年入30萬單薪家庭投資換車規劃

文熙

十一游玩歸來，劉先生動了換車的念頭。家里的私家車車齡已有5年，開車長途自駕游的體驗感已經大不如從前，他計劃年內置換一輛20萬元左右的私家車。

劉先生今年40歲，稅后年薪30萬元，劉太太全職在家照顧孩子。目前家庭財產如下：住房兩套，一套自住，140平方米，市值 500萬元；一套出租，70平方米，市值200萬元，月租金3500元。目前，房貸每月6000元，還剩10年。家庭存款約50萬元，其中40萬元購買了銀行理財產品，11月份到期，10萬元為活期。每月支出7000元左右，劉先生給自己投保了一份商業保險，年繳保費8000元。

規劃方案一

一、客戶財務狀況分析

（4）客戶財務狀況總體評價

總體看來，客戶償債能力較強，結余比例較高，財務狀況較好。其缺陷在于投資較少，保險配置比例太低。劉先生的資產配置結構還需要進一步改善。

二、確定理財目標

（1）現金規劃：保持家庭資產適當的流動性。

（2）保險規劃：增加適當的保險投入，進行風險管理（短期）。

（3）消費支出規劃——購車：近期內購買一輛總價在20萬元的車（短期）。

（4）子女教育規劃：未來孩子讀書的費用，需要提前規劃，一般情況每年需要10萬元，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元（長期）。

（5）劉先生夫婦的退休養老規劃（長期）。

（6）投資規劃：進行金融產品的投資，增加額外收益。

三、制定理財規劃方案

（1）現金規劃

劉先生現有資產配置中，有10萬元活期存款，建議活期存款金額降低至該家庭3到4個月的月支出金額，為4萬元。這些資金完全可以用于防范家庭的不時之需，其他資金用于投資，提高家庭資產總體收益率。

（2）保險規劃

建議劉先生增加保險投入，每年購買費用不超過51300元的保險（家庭可支配收入的15%）。具體如下：A. 壽險：保額為50萬元，預計年保費支出30000元。B. 意外保障保險：保額200萬元（意外保障額度等于未來支出的總額），預計年保費支出5000元。C.重疾險：一家三口每人至少保額為30萬元，預計年保費支出10000元。

（3）消費支出規劃—購車

客戶計劃買一輛20萬元的車。以客戶目前的經濟狀況來看，資產負債和投資與凈資產比率都比較低，建議使用貸款的方式購車，結余更多的錢進行投資，提高資產負債率和投資利率，充分利用杠桿，優化家庭資產配置結構。

（4）子女教育及退休養老規劃

孩子接受高等教育共需要60萬元的資金，從未來5年每年結余收入和投資中支付。 未來10年，每年支付3萬元購買人壽保險。

（5）投資規劃：進行金融產品的投資，增加額外收益。

客戶現有資產配置中，現金/活期存款配置比例較高，建議其中4萬元存放活期，以備不時之需，其余6萬元用于購車的首付款。目前持有理財產品40萬元，不該急于用來還清房貸。劉先生的家庭負債率較低，加大杠桿，才能優化家庭的資產配置狀況。由于客戶每年有大量結余，無需動用現有金融資產，即可實現其理財目標。現有的40萬元理財產品剛好可以作為固定收益投資。除此之外，未來5年新增金融資產用于投資浮動收益類產品，因投資股市風險比較大，建議改為投資基金。客戶人處中年，建議采取較為保守的投資策略，可將未來5年新增金融資產中的20%用于投資債券型基金，40%投資于混合型基金，另外40%投資偏股型基金。平衡配置型基金風險較小，偏股型基金具有較大的升值潛力，綜合起來，預計可實現6%的收益率。

四、小結

根據以上資產配置方案，劉先生可輕松實現買車目標。

車貸的使用，提高了家庭資產杠桿率，提高了現有資金的使用效率。保險的配置，為這個有房貸的家庭提供了資產的安全墊，即便劉先生發生意外，也可以保證妻子可以有足夠的物質保證維持生活，這是家庭資產配置中必不可少的一環。通過基金和理財產品的配置，提高了家庭資產整體收益率，為未來孩子讀書準備好了備用資金。每年投資的養老保險，保證劉先生和劉太太坦然應對養老和突發情況。

