車險(xiǎn)之謎

楊皓

近些年來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、城市道路等基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建設(shè)、市民生活水平不斷提高等社會(huì)狀況，我國(guó)汽車數(shù)量可謂激增。根據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，全國(guó)汽車保有量已經(jīng)達(dá)到1.94億輛，全國(guó)有49個(gè)城市的汽車保有量超過(guò)百萬(wàn)輛。僅2016年一年，新注冊(cè)登記的汽車達(dá)2752萬(wàn)輛，保有量?jī)粼?212萬(wàn)輛，均為歷史最高水平。在數(shù)量快速增長(zhǎng)的汽車之中，絕大部分為普通市民所購(gòu)買(mǎi)的私家車輛。

市民購(gòu)置私家車輛后，不可避免地需要購(gòu)買(mǎi)汽車保險(xiǎn)。記者本人恰逢在今年十月初需要給自己的私家車?yán)m(xù)保，近階段所接到的車險(xiǎn)推銷電話可謂應(yīng)接不暇。然而記者在與多位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員交流之后，發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不簡(jiǎn)單，并且關(guān)注到業(yè)內(nèi)的種種“不解之謎”。

推銷之謎

記者的車輛續(xù)保時(shí)間為十月初，從八月底開(kāi)始，記者就開(kāi)始接到多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)推銷電話，一天有三四個(gè)。

在與多位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員充分溝通后發(fā)現(xiàn)，同一輛車同樣的車險(xiǎn)選擇，客戶最終付款價(jià)格在2877元至3942元不等，各業(yè)務(wù)員還會(huì)提供各式各樣不同的優(yōu)惠或者禮品，當(dāng)然價(jià)格較低的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)往往所贈(zèng)送的禮品相對(duì)較少。

在眾多的報(bào)價(jià)中，有一份來(lái)自中國(guó)人保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的報(bào)價(jià)引起了記者強(qiáng)烈的興趣與疑惑。這位業(yè)務(wù)員給記者的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)總價(jià)為3787元，另外贈(zèng)送一張價(jià)值為200元的加油卡。最為驚人的是業(yè)務(wù)員聲稱還會(huì)贈(zèng)送某旅行社的自選云南或者三亞五天四晚雙人旅游套餐，其中包括雙人來(lái)回的飛機(jī)票以及四星級(jí)或五星級(jí)的四晚酒店住宿。

一份總價(jià)不足4000元的車險(xiǎn)，卻能夠贈(zèng)送到如此吸引人的旅游產(chǎn)品，記者一來(lái)感到實(shí)惠與喜悅，二來(lái)不免產(chǎn)生了懷疑。為此，記者聯(lián)系到同程旅游有限公司市場(chǎng)部員工金先生。金先生告訴記者，按照市場(chǎng)價(jià)，從上海前往云南的五天四晚雙人游的價(jià)格在3500元一人左右，如果是五星級(jí)酒店可能更貴。也就是說(shuō)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員承諾贈(zèng)送的雙人旅游套餐市場(chǎng)總價(jià)可能達(dá)到7000元！如果真是這樣，保險(xiǎn)公司賺什么錢(qián)呢？

帶著這個(gè)疑問(wèn)，《檢察風(fēng)云》記者聯(lián)系到中國(guó)人保某市分公司營(yíng)銷服務(wù)部負(fù)責(zé)人張超。張超表示，“這類買(mǎi)保險(xiǎn)送旅游的業(yè)務(wù)絕對(duì)不是我們保險(xiǎn)公司的行為，這類行為絕大多數(shù)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員個(gè)人與某旅行社合作的行為，當(dāng)然也不排除個(gè)別旅行社自發(fā)利用車主需要購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)從而來(lái)推銷自己的旅行產(chǎn)品。我曾經(jīng)也聽(tīng)說(shuō)過(guò)類似這樣的優(yōu)惠活動(dòng)，但是有客戶反映這類旅游產(chǎn)品質(zhì)量低下，且旅行的絕大部分時(shí)間都會(huì)花在帶旅客前往消費(fèi)場(chǎng)所，有時(shí)甚至存在強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)的情況。”記者進(jìn)一步在網(wǎng)上查找買(mǎi)車險(xiǎn)送旅游的相關(guān)案例，發(fā)現(xiàn)有人在網(wǎng)上貼出了自己在享受車險(xiǎn)贈(zèng)送的旅游產(chǎn)品時(shí)的遭遇，確實(shí)如張超所說(shuō)，購(gòu)物游和強(qiáng)制消費(fèi)的情況都有存在。

