淺談住房公積金受委托銀行的招標(biāo)準(zhǔn)入資格及評(píng)價(jià)因素

淺談住房公積金受委托銀行的招標(biāo)準(zhǔn)入資格及評(píng)價(jià)因素

張永衡

有關(guān)住房公積金管理中心與受委托銀行的合作模式的研究，一直以來都受到實(shí)務(wù)界和學(xué)界的廣泛關(guān)注，受委托銀行在住房公積金事業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要的作用，使住房公積金制度能夠在短時(shí)間內(nèi)覆蓋全國并實(shí)現(xiàn)制度價(jià)值。然而，隨著住房公積金事業(yè)的不斷發(fā)展，在資金安全、增值收益、服務(wù)質(zhì)量、廉政建設(shè)等方面的要求不斷提高，通過公開競(jìng)爭(zhēng)方式確定受委托銀行顯得尤為重要。本文基于以招標(biāo)方式確定受委托銀行展開研究，針對(duì)受委托銀行的準(zhǔn)入資格以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力、服務(wù)質(zhì)量、信息化建設(shè)、增值收益最大化等內(nèi)容以及其評(píng)價(jià)指標(biāo)的設(shè)定提出建設(shè)性意見。以期通過招標(biāo)方式促進(jìn)合作模式的不斷創(chuàng)新，進(jìn)而推動(dòng)住房公積金制度日趨完善。

住房公積金；受委托銀行；招標(biāo)

一、引言

住房公積金制度的發(fā)展歷史就是住房公積金管理中心與受委托銀行的合作歷史，住房公積金事業(yè)自步入法制化軌道，住房公積金管理中心就定性為不以營利為目的的獨(dú)立法人的事業(yè)單位，也就意味著不能直接辦理金融業(yè)務(wù)，可以說，與受委托銀行是“先天搭檔”。近年，有關(guān)住房公積金制度的質(zhì)疑聲不斷，特別在公平和效率方面的問題日益凸顯，改革已勢(shì)在必行。2015年末公布的《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》第十三條明確了通過招標(biāo)方式確定受委托銀行，改變了以往由人民銀行確定商業(yè)銀行范圍、住房公積金管理委員會(huì)指定商業(yè)銀行為受委托銀行的模式(以下簡稱指定模式)。1999年國務(wù)院制定的《住房公積金條例》確定了該指定模式，是基于當(dāng)時(shí)國內(nèi)金融體系尚不完善、金融監(jiān)督監(jiān)管制度不健全的實(shí)際，堅(jiān)持審慎的原則。中國人民銀行于2002年8月15日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金信貸業(yè)務(wù)管理的通知》(銀發(fā)[2002]247 號(hào))確定了中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等在內(nèi)的5家有國資背景的內(nèi)部管理相對(duì)完善的銀行為潛在的受委托銀行，為住房公積金事業(yè)的快速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范發(fā)揮了重要的作用。

目前，金融法規(guī)制度相對(duì)健全，國內(nèi)各商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力、服務(wù)質(zhì)量、信息化建設(shè)等方面有長足的發(fā)展，客觀上具備開展住房公積金業(yè)務(wù)的基本條件，改變既有受委托銀行指定模式適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，能夠形成競(jìng)爭(zhēng)、高效、安全的受委托銀行管理機(jī)制。焦作市住房公積金管理中心經(jīng)主管部門審批同意，以“試點(diǎn)”的形式突破現(xiàn)行規(guī)定，于2014年在全國范圍內(nèi)率先以公開招標(biāo)方式，對(duì)歸集、支取、貸款、資金存放等業(yè)務(wù)開展了招標(biāo)活動(dòng)，確定了受委托銀行，形成全新的合作模式，在服務(wù)方面獨(dú)創(chuàng)了“住房公積金六步法”取得良好的社會(huì)效果，引得全國上百家同行參觀、交流、學(xué)習(xí)；在增值收益方面，通過競(jìng)爭(zhēng)性存款方式提高了存款利率，連續(xù)三年增值收益過億，增值收益率超過全國平均水平近一個(gè)百分點(diǎn)。不容置疑，焦作市住房公積金管理中心的受委托銀行招標(biāo)實(shí)踐為全國范圍內(nèi)開展受委托銀行招標(biāo)活動(dòng)提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。[1]

