農村信用社的風險防范研究

圖布登

農村信用社的風險防范研究

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我國農村信用社在農村經濟發展過程中發揮了重要作用，但是受到各方面因素的影響，經營過程中存在很多的風險。因此，本文結合農村信用社實際發展情況，針對風險防范問題展開論述。

農村信用社 風險 防范

一、農村信用社面臨的風險

（一）歷史風險

在農村信用社長期發展過程中，現行的法人治理結構框架主要包括最高權力機構——社員大會，決策結構——理事會，執行機構——經營班子，監督機構——監事會。但是受到歷史因素的影響，當前信用社管理依然采用傳統的行政管理模式，導致實際管理控制權，集中在一人身上，甚至一人身兼數職，很難保證各項管理規定制度落實到位，導致相應責任不明確。從政策方面來看，農村信用社很容易受到地方政府的影響，存在行政干預，影響了農村信用社的長遠發展。

（二）環境風險

隨著國家金融政策朝著“三農”方向傾斜，很多外資銀行和商業銀行不斷進入農村金融市場，對于農村信用社構成了潛在的威脅；另外，一些大的國有銀行，在政策的影響下，也開始反哺農村，不斷增加農業扶持力度，導致農村信用社面臨激烈的市場競爭，對農村信用社長遠發展，構成威脅，大大增加了農村信用社周圍的環境風險。

（三）服務對象面臨的風險

第一，信用社面臨的流動風險主要是既要做好客戶融通資金，又要滿足存款人員的提款要求，但是在實際過程中，由于現有資金不充足，從而使得存款能力較差，導致資產負債比例超出經營比例。主要因為農村信用社在發展過程中，對發展環境缺乏科學的分析和判斷，對存款量沒有進行有效的規劃，資金運用不合理，大大增加了資金來源的不確定性的， 從而導致信用社經常出現資金流動性危機。

另外，在農村信用社發放貸款以后，對信貸“三查”工作提出了更高的要求和挑戰，導致對農村發放貸款監督不到位，很容易形成信用風險的，影響到農村信用社其他業務的開展，給農村信用社發展帶來損失。

二、農村信用社風險防范的措施

（一）歷史遺留問題解決

第一，在農村信用社發展過程中，要不斷總結發展經驗，明確發展規范，消除不良影響因素，不斷完善農村信用社產權機制，建立有效的法人治理結構，朝著農村合作銀行和農村商業銀行的方向發展。就目前而言，結合農村市場經濟的發展趨勢，嚴格按照現代公司發展模式，采用股份制進行改造，但是在農村經濟發展基礎比較薄弱，從而導致經濟發展不平衡性，因此，在農村經濟發展過程中，要堅持因地制宜的原則，不斷優化產權結構，有效地改善公司治理機制，從而推動農村信用社的向前發展。

第二，要不斷提升業務人員的素質。在農村信用社內部，要不斷加強業務人員的培訓，制定完善的管理培訓技術，提升他們專業的業務能力和技術水平，樹立良好的職業道德，秉公執法，堅持原則，清正廉潔，從而為信用社發展做出自己的貢獻。另外，作為信貸人員要不斷學習專業的金融知識，充分了解農村信貸體系和工作規律，掌握基本的貸款分類知識、會計知識、法律知識等，提升工作的精確性，在實際工作過程中，能夠有效地防范各種風險的，避免給信用社發展帶來更多更大的經營風險。

第三，要有效減少行政干預。作為地方政府，要結合不斷更顯財政管理觀念，結合實際情況，減少行政干預，發揮市場經濟的作用，重視農村信用社的重要作用，為農村信用社發展創造良好的外部環境；并且地方政府要結合國家制定的各項扶持政策，不斷放寬農村信用社行駛管理權，不斷規范各種行政行為，實行經濟問責制，有效地減少地方政府對農村信用社的行政干預。

（二）不斷開拓新的發展市場

隨著農村經濟的發展，農村市場潛力巨大，很多商業開始進駐農村金融市場，國家也逐漸放寬銀行進入農村市場規劃，作為農村信用社，要結合實際情況，不斷調整發展戰略，針對當前激烈的市場競爭，擴大業務服務范圍，不斷開發綜合性的金融產品，在市場經濟發展的前提下，把服務范圍從農村擴大城鎮地區，從而增加農村信用社業務數量，技能為小農戶提供小額貸款，也可以為城鎮企業提供大額的資金支持，從而提升農村信用社的競爭能力，建立自身的優勢。

（三）提升解決用戶特殊問題的能力

隨著三農經濟的多元化發展，在農村信用社處理業務過程中，要結合自身優勢，解決用戶的特殊問題。第一，不斷拓寬中間業務。在實際經營發展過程中，農村信用社要組織各種宣傳活動，規范自身服務工作，改善當前的服務條件，為用戶提供良好的外部環境。在中間業務擴展方面，要不斷推出信息咨詢、理財業務等金融產品，為信用社創造更多的經濟效益。第二，信用社要不斷擴展信貸資產結構，優化當前儲備資金結構，結合實際經濟發展的規律，科學合理地確定貸款期限，增加貸款的種類，從而有效的提升信用社貸款變現能力。第三，農村信用社要結合農戶實際情況，做好誠信教育，提升農戶的信用意識，做好相應的金融政策宣傳，幫助貸款能夠及時歸還。另外，農村信用社可以采用客戶管理系統，為農戶建立完善的電子信用檔案，完善信用評價指標，不斷完善管理模式，提升客戶的風險防范意識。

綜上所述，農村信用社在實際發展過程中，要不斷優化內部管理結構，調整發展戰略規劃，不斷拓寬發展業務，不斷解決歷史遺留問題，提升信貸管理水平，促進農村信用社的長遠發展。

[1]劉艷華,駱永民．農村信用社信貸風險防范效率的實證分析[J]．寧夏社會科學,2011(02):33～38．

[2]羅麗．論我國農村信用社信貸風險的防范[J]．金融經濟,2013(12):202～203．

（作者單位：錫林郭勒盟阿巴嘎旗農村信用合作聯社）