互聯網金融背景下小微企業的發展機遇與問題初探

楊新華 / 南京江寧萬達兒童娛樂有限公司

互聯網金融背景下小微企業的發展機遇與問題初探

楊新華 / 南京江寧萬達兒童娛樂有限公司

小微企業是市場競爭環境中的重要經濟主體，其在拉動就業、促進產業結構調整、優化競爭環境、完善產業鏈條等方面發揮著不可替代的作用，尤其是在“大眾創業，萬眾創新”的背景下，小微企業的重要性逐漸凸顯。互聯網金融在信息技術的推動下逐漸繁榮，它不僅改變了傳統的金融、信貸環境，也為小微企業的發展帶來了機遇。本文從互聯網金融與小微企業的基本內容出發，結合互聯網金融背景下小微企業在發展中存在的問題以及發展機遇，探究發展策略。

互聯網金融；小微企業；問題；發展機遇

引言：

在2015年的政府工作報告中，李克強總理提出制定了“互聯網+”的行動計劃，即利用當前互聯網發展的優勢，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融的健康發展，從而為我國經濟結構調整注入新的活力。隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網金融的出現不僅為傳統金融做出了有益的補充，也在一定范圍內顛覆了傳統的金融信貸模式，并為小微企業的融資帶來了新的機遇與挑戰。目前我國處于經濟發展“新常態”的背景下，小微企業的發展為繁榮市場、拉動就業產生了巨大的推力，而結合互聯網金融的發展優勢，利用網絡融資平臺，改善小微企業融資環境，對于支持小微企業的發展壯大，優化金融資源配置具有重要意義。

一、互聯網金融與小微企業

當前，互聯網金融已經成為一個社會熱詞，其實互聯網金融最早出現在IT行業，該行業工作人員利用互聯網技術優勢進行理財、會計核算、融資等基本的金融服務。隨著互聯網技術的不斷發展，專業融資平臺的出現，互聯網金融逐漸獨立出來，并成為現代金融體系中不可或缺的一部分。互聯網金融與傳統金融在本質上是一致的，都是通過資金在不同時間和空間中的流動實現資源配置，進而完成增值的經濟行為。但是與傳統的金融體系相比，互聯網金融又有著獨特的優勢：1.數據是支持金融活動的根本，互聯網平臺在開展金融活動的過程中，會利用專門的數據平臺對企業、個人的信用、資產等信息進行收集，并制定金融決策；2.個性化的服務方式，互聯網金融對于客戶的選擇更趨向個性化，如一些小微企業在傳統的金融機構中往往得不到貸款或信用擔保，但是互聯網金融卻可以利用靈活、個性的服務方式滿足其融資需求；3.服務效率更加高效，互聯網金融利用網絡信息便捷的優勢，能夠簡化融資程序，提高資源配置效率；4.服務成本低，互聯網金融依托的是虛擬的網絡平臺，因此其在提現交易成本和服務成本上均有著很大的壓縮空間，而這也緩解了小微企業支付高額金融服務成本的壓力。

小微企業顧名思義就是那些在經營規模、雇傭人數以及總資產上十分有限的經濟主體。我國學術界將小微企業確定為小型企業和微型企業兩種，而不同產業對于小微企業的界定標準也不盡相同，如對于工業，從業人數在20～300之間，經營收入在300萬～2000萬之間的為小型企業；對于零售業而言，從業人數在10～50之間，經營收入在100萬～500萬之間的為小型企業等。雖然不同產業的小微企業在經營中的標準不同，但是在市場競爭中所面臨的“融資難”卻是相同的，而互聯網金融的發展恰好迎合了小微企業的發展特點，讓小微企業能夠獲得更加靈活多樣的融資方式。但是從目前小微企業在互聯網金融中所獲得的服務效果來看，由于我國互聯網金融發展尚不完善，其中存在的問題依然突出。

二、互聯網金融背景下小微企業發展中所面臨的問題

在互聯網金融的背景下，小微企業在發展中所面臨的問題主要體現在以下幾個方面：1.抵御市場經營風險的能力不足，由于資金、技術的限制，目前我國小微企業多集中在勞動密集型企業，但是這類企業由于技術含量低，進入門檻低，同質化發展的趨勢日益明顯，而這必然會加劇市場競爭，進而壓縮了小微企業的利潤空間；利潤空間的壓縮則會導致其后續投入不足，這樣其在經營只能長期保持固定規模，而一旦出現市場波動，其必然會面臨嚴重的經營風險；2.缺乏創新經營模式，一些小微企業的經營者在管理中缺乏長遠考量，無論是在人員管理還是在財務管理上都缺乏系統，長期經營必然導致內部管理混亂，從而影響資金周轉效率，以及企業的長遠發展；3.缺乏產品研發動力，資金是新產品、新技術研發的物質基礎，而小微企業往往無力承擔這種前期投入壓力，因此只能通過同質產品的價格競爭來獲取利潤，這樣重復經營使得企業逐漸喪失了發展優勢，并造成融資的困難；4.缺乏高素質的經營人才，小微企業為節約經營成本，在引進人力資源的時候只能將重點放在廉價勞動力上，此外小微企業的工作環境也難以吸引專業人才的流入，在現代市場競爭中，人才成為決定競爭成敗的關鍵性因素，因此，人才的缺乏也成了制約小微企業長遠發展的關鍵。