二、住房公積金受委托銀行的招標(biāo)準(zhǔn)入資格

住房公積金是民生資金，其來源于職工，用于保障繳存職工購房。住房公積金金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)由受委托銀行負(fù)責(zé)辦理，而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由住房公積金中心承擔(dān)，是基于法定的委托代理模式?jīng)Q定的，而現(xiàn)實(shí)中“二者在利益方面并不一致”[2]，所以為了確保住房公積金資金安全、不斷提升服務(wù)質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)增值保值的價(jià)值目標(biāo)，有必要設(shè)定準(zhǔn)入門檻，不具備招標(biāo)準(zhǔn)入資格的不能成為受委托銀行，當(dāng)受委托銀行不再具備招標(biāo)準(zhǔn)入資格時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)取消合作資格，妥善處理相關(guān)事宜。

(一)銀行業(yè)監(jiān)管部門和市場(chǎng)監(jiān)管部門的證照。參與招標(biāo)的銀行應(yīng)當(dāng)持有《金融許可證》以及營業(yè)執(zhí)照，是開展住房公積金業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)，主要目的在于確認(rèn)受委托銀行的主體資格、經(jīng)營范圍以及外在風(fēng)險(xiǎn)防控條件，當(dāng)出現(xiàn)債務(wù)等法律問題時(shí)能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

(二)具備中國人民銀行上年度綜合評(píng)價(jià)B級(jí)以上或銀行業(yè)監(jiān)管部門上年度監(jiān)管綜合評(píng)級(jí)2級(jí)以上。銀行系統(tǒng)內(nèi)監(jiān)管部門分中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，兩部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)價(jià)的內(nèi)容不同，標(biāo)準(zhǔn)不一，甚至中國人民銀行在不同地區(qū)的綜合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。在實(shí)際操作中，不同地區(qū)的人民銀行分支行依據(jù)《中國人民銀行法》以及相關(guān)法律法規(guī)制定本地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)管理辦法，其側(cè)重評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)綜合管理、金融穩(wěn)定、金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、反洗錢、金融科技、外匯管理等方面的內(nèi)容，綜合評(píng)價(jià)一般分A、B、C、D級(jí)，“B級(jí)指金融機(jī)構(gòu)能夠基本遵守金融法律法規(guī)和規(guī)章制度，按時(shí)完成人民銀行部署的各項(xiàng)工作，貫徹落實(shí)金融宏觀調(diào)控政策的效果較好”，[3]筆者建議設(shè)定B級(jí)以上比較合適。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2005制定《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引(試行)》，統(tǒng)一了年度監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)容側(cè)重評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、盈利狀況等指標(biāo)，綜合評(píng)級(jí)依據(jù)法定評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)分6級(jí)，在2級(jí)以上的銀行具備健全的機(jī)構(gòu)，業(yè)績表現(xiàn)令人滿意，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常采取一般的監(jiān)管措施即可。鑒于兩家監(jiān)管部門在金融業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的權(quán)威性以及都強(qiáng)調(diào)金融穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容，設(shè)定受委托銀行的準(zhǔn)入條件時(shí)，應(yīng)兼顧金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)等級(jí)和監(jiān)管評(píng)級(jí)，可采取選擇方式，滿足其一即可。設(shè)定具體等級(jí)時(shí)應(yīng)綜合考慮國內(nèi)不同地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，設(shè)置銀行準(zhǔn)入等級(jí)不宜過高，保持適中靠上，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在此基礎(chǔ)上提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

