基于精準扶貧視角下的湖南省農戶農業保險需求研究

王 韌

（湖南商學院財政金融學院，湖南長沙 410205）

基于精準扶貧視角下的湖南省農戶農業保險需求研究

王 韌

（湖南商學院財政金融學院，湖南長沙 410205）

本文擬探討基于精準扶貧視角下的湖南省農戶農業保險的需求。本文通過對樣本選縣市展開問卷調查，運用logistic模型考查農戶年齡、收入、受教育程度，尤其是精準扶貧政策對其投保農業保險需求的影響，結果表明精準扶貧政策的落實及其與農業保險補貼政策的結合對農戶需求有較顯著的影響。本文根據調查與分析的這些結論提出了相應的對策。

農業保險；精準扶貧；需求；對策

一、引言及文獻回顧

當前，我省扶貧開發工作已經進入了 “啃硬骨頭，攻堅拔寨的沖刺期”，提高扶貧開發的精細程度，進一步重視扶貧減貧質量的動態提升是時代賦予扶貧開發的新使命。作為重要的支農惠農手段，農業保險以其特有的風險阻隔和風險補償功能，成為精準扶貧最有效的工具之一。截至2016年，湖南省已開展22個農業保險品種，由原來的部分試點發展到全面覆蓋，累計1338萬農戶獲得保險賠款83億元的風險保障；農險保費收入增長迅速，居中部六省第1位，在穩定農民收入、推動特色產業發展等方面發揮了積極的作用。然而，在其服務精準扶貧戰略的進程中仍存在不少政策短板及現實難題。如何創新農業保險扶貧的有效方式，扎實推進 “精準扶貧、精準脫貧”，是亟待探索的問題。

農村、反貧困、農業保險補貼政策等一直是政、學、業界共同關注的熱點及難點命題。對于如何將農業保險納入精準扶貧工程，尤其是如何構建特色農險補貼體系以更好服務于精準扶貧戰略，目前仍處于探索階段，研究成果稀少。郭頌平等（2014）從財政補貼的公平性角度出發，指出政府應該進一步優化民族地區 （貧困地區）農業保險的險種結構，設計靈活的保障水平和保費補貼組合供農民自由選擇，并將撥付給民族地區的部分扶貧資金轉化為保費補貼的方式發放，以發揮農業保險扶貧的杠桿效應。沈輝 （2014）則指出，將發展特色農業保險納入 “精準扶貧”戰略，在一些投保率達到30%以的區域提高保費補貼率，同時對促進本地區農業增效、農民增收、農村發展具有重要意義的幾種主導型特色優勢農產品開展保險。

在精準扶貧與特色農業保險關聯研究成果方面，由于在農業保險制度相對完善的歐美發達國家并不存在明顯的農村貧困問題，所以該研究主要見于發展中國家或落后國家。但國外并無 “精準扶貧”這一概念，其成果主要在于強調農險補貼如何與其它扶貧手段配合發揮支農扶貧作用。如Paul和Krishnamurthy（1995）在對印度等發展中國家進行分析發現，政策性農業保險對農村反貧困的主要手段如農村信貸的作用非常有限。Joséángel Villalobos（2013）指出，在發展中國家，農業保險應當與其它手段相配合，如農村信貸政策、財政支持的持續性、氣象基礎設施完善、數據遙感技術的應用等才能更有效發揮扶貧支農的作用。

Amir Ullah Khan（2015）認為，盡管農業保險在理論上是非常有效的穩定農戶收入的手段，但在印度，由于農作物價格存在較大的價格波動性，加之農險保費過高，故投保作物或天氣保險的農戶人數非常少。他指出印度政府應考慮發展農產品價格波動損失基金，以對原有的農業保險計劃做出必要補充。

二、湖南省農業保險服務精準扶貧的實證研究

（一）農戶投保需求假設因素分析

1.年齡

農民選擇參加農業保險的影響因素主要表現在對風險狀況及保險接受程度的影響之上。一般而言，受到保險發展過程的影響，農民年齡越大，對保險的了解及接受程度會相對較低，但是年齡越大的農民經歷的風險越多，更能意識到天災人禍的危害性，所以年齡對農民選擇參加農業保險的影響比較復雜

2.收入來源及收入水平

許多農民對農業保險仍有較大興趣，但收入水平偏低仍是制約其投保的主要因素。通常收入越高，其投保支付能力越強，投保意愿亦會增強。由于湖南屬于勞務輸出大省，在所調查地區，有不少農民選擇外出打工，其農業收入來源大大下降，對農業保險的需求自然也有所降低。

