廣州市構建以房養(yǎng)老體系的調查研究

湯耀平　向碧云

摘 要 國家統(tǒng)計局全國人口普查數(shù)據(jù)表明，截至2000年，我國65歲以上老年人口的比重首次超過7%，我國已經(jīng)正式進入老年社會。截至2010年，65歲以上的老年人口占比8.87%。我國養(yǎng)老保險制度和基本醫(yī)療保險制度基本確立，但涵蓋群體與項目較窄、補償水平較低，老年人的基本養(yǎng)老需求和醫(yī)療保障沒有得到充分滿足。在供給側結構性改革背景下，廣州市探索實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式，完善現(xiàn)有的養(yǎng)老制度，促進社會和諧穩(wěn)定，有重要現(xiàn)實意義。

關鍵詞 以房養(yǎng)老 養(yǎng)老制度

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

1引言

2015年11月以來，“供給側改革”成為各大行業(yè)發(fā)展中的高頻詞，就養(yǎng)老事業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)來說更是意義重大。我國現(xiàn)有的主要養(yǎng)老方式：居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構養(yǎng)老。社區(qū)醫(yī)療機構發(fā)展滯后、過度依賴政府、缺乏公平性等問題層出不窮，而這些在用地、稅收、補貼、用工成本上的差別極大地影響了社會資本參與養(yǎng)老的積極性。就房地產(chǎn)行業(yè)來說，其產(chǎn)業(yè)鏈存在明顯的過剩：三四線城市過剩、結構性過剩、商品房品種過剩。這種由于供需錯配和生產(chǎn)要素不合理流通所產(chǎn)生的過剩問題亟待解決。因此，從供給側的角度合理配置資源，解決養(yǎng)老與住房問題迫在眉睫。

1.1調查基本方法

本課題主要采用調查法，包括問卷抽樣調查、個別訪談等。調查內(nèi)容主要為廣州市有實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老業(yè)務需要的人口、經(jīng)濟相關指標，居民對此業(yè)務的需求指標等。

針對廣州市相關人口指標以及經(jīng)濟指標等則采用文獻與資料查閱的方法，其數(shù)據(jù)主要來源為國家老齡辦網(wǎng)站、廣州市統(tǒng)計年鑒和廣州市統(tǒng)計信息網(wǎng)等。

1.2調查范圍及主要內(nèi)容

本課題選取了廣州市越秀區(qū)、荔灣區(qū)、天河區(qū)、海珠區(qū)、黃埔區(qū)的800名老年居民進行了實地調研與個別訪談。800份問卷調查中有效問卷為738份，問卷有效率為92.25%：問卷包括：

（1）老年人基本情況；

（2）廣州實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老的可行性條件；

（3）廣州實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老的需求。

2調查對象基本情況統(tǒng)計

800位受訪者的收入與消費基本成正比例。關于醫(yī)療保險與公費醫(yī)療，受訪者中有88.3%參與了一種或多種形式的醫(yī)療保險或公費醫(yī)療，僅11.7%為參與，這說明廣州市醫(yī)療保險與公費醫(yī)療普及程度較高。通過分析研究發(fā)現(xiàn)，廣州市老年人在醫(yī)療保健上的花費較高，57%的老年人年均醫(yī)療費用占年消費總額的31%-50%，一方面說明廣州市老年人身體健康水平有待提高，另一方面表明廣州市醫(yī)療保險制度有待改進。

3廣州市實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老業(yè)務的相關統(tǒng)計

3.1人口指標

3.1.1廣州市人口老齡化狀況

衡量人口老齡化的國際標準有兩個：一是60歲及以上人口占總人口比重達到10%以上；二是65歲及以上人口達總人口數(shù)的7%或以上。廣州市現(xiàn)已步入了老齡化社會，隨之而來的養(yǎng)老保障壓力與養(yǎng)老保障風險不可估量。因此，探索新的養(yǎng)老模式，實施“以房養(yǎng)老”是解決當前養(yǎng)老難的重要途徑之一。

3.1.2廣州市家庭規(guī)模狀況

據(jù)統(tǒng)計，我國當前平均每個家庭戶的人口為3.10人，比2000年第五次全國人口普查的3.44人減少0.34人。伴隨家庭規(guī)模遞減出現(xiàn)的是“家庭空巢化”。由于生育觀念的變化，經(jīng)濟生活水平的提高以及城市化進程的加快，“空巢家庭”也將會越來越多。

3.2經(jīng)濟指標

3.2.1廣州市人均GDP與城鎮(zhèn)居民收支狀況

無論是從總體GDP還是人均GDP的角度來看，廣州市的經(jīng)濟發(fā)展都呈現(xiàn)增長趨勢。有了良好的經(jīng)濟條件和對外開放的人文環(huán)境，廣州市無論是在實施以房養(yǎng)老的物質條件還是思維方式都具備了良好的基礎。

3.2.2廣州市房地產(chǎn)發(fā)展狀況

大多數(shù)大中城市中房地產(chǎn)行業(yè)總產(chǎn)值在地區(qū)總產(chǎn)值中的比例都在不斷增大。相對特大型城市，廣州市的商品房價格仍處于相對較低的水平，房價提升空間大。正是因為市場對房產(chǎn)價值的不斷提升的預期，才使得“以房養(yǎng)老”存在可持續(xù)的價值。如果能使“以房養(yǎng)老”業(yè)務參與雙方的利益最大化，合理控制房價走勢是很必要的。

3.3廣州市實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老業(yè)務的需求調查與分析

3.3.1政策了解程度及需求意愿

調查結果表明，有53.76%都聽說過“以房養(yǎng)老”，對這一政策有所了解，其中有11.25%的老年人還表示非常了解，這結果完全超出了研究的初始預期。將近一半的被調查者都是離退休人員，當被問道“你是否了解‘以房養(yǎng)老”時，回答“是”的老年人中有83.10%是通過電視、報紙等媒體形式了解的，14.66%的老年人經(jīng)通過家人朋友介紹了解得到。