(三)接入住房公積金銀行結(jié)算系統(tǒng)并具備開展住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)的信息化水平。按照住建部《關(guān)于貫徹落實(shí)住房公積金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的通知》(建辦金[2014]51號(hào))規(guī)定受委托銀行須接入全國統(tǒng)一的住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資金、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)信息的自動(dòng)平衡匹配。有利于提高全國住房公積金信息化水平，便于對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效監(jiān)管，保障資金安全，確保異地轉(zhuǎn)移接續(xù)業(yè)務(wù)開展。準(zhǔn)受委托銀行應(yīng)接入住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，并具備開展住房公積金金融業(yè)務(wù)和相關(guān)手續(xù)的信息化水平。

(四)遵章守法，誠實(shí)信用。評(píng)價(jià)準(zhǔn)受委托銀行的守法情況、誠實(shí)信用，以近3年為屆，能夠相對(duì)全面了解銀行的實(shí)際狀況，存在重大違法行為或者重大違約行為的，從客觀上反應(yīng)出制度不夠健全，工作人員責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，不利于住房公積金事業(yè)的健康發(fā)展，不適合與住房公積金合作。“重大違法行為要基于有權(quán)機(jī)關(guān)作出的刑事或者行政處罰決定予以判斷”，[4]重大違約行為要基于有權(quán)機(jī)關(guān)作出的決定、裁決、裁定以及判決來判斷，避免出現(xiàn)人為的不確定性，招標(biāo)過程中避免評(píng)委的自由裁量。

三、住房公積金受委托銀行的招標(biāo)評(píng)價(jià)因素

受委托銀行是住房公積金制度設(shè)計(jì)的重要主體，承擔(dān)著住房公積金歸集、提取、委托貸款、貸款催收等業(yè)務(wù)。基于此，住房公積金增值收益最大化、服務(wù)質(zhì)量提升、信息化水平建設(shè)等都與受委托銀行息息相關(guān)，因此，在招標(biāo)過程中應(yīng)綜合考慮投標(biāo)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力、銀行網(wǎng)點(diǎn)合理布局情況、服務(wù)質(zhì)量、信息化建設(shè)、實(shí)現(xiàn)住房公積金增值收益的能力以及住房公積金業(yè)務(wù)政策的執(zhí)行情況。

(一)綜合衡量風(fēng)險(xiǎn)防控能力，即金融機(jī)構(gòu)防范、控制以及應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。基于開展住房公積金業(yè)務(wù)的實(shí)際，應(yīng)選取反映不良信用風(fēng)險(xiǎn)的不良貸款率、衡量金融機(jī)構(gòu)盈利能力的資產(chǎn)利潤率、衡量金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的資本充足率、衡量金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)審慎程度的撥備覆蓋率。

(二)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布及專職人員配備。住房公積金覆蓋面廣，繳存人數(shù)眾多，在選取合作銀行過程中，須考慮到銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布情況。合作銀行承辦住房公積金業(yè)務(wù)過程中，其工作人員不再是單一的銀行職員，而是代表政府的窗口服務(wù)人員，其舉手投足，業(yè)務(wù)熟練程度均應(yīng)受到專業(yè)的訓(xùn)練，形成專職住房公積金服務(wù)團(tuán)隊(duì)。例如，某個(gè)地級(jí)市住房公積金管理中心確定受委托銀行時(shí)，準(zhǔn)受委托銀行應(yīng)當(dāng)在該地市所轄的縣區(qū)均應(yīng)當(dāng)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，且布局在縣區(qū)的顯要位置，對(duì)于較大的縣區(qū)應(yīng)當(dāng)分布更多的銀行網(wǎng)點(diǎn)，具備辦理住房公積金業(yè)務(wù)的軟硬件設(shè)施，并配備經(jīng)過定期培訓(xùn)的專職住房公積金服務(wù)人員，對(duì)辦理住房公積金業(yè)務(wù)流程嫻熟，如此，方能更好的服務(wù)該市的繳存單位和繳存人員。