規劃方案二

一、資產分析

1.資產負債情況

劉先生家庭目前共有資產約760萬元，其中固定資產房產為700萬元，占比為92.11%，占比較高；流動性資產現金及銀行理財為50萬元，占比為6.58%。家庭負債主要是房產貸款，每月還貸6000元，還剩10年，余額共計為72萬元，資產負債比率為9.5，此比率還比較合適。

劉先生家庭流動比率（流動資產/每月支出）約為7.32，此比例目前穩定尚可，但是家庭資產中如有過多的閑置資金，也不利于資產增值。所以建議劉先生家庭仍需壓縮活期存款，讓閑置資金發揮更大效用，幫助更快提高家庭理財收益。

2.收支情況

劉先生家庭屬于典型的單薪家庭，太太在家照顧孩子，劉先生在外工作賺錢，稅后年薪30萬元。一套房產出租，年租金收入為4.2萬元，家庭年收入總計為34.2萬元。家庭支出主要是生活開銷、房貸及保險費，年支出共計16.4萬元。家庭每年結余資金17.8萬元，儲蓄比率0.52，儲蓄能力還不錯。

3.負債情況

劉先生家庭目前房貸是主要負債，每月還房貸6000元，占家庭總年收入的21.1%，此比例在合理的區間范圍內。雖然家庭財務狀況是安全的，但房貸時不時會讓家庭感覺到負擔沉重。

根據劉先生家庭目前的財務狀況，嘉豐瑞德理財師分析認為，家庭目前還是主要靠劉先生的工作收入來維系日常開銷，如若工作出問題，劉先生家就沒有了主要的收入來源。建議劉先生合理調整家庭資產，逐步提高理財收入。

二、理財建議

1、換車規劃：資金理財和車貸相結合

劉先生要換一輛20萬元的私家車，是全款買車好，還是按揭好？嘉豐瑞德理財師認為其各有各的優勢和劣勢，需要綜合分析。

（1）全款買車。優勢：省錢省心，這相對于按揭貸款買車，可以省利息。劣勢：一旦有急需，就缺少資金周轉；錢買了車，直接走入貶值周期。

（2）按揭買車。優勢：比較靈活。按揭買車，劉先生剩下來的60%左右的錢，可以拿出炒股、購買理財產品等。若這些資金理財投資產生的收益高于按揭貸款買車的利息，那么就非常劃算。劣勢：每月多一筆還貸費用，甚至還要多交手續費，同時也多了一定的月供壓力。

綜合分析，比較偏向于按揭貸款買車，因為比較靈活機動，在享受提前消費的同時，通過投資理財，還能享受一定的收益。在資金理財投資產品方面，雖說劉先生家庭有比較豐厚的房產資產和一些銀行存款，整體風險承受能力還可以，但是考慮到劉先生是單薪家庭，建議理財仍以市場上穩健類的產品為主。可以關注主流的收益高于銀行的穩利精選組合投資計劃，瑞公寓投資計劃等固定收益類產品，資金理財投資和車貸相結合比較劃算。

2、房貸規劃：不建議提前還完房貸

截至目前，劉先生家庭還剩下72萬元房貸，每年還款7.2萬元，相對30萬元的年收入，這部分房貸并不會對家庭帶來很大的經濟壓力。

跟換車規劃一樣，不建議劉先生提前把錢還給銀行，倒不如拿這筆錢做一些投資，選擇那些投資收益大于銀行貸款利率的產品。

3、資產配置：可適當增加投資產品類型

目前劉先生家庭在資金配置上，除房產投資外，存款40萬元購買了銀行理財產品，這部分資金11月份到期，到期后可以考慮非銀行金融機構的固定收益類產品，穩定且收益也高一些。待可投資資金多了，可增加投資金額和投資期限，或者增加投資產品類型，來獲得更高的投資收益。

10萬元活期存款，其中預留5萬元作為3-6個月開支，留作家庭應急準備金，剩余的5萬元可以購買靈活性強、低風險的貨幣型基金，如余額寶、理財通等，實現資金的進一步增值。

作為單薪家庭，經濟來源完全依賴劉先生的工資收入，建議為劉先生在公司繳納的社保基礎上，再增加意外保障險、重大疾病險等，進一步提高家庭經濟支柱的抗風險能力。