深化支付清算改革 維護支付體系安全

習近平總書記在黨的十九大報告以及今年的全國金融工作會議中均強調了深化金融改革，服務實體經濟以及強化金融監管、防范系統性風險、維護金融安全的重要性。“網聯”正是在高速發展的中國網絡支付行業推進規范化改革的背景下應運而生，將對中國支付市場發展產生重要影響。為此，本刊專訪了網聯清算有限公司總裁董俊峰。

◎ 記者：首先請您介紹一下網聯的建立背景和定位。

董俊峰：自黨的十八大以來，中國金融創新發展成效顯著，特別是網絡支付模式、場景及技術持續創新，在便民生活、促進經濟方面發揮了積極作用。2016年，我國網絡支付交易總規模達1639億筆，交易金額近100萬億元，年增速超100%，實時交易峰值創世界紀錄。

同時市場也伴生支付機構與銀行多頭直連，分散存放客戶備付金并自行跨行清算等問題亂象，導致信息碎片化，海量資金難以監管，誘發資金挪用、洗錢、詐騙等違法行為，以及重復建設、資源浪費、競爭失衡、客戶信息泄露、交易類型變造等問題，存在系統性風險隱患。

習近平總書記在黨的十九大報告中提出，要健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。習總書記在今年全國金融工作會議上也強調維護金融安全、加強重要金融基礎設施統籌管理等指示要求，指明了國家金融改革方向。為促進市場規范健康發展，2016年國務院部署整治互聯網金融風險，人民銀行也會同14部委推動支付機構風險專項整治，強化機構經營監管，推行備付金集中存管并建立網聯平臺。同年10月，人民銀行正式批準網聯平臺建設工作。

網聯平臺是在中國人民銀行指導下，由中國支付清算協會組織非銀行支付機構按照“共建、共有、共享”原則建設的金融市場基礎設施，主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，提供統一公共的轉接清算服務，實現資金清算的集中、透明和規范化運作，提升清算效率，降低連接成本，助力資金流向有效監控和行業長遠良性發展，是人民銀行針對新興金融科技領域，統籌考慮金融創新發展與強化金融監管的重要安排。

◎ 記者：目前網聯平臺的工作進展如何？后續將有哪些計劃？

董俊峰：網聯平臺從2016年秋季開始籌建，于2017年3月31日成功完成首筆資金交易驗證，啟動試運行。并于6月30日，正式啟動實際場景交易的轉接清算業務切量。

按照人民銀行“銀支付〔2017〕209號”文要求，網聯平臺正全力推進銀行及支付機構的接入和切量工作。18家全國性商業銀行和9家大中型支付機構已完成接入，相關銀行、機構覆蓋的業務量市場占比超90%。目前已有超過400家商業銀行以及接近全部網絡支付持牌機構啟動平臺接入工作，有效覆蓋市場既有銀行及支付機構渠道。

平臺計劃于2017年底實現200家銀行及40家支付機構的接入，接受人民銀行主導的技術、業務驗收，保障2018年6月30日前將所有直連模式下的網絡支付業務切轉至網聯平臺處理。目前平臺每日最高交易切量規模已超過5000萬筆。平臺已順利組織多輪次巨頭支付機構與多家大型商業銀行參加的真實生產環境高并發峰值聯合生產壓力驗證，為逐步切轉處理原有直連模式全量網絡支付交易提供有力保障。

同時，網聯清算有限公司已于8月22日召開公司首次股東會、董事會、監事會會議，并于8月29日完成工商注冊。

◎ 記者：網聯面對網絡支付新興領域，作為新型金融基礎設施，都有哪些建設特點和經驗？

董俊峰：面對急迫且復雜的改革需求，網聯兼顧央行有效監管和市場“共建、共有、共享”原則，在建設理念、技術模式、標準規范、治理運營等多方面務實創新，樹立清算基礎設施建設運營和金融改革的市場化推進范例。

一是理念新，整合復用，匯聚行業先進力量。網聯平臺充分倚重支付機構現有成熟業務、技術、人才優勢。站在巨人的肩膀上，攜手共建、匯聚英才、博采眾長。共吸納8家機構20項成熟系統組件；先后有30家支付機構近200名專家現場參與建設。保障平臺建設的高起點、高標準、高效率、高質量，充分激發調動市場自身改革潛力。

