小微企業金融扶持政策的運用探微

【摘 要】隨著市場經濟的發展，我國小微企業的數量逐漸增加，尤其是在“雙創”的發展策略的影響下，小微企業已經逐漸成為市場經濟中的重要主體。雖然小微企業的規模小，但是它在促進資金、商品流動，優化資源配置，增加就業崗位方面的作用確是不可或缺的。因此，近年來，我國政府不斷出臺相關的金融扶持政策，以期化解小微企業融資難的問題，這些金融政策推動了小微企業的不斷發展，但是其中存在的制約因素也應該引起注意，本文根據小微企業與金融扶持政策的基本內容，對當前制約小微企業發展的金融環境進行分析，并探究加強小微企業金融扶持力度的相關對策。

【關鍵詞】小微企業；金融扶持政策；金融服務；運用

引言：

隨著我國市場經濟機制的不斷完善，以及“雙創”政策環境的推動，小微企業數量得到了顯著的增加，且對于國民經濟的貢獻也有所提升。雖然小微企業的經營規模小，但是商品、資源的流動性較大，其在活躍市場經濟，提高市場就業率等方面的作用是不容小覷的。“有一利，必有一弊”，小微企業雖然經營靈活，管理方便，但是也正是由于其規模小，競爭能力弱，抵御市場波動的能力不足，因此在融資方面也存在著諸多制約，傳統的金融體系不愿意承擔其經營風險，基于此，國家金融政策的扶持就成了小微企業生存與發展的關鍵性因素，如2011年，政府在中央經濟工作會議就明確提出了，將信貸資金更多地投入到中小企業和新興產業等實體經濟。此后，政府又相繼出臺了一系列的金融扶持政策，力求改善我國小微企業發展的金融環境。

一、小微企業與金融扶持政策

什么是小微企業？各國對于小微企業的界定標準并不同意，我國于2011年6月出臺了《中小企業劃型標準規定》，《規定》中根據營業收入、從業人員、資產總額這三個主要標準，將企業劃分為中型、小型和微型，而不同行業領域對于小微企業的劃分標準也是不盡相同，如對于工業，從業人員為20-100人，營業收入300萬-2000萬的為小型企業；從業人員為20人以下，且營業收入在300萬元以下的為微型企業。對于零售業，從業人員在10-50人，且營業收入為100萬-500萬元的為小型企業；從業人員在10人以下，且營業收入100萬元以下的為微型企業。

為加大對小微企業的金融扶持力度，我國政府不斷出臺相關政策，自2013年以來，相關部門出臺的金融扶持政策主要有：1.銀監會于2013年3月出臺了《引導銀行業深化小微企業金融服務》，文件中指出銀行應發展綜合性金融服務；改變小微企業貸款的信用擔保方式，推動網絡融資平臺的發展。2.國務院于2013年7月制定了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，以指導地方政府加大整合支持小微企業發展金融資源的力度。3.國務院于2014年5月，提出了加大“定向降準”措施力度，將“定向降準”的政策范圍擴大到小微企業。4.銀監會于2014年7月出臺了《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》，著力解決小微企業倒貸問題，以保證銀行對小微企業的續貸。5.銀監會于 2015年3月出臺《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，《意見》中對小微企業貸款增速與增量、內部考核、金融創新、風險防范、金融服務費用、監管制度等方面做出了詳細的規定，以指導地方金融機構加強對小微企業的支持力度。

從不斷出臺的金融扶持政策中可以發現，目前我國小微企業的金融服務環境有所改善，并呈現出以下特點：1.金融扶持力度不斷增強，從上述政策中可以發現，政府不斷擴大小微企業的金融支持覆蓋面，從傳統的農業、工業，到新興科技產業，在貸款增量上均有所增加，同時金融服務的綜合性和專業性也不斷提高；2.金融服務產品呈多元化發展，在金融扶持政策的推動下，金融機構的信貸產品也不斷創新，如倉單質押貸款、動產質押貸款、應收賬款質押貸款、專利權質押貸款、聯貸聯保貸款等方式，多樣化的信貸產品改善了小微企業的質押方式，拓寬了融資渠道；3.金融業務流程更加專業化，小微企業在信貸過程中，能夠利用“信貸工廠”這種專門的金融服務模式來實現整個服務流程，且在互聯網的推動下，縮減了其中不必要的環節，大大提高了金融服務效率；4.對小微企業的客戶開發集約程度不斷增強，金融機構在支持小微企業的過程中，打破了了孤立的金融服務環境，根據商品供應鏈，形成了集群式開發模式，對小微企業進行全過程的金融扶持。

