理性做好規劃，避免超前消費和過度消費

宋超　歐陽潔

十九大報告提出，要貫徹新發展理念，建設現代化經濟體系。

在這一方面，完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用，是一項重要內容。近些年，消費已經取代投資成為經濟增長的第一拉動力，這背后，技術手段帶來的支付方式革新功不可沒，分期消費就是其中之一。“花明天的錢，享受今天的資源”，無論是數碼電子、家電家具等生活消費，還是培訓、旅游、娛樂等服務消費，分期消費的觸角已經延伸到生活的各個方面。

分期消費真的能讓人們輕松超前享受生活嗎？面對井噴式增長的網絡分期平臺，消費者該如何理性分期、用好分期？

市場有多火？

“不夸張地說，我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費，衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費解決。”

“家里有了小孩，對環境衛生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器，就是用京東白條搞定的。我經常在京東購物，用優惠券可以免付分期利息，這一年分期下來，比使用銀行信用卡要經濟得多。”北京某大型國企員工郝逸航是京東白條的擁躉，用他的話說，“分期消費，讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人，“先購物，后付款”“30天免息，隨心分期”的服務讓生活消費零障礙，“分期消費太爽了！”

減少了一次性付款的壓力，“分期消費”這種輕松的購物體驗讓人身心愉悅。郝逸航說，蘋果公司推出的iphone X，他也打算分期買，既不會造成經濟壓力，還能跟上潮流。分期消費能讓每個月工資多元化使用，滿足了更多消費新需求。

申請方式靈活、申請手續便捷、無需抵押擔保、審批核準速度快，分期消費憑借這些特點迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體，成長于互聯網快速發展的時代，對新技術、新事物、新產品的接受程度較高，追逐高效、享受當下是他們的主要消費觀，這一群體是分期消費的主力軍。

“不夸張地說，我周圍90%以上的大學同學都用過分期消費，衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費解決?！蓖貔i是北京某大學的大三學生，早在剛入學的時候，他便開始使用分期消費，感覺很方便。

“今年，我報名托福培訓班的錢就是用分期解決的。一個托福班要3萬多元，直接向父母要，我有點張不開口。用了分期平臺后，每個月我會從生活費中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息，但我認為很值得。”王鵬說，分期消費在大學生中很普遍，大到購買電腦手機、教育培訓，小到話費充值、電影購票，他們都喜歡選擇分期。

這兩年，分期消費平臺發展火爆，特別是“互聯網十分期消費”平臺彌補了傳統金融行業的不足，服務范圍擴大到原來未能覆蓋的群體。最近，行業迎來“正規軍”，銀行重新回歸校園分期消費信貸領域，市場正在逐漸規范。據相關機構預測，過去5年，分期消費借款規模年均增速超過20‰

誘惑有多大？

一些商戶故意弱化中介費用，打著“低門檻、零利息、零首付”的噱頭誘導消費者，而產品背后的手續費、服務費實際上比利息還高。

“明明就買了一個5799元的手機，可最后還款卻多了1700多元，等于這手機我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機，但也付出了代價?！闭f起分期消費，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無奈，“像我這樣沒有穩定收入的打工人員，辦理銀行信用卡很難，網上商家忽悠我說分期消費門檻低、手續便捷、利息低?？墒亲詈笠凰?，各項手續費比利息還高?！?/p>

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，分期消費市場發展速度很快，但魚龍混雜、良莠不齊，很多服務存在虛假宣傳的現象。消費平臺開展分期業務的主要目的在于拓展用戶進行分期消費，而拓展客戶的方式主要來自線下，業務員為了業績的需要，容易對消費者進行欺詐和誘導。一些商戶故意弱化中介費用，基本上都會打著“低門檻、零利息、零首付”的噱頭誘導消費者，而產品背后的手續費、服務費實際上比利息還高，讓消費者如鯁在喉、有苦難言。

