解救直銷銀行：百信銀行服“靈藥”尋求突圍

閆軍

在直銷銀行常常難免淪為銀行的雞肋業務后，百信銀行以獨立法人模式讓直銷銀行重獲市場關注，其突圍之術耐人尋味

近日，國內首家獨立法人形式的直銷銀行百信銀行（全稱為“中信百信銀行股份有限公司”）在北京宣布正式開業。

所謂直銷銀行，是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，其沒有營業網點、不發放實體銀行卡，直銷銀行主要通過線上渠道，讓銀行產品與服務直抵客戶。也正因為沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行可以提供更有競爭力的存貸款利率及更低的手續費率。

經過四年多發展，目前國內擁有直銷銀行的銀行已經超過百家，但是蜂擁上馬之后的直銷銀行卻暴露出產品單一、同質化問題嚴重等弊端，發展陷入僵局。那么百信銀行將如何在當前百余家直銷銀行中突圍？如何實現差異化經營？面對即將進場的競爭者，又將如何保持自己的先發優勢呢？

直銷銀行2.0版本

早在2015年11月，中信銀行董事會就通過了籌建百信銀行的相關議案，2016年12月30日獲批銀監會籌建，但時至今年11月才開業。前期準備歷時兩年之久的百信銀行會施展哪些“大招”呢？

首先需要說明的是，中信銀行與百度分別認購百信銀行14億股和6億股普通股股份，持股比例分別為70%、30%，中信銀行為控股大股東，并非民營銀行。

從人事架構上，外界可以看出中信銀行對百信銀行的重視程度。百信銀行董事長由中信銀行董事長李慶萍兼任，而行長李如東曾是中信銀行網絡電子銀行部副總經理。

百信銀行相關負責人向《投資者報》記者表示：“百信銀行作為獨立法人直銷銀行，采用完全市場化的體制機制運行，跟傳統銀行內設部門相比，在人事、財務、系統和風控上擁有自主權，可以根據市場狀況快速、有效地進行資源配置、流程設計和產品開發，從而真正契合人工智能時代數字金融的發展速度和內涵。”

恒豐銀行研究院執行院長董希淼向《投資者報》記者表示，百信銀行開創了商業銀行直銷銀行子公司運作的先河，我國銀行業增加了一種新的銀行類型即直銷銀行，這將進一步推動形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機構體系，有效增加金融供給，更好地服務實體經濟和金融消費者。

董希淼認為，我國直銷銀行近年來遭遇了“成長的煩惱”，多數銀行直銷銀行業務增長平緩，行業內外對這種新型模式也有爭議。直銷銀行的一個重要特征是直面客戶、簡單快捷，本質是通過輕型化經營直接向金融消費者提供最高讓渡價值。然而，作為商業銀行的一個部門，直銷銀行業務與網絡金融、零售銀行業務難有本質區別，輕型靈活的精神無法體現。

對此，李慶萍也表示，如果直銷銀行僅僅是一個銀行的電子銀行部門，那么在體制機制、產品和市場反應能力、客戶個性化的需求方面都不能獲得滿足。中信銀行和百度之所以合作成立獨立法人的子公司，最大的特點是市場化。市場化就是人、財、物、體制機制都是比較靈活，都是按照市場來決定的，它的創新力和市場反應能力非常強。

百度技術支持

據了解，百信銀行將主要涵蓋三大業務：在消費金融方面，推出了小額、高頻、純信用、全線上的百分貸，通過智能風控和智能獲客精準匹配用戶的信貸需求，實現秒批秒貸;在小微企業融資方面，即將推出小微企業融資產品“百興貸”，依托交易場景創新風控模式實現線上申請，實時審批;在財富管理方面，即將推出一款智能理財產品“智慧寶”，為客戶提供智能化、場景化、一站式、較高收益的線上理財。

對于上述三大業務的發展模式，李如東表示，百信銀行將著力通過“線上+線下”、“商業+銀行”的差異化發展模式，積極構建泛場景生態圈，將銀行服務深度融入到各類生活場景和產業生態，實現生態共融、協作共贏。

“人工智能、大數據及新技術在百信銀行已得到廣泛應用。我們正在構建智能風控、智能賬戶、智能服務等核心能力。”李如東介紹說，百信銀行還將不斷升級智能服務體系，準確匹配投融需求，打造智能化人機交互體驗。

上述百信銀行負責人告訴《投資者報》記者，該行特別重視新技術與人工智能的使用，從人員配置上來看，IT研發和數據應用人員占比超過50%。

另一方面，中信銀行選擇與百度合作也正是看重其技術優勢。百度集團總裁兼COO陸奇介紹，百度AI能力不僅包括全面的用戶畫像能力、精準獲客能力、個性化服務能力等等，更有基于大數據來匹配、大數據風控/反欺詐的能力。目前已與300多家金融機構共享數據。

至此，隨著百度最后入局，互聯網三大巨頭BAT（百度、阿里巴巴與騰訊）在互聯網銀行上集結完畢。“我們不希望和他們（網商銀行、微眾銀行）在客戶上形成競爭。未來百信在業務發展上有很多設想是避開同業之間的惡性競爭，走差異化的道路。”李慶萍此前接受媒體報道時表示。

面臨內外挑戰

銀行與互聯網企業的聯手在當前金融科技融合背景下呈現出“強強聯合”的優勢，但這種前所未有的結合究竟會擦出怎么樣的火花，同樣存在變數。

董希淼認為，百信銀行如何與中信、百度協調發展是個難題。作為獨立法人，百信銀行應與兩個大股東保持一種“若即若離”的關系：一方面，要充分借助和利用大股東的資金、網絡、技術優勢，為我所用，壯大自身;另一方面，要完善公司治理機制，與大股東保持適當距離，獨立經營，自主決策。

此外，當前已有20多家銀行向監管層提交了獨立法人直銷銀行的申請。銀監會副主席曹宇在百信銀行開業儀式上表示：“銀監會將不斷總結試點經驗，及時評估試點效果，適時擴大試點范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”當未來有更多銀行成立獨立法人的直銷銀行時，百信銀行該如何維持核心優勢，市場拭目以待。endprint