淺析我國校園貸

劉松鶴

（重慶科創職業學院，重慶402160）

淺析我國校園貸

劉松鶴

（重慶科創職業學院，重慶402160）

校園貸為在校大學生提供了一種融資途徑，滿足了學生的一些合理需求，但由于其發展過程中，缺乏規范的監管制度，近幾年來也屢屢被爆出高利貸、貸款欺詐等問題，甚至導致一些大學生因無力承擔巨額債務而自殺，這也引起全社會和監管部門的高度重視。校園貸存在條件寬松，為非法放貸者拓展業務，缺乏完善的風險管理機制等問題。應建立P2P審核借貸主體的責任制，規范相關P2P機構和分期購物平臺，規范小額貸款公司；建立網絡借貸共享數據庫查詢平臺；加強在校大學生金融知識和法規知識的教育。

校園貸；P2P；分期購物

一、校園貸現狀

校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。由于其無需任何擔保、也不需要資質，貸款手續非常簡單，深受部分在校大學生的歡迎。校園貸主要模式通過為大學生提供分期消費貸款或小額現金貸款，收取分期手續費或利息盈利。單筆借貸金額一般在1000元至15000元不等。據統計顯示，到2016年校園貸規模已突破八百億元。

2013年7月份第一家互聯網校園借貸平臺誕生，由此逐步開啟了行業的野蠻生長之路。2015年有108家平臺涉足校園貸，達到頂峰。2016年4月份銀監會和教育部出臺《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。據網貸之家不完全統計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平臺開展校園貸業務，比2015年的頂峰時期減少47家。在這74家平臺中，僅有21家平臺專注于做校園貸業務，其他平臺的服務對象延伸至年輕人、白領等更為廣闊的市場。[1]

校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。[2]

校園貸在一定程度上滿足了在校大學生的臨時性資金需求或創業資金需求，具有一定的積極作用，但近兩年來被頻頻曝光的負面報道也很多：2017年4月，泉州某高校女學生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺；2016年3月，河南某高校的一名在校大學生，用自己身份以及冒用同學的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數十萬元，當無力償還時跳樓自殺；2016年，南京多名大學生輕信同學幫借“校園貸”背百萬債務。諸如此類的負面新聞屢屢出現，越來越引起公眾的詬病，也引起眾多學者和監管部門的重視。

二、校園貸存在的問題

（一）條件極為寬松滋生大量不合理的消費需求

極大多數校園貸平臺貸款條件非常寬松，往往只要借款人提供身份信息即可。當代大學生以獨生子女占絕大多數，大多數自小生長在呵護甚至溺愛的環境中，加上社會一些不良現象的刺激，部分大學生的攀比心理比較嚴重，攀比現象比較突出，還有不少大學生對家庭的依賴心理很強。一些在校大學生為購買一些奢侈品（如高端電子產品、名牌包等）或其他非必要性的消費支出（如昂貴化妝品、整容等），開始在一些校園貸平臺進行貸款。開始的時候貸幾百元，隨著消費信貸的麻痹效應，貸款消費的額度越來越大，不惜在多家借貸平臺貸款滿足消費需要，在出現還款困難時，甚至“以貸養貸”，最終背上沉重的債務。不少大學生對此往往不以為然，因其心理上還有父母的依靠，實在無力還債時，告知父母，讓父母代其償還，即其心理上還有父母作為最后還款的保證。

極為寬松的校園貸條件，讓部分“財商”缺乏和家庭責任感不強的大學生滋生了大量的不合理的消費貸款需求。

（二）成為非法放貸者拓展業務的渠道

校園貸初衷是為滿足大學生創業融資和部分大學生合理的臨時性的資金需求，從借貸市場來看，在校大學生社會經驗嚴重欠缺，對借貸契約意識、防范詐騙的意識也不強，更加處于弱勢地位。也正因如此，一些校園貸平臺發現此類貸款盈利性很高。于是也造成很多非法的機構或個人利用校園貸的名義大量向在校大學生發放各類貸款，甚至在校園內招收大學生充當代理，擴大業務。當借款的學生未能按時還債時，誘導其從其他非法機構（平臺）以更高的利率和條件借入資金償還之前的借款，最終導致這些學生從最初的幾千元債務滾到數萬元、甚至幾十萬元不等，成為永遠還不起的“老賴”。且在催收時，多采用威嚇、拘禁、公布不雅照等非法手段。

從當前被曝光的負面事件來看，絕大多數是由于不法機構打著校園貸的名義從事高利貸的勾當造成的，甚至一些以前從事高利貸業務的非法機構借此從地下轉到互聯網上，這些非法機構或個人嚴重擾亂了校園貸市場，也給不少借貸的大學生造成很大的損害。

