銀行理財(cái)大額“飛單”亂象叢生投資者需警惕“高額保本”產(chǎn)品

閆軍

對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，客戶經(jīng)理在銀行內(nèi)推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，是具有銀行“隱性擔(dān)保”意味的，很少有投資者會(huì)懷疑產(chǎn)品的真實(shí)性，因此在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)之時(shí)，這種銀行的“隱性擔(dān)保”就為日后“飛單”的集中爆發(fā)埋下了隱患。

購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品最怕碰上什么事？定是“飛單”無(wú)疑。所謂“飛單”，即銀行員工借助行內(nèi)平臺(tái)，私自銷(xiāo)售未與銀行達(dá)成委托銷(xiāo)售關(guān)系的金融產(chǎn)品。

近年來(lái)，銀行員工為私利，向投資者兜售非本行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象屢禁不止，大案、要案頻發(fā)，而“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付，甚至出現(xiàn)本金虧損時(shí)才得以暴露，等投資者發(fā)現(xiàn)“李逵”變“李鬼”，往往為時(shí)已晚，求告無(wú)門(mén)。

一位擔(dān)任過(guò)某城商行總行副行長(zhǎng)的人士向記者表示，其在任期間，遇到過(guò)大大小小好幾起“飛單”事件。而在“飛單”暴露前，實(shí)際上是能從涉事業(yè)務(wù)員的行為中看出一定苗頭的，銀行應(yīng)及時(shí)排查異常，以便防微杜漸。

大案頻發(fā)引監(jiān)管出手

“銀行工作人員特別是客戶經(jīng)理、理財(cái)顧問(wèn)掌握著大量客源，如果能成功游說(shuō)客戶，那所能調(diào)動(dòng)的金額動(dòng)輒就是幾千萬(wàn)元、甚至上億元。”華南某位銀行人士向記者介紹說(shuō)，一旦銀行員工被投資公司的高傭金吸引，與其他投資公司“勾結(jié)”，以銀行的名義私自銷(xiāo)售非本金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，或在非本金融機(jī)構(gòu)授權(quán)下，與投資者簽訂私募基金等第三方理財(cái)產(chǎn)品的代銷(xiāo)協(xié)議，并過(guò)分夸大收益，便容易滋生“飛單”現(xiàn)象。

今年4月份，民生銀行就爆出過(guò)一起高達(dá)30億元的“蘿卜章”理財(cái)產(chǎn)品造假案。據(jù)媒體報(bào)道，該行150名私人銀行高端客戶通過(guò)民生銀行北京分行航天橋支行，購(gòu)買(mǎi)了總規(guī)模高達(dá)30億元、號(hào)稱“保本保息”的偽造理財(cái)產(chǎn)品。直到一個(gè)投資者在偶然的情況下得知所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品根本不存在，這起“假理財(cái)飛單案”才被拆穿。

對(duì)大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，客戶經(jīng)理在銀行內(nèi)推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，是具有銀行“隱性擔(dān)保”意味的，很少有投資者會(huì)懷疑產(chǎn)品的真實(shí)性，因此在理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)之時(shí)，這種銀行的“隱性擔(dān)保”就為日后“飛單”的集中爆發(fā)埋下了隱患。僅以上海銀監(jiān)局為例，今年前7個(gè)月，該局因“飛單”開(kāi)出11張罰單，涉案時(shí)間大部分為2012年和2013年。

不僅“飛單”案件增多，而且“飛單”的涉案金額往往巨大，動(dòng)輒上億元，且作案手法的專(zhuān)業(yè)程度，讓機(jī)構(gòu)都難免“中招”。

今年6月，興業(yè)銀行一紙?jiān)V狀將建行咸寧分行和東吳證券告上法院。起因是2015年，興業(yè)銀行杭州分行通過(guò)通道方東吳證券購(gòu)買(mǎi)了10億元建行咸寧分行的兩年期存款保本型理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率6.3%。該產(chǎn)品本應(yīng)于2017年4月21日連本帶息兌付，但距離產(chǎn)品到期還有約1個(gè)月時(shí)，建行咸寧分行拒絕兌付這筆理財(cái)產(chǎn)品，稱簽署理財(cái)合約是其某支行行長(zhǎng)肖俊的個(gè)人行為。最終，興業(yè)銀行杭州分行僅追回了1.37億元，剩余資金去向不明。事后有知情人表示，上述產(chǎn)品、合同與公章都是假的。