3.農業保險補貼制度及其滿意度

據調查，農民對農業保險補貼政策并不了解，而且認為農業保險補貼政策保費補貼水平、補貼品種、補貼方式等不合理，這必將影響農民是否選擇參加農業保險。

4.精準扶貧與農業保險補貼制度相結合

主要考慮該村是否屬于整村推進在精準扶貧戰略視角下的農業保險補貼制度、對精準扶貧與農業保險補貼的關系的了解程度、政府對精準扶貧與農業保險補貼的重視程度、有沒有專人落實精準扶貧與農業補貼的政策、精準扶貧與農業保險的結合能否受到實惠、對目前精準扶貧與農業補貼結合政策的總體評價等等。

（二）描述性統計分析

為了更好地了解湖南省精準扶貧以及農業保險補貼，作者對湖南省岳陽、益陽、邵東、祁東、衡南、新田、株洲茶陵、婁底新化等地243位農戶展開的問卷調查。調查問卷內容分為三個部分，一是被調查農戶基本情況如農戶年齡、性別及收入水平等；二是農戶及對農業保險認知的狀況，包括購買的保險，參加的農業保險品種以及聽說過的農業保險政策等；三是農業保險補貼對農戶投保意愿的影響狀況包括對農業保險的滿意度，農業保險補貼制度的合理性，以及對當地精準扶貧和農業保險補貼制度相結合情況等。此次問卷共發放250份，收回有效問卷205份，問卷的有效回收率為82%。調查基本情況如下：

1.農戶基本情況

此次調查中共涉及農民243人，其中男性130人，女性113人，男女比例均衡有利于調查數據的準確性。年齡分布情況如下圖1，可見其調查的大部分都是35～55歲的人，為一家之主，更了解家庭的基本狀況。

由圖2可知，約70%的家庭人均年收入都在1萬元以下，由此可知農戶的收入還很低，農村還相對較貧窮。

圖1 受訪農戶的年齡

圖2 受訪農戶的家庭人均年收入占比

從樣本的性別、年齡、學歷和收入的分布情況來看，此次總體樣本在所有農村農戶人口中，具有相當穩定的代表性，能真實反映我省農村的情況。

2.農戶風險態度

由圖3可知，雖然很多農民外出打工，但農業收入仍占主要部分。因此，其抗風險的能力相對較弱。

圖3 來源于農業的收入

但問及 “當發生天災時，您主要從哪里獲取幫助”時，只有17.6%的農民向保險公司獲取賠款，49.0%的人仍然采取風險自留的態度，14.1%的人等待政府救助，19.3%的人依靠親朋好友獲取援助。農戶對風險抱著僥幸心理，所以廣大農民對于其他直接補貼農業種植、生產的方法比農業保險對于農業保險需求的接受程度更高。

3.農戶對農業保險的參保情況

即使是在僅有的17.7%農民中，其需求度最高的仍是關乎民生的生活保障類險種，如有51.5%的農民購買了城鎮居民醫療保險或新農合，22.8%的人買了養老保險，而購買了交通工具保險的僅為8.6%，購買農業保險的為17.2%。由此可見，農民對生、老、病、死等不可避免的人身風險認識度和接受度較高，反之，對于天災人禍等不確定的事件，對風險認識程度較為粗淺，以至于其對這類保險的購買度較低。而農戶投保的農業保險品種集中于需求度較高的水稻保險及豬的保險，具體見圖4。

圖4 投保的農業保險品種占比

4.農戶對農業保險及其補貼的認識狀況分析

從統計結果來看，對農業保險只有2.058%的非常滿意，34.16%的農戶表示滿意，55.14%覺得一般不太滿意的有8.23%，而非常不滿意的也有0.412%。調查數據顯示，243位農戶聽說過的農業保險補貼政策糧食直補有77戶、良種補貼89戶、減免農業稅180戶、農業保險費補貼54戶、農業保護價69戶。而農戶了解農業保險補貼制度如下圖所示，由此可知農戶對農業保險補貼不太了解，而且其宣傳力度有待加強。在問到農戶認為農業業保險的保費補貼制度是否合理時，72.84%的人認為合理，27.16%的人認為不合理。而在這27.16%認為不合理的農戶當中，認為保費補貼水平不合理的有6.996%，補貼品種不合理的有6.996%，補貼方式不合理的有13.17%，其絕大多數認為補貼方式不合理，這主要與農戶不能真是得享受到這種補貼優惠有關。