三、互聯網金融背景下小微企業的發展機遇

互聯網金融是通過網絡平臺實現金融活動的，而多樣化的金融服務模式，為小微企業的融資帶來了巨大的發展機遇.從互聯網金融平臺的類型分析，小微企業的發展機遇主要體現在以下幾個方面：1.P2P融資平臺的發展，使得小微企業的融資更加便捷。P2P平臺具有資金周轉靈活、貸款手續簡單等優勢，小微企業可以根據自身的經營需求在平臺上提出貸款申請，而平臺通過征信系統對小微企業的信用記錄進行核對，P2P平臺的出現使得小微企業免去了去傳統金融機構的麻煩，當然，平臺在運行中也應該做好風險防范，避免盲目貸款出現呆賬、壞賬，影響平臺的正常運行。2.網絡眾籌模式的運行為小微企業的發展提供了動力。近年來“眾籌”在互聯網金融的背景下逐漸走進了人們的視野，并逐漸形成一種專門的網絡融資模式，“眾籌”故名思議就是在共同的目標下實現多方面的資金融合。在網絡環境下，眾籌發起人可以通過網絡平臺招募出資人，這些出資人不參與經營管理，但是卻需要一定經濟收益的支撐，而小微企業在前期籌備中就可以利用這一模式，獲得更多的融資渠道，以緩解個人投資壓力，分散經營風險。3.電子商務平臺利用大數據的支持，為小微企業的融資帶來了幫助。目前電子商務的發展已經日趨成熟，電商平臺在經營中可以利用用戶的網購數據和信用記錄做出金融決策，這種融資方式不需要擔保，使小微企業的資金申請變得更為簡單，如支付寶目前就利用“螞蟻花唄”、“芝麻信用”等為個人或者小微企業提供金融服務。

四、互聯網金融背景下小微企業的發展措施

1.推動金融體制改革，促進小微企業發展。

互聯網金融的發展為傳統金融體制的改革帶來了注入了新的動力。我國在市場經濟發展中，應該認識到小微企業的重要作用。而在推動推動金融體制改革的過程中，應該融合互聯網金融的優勢，即一方面穩定金融發展環境，為互聯網金融的發展打好基礎；另一方面發揮互聯網金融“草根”優勢，為小微企業的發展提供多方面的資金支持，同時完善金融立法，規范互聯網金融的融資環境，為小微企業的規范發展提供保障。

2.完善信用擔保體系，優化金融服務環境。

我國小微企業融資難的一個關鍵性問題就是在貸款的過程中缺乏有價值的擔保，而這也體現了我國信用擔保方面的缺陷。基于此，在互聯網金融的背景下，我國應該積極推動信用擔保體系的完善，一方面利用線上平臺，實現對小微企業的大數據收集與分析，并提高信用擔保的科學性；另一方面還應該聯合線下金融機構，推動信息溝通，利用金融機構之間的競爭，提高用擔保的有效性，從而解決小微企業融資難的問題。

3.利用互聯網平臺，完善信息共享機制。

信息共享是互聯網時代的基本特征，在互聯網金融服務中，實現構建信息共享機制能夠促進金融資源的有效配置。例如P2P平臺在為小微企業提供貸款的過程中，其手續簡單、下款快的優勢有時會出現信息不對稱的問題，而這也會增加平臺的財務風險，基于此，相關部門應該推進信息共享機制的建立，讓平臺在接到貸款申請之后，能夠通過信息查詢全面了解小微企業的信用情況，并據此對是否貸款，以及貸款數額做出科學決策。

4.加大技術投入，推動互聯網技術創新。

互聯網金融的發展是建立在互聯網技術不斷研究與創新的基礎上的。我國政府在提出了“互聯網+”行動計劃之后，應該從互聯網技術發展的角度，為產業的融合提供技術支持。目前大數據與云計算在互聯網金融發展中占據著重要的位置，相關部門應該極大投入，完善數據收集平臺，為互聯網金融服務提供更加科學、全面的數據信息，以保證決策的有效性；此外，技術創新與應用也是推動金融服務發展的關鍵，相關部門應該積極引入先進技術，以確保我國互聯網金融服務質量。

5.利用政策支持，提高小微企業競爭能力。

小微企業在競爭弱勢需要政府的政策支持，針對此，政府可以結合我國國情，吸收國外經驗，建立小微企業融資風險補償機制，從財政收入中提取一定比例來設立風險補償基金，用于金融機構在幫助小微企業融資中出現的風險補償；成立小微企業融資服務機構，向小微企業傳播融資信息、推廣融資經驗、授予融資技巧等，以提升小微企業融資能力。

五、結束語

綜上所述，在互聯網金融背景下，利用網絡平臺改善小微企業的融資環境，已經成為推動小微企業發展的重要途徑。但是目前我國的互聯網金融仍處于發展初期，雖然新模式、新業務不斷涌現，但是其在運行中卻不盡成熟，金融風險較大，而一旦出現融資問題，必然會使資金鏈條本來就比較脆弱的小微企業雪上加霜，基于此，我們在發展互聯網金融的過程中，應該不斷完善其發展體制，拓展融資服務范圍，提高融資的專業化水平，從而為小微企業的發展提供有力的金融支持。

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楊新華（1988—），男，安徽六安人，本科學歷，南京江寧萬達兒童娛樂有限公司財務經理，主要研究方向：金融學。