二、當前制約小微企業發展的金融環境

隨著宏觀金融政策不斷加大對小微企業的支持力度，小微企業的確獲得了新的發展機遇，尤其是在央行不斷下調存款準備金率的情況下，銀行可供小微企業貸款的規模不斷增加，小微企業實現融資的難度也有所降低。但是從小微企業的自身特點，以及我國金融發展環境來看，制約小微企業生存與發展的問題依然比較突出。具體來看：1.小微企業自身發展經營存在問題，在信貸市場獲得資金的難度較大，“雙創”的政策環境掀起了一股創業高潮，多數的創業者的起步都是小微企業，且創業項目的同質化傾向日趨嚴重，而這也必然會加劇市場，削弱小微企業抵御市場風險的能力；小微企業在經營中，缺乏完善系統的制度，尤其是財會系統的不健全使得企業的財務報表失真，影響了金融機構對其信用風險的評價；此外，小微企業在質押、擔保的過程中，缺乏有效的質押物，而這也降低了金融機構提供貸款的可能性；小微企業的融資渠道狹窄，對于銀行貸款的依賴性較強，小微企業在成立初期，由于個人資產不足，且民間借貸的利息過高，因此其更多的是傾向于向銀行借貸，而旺盛的貸款需求，使得銀行在作出貸款決策的過程中，對于小微企業的審核更加嚴格，因此也增加了貸款的困難。2.金融機構為保證資金鏈條的穩定性，必然會采取趨利避害的信貸策略，雖然中央政府不斷加大對小微企業的金融扶持力度，但是地方銀行在執行的過程中，依然不會放松對信用風險的警惕，如信貸的門檻過高，信貸手續過于復雜，降低了小微企業的貸款積極性；在信貸產品開發上缺乏創新性，難以適應小微企業的多元化需求，許多商業銀行為確保經營的穩定性，習慣于采用老式信貸產品，從而增加了小微企業的信貸難度；互聯網金融雖然在近年來得到了快速的發展，并對傳統金融機構做出了一定的彌補，但是其在平臺構建中依然存在諸多的問題，而這也為小微企業的健康發展帶來一定的金融風險。endprint

三、如何加強對小微企業的金融扶持力度

1.確保小微企業增速與增量的基本目標。

根據2015年銀監會發布的指導意見，地方政府在落實小微企業金融扶持政策的過程中，應該嚴格按照“三個不低于”的政策內容，制定發展目標，即小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速；小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數；小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。通過硬性指標的規定，能夠實現對地方金融機構的科學考核，從而提高金融扶持政策的實效性。

2.不斷創新小微企業的金融服務方式。

在落實金融扶持政策的過程中，地方金融機構應該強化服務理念，不僅為小微企業提供必要的資金保障，還應該提供全面的金融服務，例如金融機構應該樹立“以客戶為中心”的理念，根據小微企業的客觀情況，提供不同的金融產品，完善其融資鏈條，幫助小微企業開辟新的融資渠道；扭轉傳統信貸理念，為小微企業的融資提供更多的途徑。

3.推進小微企業金融信息平臺的構建。

在信息時代，金融信息在市場主體生存與發展中的重要性逐漸凸顯，基于此金融機構應該利用互聯網金融平臺，完善信息系統，以確保與小微企業實現有效的信息交流，如金融機構可以利用金融信息平臺的功能，搭建信息共享機制，從注冊資金、人才及技術、稅費繳納、水電房租等細節了解小微企業的發展情況；利用信息系統建立企業的征信體系，以確保信息的對稱性。

4.推動小型金融機構的發展。

為提高對民間資本的利用率，提高資源配置效率，銀監會應該牽頭做好對小型金融機構的扶持工作。社會上有大量閑置的民間資本，而這些資本由于缺乏有效的金融中介機構與小微企業實現對接，而通過規范金融環境，建立小型金融機構，如小額貸款公司等可以實現對民間資本的整合，補充金融服務體系，提高對小微企業的金融扶持力度。

5.拓展小微企業的直接融資渠道。

前面已經提到，目前小微企業由于融資渠道狹窄，使得其過分依賴銀行貸款，基于此，地方金融機構應該不斷拓寬小微企業的融資渠道，如推動已上市的小微企業實現再融資，并利用股權質押、股份轉讓、資產重組等方式擴大其融資范圍；利用互聯網金融體系，根據P2P、眾籌、電子商務等模式推動小微企業的快速融資，提高小微企業的融資效率。

6.降低小微企業的融資成本。

在對小微企業進行金融政策傾斜的過程中，各部門應該加強配合，為小微企業的金融活動提供一個良好的環境，規范小微企業在經營中的不合理收費，進一步落實對小微企業的免征管理類、登記類、證照類行政事業性收費，并規范金融服務的收費標準，加強不合理收費的治理力度，幫助小微企業切實降低融資。

四、結束語

總之，小微企業基于經營發展的特點，其對于金融扶持政策的依賴性較大。在經濟發展新常態的背景下，經濟下行壓力增大，而小微企業的發展前景更是不容樂觀，基于此，政府應該充分認識到小微企業在推動經濟發展中的作用，制定相關政策法規，加大金融扶持力度，優化對小微企業的金融服務，而小微企業也應該根據當前金融發展環境，積極利用互聯網金融體系，改善經營現狀，提高融資能力，實現自身的長遠發展。

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作者簡介：

王南兵 （1976-），男，江蘇南京人，本科學歷，佛吉亞（南京）汽車部件系統有限公司經理，主要研究方向：金融學。endprint