(三)信息化建設(shè)。深入貫徹國務(wù)院簡政放權(quán)、優(yōu)化服務(wù)的改革精神，積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+住房公積金”，為廣大繳存單位和人員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷拓寬服務(wù)渠道，開通網(wǎng)上辦事大廳，通過移動(dòng)通信設(shè)備辦理住房公積金歸集、支取、貸款等業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)“零距離”服務(wù)提供技術(shù)支撐。

(四)增值收益最大化。住房公積金兼有政策性與互助性，政策性是基于政府財(cái)稅政策、行政檢查及處罰措施，互助性是基于繳存人員與繳存單位自行出資，政府未提供財(cái)政支持，資金主要用于繳存人員之間，形成為中低收入家庭提供低息購房資金的機(jī)制。基于此，在滿足繳存人員貸款、提取的基礎(chǔ)上，必須實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值，為住房公積金管理費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取提供資金來源。在與受委托銀行的合作過程中如何實(shí)現(xiàn)住房公積金保值增值，一是提高各項(xiàng)存款的利率，包括定期存款利率、協(xié)定存款利率以及部分提前支取利率，鑒于人民銀行已經(jīng)放開存款利率的上限，在招標(biāo)過程中存款利率水平有較大的浮動(dòng)空間；二是減免辦理歸集、貸款等業(yè)務(wù)的費(fèi)用。通過開展競(jìng)爭(zhēng)方式選擇受委托銀行，不僅提高服務(wù)質(zhì)量和信息化水平，而且能夠節(jié)省較大數(shù)額的費(fèi)用支出。

(五)住房公積金業(yè)務(wù)政策的執(zhí)行情況。本項(xiàng)評(píng)價(jià)因素是針對(duì)招標(biāo)前已開展住房公積金業(yè)務(wù)的投標(biāo)銀行的評(píng)價(jià)，其評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)以招標(biāo)前3年內(nèi)辦結(jié)的業(yè)務(wù)為基準(zhǔn)，包括承辦的歸集、提取、貸款業(yè)務(wù)量，貸款逾期量以及逾期管理情況，執(zhí)行中心的會(huì)計(jì)核算情況等。原受委托銀行相對(duì)與住房公積金業(yè)務(wù)零基礎(chǔ)的商業(yè)銀行有較豐富的工作經(jīng)驗(yàn)和公積金知識(shí)，本身就是一種優(yōu)勢(shì)，在招標(biāo)文件中考慮增加本項(xiàng)評(píng)價(jià)因素的分值權(quán)重。

四、 結(jié)語

本文的研究目的在于為新《住房公積金管理?xiàng)l例》出臺(tái)后具體條款的落實(shí)作些探討，提供些許素材。本文針對(duì)如何在招標(biāo)過程中評(píng)選出有利于住房公積金事業(yè)發(fā)展的受委托銀行進(jìn)行了分析，圍繞資金安全、提高服務(wù)質(zhì)量、增值收益最大化的價(jià)值目標(biāo)，進(jìn)而提出了住房公積金受委托銀行準(zhǔn)入資格、主要評(píng)價(jià)因素及其具體指標(biāo)在內(nèi)的招標(biāo)內(nèi)容，以期推進(jìn)住房公積金行業(yè)順利實(shí)行招標(biāo)方式確定受委托銀行。

(焦作市住房公積金管理中心，河南 焦作 454000)

[1] 《焦作市住房公積金2016年年度報(bào)告》，載焦作市住房公積金管理中心官網(wǎng)，http：//www.jzgjj.gov.cn/sitegroup/root/html/ff808081473292cc014733e1b1680617/904094bfd85241deb15db5434463fb9e.html，2017-08-29.

[2] 鄧可欣、黃彥琳.基于住房公積金銀行設(shè)想的公積金貸款設(shè)計(jì).金融經(jīng)濟(jì)[J].2010，(11).

[3] 2016年，《中國人民銀行渭南市中心支行金融機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)辦法》第十八條之規(guī)定.

[4] 顧軍鋒、郝金.關(guān)于重大違法行為退市制度若干問題的思考.證券法苑[J].2014，第十一卷.