新形勢(shì)下中國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)社的必要性和可行性

廖幸

摘要：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨著通過引入外部變革規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的需求，相互保險(xiǎn)社的設(shè)立，有助于解決眼下保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn)，引導(dǎo)行業(yè)變革，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)，符合國(guó)家重大戰(zhàn)略部署，是保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)改革的積極探索。近年來，國(guó)務(wù)院文件多次提出加快發(fā)展相互保險(xiǎn)，為相互保險(xiǎn)社提供了政策基礎(chǔ)。同時(shí)《保險(xiǎn)法》也為相互保險(xiǎn)社的發(fā)展提供法律依據(jù)，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展成為相互保險(xiǎn)發(fā)展的助推器。

關(guān)鍵詞：相互保險(xiǎn)；互惠互利；風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

1設(shè)立相互保險(xiǎn)社的必要性

1.1相互保險(xiǎn)社為會(huì)員提供保險(xiǎn)保障

構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)是我國(guó)長(zhǎng)期的歷史任務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中起著獨(dú)特的作用。保險(xiǎn)作為一種分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，使遭受損失的個(gè)人、家庭和企業(yè)能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行提供了保障。2014年8月發(fā)布的“新國(guó)十條”提出到2020年，保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。

相互保險(xiǎn)社在為會(huì)員提供保險(xiǎn)保障的同時(shí)，也充分保障了社會(huì)和企業(yè)的穩(wěn)定和諧，體現(xiàn)在：相互保險(xiǎn)社除了可以發(fā)揮一般保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障功能外，更由于其秉承“同舟共濟(jì)、互惠互利”的經(jīng)營(yíng)原則，以建立廣泛的分享群體和更長(zhǎng)久的發(fā)展戰(zhàn)略為宗旨，可以成為社會(huì)和企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定器。

1.2相互保險(xiǎn)社是保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)改革的積極探索

“十二五”期間，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力被不斷激發(fā)，在保險(xiǎn)行業(yè)快速增長(zhǎng)的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需關(guān)系依然存在一定程度的矛盾。第一，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給方面，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，中小型險(xiǎn)企為了爭(zhēng)奪更高的市場(chǎng)份額與保費(fèi)規(guī)模，多主打短期理財(cái)型產(chǎn)品，以較高的產(chǎn)品收益而不是保險(xiǎn)保障利益迅速吸引消費(fèi)者的注意力。在產(chǎn)品創(chuàng)新上缺乏突破，以分紅、萬能、投連險(xiǎn)為代表的理財(cái)型產(chǎn)品保費(fèi)收入占比不斷提高，消費(fèi)者的保障需求無法被滿足，而被引導(dǎo)成理財(cái)需求，以致傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展受到限制。第二，從保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量來看，目前商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從承保環(huán)節(jié)開始，客戶服務(wù)信息傳遞便存在遞減，因此客戶難以清晰地了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際保障和責(zé)任歸屬；而在理賠環(huán)節(jié)，繁瑣的理賠材料要求和理賠程序，客戶往往會(huì)處于理賠難的困境之中，導(dǎo)致行業(yè)整體服務(wù)水平無法滿足廣大人民群眾對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)保障的服務(wù)需求。

在消費(fèi)者面臨保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)供給無法滿足自身需求的情況下，相互保險(xiǎn)社能更好地解決消費(fèi)者的痛點(diǎn)。第一，在產(chǎn)品方面，具有低成本和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利特色的相互保險(xiǎn)模式，將能夠滿足大多數(shù)會(huì)員對(duì)人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障需求，而根據(jù)會(huì)員需求進(jìn)行保險(xiǎn)方案和產(chǎn)品的靈活配置，也能夠使互助群體共享保障紅利。此外，非盈利性的特性使得會(huì)員間更容易形成信任共同體，規(guī)避市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而更加便利的實(shí)現(xiàn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)移。第二，在服務(wù)方面，相互保險(xiǎn)社因其客戶同時(shí)也是公司的所有者，可以較好地實(shí)現(xiàn)客戶與公司的利益一致，從經(jīng)營(yíng)理念和流程設(shè)計(jì)上較好地規(guī)避銷售誤導(dǎo)和理賠流程繁瑣等現(xiàn)象。客戶對(duì)保險(xiǎn)保障服務(wù)質(zhì)量的提升訴求，將通過相互保險(xiǎn)社的會(huì)員參與公司治理而得到較好解決，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)差、服務(wù)難等痛點(diǎn)將在相互保險(xiǎn)社的經(jīng)營(yíng)中迎刃而解。

2016年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社籌建，標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一國(guó)際傳統(tǒng)、主流的保險(xiǎn)組織形式即將在我國(guó)開啟新一輪實(shí)踐探索，我國(guó)多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)邁出了全新步伐。

從籌建方案來看，上述相互保險(xiǎn)組織均遵循“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的核心理念，注重發(fā)揮相互保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，致力于在當(dāng)前國(guó)家亟需的小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面發(fā)揮積極作用，總體呈現(xiàn)出“小而美、小而精、小而優(yōu)”的鮮明特征，對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)普惠金融發(fā)展、完善多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系等方面具有重要意義。

2設(shè)立相互保險(xiǎn)社的可行性

2.1監(jiān)管政策為相互保險(xiǎn)社設(shè)立提供了基礎(chǔ)

2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（“新國(guó)十條”）提出，要使現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會(huì)管理的有效機(jī)制、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)的高效引擎和轉(zhuǎn)變政府職能的重要抓手。隨著“新國(guó)十條”的逐步貫徹落實(shí)，2015年1月保監(jiān)會(huì)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的出臺(tái)，相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上逐漸成為熱點(diǎn)，有關(guān)相互保險(xiǎn)的政策在不斷完善。

