信用卡業(yè)務(wù)在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)形式中面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

綦晶+于凡

[摘 要]阿里、京東等電商形成全市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)化、場(chǎng)景化消費(fèi)金融生態(tài)圈，對(duì)商業(yè)銀行，尤其是大型商業(yè)銀行信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，文章從效益、質(zhì)量、規(guī)模、效率統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展等全方位進(jìn)行分析，并提出應(yīng)對(duì)策略，以做大消費(fèi)交易額與循環(huán)生息信貸和做強(qiáng)消費(fèi)金融與分期消費(fèi)信貸為重點(diǎn)突破口，從打造年輕化服務(wù)經(jīng)營(yíng)體系入手，創(chuàng)造增值服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)大型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)加速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信用卡；消費(fèi)交易額；循環(huán)生息信貸；消費(fèi)金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.32.055

1 當(dāng)前面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

1.1 消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)對(duì)信用卡發(fā)展的推動(dòng)持續(xù)加速

第一，政府政策支持。2016年3月中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，就推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，支持養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)六大重點(diǎn)領(lǐng)域出臺(tái)一系列細(xì)化措施。

第二，經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)持續(xù)提升。2016年前三季度投資增長(zhǎng)持續(xù)下滑，進(jìn)出口延續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)大幅提升。全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額23.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.4%；最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)71%，同比提升12.6個(gè)百分點(diǎn)。建筑裝潢、家具、電子通信、食品、餐飲及日用品消費(fèi)同比增速超過(guò)11%。

第三，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)高潮迭起。阿里、京東等電商形成全市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)化、場(chǎng)景化消費(fèi)金融生態(tài)圈，不斷刷新消費(fèi)信貸市場(chǎng)格局。2016年天貓“雙十一”當(dāng)天交易額達(dá)到1207億元，物流訂單量6.57億筆，覆蓋全球235個(gè)國(guó)家地區(qū)，支付寶單日支付超過(guò)10億筆，花唄單日交易額高達(dá)268億元。

第四，信貸增長(zhǎng)潛力巨大。截至2016年9月底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款余額23.4萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)4.4萬(wàn)億元，剔除房貸后純消費(fèi)類(lèi)貸款5.6萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)0.8萬(wàn)億元；個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模占GDP比重不足8%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家20%以上的平均水平，各家銀行對(duì)龐大消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展準(zhǔn)備不足，目前市場(chǎng)仍處于初創(chuàng)階段，信用卡發(fā)展空間潛力巨大。

1.2 監(jiān)管政策調(diào)整打開(kāi)盈利增長(zhǎng)空間，市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)完善

第一，發(fā)卡機(jī)構(gòu)利率自主定價(jià)空間。2017年1月1日開(kāi)始，人民銀行明確透支利率上限日利率5，透支利率下限日利率5的0.7倍，放開(kāi)免息期和最低還款額，取現(xiàn)上限由2000元放開(kāi)至10000元，放開(kāi)現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和充值業(yè)務(wù)，滯納金改為違約金，銀行自主確定。直接提升了發(fā)卡機(jī)構(gòu)利率定價(jià)的自主性和靈活性，打開(kāi)了利率自主定價(jià)空間。進(jìn)一步擴(kuò)大年化利率18%的取現(xiàn)貸款規(guī)模和收益，銀行可根據(jù)持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略，自主確定免息期、最低還款、違約金，為持卡人提供更好的個(gè)性化、差異化服務(wù)。

第二，信用卡手續(xù)費(fèi)上不封頂。2016年9月6日開(kāi)始，人民銀行規(guī)定發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)借貸分離，打破7∶2∶1分潤(rùn)機(jī)制，收單機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)自主定價(jià)，取消行業(yè)分類(lèi)定價(jià)，對(duì)非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)仍實(shí)行費(fèi)用減免，信用卡平均消費(fèi)回傭率由價(jià)改前的0.24%上升至價(jià)改后的0.4%，日均回傭收入較價(jià)改前增長(zhǎng)超過(guò)60%，信用卡手續(xù)費(fèi)上不封頂政策極大提升了大額非法套現(xiàn)成本，市場(chǎng)環(huán)境更加健康。回傭率達(dá)到0.45%的交易均可計(jì)入積分，積分策略制定將更加豐富有針對(duì)性，有利于提升客戶經(jīng)營(yíng)成效。可計(jì)積分交易種類(lèi)增加，積分策略制定將更加豐富有針對(duì)性，有利于提升客戶經(jīng)營(yíng)成效。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管控水平提高。2016年，征信體系不斷完善，國(guó)家發(fā)改委等44家單位聯(lián)合簽署《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，中央通過(guò)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，中共中央辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見(jiàn)》，以信用為核心的新型市場(chǎng)監(jiān)管體制進(jìn)一步完善，拓寬征信渠道，加大了風(fēng)險(xiǎn)排查和處置力度，提高了風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

