民間高利貸的法律規(guī)制研究

黃健

[摘要]山東聊城辱母殺人案經(jīng)《南方周末》報(bào)道后，備受公眾關(guān)注。公眾討論最多的問題是于歡的行為能否認(rèn)定為正當(dāng)防衛(wèi)以及應(yīng)該如何定罪量刑，而對該事件的誘因——高利貸問題并不十分關(guān)心。事實(shí)上，高利貸在現(xiàn)實(shí)生活中十分普遍，諸如此類因高利貸引發(fā)的悲劇在不斷上演。文章從高利貸的定義、高利貸產(chǎn)生的原因、高利貸的社會危害性以及對高利貸的法律規(guī)制方面進(jìn)行探討，為相關(guān)部門在對待、處理高利貸等方面問題提供參考。

[關(guān)鍵詞]民間借貸；高利貸；法律規(guī)制

根據(jù)《南方周末》報(bào)道，被告人于歡的母親蘇某因?yàn)楣S資金周轉(zhuǎn)困難向某地產(chǎn)公司借款，前后總共借款135萬元，約定月利率10%，之后已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)償還了現(xiàn)金184萬元，并將一套總價(jià)值70萬元的房屋抵債，但是依然沒有能還清所欠款項(xiàng)。2016年4月14日，11名討債人對蘇某及其兒子于歡限制人身自由并百般刁難、凌辱。警察出警到達(dá)現(xiàn)場后沒有妥當(dāng)處置，最后于歡用水果刀刺傷四名暴力討債人，導(dǎo)致一人死亡、三人受傷。由此可見，于歡案件背后的罪魁禍?zhǔn)渍敲耖g借貸中的高利貸。

一、高利貸的含義

如何界定高利貸，無論是我國民事法律還是刑事法律都沒有就高利貸給予準(zhǔn)確定義，甚至沒有一個(gè)統(tǒng)一適用的法律標(biāo)準(zhǔn)。2015年9月1日起最高人民法院頒布施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”因此，司法實(shí)務(wù)中，通常以年利率36%作為界定高利貸的依據(jù)，超過年利率36%即被認(rèn)定為高利貸。本文也以該通行標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析。

二、高利貸產(chǎn)生原因分析

（一）銀行借款門檻高、手續(xù)繁雜

不管公司還是個(gè)人，在能夠向銀行貸款的情況下，都不會主動(dòng)選擇借高利貸。借高利貸通常都是發(fā)生在情況比較緊急時(shí)，比如家人由于生病住院，迫切需要治療費(fèi)用，或者企業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展一時(shí)陷入困境，如果不能及時(shí)得到資金將可能導(dǎo)致經(jīng)營困難，甚至有破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行等金融部門為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，對借款人的資產(chǎn)狀況、貸款條件，保證人的保證條件，抵押物品的價(jià)值等進(jìn)行嚴(yán)格把控，收緊放貸門檻和速度，只愿意將款項(xiàng)放貸給信譽(yù)良好的公司和企業(yè)，導(dǎo)致很大一部分的公司和個(gè)人不符合貸款條件，沒有辦法從銀行等金融部門借到資金。部分中小型企業(yè)或個(gè)人，通過正常渠道難以獲得信貸資金的情況下，走投無路才選擇了借高利貸。

（二）對高利貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足和漠視

高利貸之所以能夠發(fā)展起來，與高利貸本身的方便、快捷、隱蔽的特性密不可分。正是因?yàn)楦呃J具有這些優(yōu)勢，對于一些特別需要資金的企業(yè)和個(gè)人來說，高利貸就像是救命的稻草，他們?yōu)榱四軌蚪璧劫Y金而沒有認(rèn)真考慮后果，部分借款人對高利貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。例如校園裸貸事件。在校的學(xué)生僅僅是借幾千元的借款，經(jīng)過長期利滾利，便形成自身了無法償還的巨額債務(wù)。明顯是對高利貸高額利息認(rèn)識不到位，對高利貸可能產(chǎn)生的危害認(rèn)識不充分造成的。此外，一些實(shí)體企業(yè)，在資金短缺的情況下，為了企業(yè)的信譽(yù)，不愿意讓外界了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況、資金緊張的事實(shí)，不惜通過借高利貸來維持企業(yè)發(fā)展。更有甚者，一些吸毒者、賭博者長期沉迷于吸毒、賭博等違法活動(dòng)無法自拔，在沒有辦法銀行和身邊的朋友處借錢的情況下，為了獲得違法活動(dòng)的資金，只能通過向高利貸借款，很少或者根本不顧借高利貸的后果。

