基于金鄉大蒜的農產品質押融資調研報告

石艷峰

（金鄉縣金融工作辦公室，山東金鄉272200）

基于金鄉大蒜的農產品質押融資調研報告

石艷峰

（金鄉縣金融工作辦公室，山東金鄉272200）

金鄉縣作為全國“大蒜之鄉”，大蒜產業發展逐漸形成規?；?、集約化、標準化，品牌影響力不斷擴大，“世界大蒜看中國，中國大蒜看金鄉”已成廣泛共識。轄區內擁有恒溫庫1400余座，貯藏能力200余萬t，蔬菜和糧棉加工企業1200余家，食品園區、金恒物流園、山祿市場冷庫群及凱盛農貿物流園已成為大蒜等農產品的交易集散地，全縣已形成以大蒜產業為主導的經濟鏈條。

本文簡要介紹了金鄉大蒜質押產生的背景、目前配資的運作模式及操作流程，總結在具體運用過程中采取的具體措施和取得的成效，并針對當前大蒜質押的現狀提出了防范風險的具體對策。

1 農產品質押產生的背景

金鄉縣是以大蒜、棉花等農副產品的種植、加工、收儲、銷售為支柱產業的農業大縣，現涌現出一批以農副產品收儲、加工、銷售為主導的中小企業，這些中小企業發展時間短，資產規模較小，缺乏足夠的質押物，這就使得他們難以獲得金融機構的信貸支持，從而造成了企業融資難、融資貴。為解決部分企業的融資難題，濟寧銀行金鄉支行、縣農商行、萊商銀行金鄉支行、山東金鄉藍海村鎮銀行相繼創新金融產品，開展大蒜倉儲配資信貸業務。

2 發展現狀

為創新大蒜等農產品質押貸款業務，根據銀行要求，需成立一個第三方資產管理公司作為監管方，為此，金鄉縣成立了金鄉縣凱盛資產管理有限公司、金鄉縣佳陽資產管理有限公司等4家資產管理公司作為動產監管機構。濟寧銀行金鄉支行根據涉農企業生產經營特點，以動產質押貸款模式為基礎，率先開展農產品質押專業監管信貸模式?？h農商行、萊商銀行金鄉支行、藍海村鎮銀行相繼推出大蒜倉儲配資信貸產品，主要涉及的農產品是大蒜。根據銀行自身情況，分別選取了在行業知名度高、儲存量較大、經營狀況良好的企業作為合作單位并簽署合作協議，同時選取了行業信譽度高、從業經驗豐富的監管公司對質押貨物實施第三方監管，確保質物的安全。截至目前，各銀行累計辦理倉儲配資貸款221筆，發放貸款金額14.59億元，質押大蒜26.27萬t，涉及監管冷藏庫191個，質押大蒜總價值達22.88億元。

3 運作模式及操作流程

大蒜倉儲配資是指收購商利用自有資金收購大蒜且存入專業冷庫后，冷庫業主（倉儲方）按照第三方監管協議對庫存大蒜進行監管，承擔連帶擔保責任，對收購商擴大收購規模所需資金，金融機構根據庫存大蒜價值的一定比例給予資金融通的行為。

銀行在倉儲配資信貸產品推行過程中，嚴格規范操作流程，穩步推進實施。一是，結合產品特點，實施條件授信。根據大蒜儲存周期長、價格起伏不定、出庫隨機性強等特點，在授信時實施有條件授信，遵循“先落實條件、后實施授信”的原則，根據授信條件，適時調整授信額度。二是，理清各方責任，分散信貸風險。簽訂合作協議，各方權責明確，有效分擔風險。三是，建立風險機制，明確處置底線?！昂献鲄f議”條款規定：當大蒜市場價格下跌至收購價的70%或上漲至收購價格的1.5倍時，縣農商行有權督導借款人對全部或部分質押物進行處置，用于償還貸款。四是，加強貸后管理，強化風險預警?？h農商行不定期對倉儲質押物數量、質量進行現場盤點檢查核對，實時了解質押物保管情況及價值變動趨勢并據以采取防范和處置措施。

圖1 大蒜倉儲配資業務流程圖

4 采取的措施

（1）在廣泛調研的基礎上，縣金融辦、縣銀行召集縣內銀行負責人進行多次研究，結合金鄉經濟特點，引導銀行開展“動產質押第三方監管融資模式”。

（2）成立金鄉縣富邦資產管理公司、金鄉縣凱盛資產管理有限公司等4家資產管理公司，引導銀行與資產管理公司合作。

（3）為了做好“動產質押第三方監管融資模式”，縣金融辦、縣銀行要求銀行在考察貸款人資質、監管庫安全防護能力、大蒜行情調研、貸款安全紅線設定、質押物每日價值評定上由專人負責，每周定期到監管庫進行實地察看，要求資產管理公司實行每日“監管物價值日報”，貸款人銷售貨物提前申報，貸款歸還后銀行簽字撤銷監管，第三方監管方憑銀行手續放貨。

5 取得的成效

倉儲配資信貸產品的推廣會產生諸多有利影響，主要包括以下四個方面。

5.1 分散信貸投放風險

倉儲配資貸款實行三方、四方合作模式，可較好地分散信貸投放風險，確保資金安全。做到了各方責任明確，利益共享，風險共擔。

5.2 帶動周邊經濟發展

倉儲配資信貸模式的運行，將常年閑置、“吃不飽”的倉儲冷庫得到充分利用，勞動力需求量也隨之增加，進一步增加了周邊農產品的附加值，帶動了當地農產品銷售、儲存、加工、運輸、包裝等行業的發展，同時也增加了政府的財政稅收。

5.3 有效提升辦貸效率

銀行公布辦貸流程和服務電話，讓前來辦理倉儲配資貸款的企業早準備，并為其開辟“綠色通道”，做到早調查、早審批，簡化流程，安排專人專門辦理此類貸款，有效提升了信貸辦理效率。

5.4 提升信貸競爭實力

不斷創新推出信貸產品，較好解決了企業存貨資金占壓、流動資金不足的問題，有效釋放了企業占壓資金，對農產品市場行情的穩定起到了積極作用，取得了良好的社會、經濟效益。進一步拓寬了企業融資渠道，滿足了不同客戶需求，信貸競爭實力得到不斷增強。

6 防范風險的對策

鑒于大蒜經濟特色明顯，大蒜價格具有波動性，存在一定的行業風險。主要防范措施如下。

6.1 全面了解企業需求，做好針對性信貸投放

銀行深入企業、園區進行實地調研，與多家企業進行座談，全面詳細了解倉儲配資貸款運行中的問題及需改進完善的地方，了解企業真實需求，為下步有針對性的進行信貸投放打下基礎。

6.2 密切關注抵押物的市場變化

時刻關注農產品質押物的市場信息，做好行情分析，了解市場價格變化，為企業提供信息支持，盡量減少市場波動造成的信貸風險。藥使用方法，保證人身安全和土壤熏蒸效果。

10.19590/j.cnki.1008-1038.2017.10.025