商業銀行中間業務發展問題探究

高曉光

摘要：近年來由于金融全球化的趨勢越來越明顯，科學技術信息不斷進步，銀行業傳統的利差收入已不能滿足銀行業發展的需要，人們對銀行的業務需求已不是簡單的存貸款所能滿足，因此商業銀行在大力發展中間業務，中間業務的種類和范圍也逐漸增多，但銀行中間業務的發展仍舊存在很多問題，諸如品種單一，范圍相對狹窄，各銀行間中間業務品種同質化嚴重、缺少創新，為使中間業務良性發展，商業銀行需明確市場定位、建立良好的風險監管機制以及人才培養機制。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 創新

中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1009-5349（2017）19-0044-01

商業銀行中間業務是指商業銀行作為中間人的角色，基本上不動用自身資金，運用銀行在金融機構、技術方面、網絡方面、銀行信譽等多方面優勢，為顧客提供各種金融服務和多種委托業務，以此來收取一定費用。現階段，我國商業銀行的中間業務在銀行總收入中占比較小，和國外商業銀行中間業務在總收入中的占比相差甚遠，總的來說，我國中間業務在發展過程中存在以下問題。

一、我國商業銀行中間業務發展存在的問題

（一）中間業務范圍相對狹窄

我國商業銀行中間業務在銀行總收入中所占比重較低，造成這種現象有很多因素，主要是因為商業銀行中間業務品種較少，各家商業銀行所經營的中間業務對于廣大受眾而言差別不大，商業銀行對于中間業務缺少創新性，不能滿足顧客對高附加值產品的需求，并且與發達國家相比，我國商業銀行對中間業務的發展力度還遠遠不夠，包括開拓市場的積極性、開發新產品的速度以及新產品的投入速度等，中間業務創新能力不夠，不能做到為每一位客戶量身定做適合他們的產品。

（二）中間業務同質化嚴重且發展不健全

我國商業銀行的中間業務和美國等發達國家銀行的中間業務相比發展還很不健全，主要的問題是我國商業銀行推出的中間業務品種種類相似，同質化情況特別嚴重，各商業銀行的中間業務不能成為本銀行的優勢業務。由于我國中間業務的發展時間較短，相關法律法規不完善，中間業務的發展一直受到很多因素的限制，特別是對于技術含量高的中間業務，我國商業銀行受到的監管較為嚴格。而且，我國商業銀行開展的中間業務主要復制他們的產品模式，缺乏特色，沒有獨創性，中間業務的種類始終得不到提升。

更糟糕的是除了向國外中間業務發展較好的銀行學習復制，國內的商業銀行間也相互模仿，這使得我國商業銀行中間業務同質化現象更為嚴重，不利于中間業務的發展。

（三）管理體制不完善且風險管理能力相對偏低

中間業務較傳統的資產負債業務相比同樣也存在很多風險，銀行發展中間業務要有相對應的風險管理方法體系。我國現階段對中間業務的風險管理能力偏低，管理體制不完善，這對我國商業銀行中間業務未來的發展非常不利。因為風險發生是不可控的，一旦發生風險，首先受到影響的是銀行的客戶，如果銀行處理不善，隨之受到威脅的就是銀行的聲譽，一旦銀行的聲譽出現問題，很可能出現擠兌，這會導致很嚴重的后果。希望我國商業銀行在以后的發展中能夠注重中間業務的風險管理，做到無后顧之憂。

二、促進我國商業銀行中間業務發展的對策與建議

（一）明確市場定位，走差異化道路

商業銀行要明確中間業務堅持走特色化與差異化的發展道路。商業銀行要整合自身資源，并使它們得到充分利用，不斷創新適合客戶的產品。總結來說，就是各家商業銀行要認識自身，大力發展中間業務的同時要認識到適合自己的客戶群，在努力更好地服務早已存在客戶的情況下，大力爭取潛在的客戶，不斷提升自己產品的創新性，要適應廣大顧客的需求，不斷進步，不斷提升自家商業銀行的品牌形象。

（二）建立良好的營銷管理機制和風險監管機制

商業銀行要有良好的營銷機制、管理機制、風險監管機制，各家商業銀行都要將本行的產品建立在“以客戶為中心，以市場為導向”的理念上，極力滿足客戶的需求，并緊跟市場的腳步大力發展中間業務，為了達到這一目標，商業銀行必須改變傳統的營銷模式，逐步建立新的營銷管理方式，并且為了銀行資產的安全以及本著為客戶負責的態度，商業銀行要建立更加合理有效的風險監管體系，實施“分類指導”原則，嚴格依照審慎經營原則，在對風險的監測與控制上要進一步加強。在不斷創新中間業務的同時，也要加強中間業務的風險防范意識，要設身處地為廣大客戶著想，讓他們不僅在中間業務上有較普通存款高的收益，更要保障中間業務產品發生風險的可能性盡可能的小，這不僅是對客戶負責，也是對銀行的聲譽負責，是提升銀行信譽的重要一步。

（三）業務創新為基礎，建立人才培養機制

商業銀行在提高自身產品技術的同時應該認識到要有相應的技術人員與其相對應，所以商業銀行要加強本行對專業金融人才的培養，要有銀行自身特有的人才培養機制，要不惜重金培養人才。另外，銀行應該吸納復合型人才以及創新性人才，保證銀行的新鮮血液，當然，吸納人才只是第一步，更重要的是對人才的后續培養，要定期對員工進行考試以及培訓。定期考試是為了檢驗他們的業務能力，同時也讓銀行員工認識到自身的不足，定期的培訓則是為了滿足銀行員工不斷提升自身的需要。相信在不久的將來我國商業銀行的中間業務一定會有較大的提升與進步。

責任編輯：楊國棟