（三）法律缺失帶來的操作空隙

我國法律并沒有嚴(yán)格禁止高利貸，只是對高利貸不予保護(hù)。在民事上，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》也僅是規(guī)定借貸雙方約定超過年利率36%部分的利息無效，借款人可以請求返還。相應(yīng)地，放高利貸者往往采取各式各樣的方式和手段，將高利貸偽裝成合法的民間借貸糾紛，通過人民法院來認(rèn)定高利貸的合法性。例如將高利貸中的高額利息通過中介服務(wù)費(fèi)另行收取。法院即使發(fā)現(xiàn)涉案的民間借貸糾紛實(shí)際是高利放貸，也只是對借貸雙方約定的超過法律規(guī)定的利息不予保護(hù)，高利貸方無須受到任何懲罰。只有高利放貸的行為涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款、高利轉(zhuǎn)貸犯罪時(shí)，或者是追討債務(wù)涉嫌非法拘禁犯罪時(shí)，才會以所犯罪名定罪，追究其刑事責(zé)任。

三、高利貸引發(fā)的社會危害

高利貸受高額利潤的驅(qū)使，在給中小企業(yè)和個(gè)人提供融資便利的同時(shí)，也給他們套上了沉重的枷鎖，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定帶來極大的安全隱患。

（一）高利貸損害中小民營企業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)

眾所周知，我國中小民營企業(yè)為社會提供了絕大多數(shù)的就業(yè)機(jī)會，對GDP有著巨大貢獻(xiàn)，是我國國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分。但是這些中小民營企業(yè)由于各式各樣原因，很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，大部分資金是通過民間渠道得來，且相當(dāng)一部分是高利貸。民營企業(yè)資金的成本，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同類貸款利率。理論上而言，借貸利率超過36%時(shí)，幾乎所有企業(yè)都處于虧損狀態(tài)。如于歡案中高利貸的利率達(dá)到了年利率120%，企業(yè)的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了企業(yè)所能創(chuàng)造的利潤。中小企業(yè)雖然通過高利貸一時(shí)解決了資金困境，但背負(fù)了很重的負(fù)擔(dān)。很多中小企業(yè)的破產(chǎn)與高利貸有著莫大的關(guān)系。同時(shí)，高利貸往往促使企業(yè)放棄自己的主業(yè)，把資金投入到能夠快速獲得利潤的行業(yè)，參與到炒房、炒農(nóng)產(chǎn)品中，屢屢發(fā)生“蒜你狠”“豆你玩”等現(xiàn)象，如此發(fā)展，必將導(dǎo)致民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)“空心化”。

（二）高利貸破壞正常的金融秩序

金融市場的穩(wěn)定對民間經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展至關(guān)重要，金融穩(wěn)定意味著資金供求平衡和利率穩(wěn)定。國家通過制定金融政策，確定銀行利率和信貸的發(fā)放，可以準(zhǔn)確了解資金需求情況，從而利用發(fā)揮銀行利率的杠桿作用，更好地服務(wù)于國家經(jīng)濟(jì)的大局。而根據(jù)我國現(xiàn)行的司法解釋，年利率超過36%就應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為高利貸，現(xiàn)實(shí)生活中超過年利率36%的高利貸隨處可見。大量的高利貸都是私自進(jìn)行的，不在國家的監(jiān)管和掌握范圍內(nèi)，導(dǎo)致政府無法準(zhǔn)確了解資金供求情況，削弱國家宏觀調(diào)控功能。高利貸規(guī)避了正常的金融監(jiān)管，嚴(yán)重破壞我國正常的金融秩序。endprint

（三）高利貸誘發(fā)刑事犯罪

高利貸行業(yè)不時(shí)會發(fā)生諸如集資詐騙、非法吸收公眾存款、非法拘禁等違法犯罪行為，這是由高利貸的高風(fēng)險(xiǎn)高收益所決定的。借高利貸者往往是在迫不得已的情況下借錢，一旦借了高利貸，很難有翻身的機(jī)會，為償還債務(wù)，通常不斷擴(kuò)大債務(wù)規(guī)模，最后變成集資詐騙和非法吸收公眾存款犯罪。同時(shí)，涉黑問題嚴(yán)重是另一種民間借貸中涉高利貸案件的常見問題。從事放高利貸者往往有一定的黑惡勢力背景，為了討債，有時(shí)候會使用非常規(guī)手段，威脅、恐嚇借款人，甚至對借款人采取非法拘禁、毆打等違法犯罪行為。有相當(dāng)一部分的故意傷害案與高利貸有關(guān)，因高利貸行為引發(fā)的于歡案只是高利貸違法犯罪亂象的冰山一角。