二是技術新，統籌兼顧，融合前沿先進技術。面對中國網絡支付海量高并發挑戰，網聯平臺系統經行業頂級專家共同設計，采用先進的分布式云架構體系，三地六中心多點多活，實現高性能、高可用、高安全、高擴展以及高可控和高數據一致性的全面高標準。并采用組件模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發模式。2016年12月，平臺總體技術方案通過中國人民銀行組織的行業專家評審，獲得一致認可，也體現了新時期金融科技領域改革的前沿性和引領性。

三是標準新，標準先行，構建規范體系保障。網聯平臺建設過程中，由行業機構共研共商共議，構建統一、公正、可行的標準規范體系。截止目前，中國支付清算協會已經發布了網聯平臺最新版本的業務規則及技術標準，保障業務平穩過渡與正常開展，并推動實現市場統一規范化運行，有效健全市場規則，強化行業紀律。

四是治理新，行業共有，搭建市場化運營機構。以市場為主體，監管協調為指引，由近40家市場業績、系統重要性及戰略意義突出部委專遞的代表性支付機構參股，股比超過60%，體現市場主導地位。同時人民銀行相關下屬機構市場化出資入股并按法人治理通行方式參與決策。兼顧市場化運作模式和監管審慎管理，保障防控系統性風險。

◎ 記者：作為網絡支付行業改革的重要舉措，網聯的建設對行業發展將有怎樣的作用和意義？

董俊峰：網聯平臺的建設對于促進網絡支付行業優化調整和轉型升級并更好支撐金融經濟運行發展具有重要和深遠的戰略意義。

一是提高行業整體生態的公平性。金融基礎設施的關鍵意義在于向市場提供統一公平的行業服務。前期我國網絡支付市場競爭格局失衡，網聯平臺的出現將填補相關清算基礎設施的空缺，成員機構只需一點接入即可通過中心化、無歧視性的轉接服務共享基礎渠道資源，平抑各機構后臺清算渠道起點差異，改變渠道資源過度博弈的不良現狀，促進機構回歸支付本質，專注前端產品及模式的合規創新，提升服務質量體驗，為商戶及用戶創造更多價值，構建更加平衡的市場生態，切實提高行業整體的公平性。

二是降低金融創新“負外部性”。以網絡支付領域為代表，金融科技在推動創新和提升服務體驗的同時，也具有顯著的“負外部性”（指一方主體的行為造成其他主體的額外成本，并無法獲得相應補償）。例如，銀行等傳統金融機構具有賬戶和交易數據顯著優勢，互聯網金融機構優勢則在于行為和場景數據。兩相側重導致數據各自壟斷、割裂、不透明，不利于國家數據統籌治理，對消費者也有失公平，并帶來數據屬權爭議。而網聯通過中心化、集約化運作，提升清算效率，降低行業整體成本，并有效匯集行業數據，強化支付清算體系的風險防控能力，實現“帕累托改進”。這一創新制度安排將促進行業專業化分工，使得支付服務、信息服務、清算服務以及銀行賬戶服務有效分離側重，構建更加良性、透明、健康的市場環境，顯著降低市場“負外部性”。

三是保障行業運行標準規范的安全性。我國網絡支付機構前期分別與銀行多頭連接，體系復雜并割裂，蘊含顯著的安全和風險隱患。網聯平臺建設將安全性和風險防范作為關鍵側重點，提供客戶信息極高標準的保密措施和防火墻機制，數據提取挖掘嚴格參照國際標準以及國家相關數據安全保護法律法規，確保不出現違法違規外泄。同時架構設計保障系統高可用性，最小化系統運行風險，并助力實現支付資金流和信息的可追溯，有效監控支付體系運行，立足行業信息中樞強化金融業綜合統計和監管信息共享，構建金融“雙反”重要抓手，為央行等部門有效監管提供必要的載體和工具，強化金融監管的便利性和有效性，防控系統性風險，成為維護國家金融安全穩定的關鍵力量。

四是推動金融科技轉型升級的演進性。網聯平臺是中國也是全球第一個100%采用分布式云架構體系的大型清算基礎設施，改善了目前網絡支付領域系統散落、技術與風控水平參差不齊、服務范圍和能力難以統籌把控的現狀，向全行業提供高標準基礎系統支撐。平臺近期完成的聯合生產壓力驗證中，3地6中心、多賬戶類型全面檢驗，為平臺實現既定高性能設計指標提供堅實保障。網聯平臺的前沿技術實踐也將成為國家金融科技體系架構轉型的先導范例，并積極培養輸出分布式架構技術人才，助力傳統金融機構更好應對金融科技領域新業態、新技術挑戰。endprint