現金被邊緣化的背后

許三秋

并非萬能的銀行卡

林恩在一個安靜走廊里發現了一臺自動售貨機，口渴疲倦的他正好想喝杯可樂。自動售貨機上有個小型的數字界面，還印有這樣一句話“僅接受非接觸支付”。他摸出了兜里的銀行卡往上一掃，但是機器沒有吐出可樂，界面彈出這樣一個提示信息“此卡無效。”不是所有的卡都是平等的，即使你能有這樣一個萬能的卡，但也并非每個人都能得到。

在一個理想化的市場中，買賣雙方只要合意，并在法律范圍內，就可以自由交易?，F在，對于林恩來說，市場就在他面前，汽水飲料就在面前的架子上，由一臺自動售貨機代為銷售他想要的可樂。這樣的一個機械裝置，應該遵守簡單的市場約定：如果你付給我主人足夠的錢，我就會給你一杯可樂。那么為什么這個該死的機器不能和他簽訂這份合同呢？

現金支付和銀行支付

要理解這一交易的失敗，我們必須首先明白，我們生活在兩種貨幣模式之中。現金交易系統是由我們手動完成整個交易的傳遞過程，這種貨幣模式是公開的。現金可以稱為國家法定貨幣，事實上，我們體驗現金就像其他公共設施一樣，它“就在那兒”，看起來很骯臟和沒什么吸引力，并且缺乏效率和滋長腐敗，但是原則上它是開放存取的。它可以直接由社會上最富有的階層傳遞給最貧窮的階層，反之亦然。

與此同時，我們還有一種獨立的數字法定貨幣系統，在這個過程中，我們的金錢代幣以“數據對象”的形式記錄在權威的數據庫當中，銀行被授權給我們“記分”。我們擁有相應的銀行賬戶，金錢的轉移是我們通過向我們的銀行發送信息來“移動”的，例如，通過手機或電腦要求他們修改數據。如果買賣雙方的銀行都同意修改你們的賬戶，那么你的錢就會“轉移”到賣家的賬上，表現為你賬戶的數字會減小，而賣家賬戶的數字增加。

第二種貨幣模式本質上是私有的，其基礎設施的運行受逐利的商業銀行和大量私人支付中介所控制——如維薩（Visa）和萬事達（Mastercard）。在你銀行賬戶上所印刻的數據并不是國家貨幣，這個數據記錄的是你的銀行向你發出的私人承諾，承諾只要你愿意，你就可以將其轉換成國家貨幣。你的工行賬戶上寫著“5000元人民幣”意味著“工商銀行集團承諾你可以獲得5000元人民幣”。ATM網絡是你可以兌現這些私人承諾的主要方式。另一方面，數字支付系統是一種轉移（或者說重新分配）這些銀行和我們之間承諾的方式。

也就是對于林恩來說，這不再是他和賣家之間的交易。他所面對的是一個復雜的未知第三方，追求贏利的金錢傳遞者，它站在買賣者中間，作為資金流動的推動者，但同時也是潛在的守門人，它有能力對我們一手交錢一手交貨的傳統交易模式進行干擾、監控或者設置條件。如果這個守門人不想做我們的生意，我們就不能和賣家完成交易。

誰在驅趕現金？

近年來，隨著第三方支付行業的興起，無現金社會離我們還有多遠？推行者們正在努力消除我們對于現金的依賴，在買賣雙方之間推廣銀行和私有支付中介。無現金社會，更準確地說是銀行支付社會，常常被認為是不可避免的，是“自然發展”的結果。然而未來任何的無現金社會，都將是由以下三方團體組成的聯盟針對現金蓄意打壓的結果。

第一個是銀行業，它掌控著數字法定貨幣系統的核心，而公共現金系統正在與之競爭。當人們將銀行存款轉換為國家貨幣時，銀行會很不高興，在他們眼中，無現金社會是一個烏托邦，在那里，錢不能離開銀行體系之外，只能在銀行之間轉移。

第二個是私人支付行業，比如萬事達，從運行服務于銀行系統的基礎設施中盈利，簡化我們在銀行賬戶之間轉移數字資金的過程。他們有自私自利的理由來推動取消現金買賣的選擇權?，F金交易是對等的，不需要任何中介，因此他們不能介入其中獲取利益。

