“手機App”為渠道，滿足社區移動金融需求。一是積極建設“××農商行微信銀行”，實現業務宣傳、貸款受理、業務預約、商戶聯盟、便民繳費等功能。重點推廣“微貸款”業務，實現“線上申請、線下辦貸”，擴大貸款受理渠道，增強貸款業務透明度；開展商戶聯盟，實行關注微信，享受商戶優惠活動；借鑒“眾籌”的理念，實施批量打包銷售。農商行與保險公司、電信公司開展合作，開通網上團購保險、批量購手機的預購業務，讓客戶享受到低于產品本身市場價格的優惠政策，增強客戶關注度。二是采用合作方式搭建一套“農商E社區”系統。該系統是采用O2O模式，具有本地特色與優勢的區域性電商平臺。它是將商戶、客戶（消費者）、物流、銀行連接在一起，形成一個閉環式電商平臺。它不僅具有類似淘寶、美團、58同城的購物、消費、團購、中介等功能，還能選取部分優質實體店鋪，事先通過網點柜臺簽約，再借助該系統手機App，與同樣開通“農商E社區”手機App端的客戶完成特色存取款代理功能。

（3）以“社區智能網點”為紐帶，增加社區客戶粘度。一是將社區網點智能建設工作與社區服務工作相結合，根據社區居民需求，開辦各項代理業務、主動邀請企業、居民到網點體驗創新業務，從而增加社區客戶粘性。二是挖掘社區“軟數據”，提升智能網點個性化服務，滿足社區成員個性化活動的金融需求。在高檔社區的智能網點中，可以多布放手機銀行體驗機、自助發卡機、智能包裹柜和用于業務和廣告宣傳的信息傳媒廣告機等。在夜間批發市場、商城則可布放高速存取款一體機、“夜間金庫”等設備。三是建設一個集創、學、研、用為一體的多元、智能體驗環境一“金點子”產品體驗室，該體驗室按照功能與應用，分為業務數據展示區、“金點子”研討區、新產品與應用展示區、多媒體互動宣講區、休閑娛樂體驗區五大功能區。目的是對前沿業務產品市場與應用進行一個有益探索，最終將智慧結晶應用到當前與未來社區銀行發展與管理中。

（4）以“e社區銀行系統平臺”為支撐，打造信息科技新引擎。主要是將微信銀行、農商E社區、信息傳媒廣告平臺、網上銀行及手機銀行入口整合到該系統平臺上。未來隨著移動互聯網金融的發展，還要做好對該系統平臺“+”的系統擴展性規劃與設計工作，為社區金融發展提供技術實現與服務保障。

（5）以“研發與營銷團隊”為根本，保障創新與運用效果。一是從基層選調一批具有系統開發、廣告制作、產品設計等能力的人才充實到創新研發團隊中，鼓勵全員積極參與傳統改進與當前的創新工作。二是配備營銷推廣設計人員，根據當前“網點轉型”戰略，陸續成立營銷中心，從而保障了現有業務和新系統、新產品、新服務得以快速的推廣與應用。