5.精準扶貧與農業保險補貼相結合分析

根據調查結果如下圖，農戶對大部分精準扶貧政策尚不太了解，而農戶對于精準扶貧與農業保險補貼的關系非常了解的只占0.823%，了解的占11.52%，有77.78%的不太了解，甚至有9.877%的完全不了解。

圖5 農戶了解的精準扶貧工程

數據顯示，93.4%的農民說該村沒有屬于整村推進在精準扶貧戰略視角下的農業保險補貼制度；20.16%的人說該村有落實專人抓定點精準扶貧與農業保險補貼相結合的工作，17.7%的人說有。還有62.14%的人不清楚；絕大部分農戶認為當前政府對精準扶貧與農業保險補貼結合的重視程度、對目前精準扶貧與農業保險補貼結合政策的實施效果總體評價、覺得精準扶貧與農業保險補貼結合政策給農村困難群體帶來的幫助等這三方面都一般，當然也有44.44%的農民覺得精準扶貧與農業保險補貼結合政策給農村困難群體帶來的幫助大；30.86%的農民認為現行的精準扶貧與農業保險補貼結合的政策使他們享受到了實惠，26.34%的農民認為沒有享受到優惠，有42.8%的人不清楚；而當問到精準扶貧與農業保險補貼制度應該怎樣結合時，大部分農民認為應該完善農業保險的制度和內容，做好理賠和加大農業保險賠款金額，減少農民受災害損失。

（三）模型建立與實證分析

我們將農戶是否選擇參加農業保險結果分為選擇1，和不選擇0的二分變量，所以我們以因變量為yi，自變量為xi，來使用binary logistic模型：

將農戶選擇的條件概率標注為

P（yi＝1／xi） ＝Pi，我們就得到以下 logistic回歸模型：

定義農戶不選擇的條件概率為：

那么，農民選擇和不選擇的概率比為：

這個比在logistic模型中被稱為事件發生比（the odds of experiencing an event）即 odds。對其取自然對數，可得到最終的回歸線性模型：

本文研究主要考察農戶是否選擇參加農業保險，代表農戶選擇參加或不選擇參加。因此，我們采取二元logistic模型進行分析，將其變量的取值限制在 ［0，1］范圍內。

根據上文對農戶農業保險參加意愿影響因素分析，選擇以下變量建立模型。如表1所示。

表1 模型因變量與自變量的描述統計

SPSS運行結果：

表2 案例處理摘要

參與分析的個案為243個，具有足夠的樣本容量，滿足模型的要求。

表3 原始模型預測效果

當初始模型中只有常數項而沒有自變量時，正確的預測率可達71.2%

表4 單變量分析結果

利用所有變量構建初始模型，即將每個變量都放入模型。表4檢驗每個自變量是否都對因變量有影響。結果顯示：在0.05的檢驗水平下，X2、X3、X8、X9、X10與因變量的聯系具有統計學意義；相應的P值為0.000，說明模型整體具有統計學意義。因為并不是所有變量對模型的構造都具有統計學意義，因此選用向前步進法，篩選進入方程的變量。

表5 模型系數的綜合檢驗

經過3步迭代后，得到最終模型。結果表明，模型檢驗P值均小于0.05，表明篩選后的模型具有統計學意義。

表6 模型匯總

經過3步迭代后，最終模型的Nagelkerke決定系數較接近0.5，可以認為模型擬合優度較好。

表7 ＝Hosmer和Lemeshow檢驗 ＝

Hosmer和Lemeshow擬合優度檢驗的檢驗P值為0.472，大于0.05，因此不拒絕 “由預測概率獲得的期望值頻數與觀察頻數之間沒有顯著差異”的原假設，可以認為模型擬合較好。

表8 分類表a

表8的數據表明，最終模型的正確預測百分率可達到80.2%，比模型中只含有常數項時提高了9%。最終模型的系數見表9。

表9 方程中的變量

根據表中顯著性可以檢查每個變量對回歸方程是否具有統計學意義，P值均小于0.05，所有的變量均有顯著的統計學意義。Exp（B）為每個自變量對應的優勢比OR值。如變量X9，數據表示精準扶貧與農業保險的結合受到實惠增加1個單位，選擇參加農業保險的概率是不選擇參加概率的0.641倍。

通過對實際調查所得的數據進行實證分析，可以得出了影響湖南省農戶是否選擇參加農業保險的主要因素包括家庭人均年收入、來源于農業的收入占比、精準扶貧與農業保險補貼政策結合能否受到實惠等。而農戶在精準扶貧與農業保險補貼政策結合能否受到實惠歸根結底是由精準扶貧的落實、農業保險補貼制度合理性以及精準扶貧與農業保險補貼有效結合來決定的。