第四，清算機(jī)構(gòu)放開(kāi)。2016年，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》下發(fā)，清算機(jī)構(gòu)放開(kāi)，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。參與主體多元化帶來(lái)更大市場(chǎng)活力。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融、新技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)信用卡創(chuàng)新持續(xù)加速

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，以移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、生物識(shí)別為代表的現(xiàn)代信息科技正深刻改變?nèi)藗兊南M(fèi)方式和支付格局，消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨網(wǎng)絡(luò)化、多元化，對(duì)信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提出新要求，必須加快創(chuàng)新才能及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇，保持長(zhǎng)久市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2 未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向

基于以上當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式的分析，應(yīng)該推進(jìn)“效益、質(zhì)量、規(guī)模、效率”統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的發(fā)展思路。進(jìn)一步發(fā)揮好自身優(yōu)勢(shì)，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。實(shí)施結(jié)構(gòu)性差異化的核心經(jīng)營(yíng)策略，持續(xù)優(yōu)化各經(jīng)營(yíng)要素結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展效益質(zhì)量。實(shí)施基于不同客群的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、精準(zhǔn)活動(dòng)推送、精準(zhǔn)服務(wù)等精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理策略。加強(qiáng)存量客戶經(jīng)營(yíng)維護(hù)，提升價(jià)值貢獻(xiàn)。持續(xù)提升客戶服務(wù)質(zhì)量，努力提升電話接通率、催收回收率，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行。

2.1 打造年輕化經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系

圍繞客群年輕化，創(chuàng)新推出與之配套的產(chǎn)品、支付、商戶、消費(fèi)信貸、渠道、促銷(xiāo)活動(dòng)、授信政策、增值服務(wù)等一體化、綜合化、年輕化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系。以創(chuàng)新思維推動(dòng)客群年輕化，大力拓展年輕白領(lǐng)和年輕優(yōu)質(zhì)藍(lán)領(lǐng)客戶群。

一是產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)細(xì)分年輕客戶群設(shè)計(jì)推出年輕化產(chǎn)品。二是信貸創(chuàng)新。創(chuàng)新推出現(xiàn)金轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)，做大教育、留學(xué)、旅游分期，探索推出婚慶、租房、駕校等分期產(chǎn)品。三是商戶創(chuàng)新。大力拓展餐飲、休閑娛樂(lè)、電影、讀書(shū)教育、旅游等年輕人喜聞樂(lè)見(jiàn)的特惠收單商戶。四是支付創(chuàng)新。對(duì)接年輕人支付習(xí)慣深化移動(dòng)支付產(chǎn)品創(chuàng)新，加快推進(jìn)龍支付、云閃付、二維碼支付綁定。五是渠道創(chuàng)新。圍繞年輕客戶習(xí)慣，加強(qiáng)手機(jī)銀行交叉營(yíng)銷(xiāo)及外部渠道獲客，強(qiáng)化多元化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道功能部署。六是促銷(xiāo)創(chuàng)新。圍繞餐飲娛樂(lè)、休閑購(gòu)物等消費(fèi)豐富促銷(xiāo)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)年輕客群的精準(zhǔn)化推送。七是授信政策。加強(qiáng)年輕客戶行外數(shù)據(jù)信息挖掘，優(yōu)化完善授信政策及調(diào)額策略，研究不同區(qū)域市場(chǎng)差異化授信。八是增值服務(wù)。加強(qiáng)年輕客戶經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化產(chǎn)品權(quán)益、積分兌換、特惠促銷(xiāo)、增值服務(wù)等策略，打造增值服務(wù)平臺(tái)。endprint