3.3.2需求動機分析

廣州市居民選擇“以房養(yǎng)老”政策的主要原因是為了彌補收入不足，改善生活條件，使自己“老有所養(yǎng)，老有所依”。之所以這樣選擇，根本原因是家庭結構和“空巢老人”現(xiàn)象。

3.3.3拒絕動機分析

調查顯示，不愿意參與住房反向抵押貸款養(yǎng)老業(yè)務的老年人，比例上由高到低依次為“房子要留給子女”、“錢夠花，不需要抵押房產(chǎn)”、“對保險和金融機構不放心”、“涉及機構太多，手續(xù)繁雜”等?！暗娣酱绲?，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念是根深蒂固的。

3.3.4遺產(chǎn)稅對需求的影響分析

調查結果顯示，廣州市老年人愿意參加“以房養(yǎng)老”的選擇與遺產(chǎn)稅的征收呈現(xiàn)出明顯的正向關聯(lián)。在遺產(chǎn)稅分別為0、30%、40%、50%的條件下，老年人的參與意愿分別為9.20%、17.70%、25.60%、39.10%，因此，征收遺產(chǎn)稅對老年人參與“以房養(yǎng)老”的需求有較大的影響。

4廣州市實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老業(yè)務過程中的風險分析endprint

4.1老年人健康評估的道德風險

住房反向抵押貸款養(yǎng)老的理論依據(jù)之一就是生命周期理論。老年人抵押自有房產(chǎn)，并由金融機構或其他貸款機構向其貸款，貸款金額在業(yè)務初期就已確定，一旦協(xié)議確定之后便不可再隨意更改，因這就表明老年人在接下來的生命期限內(nèi)將得到一筆或躲避固定金額的貸款。

4.2傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念制約

家庭是社會的主要細胞。“養(yǎng)兒防老”是我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。除了家庭，房產(chǎn)是中國人所擁有的一項必需且貴重的財富。只有通過長期的政策宣傳和政府的大力支持，老年人才會擺脫傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛，積極參與住房反向抵押貸款養(yǎng)老。

4.3現(xiàn)有養(yǎng)老保險制度缺陷

改革開放以來，企業(yè)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度進行改革，初步建立了由國家、企業(yè)和個人三方共同出資籌集基金、社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合的基本養(yǎng)老保險制度。經(jīng)過30多年的發(fā)展，各項養(yǎng)老保險制度的覆蓋范圍逐年擴大，保障水平越來越高，也有了一套相對規(guī)范的管理制度。但是，現(xiàn)有養(yǎng)老保險制度也存在缺陷。

一是養(yǎng)老金供給不足，支付壓力大。

二是養(yǎng)老保險制度“碎片化”，缺失公平性。

4.4利率風險

利率不規(guī)律浮動是存在一定風險的。利率的預期上漲會引起國際投資的增加，進而帶來本國貨幣升值和外匯儲備的增長，同時推高國內(nèi)產(chǎn)品出口的相對價格，降低出口，造成貿(mào)易赤字等。這一系列反應會對整個金融行業(yè)和消費投資產(chǎn)生影響。

5結論與建議

5.1結論

目前廣州市人口結構已進入“空巢化”、老齡化，供需錯配、生產(chǎn)要素不合理流通，社區(qū)醫(yī)療機構發(fā)展滯后、過度依賴政府、缺乏公平性等問題層出不窮，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已經(jīng)無力承擔如此巨大的壓力，亟須從供給側的角度開拓一種新型的養(yǎng)老方式。

廣州市實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式，應采取“市場主導，政府支持、社會參與”的模式，走政府、市場、社會相結合之路。在政府的政策法規(guī)、宣傳推廣、風險保障、監(jiān)管與審查前提之下，積極發(fā)動社會資源、吸納私有資金，形成一條完備的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，共同推動住房反向抵押貸款養(yǎng)老的實施。

實施住房反向抵押貸款過程中，必須考慮到房地產(chǎn)市場波動、利率不規(guī)律浮動、壽命不可控等因素，可以通過調整健康評估博弈機制、完善養(yǎng)老保險制度與反向抵押貸款養(yǎng)老運行機制、建立獨立的房產(chǎn)價值評估與保險機構等策略轉移或規(guī)避風險。

5.2建議

5.2.1完善信息管理系統(tǒng)

政府部門應該專門針對符合條件的公民建立統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)。符合業(yè)務要求條件的老年人信息包括實際年齡、個人身體健康狀況跟蹤記錄、居住環(huán)境、以往病史、家庭人口結構以及由經(jīng)濟條件決定的傷病救助能力等等，為以房養(yǎng)老提供信息支撐。

5.2.2完善養(yǎng)老保險制度

政府要積極推進“養(yǎng)老并軌”，促進社會和諧；提高養(yǎng)老金替代率，拓寬養(yǎng)老金籌措渠道；加強市場監(jiān)管，防范養(yǎng)老系統(tǒng)風險。

5.2.3明確政府在推行住房反向抵押貸款中的職責

政府要進一步完善“以房養(yǎng)老”政策法律體系，要加大政策法規(guī)輿論宣傳力度，要建立“以房養(yǎng)老”激勵機制。

5.2.4金融機構、房產(chǎn)公司與醫(yī)療機構分業(yè)經(jīng)營，各司其職，共擔風險，

5.2.5選擇合適的住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式。

調查表明，廣州市實施住房反向抵押貸款養(yǎng)老模式，應采取“市場為主、政府為輔、社會參與”的運行模式，走政府、市場、社會相結合之路。

參考文獻

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