基于非法“校園貸”視角的財商教育探究

蔡若琦 孫誼

[摘要]財商與智商、情商被并列為現代人生存與發展應具備的“三商”，因此財商教育也應該成為青少年教育的重要組成部分，然而由于傳統文化和先前經濟發展水平的制約以及家庭教育和學校教育的缺失等，我國青少年財商教育亟待加強。文章從非法"校園貸"映射出財商教育問題的視角出發，分析我國青少年財商教育滯后的原因，在借鑒歐美國家青少年財商教育經驗的基礎上，從政府、學校及家庭三個角度提出對策建議，以期對促進我國青少年財商教育健康發展提供一定的參考。

[關鍵詞]非法“校園貸”；青少年；財商教育

[DOI]1013939/jcnkizgsc201730229

隨著我國國民經濟的發展和家庭及個人財富的積累，居民的消費能力大幅提高，作為家庭重要成員的青少年群體也成為獨立的貨幣持有人，但是青少年階段的財富意識以及對財富的獲取、支配、打理等方面的觀念仍不明朗，若沒有及時有效的教育和引導，很容易誤入歧途。

在富國富民成為社會主旋律的背景下，許多父母為了不讓孩子輸在起跑線上，盡全力讓孩子得到最好的教育，但其對待財富及財富教育卻存在偏見和誤區，致使廣大青少年的理財教育幾乎空白，理財能力更是無從談起。近期媒體熱議的非法“校園貸”案件即是財商教育匱乏的典型體現。“電信網貸”、“培訓貸”、網絡借貸等花樣百出的非法貸款形式嚴重損害了學生的利益，致使大批青少年在形成人生觀、價值觀、財富觀的重要階段誤入歧途，部分學生因受打擊而被迫輟學，甚至個別學生選擇結束生命。[1]其涉案范圍之廣、受害學生數量之大重重敲響了全社會財商教育的警鐘，加強青少年財商教育刻不容緩。

1相關概念界定

財商與智商、情商被并列為現代人生存與發展應具備的“三商”。“財商”（Financial Quotient）的概念最早是由美國作家及企業家Robert T. Kiyosaki在《富爸爸窮爸爸》一書中提出的，他認為財商是面對和處理財富的能力，既包括理性的金錢觀念、消費觀念，也包括使用及打理金錢的智慧和能力，涵蓋了財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為四個層次，這四個層次涉及了主觀意識、實踐行動、價值取向等方面，相互依存，缺一不可。[2]

財商教育是指社會對受教育者的財商素質進行訓練與培養，通過一系列的理論總結和實踐活動，以財商教材、課程、課外活動等為載體，充實受教育者的財富知識，幫助其樹立科學的財富觀念并掌握基礎的理財技能。加強我國青少年財商教育一方面有利于培養青少年妥善處理與物質世界的關系，另一方面對于促進家庭和社會的和諧穩定，推動建立健康成熟的社會金融經濟體系具有重要意義。

2現階段青少年財富觀存在的主要問題

市場經濟的發展以及互聯網金融背景下，啃老族、月光族、卡奴、消費成人化、不規范的校園貸等現象屢見不鮮。2017年6月15日，北京師范大學中國教育創新研究院發布了《2017年中國青少年財經素養調研報告》。該報告是在全國范圍內對從小學到大學不同年齡段青少年群體進行問卷分析所得，共回收有效問卷12306份，其中大學生4125份，高中生3109份、初中生2764份、小學生2308份。報告表明，大多數大學生沒有制定財務支出計劃的習慣，即使是購買過金融服務產品的大學生也沒有比較相關產品服務條款的意識，從而很容易受到電信詐騙和非正規借貸渠道的侵害，高中生群體金融安全知識比較匱乏，且理財與預算意識十分淡薄，初中生在財商觀念存在誤區，對于花錢沒有合理的自控意識，而小學生掌握的財經知識十分有限，沒有系統的金錢意識，理財觀念有待加強。[3]我國青少年財商教育的現狀具體表現為以下幾方面：