近年來，國(guó)務(wù)院文件多次提出加快發(fā)展相互保險(xiǎn)，充分挖掘其中蘊(yùn)藏的巨大發(fā)展?jié)摿蜕鐣?huì)效用。相互保險(xiǎn)是全球保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的重要組成部分，具有獨(dú)特的發(fā)展活力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有望成為保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的新引擎，可以提供簡(jiǎn)便靈活的保險(xiǎn)服務(wù)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力。發(fā)展相互保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的重要舉措。國(guó)家支持相互保險(xiǎn)發(fā)展的若干政策為相互保險(xiǎn)社設(shè)立提供了基礎(chǔ)。

2.2相互保險(xiǎn)社設(shè)立具有法律可行性

首先，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六條，“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，即經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織僅包括以下兩類，一是依據(jù)《保險(xiǎn)法》設(shè)立的保險(xiǎn)公司，二是法律、行政法規(guī)規(guī)定的非公司性質(zhì)的其他組織。雖然根據(jù)現(xiàn)行《公司法》，相互保險(xiǎn)組織由于沒有注冊(cè)資本等因素，無法歸入“公司”的范疇，但保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》明確了相互保險(xiǎn)組織可以提供保險(xiǎn)服務(wù)，而《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》屬于行政法規(guī)，因此，相互保險(xiǎn)公司在法律地位上可以界定為“行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織”，符合《保險(xiǎn)法》第六條關(guān)于保險(xiǎn)人主體的要求，設(shè)立相互保險(xiǎn)公司從法律實(shí)體角度存在可行性。

其次，2016年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)第6次主席辦公會(huì)議審議通過了眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工和信美人壽等三家相互保險(xiǎn)社的籌建申請(qǐng)，這意味著設(shè)立相互保險(xiǎn)社在法律實(shí)踐層面具有可行性。endprint

2.3“互聯(lián)網(wǎng)+”是相互保險(xiǎn)社業(yè)務(wù)快速發(fā)展的助推器

互聯(lián)網(wǎng)拓展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間，提高了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管理能力，優(yōu)化了行業(yè)銷售模式，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升了行業(yè)客服水平，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。可以靈活應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行保險(xiǎn)模式及產(chǎn)品創(chuàng)新，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的參與者與貢獻(xiàn)者。

3相互保險(xiǎn)在中國(guó)的前景預(yù)測(cè)

3.1中國(guó)擁有適合相互保險(xiǎn)生存發(fā)展的土壤

研究分析表明，我國(guó)目前保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知程度仍有待大力提升，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)仍需大力規(guī)范，對(duì)投保人的保護(hù)仍需加強(qiáng)，其階段的發(fā)展特點(diǎn)非常類似于美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在上世紀(jì)初相互保險(xiǎn)快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。上個(gè)世紀(jì)90年代，美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展，當(dāng)時(shí)有不少壽險(xiǎn)公司在推銷人壽保單時(shí)誤導(dǎo)宣傳，忽視保單持有人的權(quán)益；采取割喉式的競(jìng)爭(zhēng)模式，許諾投保人高額的傭金回扣；投資紀(jì)律松懈，關(guān)聯(lián)交易和利益輸送盛行。此外，當(dāng)時(shí)美國(guó)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低等現(xiàn)象，一定程度上與我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況相似。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前面臨著通過引入外部變革規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的需求，相互保險(xiǎn)社的設(shè)立，有助于解決眼下保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn)，引導(dǎo)行業(yè)變革。

3.2現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)將大大促進(jìn)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)以其訊息傳遞時(shí)效性高的特點(diǎn)，可以克服傳統(tǒng)商業(yè)展業(yè)過程中大量的時(shí)間和人力消耗。應(yīng)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代可以降低新成立的相互保險(xiǎn)社的獲客成本。比如，基于已有平臺(tái)，可以在短時(shí)間內(nèi)獲得大量會(huì)員；有了會(huì)員基礎(chǔ)的相互保險(xiǎn)社在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，可以有較低的費(fèi)用率，從而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，形成良性循環(huán)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)電子支付平臺(tái)的成熟，承保端可以盡可能的縮短見費(fèi)出單的時(shí)間，使得出單、承保、保險(xiǎn)責(zé)任生效這幾個(gè)環(huán)節(jié)之間銜接緊密，提高運(yùn)營(yíng)效率。

3.3將首先從發(fā)展滯后、有痛點(diǎn)的保險(xiǎn)品種中切入

目前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展不均衡，財(cái)險(xiǎn)中車險(xiǎn)仍一支獨(dú)大，占據(jù)行業(yè)70%以上的市場(chǎng)份額，其他險(xiǎn)種發(fā)展滯后；而壽險(xiǎn)行業(yè)的健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)也發(fā)展相當(dāng)滯后。這些行業(yè)痛點(diǎn)通過相互保險(xiǎn)社，解決難度會(huì)更小，發(fā)展會(huì)更順利。以健康險(xiǎn)為例，2014年健康險(xiǎn)保費(fèi)只有人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的11.2%，這與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、健康險(xiǎn)三足鼎立狀態(tài)差距甚遠(yuǎn)。隨著疾病年輕化趨勢(shì)的加重，人們對(duì)健康重視程度的加強(qiáng)，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求和供給矛盾將更加明顯。在這樣的背景下，相互保險(xiǎn)可以很好地發(fā)揮對(duì)投保人的保障作用，彌補(bǔ)健康險(xiǎn)的發(fā)展不足。endprint