三、對策建議

（一）加大政府支持力度，大力發展農業，實現自主造血

大力發展生產，提高更多就業創業機會。這是最根本、最有效、最穩定的脫貧辦法。農村要大力發展特色種植、特色養殖和傳統手工業，扶持建設一批貧困人口參與度高的特色農業基地，實現就地脫貧。充分發揮種植大戶、家庭農場、合作社、民營企業等經營主體對貧困人口的組織和帶動作用，實現自主造血的脫貧目標，在農業保險方面需要相關部門聯合起來，引導更多的商業性保險公司進入到農村，到貧困地區開展農險業務，使其共同承擔扶貧重任。充分發揮政府在農業保險推廣中的政策導向作用，繼續加大政府對農業保險的支持力度。針對本地農業生產的實際情況，有重點地選擇相應的險種進行單獨補貼，合理分配和科學使用補貼資金，尤其應加大政府對具有地方特色的農業保費補貼支持力度。在此基礎上，進一步挖掘農戶多樣化的保險需求，全而提升農業保險的覆蓋率。讓農業保險真正成為精準扶貧的得力助手。

（二）宣傳普及農業保險政策，增強農戶保險意識

農戶的保險意識直接影響其對農業保險的投保需求，因此保險公司和政府部門可通過不同途徑盡量普及農業保險政策，如對承保品種、投保方式、理賠程序、保費補貼等政策具體內容的宣傳，增加農戶對農業保險的認知。通過各種宣傳方式，讓越來越多的農戶了解農業保險，在廣大農村形成農業保險好的良好氛圍，實現農戶的自覺自愿參保，形成全民參與的良性循環。可以通過手機、互聯網等新媒體開展信息傳播工作，提高效率。可以對大學生、農民工等群體進行農業保險教育，他們文化素質高，接受新事物快，他們回到農村后，必將成為推動農業保險業務發展的重要力量。可以采用圖片、宣傳冊、電臺、電視等媒介，向農戶介紹農業保險的相關知識，也可以結合農村實際和特色，深入鄉村，充分發揮村鎮干部、企業負責人、各類合作組織、種植和養殖大戶的帶頭示范作用，先對他們進行專題保險知識培訓，普及保險政策知識和實際操作能力，以點帶而，提升廣大農戶的保險意識，逐漸擴大保險覆蓋面。

（三）定向支持農業保險，提高精準扶貧效率

雖然積極參保能實現扶貧的精準化，但作為保險業更應當在精準扶貧的道路上開拓創新，這種開拓創新應當建立區域化的業務開展，不同區域應因地制宜地開展不同險種的業務，進行優化管理，逐步建設一套具有參保人身份認證、賠案理算、客戶服務、定點醫院管理等多種功能的信息管理系統，使得參保人能夠在第一時間得到賠償，最大限度地彌補參保人的損失。針對不同的地區，可以根據當地的農業特色以及農產品產出狀況，提供不同水平的農業保險補貼政策，尤其大力支持農業產出比較發達地區，這樣可以增加農業優質地區的勞務輸入，而針對農產不太容易獲得豐收的地區做較少的農業保險補貼投入，可以節約很多資金成本，提高扶貧效率，改革資金管理使用方式，真正做到錢跟項目走、項目資金到村到戶、直接用于扶貧對象。改進資金分配辦法，重點解決 “撒胡椒面”問題，積極探索以獎代補等競爭性分配辦法。針對農業產出量大的農戶實行農業保險補貼獎勵，達到真正的精準扶貧。

（四）強化監管，做到切實維護農民的利益，解決農村貧困問題

農業保險經營中有大量的財政補貼，對保險公司真正做到依法合規經營應提出更高的要求，針對虛假投保、虛假理賠等方式套取財政資金，使得中央的惠農政策難以落到實處的現象，保監會應當完善相關監管規定，以合規性為重點組織對農業保險的專項檢查，加大對農業保險違規行為的處罰力度，堅決將這種苗頭打壓下去，務必使中央惠農政策不在中間環節被截留。保險機構以及各級政府也要加強內部監督管理，杜絕腐敗分子的存在。實施陽光操作，將保險政策、參保情況、理賠結果公示、服務標準公開，切實維護群眾的知情權、監督權，做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶。同時紀委、財政、審計局、保險等部門組成政策性農業保險聯合督查組，對保險公司、鄉鎮、村組進行督查，檢查政策執行情況，做到保費補貼資金的全程監督，建立長效機制，嚴懲違法違規行為，確保保費補貼資金真正惠農。對騙取財政資金補貼行為從嚴查處，絕不手軟。

［1］黃延信，李偉毅.加快制度創新，推進農業保險可持續發展 ［J］.農業經濟問題，2013（2）：4－9.