21財富觀念不強

很多青少年存在對待財富的誤區，過分看重金錢在人生發展中的作用，崇尚金錢至上，攀比之風盛行，把賺取金錢當作職業生涯和人生規劃的唯一目標，把擁有財富的多寡當作衡量社會地位的唯一標準，這樣不僅會造成其財富觀、價值觀的扭曲，而且會削弱其抵御誘惑和經受考驗的能力，稍有不慎就可能墜入違法犯罪的深淵。

22財富知識貧乏

由于后天家庭及學校教育的不到位，我國青少年普遍缺乏與財商有關的金錢及與金錢相關的知識，包括貨幣金融知識、理財知識、市場供給和需求知識、法律安全知識等，其知識儲備嚴重滯后于我國經濟發展水平和速度，也直接阻礙了財商教育的推進。

23財富心理尚弱

在財富的獲取方面，大部分學生尚未練就獨立賺取自己所需財富的能力，其消費來源主要為家庭，一些家長一味滿足子女的消費欲望和需求，導致無法控制孩子花錢的速度和力度，很容易助長其貪念和虛榮之心；還有一些家長受傳統觀念和消費習慣的影響，過分壓制孩子的消費需求，導致孩子形成畸形的財富觀，甚至產生自卑心理。

24財富行為缺失

財富行為是青少年通過財富投資平臺等載體，將積累的財富知識與實際理財行為相互協調的動態過程。由于我國青少年財商教育的匱乏，大部分青少年在錯誤的金錢觀的引誘下和有限的財富知識的制約下，很難培養出科學的理財能力并做出合理的投資行為。

3我國青少年財商教育存在問題的原因分析

31傳統落后經濟觀念的制約

落后傳統文化和不良社會風氣是制約青少年財商教育順利開展的頑疾。我國有著2000多年的封建社會歷史，“德者，本也；財者，末也”、重農輕商以及重義輕利等傳統落后思想在中國社會打下了深深的烙印，人們甚至恥于談論財富；建國以后至改革開放以前，由于經濟發展水平的制約，人們的財富觀仍比較保守；改革開放以來雖然市場經濟發展取得了極大進步，人們對孩子的教育卻只局限于課堂文化知識以及課外興趣班等，“小人喻于利”的觀念仍一定程度上桎梏著人們的思想，導致青少年財商教育存在較大空白。

32家庭教育的不當

家長若沒有引導孩子形成正確財富觀的意識和能力，就會導致財商素質成為子女綜合素質的短板。當代青少年的家長大都經歷過改革開放之前物質比較匱乏的計劃經濟時代，受生活經歷的影響，他們的金錢觀念很容易產生兩個極端：一部分家長在經濟富裕時仍然保持窘迫時代的作風，節衣縮食，甚至抑制正常的消費，因此影響了子女的消費觀及財富觀，扼殺孩子對財富的自主打理能力；一部分家長不愿讓自己的子女經受一樣的窘境，于是無條件地支持甚至放縱孩子對于物質生活的盲目追求，而不是選擇將部分金錢用在子女的財商教育上，錯失了通過專業的理財機構和專門的理財課程幫助孩子提升綜合素質的機會。

33學校教育的缺失

學校教育的缺失直接制約了我國青少年財商教育工作的推進。我國從學前教育到高等教育無一脫離“填鴨式”應試教育的誤區，各學校以提高升學率和就業率作為辦學的全部目標，忽視了市場經濟背景下所需的財商素質的培養，教學結構和經濟結構發展不協調[4]。大部分學校沒有關于財商教育的專業教材，也缺乏掌握全面財商知識的師資隊伍，專門為學生舉辦的財商教育實踐活動更是寥寥無幾，自然無法發揮學校在青少年財商素質培養中的引導與啟迪作用。學生無法了解如何合理支配手中的金錢，大部分人都只是了解一些簡單淺顯的財務常識，更有甚者從未接觸過理財。