（三）校園貸缺乏完善的風險管理機制

2016年校園貸整體規模已破八百億元，但其風險監控機制還比較欠缺。在校大學生絕大多數除了家庭給付的有限的生活費外，并沒有其他收入來源。而目前校園貸基本都是短期貸款，如果有學生無力還貸時，貸款人難免面臨貸款損失，即便是借款學生“以貸還貸”，整體上信貸風險沒有消除，只是信貸風險在貸款人之間轉移而已。目前現實情況來看，在合法正規渠道上進行校園貸的學生真正違約的甚少，畢竟絕大多數學生單筆借貸金額并不大，數千元居多，學生實在無力償還時，往往有其家長的隱形擔保，最終可能會有家長想辦法出資償還。但既然是信貸業務，作為放貸機構和主體則應該建立完善的風險控制機制。

目前大多校園貸的貸款人并沒有建立完善的信貸風險控制手段。也正如此，出現了一些提供信貸的分期購物平臺往往采取恐嚇的辦法逼迫學生還貸，而不是與其家長協商由家長予以擔保、并對貸款進行合理的展期；或者補充協議，由學生畢業后從每月工資中扣除一定收入用以還貸。

三、解決校園貸問題的對策建議

鑒于校園貸屢屢被爆出的負面現象，目前國內有兩種觀點：一是徹底關閉校園貸，除國家助學貸款外，禁止任何機構和組織向在校大學生提供貸款；二是規范校園貸的發展，建立健全的監管體制。誠然第一種觀點可徹底解決校園貸的負面問題，但對于合理的校園貸需求也被拒之門外，不利于大學生創新創業意識的培養和創業實踐，也不利于合理的校園貸消費需求。所以，解決校園貸問題還得從建立健全監管體制和正確引導出發。

（一）建立P2P審核借貸主體的責任制

1.對放貸者主體資格進行審核

對于開展校園貸業務的P2P平臺，不僅只是提供校園貸的信息服務，還須對放貸者的主體資格進行審核，放貸者必須繳納一定的保證金作為誠信的擔保。禁止不法分子利用P2P平臺私下與在校大學生從事借貸活動，二者的借貸活動必須在P2P平臺的監督下進行，若有放貸者違反了金融等有關的法律法規，P2P平臺須對違規的放貸者進行處罰，如輕則警告、重則扣罰保證金、納入失信黑名單等；若放貸者觸犯民事或刑事法律的，必須報司法機關查處。

2.對借款的在校大學生資格進行審核，禁止借款詐騙行為

對于在P2P平臺進行借款的在校大學生也要進行實名注冊和資格審查，根據其需求控制借款額度、設置合理的還款期限。在校大學生貸款需求無非三種：普通消費貸款、創業貸款、學費和基本生活費貸款，對于第三種我國近二十年來都在要求商業銀行給予家庭貧困的在校大學生提供免息貸款，所以，真正家庭貧困的在校大學生若是為了繳納學費和獲得基本生活費則無需再通過其他途徑去借款，所以目前存在問題的主要是前兩種貸款需求。P2P平臺應嚴格審核借款學生的資格，對借款金額超過一定額度的則須提供家長或其實際求學資助人或學校的認可證明；對于明顯超過其還款能力的創業貸款應提供項目策劃書、并對項目策劃書進行審核或委托專業機構進行審核，防止其貸款欺詐行為。

（二）規范相關P2P機構和分期購物平臺的業務操作

校園貸機構主要有三類：P2P、電商平臺、分期購物平臺。

1.電商平臺。電商平臺主要提供了消費信貸業務，一些在校大學生出于學習培訓等消費需要直接利用其渠道進行貸款購物消費。當前，電商平臺給大學生提供的消費信貸問題還非常少，主要是這些知名的電商平臺恪守法律法規、重信譽，提供的貸款額度、利率、催還等條件設置比較合理，所貸款項直接用于支付所購商品，也很難被不法分子所利用。

2.P2P平臺。一些開展校園貸業務的P2P平臺是專業提供信貸中介服務的，對借款者的需求不加以區分，既有消費類也有創業經營類的；由于平臺對貸款用途、借貸雙方主體資格未進行嚴格審核，也未禁止借貸雙方進行的線下交易，造成一方面很容易被不法所利用，另一方面為一些大學生不合理的貸款需求提供了土壤。