［2］李明賢，周蓉.異質性社員參與農村資金互助業務的博弈分析 ［J］.農業經濟問題，2016（02）：77－82.

［3］劉素春，智迪迪.農業保險與農業信貸耦合協調發展研究——以山東省為例 ［J］.保險研究，2016（02）：29－39.

［4］羅萬純.中國農村生活環境公共服務供給效果及其影響因素——基于農戶視角 ［J］.中國農村經濟，2014（11）：65－72.

［5］庹國柱.論農業保險市場的有限競爭 ［J］.保險研究，2017（2）：11－16.

［6］王韌，鄒西西，劉司晗.基于AHP方法的湖南省農業保險補貼政策扶貧效率評價研究 ［J］.湖南商學院，2016（2）：123－128.

［7］魏華林，吳韌強.天氣指數保險與農業保險可持續發展 ［J］.財貿經濟，2010（3）：5－12.

［8］曾福生，李星星.扶持政策對家庭農場經營績效的影響——基于SEM的實證研究 ［J］.農業經濟問題，2016（12）：15－22.

［9］張偉，羅向明，郭頌平.民族地區農業保險補貼政策評價與補貼模式優化——基于反貧困視角 ［J］.中央財經大學學報，2014（8）：31－38.

［10］趙書新，王穩.信息不對稱條件下農業保險補貼的效率與策略分析 ［J］.保險研究，2012（6）：58－63.

［11］周雙，劉鵬.我國貧困地區金融精準扶貧創新研究［J］.上海金融，2017（1）：17－22.

［12］周縣華，廖樸，王婭婷.自主投保還是強制投保？——農業保險的投保形式及最優保費補貼比例研究 ［J］.保險研究，2017（2）：17－22.

［13］ Barnett，B.，K.H.Coble.Understanding Regional Differences in Farm Policy Preferences［J］.American Journal of Agricultural Economics，2012，94（2）：528—534.

［14］Barry K.Goodwin，Vicent H.Smith.What harm is done by subsidizing crop insurance？［J］.American Journal of Agricultural Economics，2013，95（2）：489-497.

［15］FG Santeramo，BK Goodwin，F Adinolfi.Farmer Participation，Entry and Exit Decisions in the Italian Crop Insurance Programme［J］.Journal of Agricultural Economics，2016，67（3）：1－29

［16］Glauber，J.W.The Growth of the Federal Crop Insurance Program ［J］.American Journal of Agricultural E-conomics，2013，95（2）：482-488.

［17］Gardner，R.，C.Waller.A formal analysis of incentives，In The samaritan’s dilemma：The political economy of development aid［M］.New York：Oxford Univ Press：87－111.

［18］吳雙.論精準扶貧模式的內涵與機制 ［J］.湖南行政學院學報，2017（4）.

［19］李麥產.論新型城鎮化背景下的鄉鎮功能轉換 ［J］.湖湘論壇，2017（01）.

［20］鄧嘉詠，伍勁松.農村土地征收中的行政裁量及其控制，2017（02）.

Research on Farmers’Demand for Agricultural Insurance under Perspective of Targeted Poverty Alleviation

WANG Ren
（School of Finance，Hunan University of Commerce，Changsha，Hunan 410205）

This paper discusses the farmers’demand for agricultural insurance under the perspective of targeted poverty alleviation.Through the sample questionnaire，we use the logistic model to examine the age，income，educational background of the farmers，esp.the influence of targeted poverty alleviation on the demand of the farmers for agricultural insurance and put forward countermeasures for these conclusions based on the investigation and analysis.

agricultural insurance；targeted poverty alleviation；demand；countermeasures

F842.764

A

2096－4315（2017）02－0116－07

2017－09－01

湖南省社科基金項目 “基于反貧困視角下湖南省農業保險補貼政策創新研究”（項目編號：15YBA239），湖南省教育廳重點研究項目 “基于精準扶貧視角下的湖南省農業保險補貼機制創新研究”（項目編號：15A105），湖南省社科評審成果課題。

王韌 （1978—），女，湖南平江人，博士，湖南商學院財政金融學院教授，湖南商學院保險系主任，研究方向：風險管理與保險。

（責任編輯：楊粵芳）