4加強青少年財商教育的路徑方法

從世界范圍來看，歐美國家青少年財商教育開始的較早，相對也更加系統和完善。美國的青少年財商教育涵蓋了家庭啟迪、學校拓展和政府組織三個方面，加上濃厚的商業氛圍，促進了其財商教育的發展和完善；英國的經濟發展起步較早，其青少年財商教育也緊跟社會發展步伐，財商教育課程和體系趨向成熟。[5]此外，法國、日本、澳大利亞等國家也逐漸形成了一整套具有自己特色的青少年財商教育體系。我國經濟發展起步較晚但是發展速度很快，我們有能力和信心結合我國國情開展針對性的工作，探索一條具有中國特色的青少年財商教育之路。

41政府積極宣傳財商文化，規范財商觀念

政府作為社會輿論的主體，積極營造良好的社會氛圍，培育健康、和諧的理財和消費文化，對于青少年財商教育意義重大。一方面要發揮政府各級行政主管部門對公共媒體的指導作用，扭轉不合理的財富觀念和傳統理念，明確各級媒體在傳播正確的財富觀、消費觀方面所肩負的主要重要責任，及時規范它們的宣傳導向，形成有利于培養健康、和諧的理財觀的輿論氛圍。另一方面，成立專門的財商素質教育負責機構，利用法律的強制力量將財商教育納入正式的法制體系。

42將財商教育納入學校教育范疇

學校在青少年財富觀教育中占據著不可替代的地位，完整的教材、科學的教學計劃及專業的師資是保證財商教育在校園順利推行的重要條件。首先，高校應該聯合教育部門，盡快編寫出財商教育的系統性教材，為高校的財商教育工作的順利展開奠定基礎；其次，學校教務部門應當發揮主觀能動性，將財商教育的課程設置為公共課、基礎課甚至必修課，根據學生的年級、專業等設置不同的教學內容和難度，加強學生對財商教育的重視程度；最后，積極組建財商教育專業師資團隊，為開展財商教育實踐活動提供專業智囊團支持。

43構建家庭財商教育的有效渠道

良好的家庭教育對于青少年財富觀的形成和財富素養的提升具有至關重要的作用，青少年財富觀的形成和理財能力的獲得最先是來自于家庭的引導。家長可以利用適當的時機，在適當的范圍里，鼓勵子女進行一些投資實踐，并進行適當的指導。這樣一方面可以培養他們合理消費習慣，也可以增強他們的儲蓄意識。

5結論

財商與智商、情商被并列為現代人生存與發展應具備的“三商”，因此財商教育也應該成為青少年教育的重要組成部分，這是新形勢下現代經濟社會發展對教育提出的基本要求。隨著經濟社會的發展，人們逐漸認識到對青少年實施財商教育的必要性和重要性，2015年中國教育學會關于在全國中小學建立財商教育實驗基地的通知，便是加強青少年財商教育、提高其財商素質的有益探索和嘗試。[6]加快和推動青少年財商教育研究，使其真正融入素質教育的新體系，具有重要的理論和現實意義。

參考文獻：

[1]颶風掃除多個非法校園貸團伙，抓獲嫌疑人180余名[EB/OL].中國日報網，2017-06-16

[2]羅伯特·清崎，莎倫·萊希特窮爸爸富爸爸[M].西寧：青海出版社，2008.

[3]《2017年中國青少年財經素養調研報告》發布：金融習慣應從青少年開始培養[EB/OL].經濟網，2017-06-16

[4]丁玲玲.我國青少年財商教育現狀及原因分析[J]. 山西青年管理干部學院 學報，2013（1）：10-12

[5]趙駿.青少年財富觀教育存在的問題與思考[J]. 中國教育學刊，2009（5）：61-63

[6]中國教育學會. 中國教育學會關于在全國中小學建立財商教育實驗基地啟示[J].中小學管理，2015（12）

[作者簡介]蔡若琦，女，山西人，山西省臨汾市經濟開發區同盛中學；孫誼，男，山東人，中央財經大學金融系碩士，研究方向：金融理財。