第三個是中央銀行。他們與金融行業團結一致，迫使人人成為這個私有銀行支付社會的一員，理由是為了監視和控制。銀行貨幣體系的形成理論上使得所有的交易都被記錄、觀察和分析。此外，現金的“脫機”性意味著它不能被遠程更改或凍結。這會阻礙中央銀行實施一些貨幣政策，比如為了促進人們消費而設置負利率，如果大家只是把錢取出變現但不去消費，那就沒有意義，而如果是一個無現金社會，這個政策將會收到更好的執行效果。

這個聯盟所使用的關鍵武器是經典的威懾恐嚇戰術。喜歡使用現金的人都是犯罪者！人們會通過現金買毒品！它是黑色經濟！它支持逃稅！這些導致道德恐慌的呼聲與數字支付光鮮的微笑廣告形成了強烈的對比。使人們以為新興的無現金社會就像是未來的黎明之光，以一種衛生、便利和數字救贖的光芒來凈化我們手中這些危險而骯臟的現金。

并不公平的無現金社會

支持這個核心聯盟的一些經濟學家和未來學家，他們生活在綠樹成蔭的郊區，乘坐飛機的商務艙去參加會議交流，在一群諂媚的媒體權威和記者的包圍下宣揚著無現金的福音。

有些發達國家已經成為現金戰爭中關鍵的前線。在那里，現金被視為像在逃的非法異類一樣，逐漸被排除在正規經濟之外，還會招致商店店員鄙視的目光。人們能使用的“只有卡”?？ㄊ钦l？卡是一個迷人的社會名流，廣受各大商店的歡迎?？匆幌裸y行的廣告，正在展示他們為卡建立的輔助程序，但沒有人為現金建立類似的東西。

無現金戰爭也正在向貧窮國家蔓延。比如2016年11月，印度總理一夜之間突然宣布對面值為500盧比和1000盧比的紙幣進行撤回，目的是為了打擊“黑色經濟”。這是一場讓印度窮人窒息的運動，他們依靠現金過活，且通常缺乏銀行賬戶。而舊紙幣的失效迫使他們必須去銀行排隊換鈔，而一時之間開戶人數之多使得各大銀行被擠爆，服務人手嚴重不足。

政府以“廢幣”為由推行電子支付，但是這場變革中貧民或將被拋棄。農村落后的網絡基礎設施與大城市相比，一些手機不能上網，手機支付頁面加載過慢，以及POS機匱乏，這些都是不容忽視的問題。不難想象，當城市居民已經開始習慣刷卡支付后，農村人或許才剛剛見識到這張塑料卡片的存在和用處。

在無現金的銀行支付體系里，窮人是被邊緣化的。如果你是一個混跡江湖的無業者，或者一個低收入、不穩定（吃了上頓沒有下頓）的工人，銀行和支付中介都沒有興趣優先考慮你。這可能會被形容為“進步”，但必須承認，在這場經濟凈化的行為中，窮人正在被隔離在外。

贊美現金

無現金社會并非像宣傳的那般完美得無懈可擊，如果現金完全被這一塑料卡所取代，那么我們也將會失去很多東西。

首先，反對現金的論點，要么被夸大、要么不準確、要么不完整。例如，我們都同意犯罪更喜歡現金，但這是否能轉化為“我們應該禁止現金”？禁止犯罪分子所青睞的一切，就能解決問題嗎？恭喜你，我們結束了犯罪，但代價是犧牲了支付的隱私。一個無現金支付的系統，對一個人的監視總是如影隨形，讓我們的消費和借貸都無所遁形。

其次，新的銀行支付體系并不能真正解決老問題——犯罪也可數字化，就像是錢包被偷一樣，你的賬戶也會被黑客竊取。網絡總是會存在安全漏洞，因此無法保證網絡信息的絕對隱秘性。而且詐騙分子也懂得與時俱進，手法層出不窮，防不勝防，如果是對那些不太熟悉網絡的人下手，他們就很容易上當受騙，損失慘重。更甚至于，在一個無現金的社會里，恐怖分子可以將目標盯向電網，使整個地區的經濟陷入停滯。

喜歡現金的理由是那么簡單而直接：現金或許有其不便之處，但容易使用；它不需要花哨的基礎設施的支持，也不受無能程序員設計的算法故障的限制。當然，是的，它不會留下任何數據痕跡，沒法使那些技術官僚和商業分析師達成監視我們日常生活的愿望；它也常常成為犯罪者進行地下交易的工具。但是，這是一種古老友好的商業潤滑劑，而不是那時時被監視的數字貨幣。想想數錢的那種實在的快感，如果哪天真的沒有了現金，未嘗不是一種遺憾。endprint