3.分期購物平臺。分期購物平臺有些也可以直接提現，在某種程度上給不法大學生騙取資金、從事詐騙活動提供了便利。所以監管部門必須對開展校園貸業務的P2P機構和分期購物平臺進行嚴格的監管。開展校園貸業務時，必須簽訂借貸協議，借貸協議必須由銀監會或相關的監管部門審核，即采用格式化合同，借貸條件必須透明，不得以各種名義違規收費；禁止校園貸的借貸雙方線下交易。對不規范的平臺進行清理，對違法的平臺更是應該進行嚴厲打擊。

2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題，諸多涉及校園貸業務的平臺正謀求轉型或退出。

（三）規范小額貸款公司的相關貸款營銷行為

目前，我國能向在校大學生提供消費貸款服務的除了P2P機構、一些電商平臺，還有各地方的小額貸款公司。一些小額貸款公司為爭奪在校大學生消費信貸市場，直接派人進高校進行消費貸款營銷活動，在學校布告欄、電線桿、衛生間等場所貼小廣告。這種營銷手段極容易被不法機構和不法分子利用，被爆出問題的校園貸案例中，很多大學生就是被一些不法機構和不法分子張貼的誘人小廣告所吸引，掉入高利貸和循環高利貸陷阱。

所以，應禁止小貸公司直接進校園從事貸款營銷行為，建立小貸公司自己的網絡營銷渠道或與合規的P2P平臺合作開展貸款營銷的模式。小貸公司可自己建立的網站，進行合法合規的營銷活動和開展貸款業務；也可以與合規的P2P平臺合作，一方面作為貸款者可向在校大學生提供合適的貸款，另一方面利用P2P平臺達到營銷的目的。

（四）建立網絡借貸共享數據庫查詢平臺

為防范在校大學生過度借貸行為，可考慮建立網絡借貸數據庫共享平臺，若一個在校大學生在多家P2P平臺和分期購物平臺有借款，借款余額達到一定規模的（如2萬元），則其他任何P2P平臺和分期購物平臺不得再向其提供融資服務。還可限制在校大學生同時具有借款余額的平臺不得超過一定的家數（如5家）。將違約程度較嚴重的借款人納入人民銀行的征信系統予以記錄。

（五）加強在校大學生金融知識和法規知識的教育

在校園貸中真正被社會所詬病的并不是大學生消費信貸本身，而是一些不法分子向在校大學生提供高利貸和循環高利貸，造成這些受騙的學生債務越滾越大，最后債務達到驚人的地步。說明不少大學生一方面金融知識匱乏，另一方面法規維權意識淡薄。

金融知識匱乏表現在對借貸的實際利率、期限缺乏基本的認識，以某非法借貸條件為例：如借貸5000元本金，被扣除審核費等名目后實際到手只有4000元，還被要求周還利息50元，三個月后還本金5000元，否則每天罰息50元，其貸款年化利率高達65%，若借款者到期不能還本時每天罰息50元則更是嚴重高利貸行為，銀行的貸款利率一般在5%～10%左右，合規的P2P貸款利率一般在8%～15%左右；2016年螞蟻金服商學院聯合中國人民公安大學對全國近千所大學的三十萬名大學生進行調查顯示，中國大學生的防騙能力平均得分僅為69分，其中，48%學生無法識破校園貸詐騙陷阱，愿意為了借錢先交保證金，23%的大學生相信存在無風險且高收益的理財產品，容易被高利息誘騙。

法規維權意識淡薄表現在不知道放貸者的違法行為，或即便知道放貸者的違法行為而不知道尋求法律幫助。

此外，學校要加強在校大學生信用意識和消費觀的教育，樹立強烈的信用意識，為自己的信用行為負責，不能罔顧自身的償還能力而盲目借貸消費，也不要隨意利用自己的身份幫助別人貸款。

成年大學生利用校園貸解決臨時性的資金需求，滿足其學習或生活必需之需，甚至滿足其創業啟動資金的需求，自身并沒有錯。但由于我國當前校園貸缺乏規范的監管制度，校園貸出現了野蠻的生長，被很多不法機構和不法之人所利用，導致一些大學生上當受騙，甚至付出嚴重的代價。監管部門應盡快完善監管制度和相關的法規，使校園貸真正發揮其良好的效應。

[1]于德良.校園貸整治滿周年：主攻校園貸業務平臺僅剩21家[N].證券日報，2017-04-22.

[2]黃淑儀，徐珊珊.校園貸缺乏行業監管：收費名目多、成校園高利貸[N].信息時報，2016-03-28.

［責任編輯：譚志遠］

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1005-913X（2017）09-0036-03

2017-05-17

劉松鶴(1978-)，男，重慶人，講師，研究方向：金融經濟。