四、對高利貸的法律規(guī)制

高利貸由于長期存在于社會各方面，要有效地遏制高利貸的發(fā)展、蔓延，需從政策、法律等多方面加以治理。

（一）破解中小企業(yè)融資難

針對中小企業(yè)從銀行獲取貸款難的問題，關(guān)鍵是通過引進(jìn)民間資本，大力培育以中小企業(yè)為主要客戶的中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、中小企業(yè)投融資公司等新型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，通過制定相關(guān)的政策和行之有效的約束考核機(jī)制，指引商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出解決融資、授信貸款、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、循環(huán)額度貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等為中小企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)融資開設(shè)綠色通道。銀行完全可以利用自身優(yōu)勢，以更公開、透明的方式，以更方便、快捷的手段去提供優(yōu)質(zhì)的借貸服務(wù)，使高利貸失去生存的土壤。另外，政府通過加大公共財(cái)政支持力度，以在幫助中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)救急方面發(fā)揮作用，積極引導(dǎo)企業(yè)運(yùn)用民間資本，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，幫助中小企業(yè)解決融資難問題。

（二）加強(qiáng)對民間金融的引導(dǎo)和監(jiān)管

合法的民間借貸對國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著重要的促進(jìn)作用，應(yīng)該對合法的民間借貸與高利貸進(jìn)行區(qū)別對待。要合理、明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，支持鼓勵(lì)合法的民間借貸的發(fā)展，限制打擊高利貸行為。非正規(guī)金融市場的創(chuàng)新性活動(dòng)，沒有必要一棍子打死，合理引導(dǎo)其合法化，而對高利貸與非法金融活動(dòng)必須嚴(yán)格打擊。以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人的行為或者以集資詐騙、貸款詐騙、非法吸收公眾存款等行為，嚴(yán)重地破壞了中國的金融秩序，有很大的危害性，必須堅(jiān)決按照法律有關(guān)規(guī)定，追究責(zé)任。

（三）明確監(jiān)督主體和責(zé)任

法律是社會民俗和思想的結(jié)晶，是全體國民意志的重要體現(xiàn)，也是公民基本利益的重要保障手段，只有在完善法律法規(guī)制度的前提下，各行各業(yè)才能有秩序地進(jìn)行和開展，社會也才能更為平穩(wěn)、快速地發(fā)展。民間資本的理性發(fā)展，離不開法律的保障，離不開政府的監(jiān)管。在現(xiàn)實(shí)生活中，正是由于政府有關(guān)部門沒有相應(yīng)的監(jiān)督意識，盡到應(yīng)盡的責(zé)任，才導(dǎo)致諸如于歡案等民間高利貸惡性案件的發(fā)生。加強(qiáng)對民間資本的監(jiān)督管理，需要做到兩個(gè)方面。一方面要明確監(jiān)督管理主體。通過明確監(jiān)督管理主體，各個(gè)監(jiān)管部門之間相互分工、合作和配合，形成合力，共同打擊高利貸等非法金融行為，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。另一方面要明確監(jiān)督管理責(zé)任。民間資本的合理運(yùn)行離不開法律的保護(hù)，必須要明確各個(gè)執(zhí)法部門的監(jiān)管責(zé)任。只有明確規(guī)定各執(zhí)法部門在民間資本運(yùn)行過程中的職責(zé)，明確執(zhí)法部門的法律責(zé)任，才能真正防止相互扯皮推諉。對不按照規(guī)定履行職責(zé)的執(zhí)法部門或者人員，在查明事實(shí)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照規(guī)定程序追究責(zé)任，確保對民間資本的監(jiān)管真正發(fā)揮作用，保證民間資本健康發(fā)展。

（四）加大法律知識的宣傳力度

通過多渠道廣泛向群眾宣傳金融法律知識，提高群眾的認(rèn)知水平和能力，確保人民群眾樹立正確的投資理念、消費(fèi)觀念，增強(qiáng)群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，讓群眾認(rèn)清高利貸的本質(zhì)特征，認(rèn)清高利貸和正常民間借貸的區(qū)別，認(rèn)清高利貸行為對社會的危害，提高群眾抵制高利貸的自覺性。

[責(zé)任編輯：岳文可]endprint