“銀行信用卡業務發展相對成熟，不論是銀行自身的風控系統還是監管法規都已比較完善。但分期市場在激烈的競爭環境下虛假宣傳、誘導推銷等問題突出?！倍ｍ嫡f。

傳統商業銀行的分期消費業務較規范，主要面對收入穩定的消費群體，消費者使用起來不僅風險較低，也可有效保證自身權益。傳統商業銀行覆蓋不到的市場空白激發了互聯網分期平臺崛起，這些平臺門檻低，瞄準的是學生、打工者等社會群體。再加上監管政策滯后，分期消費的一些弊病也在不斷顯現。

一是分期平臺不可避免地會出現不合格消費者逾期違約現象。由于目前尚未出臺規范化、法治化的催收監管政策，銷售人員一般都會“先禮后兵”，使得現實中分期市場存在形式各異的暴力催收行為。

二是個人信息的泄露風險，讓分期消費存在安全隱患?！皼]有貸款卻收到催收短信…沒有注冊卻被冒名注冊”是不少人遇到過的困擾。多數人會選擇置之不理，但這樣做可能會影響到消費者的征信，給生活和工作帶來不便。

三是從消費者自身角度來看，分期消費讓非理性消費行為增多。分期消費時付款數額減小，令人有一種花費較少的錯覺，從而促使消費者購買欲望“停不下來”。

選擇有多難？

通過數字化的管理與信息共享手段，加強信用體系建設，防止多頭借貸。消費者應當摒棄虛榮、攀比、盲從心理。

在分期消費火爆的背后，如何才能理性用好分期消費、管好分期消費？

董希淼認為，從監管者的角度看，應繼續深入開展互聯網金融專項整治工作，加大對各類分期消費平臺的清理和整頓。對于經營失序、管理混亂的平臺，未能按照規定通過備案的，要采取措施堅決予以關閉。

“目前我國征信市場仍需要進一步完善，行業多頭借貸問題還沒有完全得到解決，相信未來實現國家級層面的征信數據共享之后，整個行業將更加健康有序地發展?！倍ｍ嫡f。

征信數據是分期消費平臺風險控制的重要環節。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶消費場景的公司，用戶基數大，數據資源多，可以敏銳捕捉到用戶征信程度，降低風控成本。而其他金融平臺很難精準判斷消費者的征信“臉譜”。

“現在對于分期消費，我們很大的精力要放在風險防控上，可以說，風控做得好，運營成本就會降低，平臺分期消費利率也就相應降低，從而吸引更多的優質客戶?！狈制跇飞坛枪P總監高圣說，“比如，我們現在利用人工智能技術研發的‘鷹眼智能風控引擎擁有6000多個風控模型數據變量，可以大幅提高風控審核效率?！?/p>

董希淼建議，加強信用基礎設施建設，通過數字化的管理與信息共享手段，夯實和豐富征信體系，提高分期消費業務的風險識別能力和風險防范效率，使機構和客戶享受到普惠金融的更多便利。

銀行和互聯網平臺應進一步完善或建立自己的風險測評和監控體系，客觀評估用戶的消費水平，合理設置授信額度；分期消費業務機構和平臺應正確進行營銷宣傳，杜絕虛假宣傳、誘導宣傳，并設立必要的懲罰機制。

對消費者來說，要在銀行信用卡和魚龍混雜的分期付款平臺之間謹慎選擇，盡量選管理體制比較正規完善的銀行信用卡消費。如果選擇互聯網分期消費平臺，應仔細核對分期消費利息、手續費、服務費的計算情況，防止被收取高利息、高服務費。

“分期消費是一種預支付形式，如果逾期還款，不但會增加滯納利息，影響自己的征信度，甚至有些金融機構會終止分期業務。”董希淼說，消費者應摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態，仔細權衡物品購買是否合理，制定合理的消費和還款計劃，避免超前消費和過度消費。

業內人士認為，對于經營相對規范的平臺，要采取“同一業務，同一監管”的原則，實施穿透式監管，維護好金融消費者的合法權益，保護個人信息安全。同時，對其提供的分期業務，在借貸用途，資金流向等方面加強監測。消費者還應增強風險意識，加強金融消費和網絡安全知識的學習，不隨意泄露個人信息，提高甄別和防范不良商家的能力。endprint