從“飛單”的處罰上來(lái)看，一般是終身禁止涉事者從事銀行業(yè)工作。一位銀行人士向記者表示：“‘飛單中員工欺詐行為居多，甚至有些買(mǎi)賣(mài)根本不是在銀行內(nèi)進(jìn)行的，銀行自然不會(huì)進(jìn)行兜底賠付。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，一旦遭遇‘飛單，損失恐難避免，所以監(jiān)管層從事前預(yù)防等方面加大了整治力度。”

據(jù)悉，此前銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)主要商業(yè)銀行全面推行“雙錄”（錄音錄像）機(jī)制，確保銷(xiāo)售人員按程序、按規(guī)定介紹產(chǎn)品，以便購(gòu)買(mǎi)者更清楚地了解產(chǎn)品的性質(zhì)和自身享有的權(quán)利、承擔(dān)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

8月23日，銀監(jiān)會(huì)在其官網(wǎng)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》，進(jìn)一步細(xì)化了“雙錄”的管理要求，明確了“雙錄”的適用對(duì)象及適用范圍。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)國(guó)債及實(shí)物貴金屬，可根據(jù)實(shí)際情況，自行決定是否納入專(zhuān)區(qū)“雙錄”管理。除此之外的理財(cái)及代銷(xiāo)產(chǎn)品，均應(yīng)實(shí)施專(zhuān)區(qū)“雙錄”管理。

自開(kāi)展市場(chǎng)亂象綜合治理以來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額逐漸下降。數(shù)據(jù)顯示，今年6月末理財(cái)產(chǎn)品余額28.4萬(wàn)億元，同比減少35%。

銀行需加強(qiáng)自律

對(duì)于“飛單”在各商業(yè)銀行都不同程度出現(xiàn)的原因，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇對(duì)《投資者報(bào)》表示，首先是銀行對(duì)員工的監(jiān)管不足；其次是消費(fèi)者缺乏基本的判斷，被高收益所誘惑。一旦發(fā)生“飛單”現(xiàn)象，投資者往往會(huì)采取聚眾“維權(quán)”等方式，將事件鬧大。商業(yè)銀行如想避免形象受損，需要通過(guò)“雙錄”等手段，提高理財(cái)產(chǎn)品操作流程的透明規(guī)范程度，杜絕私下簽訂協(xié)議的行為。

一位銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人士向記者表示，一般銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷(xiāo)人員和操作人員權(quán)責(zé)，禁止理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷(xiāo)售系統(tǒng)、擅自銷(xiāo)售非銀行金融產(chǎn)品。正常的理財(cái)銷(xiāo)售都會(huì)有嚴(yán)格的二級(jí)復(fù)核制度，由復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)。

此外，很多銀行還有針對(duì)員工賬戶異常的監(jiān)測(cè)方案，以多種舉措來(lái)防范“飛單”。不少銀行還會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)張貼布告，提醒投資者注意以下情況：首先，銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品可以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)公示內(nèi)容查詢；其次，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶；第三，投資者購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，均需要通過(guò)柜面或者自助渠道進(jìn)行申購(gòu)操作，如果是向個(gè)人或者第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬，則需要提高警惕。

如何識(shí)破“飛單”

據(jù)記者了解，當(dāng)前對(duì)于在“飛單”案中銀行是否需要擔(dān)責(zé)已有比較明確的界定，主要看資金是否進(jìn)入銀行大賬，是否在銀行辦理，銀行領(lǐng)導(dǎo)是否知情。如果回答是“是”，就形成表見(jiàn)代理，銀行承擔(dān)責(zé)任；如果不是，銀行不承擔(dān)或只承擔(dān)部分責(zé)任。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，與其事后追究銀行責(zé)任，遠(yuǎn)不如提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員、博導(dǎo)王衍行對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，貪圖高額回報(bào)是投資者陷入“飛單”陷阱的主要原因，投資者應(yīng)該了解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，了解銀行的操作流程，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在購(gòu)買(mǎi)大額金融產(chǎn)品時(shí)，如果對(duì)業(yè)務(wù)員的說(shuō)辭或者操作流程有疑問(wèn)，要及時(shí)探查清楚，不可以存在僥幸心理。

郭田勇建議投資者多進(jìn)行核實(shí)判斷。他表示，各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品都有公示，比如銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品可以在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)上查詢，公募基金則可以在證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)或者基金公司官網(wǎng)上找到，投資者可以多渠道查實(shí)核對(duì)產(chǎn)品的真實(shí)性。