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解救直銷銀行:百信銀行服“靈藥”尋求突圍

2017-11-29 18:33:09閆軍
投資者報 2017年45期
關鍵詞:百度銀行智能

閆軍

在直銷銀行常常難免淪為銀行的雞肋業務后,百信銀行以獨立法人模式讓直銷銀行重獲市場關注,其突圍之術耐人尋味

近日,國內首家獨立法人形式的直銷銀行百信銀行(全稱為“中信百信銀行股份有限公司”)在北京宣布正式開業。

所謂直銷銀行,是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式,其沒有營業網點、不發放實體銀行卡,直銷銀行主要通過線上渠道,讓銀行產品與服務直抵客戶。也正因為沒有網點經營費用和管理費用,直銷銀行可以提供更有競爭力的存貸款利率及更低的手續費率。

經過四年多發展,目前國內擁有直銷銀行的銀行已經超過百家,但是蜂擁上馬之后的直銷銀行卻暴露出產品單一、同質化問題嚴重等弊端,發展陷入僵局。那么百信銀行將如何在當前百余家直銷銀行中突圍?如何實現差異化經營?面對即將進場的競爭者,又將如何保持自己的先發優勢呢?

直銷銀行2.0版本

早在2015年11月,中信銀行董事會就通過了籌建百信銀行的相關議案,2016年12月30日獲批銀監會籌建,但時至今年11月才開業。前期準備歷時兩年之久的百信銀行會施展哪些“大招”呢?

首先需要說明的是,中信銀行與百度分別認購百信銀行14億股和6億股普通股股份,持股比例分別為70%、30%,中信銀行為控股大股東,并非民營銀行。

從人事架構上,外界可以看出中信銀行對百信銀行的重視程度。百信銀行董事長由中信銀行董事長李慶萍兼任,而行長李如東曾是中信銀行網絡電子銀行部副總經理。

百信銀行相關負責人向《投資者報》記者表示:“百信銀行作為獨立法人直銷銀行,采用完全市場化的體制機制運行,跟傳統銀行內設部門相比,在人事、財務、系統和風控上擁有自主權,可以根據市場狀況快速、有效地進行資源配置、流程設計和產品開發,從而真正契合人工智能時代數字金融的發展速度和內涵。”

恒豐銀行研究院執行院長董希淼向《投資者報》記者表示,百信銀行開創了商業銀行直銷銀行子公司運作的先河,我國銀行業增加了一種新的銀行類型即直銷銀行,這將進一步推動形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機構體系,有效增加金融供給,更好地服務實體經濟和金融消費者。

董希淼認為,我國直銷銀行近年來遭遇了“成長的煩惱”,多數銀行直銷銀行業務增長平緩,行業內外對這種新型模式也有爭議。直銷銀行的一個重要特征是直面客戶、簡單快捷,本質是通過輕型化經營直接向金融消費者提供最高讓渡價值。然而,作為商業銀行的一個部門,直銷銀行業務與網絡金融、零售銀行業務難有本質區別,輕型靈活的精神無法體現。

對此,李慶萍也表示,如果直銷銀行僅僅是一個銀行的電子銀行部門,那么在體制機制、產品和市場反應能力、客戶個性化的需求方面都不能獲得滿足。中信銀行和百度之所以合作成立獨立法人的子公司,最大的特點是市場化。市場化就是人、財、物、體制機制都是比較靈活,都是按照市場來決定的,它的創新力和市場反應能力非常強。

百度技術支持

據了解,百信銀行將主要涵蓋三大業務:在消費金融方面,推出了小額、高頻、純信用、全線上的百分貸,通過智能風控和智能獲客精準匹配用戶的信貸需求,實現秒批秒貸;在小微企業融資方面,即將推出小微企業融資產品“百興貸”,依托交易場景創新風控模式實現線上申請,實時審批;在財富管理方面,即將推出一款智能理財產品“智慧寶”,為客戶提供智能化、場景化、一站式、較高收益的線上理財。

對于上述三大業務的發展模式,李如東表示,百信銀行將著力通過“線上+線下”、“商業+銀行”的差異化發展模式,積極構建泛場景生態圈,將銀行服務深度融入到各類生活場景和產業生態,實現生態共融、協作共贏。

“人工智能、大數據及新技術在百信銀行已得到廣泛應用。我們正在構建智能風控、智能賬戶、智能服務等核心能力。”李如東介紹說,百信銀行還將不斷升級智能服務體系,準確匹配投融需求,打造智能化人機交互體驗。

上述百信銀行負責人告訴《投資者報》記者,該行特別重視新技術與人工智能的使用,從人員配置上來看,IT研發和數據應用人員占比超過50%。

另一方面,中信銀行選擇與百度合作也正是看重其技術優勢。百度集團總裁兼COO陸奇介紹,百度AI能力不僅包括全面的用戶畫像能力、精準獲客能力、個性化服務能力等等,更有基于大數據來匹配、大數據風控/反欺詐的能力。目前已與300多家金融機構共享數據。

至此,隨著百度最后入局,互聯網三大巨頭BAT(百度、阿里巴巴與騰訊)在互聯網銀行上集結完畢。“我們不希望和他們(網商銀行、微眾銀行)在客戶上形成競爭。未來百信在業務發展上有很多設想是避開同業之間的惡性競爭,走差異化的道路。”李慶萍此前接受媒體報道時表示。

面臨內外挑戰

銀行與互聯網企業的聯手在當前金融科技融合背景下呈現出“強強聯合”的優勢,但這種前所未有的結合究竟會擦出怎么樣的火花,同樣存在變數。

董希淼認為,百信銀行如何與中信、百度協調發展是個難題。作為獨立法人,百信銀行應與兩個大股東保持一種“若即若離”的關系:一方面,要充分借助和利用大股東的資金、網絡、技術優勢,為我所用,壯大自身;另一方面,要完善公司治理機制,與大股東保持適當距離,獨立經營,自主決策。

此外,當前已有20多家銀行向監管層提交了獨立法人直銷銀行的申請。銀監會副主席曹宇在百信銀行開業儀式上表示:“銀監會將不斷總結試點經驗,及時評估試點效果,適時擴大試點范圍,探索不同形式的直銷銀行子公司試點經營模式。”當未來有更多銀行成立獨立法人的直銷銀行時,百信銀行該如何維持核心優勢,市場拭目以待。endprint

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