2.2 打造“做大信用卡消費(fèi)交易額”和“做強(qiáng)消費(fèi)信貸”兩個(gè)引擎

第一，實(shí)現(xiàn)基于年輕化經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系下的循環(huán)信貸增長(zhǎng)。要打造客戶群年輕化、客戶服務(wù)體系、客戶消費(fèi)體系、新增客戶以及存量客戶經(jīng)營(yíng)一體化的年輕化，將特惠商戶發(fā)展與年輕化經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系統(tǒng)籌考慮。商戶前端：為客戶提供用卡消費(fèi)場(chǎng)景，以及適配的商戶優(yōu)惠、促銷(xiāo)活動(dòng)、增值服務(wù)等，提升客戶感受度和滿意度。商戶中端：為客戶提供龍支付、二維碼等各類(lèi)支付產(chǎn)品，手機(jī)信用卡以及在此平臺(tái)上搭建的商戶體系和客戶移動(dòng)智能交互體系，以及商戶分期業(yè)務(wù)。商戶后端：商戶收單、結(jié)算、資金承接、其他綜合金融服務(wù)等。

第二，分期信貸增長(zhǎng)。全面升級(jí)汽車(chē)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)新車(chē)、二手車(chē)、投資購(gòu)車(chē)、融資租賃購(gòu)車(chē)、附加費(fèi)一系列產(chǎn)品全覆蓋、汽車(chē)廠商品牌全覆蓋。打造安居金融生態(tài)圈，以裝修分期為核心產(chǎn)品，輻射覆蓋車(chē)位、教育、留學(xué)、旅游等各類(lèi)家庭生活消費(fèi)需求。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)分期通，以“嚴(yán)準(zhǔn)入、多場(chǎng)景”預(yù)授信，深度經(jīng)營(yíng)行內(nèi)信貸需求客戶。加強(qiáng)賬單/現(xiàn)金分期客戶接觸點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、外呼等多元化渠道經(jīng)營(yíng)，持續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶滲透。加強(qiáng)網(wǎng)購(gòu)分期“名單制”營(yíng)銷(xiāo)，快速拓展知名網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)商戶分期業(yè)務(wù)，加強(qiáng)線上消費(fèi)金融市場(chǎng)滲透。持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，細(xì)化、深化區(qū)域各類(lèi)消費(fèi)市場(chǎng)研究，大膽提出消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方案，2017年研究推出醫(yī)療、婚慶、租房、駕校等分期產(chǎn)品。

2.3 推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型和增值服務(wù)工程

第一，核心能力建設(shè)。加快推進(jìn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型、手機(jī)銀行客戶經(jīng)營(yíng)、年輕化客戶拓展經(jīng)營(yíng)、核心能力建設(shè)、打造增值服務(wù)平臺(tái)“五個(gè)工程”。加快網(wǎng)絡(luò)化、智能化、平臺(tái)化、自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、流程化核心能力建設(shè)。打造產(chǎn)品權(quán)益、積分兌換、促銷(xiāo)活動(dòng)、特惠商戶、短信、保險(xiǎn)理財(cái)、客戶服務(wù)等在內(nèi)的一體化、綜合化經(jīng)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)和客戶滿意度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。加強(qiáng)“六化”核心能力建設(shè)，以“網(wǎng)絡(luò)化、智能化、平臺(tái)化、自動(dòng)化、數(shù)據(jù)化、流程化”為經(jīng)營(yíng)管理核心，打造我行的消費(fèi)金融生態(tài)圈。

第二，打造增值服務(wù)平臺(tái)。大力研發(fā)增值服務(wù)權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品，借鑒經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合客群優(yōu)勢(shì)集成多元化產(chǎn)品和服務(wù)，打造產(chǎn)品權(quán)益、積分兌換、促銷(xiāo)活動(dòng)、特惠商戶、短信、保險(xiǎn)理財(cái)、客戶服務(wù)等在內(nèi)的一體化、綜合化經(jīng)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)，圍繞信用卡客戶和產(chǎn)品提供盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，為消費(fèi)交易額和貸款增長(zhǎng)、提升客戶滿意度提供抓手。

3 結(jié)論和政策建議

文章提到的策略需結(jié)合市場(chǎng)需求，制訂清晰切實(shí)可行的方案。根據(jù)地域特色開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，營(yíng)造營(yíng)銷(xiāo)品牌宣傳聲勢(shì)，抓住機(jī)遇，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。

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