移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究

◎胡龍飛

移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究

◎胡龍飛

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，金融行業(yè)中移動(dòng)金融服務(wù)也在迅速發(fā)展，這引起了社會(huì)各個(gè)階層人士的關(guān)注。移動(dòng)金融服務(wù)本身是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)向客戶(hù)提供便捷的金融服務(wù)，移動(dòng)金融服務(wù)作為一種將貨幣電子化并與移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新型金融服務(wù)技術(shù)，它可以使得人們無(wú)論在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理。另外，雖然現(xiàn)在移動(dòng)金融服務(wù)具有非常好的市場(chǎng)前景，但是也面臨許多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。移動(dòng)金融服務(wù)是依靠移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)發(fā)展起來(lái)的服務(wù)，而在當(dāng)前移動(dòng)通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不成熟的情況下，就必須對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別進(jìn)行研究，保證給客戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)等一個(gè)安全的交易環(huán)境。

在移動(dòng)通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，移動(dòng)金融服務(wù)出現(xiàn)在人們的視野當(dāng)中。不同于傳動(dòng)的金融服務(wù)模式，移動(dòng)金融服務(wù)是以手機(jī)、掌上電腦等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備作為服務(wù)的載體，從而簡(jiǎn)單便捷的向客戶(hù)提供金融服務(wù)。這種新型金融服務(wù)模式有著許多傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不具備的優(yōu)勢(shì)，它將傳統(tǒng)金融服務(wù)中復(fù)雜的支付過(guò)程變得更為簡(jiǎn)單，人們只需要按照移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)上的操作就可以完成交易。但是這種新型的金融服務(wù)技術(shù)面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，它需要移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行金融服務(wù)，移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)的搭建也需要依靠移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而當(dāng)前的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還不完善。因此，對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究十分重要，只有對(duì)它進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，才能制定好風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而繼續(xù)推動(dòng)移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的發(fā)展。

移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)中最主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)是一種以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展起來(lái)的技術(shù)，因?yàn)樗闹饕d體是手機(jī)等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，所以它面臨著傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在2014年中，我國(guó)發(fā)生了四起規(guī)模較大、影響較廣的網(wǎng)絡(luò)安全事件，它們分別是“中國(guó)快遞用戶(hù)信息泄露”、“12306數(shù)據(jù)泄露”“攜程漏洞”“121網(wǎng)絡(luò)DNS大劫難”等，這些情況說(shuō)明，當(dāng)前的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境并非是絕對(duì)安全的。據(jù)中戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)信息中心對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的調(diào)查顯示：有26%的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)在半年內(nèi)沒(méi)有遇到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題；有30%的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)在半年內(nèi)遇到過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，但并未產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失；有28%的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)在半年內(nèi)受到輕微的經(jīng)濟(jì)損失；剩下16%的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)在半年內(nèi)因?yàn)橐苿?dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，遭到了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，這些情況說(shuō)明，當(dāng)前移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全成為了移動(dòng)金融服務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

用戶(hù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了用戶(hù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)中，由于使用的是電子貨幣，所以交易的過(guò)程其實(shí)也可以說(shuō)成為信息傳遞過(guò)程。而在我國(guó)的移動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)當(dāng)中，由于用戶(hù)信息泄露的事情頻繁發(fā)生，這對(duì)于用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全造成了一定的危害，而且一些不規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)，甚至主動(dòng)出賣(mài)用戶(hù)信息，這導(dǎo)致當(dāng)前用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)對(duì)于用戶(hù)信息安全保護(hù)產(chǎn)生了不信任，這對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)當(dāng)中，用戶(hù)在使用移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行交易的過(guò)程中容易受到非法網(wǎng)絡(luò)攻擊。并且攻擊的手段繁多，最常見(jiàn)的是以網(wǎng)絡(luò)病毒來(lái)對(duì)用戶(hù)交易進(jìn)行攻擊，而網(wǎng)絡(luò)病毒易感染、受到波及用戶(hù)數(shù)量大、病毒種類(lèi)繁多使得移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)面對(duì)著嚴(yán)峻的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)當(dāng)中，大部分病毒主要都是竊取用戶(hù)交易信息或者對(duì)用戶(hù)進(jìn)行誘騙欺詐。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2014年第一季度，由網(wǎng)絡(luò)病毒導(dǎo)致用戶(hù)遭受到的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)八千萬(wàn)元人民幣。其中大部分網(wǎng)絡(luò)病毒都是綁定在其他軟件上，許多用戶(hù)在點(diǎn)開(kāi)軟件時(shí)，病毒會(huì)潛伏在手機(jī)里，當(dāng)用戶(hù)進(jìn)行交易時(shí)，網(wǎng)絡(luò)病毒程序會(huì)竊取用戶(hù)的銀行賬號(hào)、銀行密碼、個(gè)人信息等。在2014年中，大量的理財(cái)金融類(lèi)軟件被病毒感染，給用戶(hù)帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)損失，這導(dǎo)致直到現(xiàn)在大部分用戶(hù)對(duì)于理財(cái)軟件還不夠信任。

技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)就是移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)在對(duì)移動(dòng)金融系統(tǒng)搭建上就存在問(wèn)題，使得系統(tǒng)出現(xiàn)了很多可以被黑客利用漏洞。在當(dāng)前的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)上，技術(shù)漏洞主要是出現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)和移動(dòng)應(yīng)用程序上。而由于云計(jì)算技術(shù)和移動(dòng)APP的出現(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)漏洞產(chǎn)生的信息泄露進(jìn)行控制，并且在用戶(hù)身份識(shí)別與合理授權(quán)上也存在一定技術(shù)漏洞。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，國(guó)內(nèi)96%的移動(dòng)金融服務(wù)APP存在著技術(shù)安全漏洞，不法分子通過(guò)這些技術(shù)漏洞直接可以竊取用戶(hù)的個(gè)人信息，這對(duì)我國(guó)移動(dòng)金融服務(wù)造成了極大的影響。

移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

在對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別研究以后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范有這幾點(diǎn)建議。

在用戶(hù)使用移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行交易時(shí)，對(duì)用戶(hù)的交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)加密，在獲取用戶(hù)信息前，必須要獲取用戶(hù)所提供的信息密碼，這樣對(duì)于用戶(hù)信息能夠起到很好的安全防范作用。

加強(qiáng)對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的研究，使移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)能夠研發(fā)出安全性更高的移動(dòng)金融服務(wù)系統(tǒng)，并且對(duì)于系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試，將系統(tǒng)漏洞逐漸排除后再投入市場(chǎng)當(dāng)中。

在用戶(hù)使用移動(dòng)金融服務(wù)軟件時(shí)，向用戶(hù)建議安裝保護(hù)程序，以此來(lái)阻擋網(wǎng)絡(luò)病毒的攻擊，并對(duì)用戶(hù)交易環(huán)境進(jìn)行檢測(cè)，防止有病毒潛伏在手機(jī)內(nèi)。

隨著移動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的崛起，當(dāng)前的移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)有著廣泛的市場(chǎng)應(yīng)用前景，但是移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)還存在許多問(wèn)題，需要通過(guò)不斷的進(jìn)步才能逐漸解決這些問(wèn)題。而在移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)不斷進(jìn)步的同時(shí)，需要對(duì)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，這樣才能更早進(jìn)行防范，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)技術(shù)的研發(fā)，使用戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)雙方都能夠利益最大化。

（作者單位：長(zhǎng)沙市長(zhǎng)郡湘府中學(xué)）