張超還告訴記者，個(gè)別業(yè)務(wù)員正是利用了消費(fèi)者貪圖便宜的心態(tài)，進(jìn)行一些存在一定欺騙性的車險(xiǎn)推銷。比如有個(gè)別業(yè)務(wù)員會(huì)以贈(zèng)送消費(fèi)積分為噱頭推銷車險(xiǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向客戶推銷車險(xiǎn)時(shí)承諾贈(zèng)送消費(fèi)者幾千的消費(fèi)積分，并且承諾一個(gè)積分就等同于一元人民幣，可以到指定網(wǎng)上或?qū)嶓w商場(chǎng)消費(fèi)。這看似巨大的優(yōu)惠其實(shí)可以說(shuō)是一個(gè)騙局，因?yàn)橹付ㄉ坛莾?nèi)物品的售價(jià)往往要比市場(chǎng)售價(jià)高出五倍至十倍不等。

除了種種推銷陷阱之外，還有個(gè)別業(yè)務(wù)員會(huì)利用客戶疏忽，為客戶草率下單車險(xiǎn)。張女士就有過(guò)這樣的經(jīng)歷。因張女士的丈夫工作比較繁忙，所以張女士丈夫所開(kāi)的私家車保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)等事宜一直是她代為處理。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員電話打給張女士丈夫時(shí)，她丈夫都會(huì)把張女士的電話給業(yè)務(wù)員，讓其與張女士直接聯(lián)系。其中就有一位業(yè)務(wù)員與張女士溝通時(shí)聲稱自己已經(jīng)與其丈夫溝通并表示其丈夫愿意購(gòu)買(mǎi)他所推銷的車險(xiǎn)產(chǎn)品，張女士信以為真就與業(yè)務(wù)員草率達(dá)成一致，并且讓業(yè)務(wù)員為車輛下保單。在其丈夫晚上回家后兩人通過(guò)交流才知道張女士的丈夫根本沒(méi)有與業(yè)務(wù)員有任何其他溝通，僅僅是把張女士的電話給了業(yè)務(wù)員以讓其進(jìn)一步溝通保險(xiǎn)事宜。

價(jià)格之謎

前文已經(jīng)述及，同樣一輛車選擇同樣的險(xiǎn)種，價(jià)格差距還是比較大的。僅以記者的私家車為例，選擇交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)五十萬(wàn)保額、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車損險(xiǎn)四項(xiàng)車險(xiǎn)的情況下，最終付款價(jià)也在2877元至3942元不等，最低與最高價(jià)格之間的差額超過(guò)千元。那么這其中的價(jià)格讓利又是從何而來(lái)的呢？

張超告訴記者，保險(xiǎn)公司一般的工作模式都是把一定空間的利潤(rùn)直接放給業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員自己衡量讓利的空間。也會(huì)存在某些業(yè)務(wù)員看重年終的業(yè)績(jī)總提成而減少每一單保單的提成量，從而把更多的利潤(rùn)讓給消費(fèi)者。總體上說(shuō)，從事保險(xiǎn)工作時(shí)間較短或所屬保險(xiǎn)公司規(guī)模較小的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)給出相對(duì)較高的客戶讓利以招攬更多顧客。從消費(fèi)者的角度上說(shuō)，只要拿到了保單發(fā)票，無(wú)論最后所支付的實(shí)際款額是多少，保險(xiǎn)都是一樣真實(shí)有效的。但是相比之下，更大的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)更多，出險(xiǎn)等事宜處理的效率會(huì)相對(duì)更高一點(diǎn)，同樣從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)員往往也更熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，能夠幫助客戶更快速地處理問(wèn)題。

其實(shí)車險(xiǎn)價(jià)格的透明化會(huì)如其他眾多行業(yè)的價(jià)格透明化一樣，是大勢(shì)所趨。目前支付寶、微信等大型網(wǎng)絡(luò)臺(tái)都已經(jīng)在多個(gè)城市開(kāi)通車險(xiǎn)服務(wù)，由于省去了業(yè)務(wù)員推銷這個(gè)環(huán)節(jié)，價(jià)格往往會(huì)比傳統(tǒng)車險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)手段來(lái)得實(shí)惠，再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在推廣自己產(chǎn)品時(shí)慣用的前期讓利優(yōu)惠等手段，車險(xiǎn)價(jià)格就會(huì)比傳統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)方式便宜不少。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了很多新穎的車險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方式，比如低碳車險(xiǎn)。消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)低碳車險(xiǎn)后，購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)會(huì)根據(jù)車輛在未來(lái)一年中沒(méi)有行駛的天數(shù)計(jì)算返還車險(xiǎn)金額，最高可達(dá)商業(yè)險(xiǎn)總價(jià)的一半。

但同時(shí)也有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)由于是客戶直接與保險(xiǎn)公司總部發(fā)生的購(gòu)買(mǎi)行為，被保險(xiǎn)車輛所在地的保險(xiǎn)分公司并沒(méi)有享受到利潤(rùn)，所以會(huì)存在打發(fā)客戶、服務(wù)態(tài)度差等問(wèn)題。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的興起對(duì)于傳統(tǒng)車險(xiǎn)銷售業(yè)的影響，張超表示，“目前來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)的車險(xiǎn)銷售還沒(méi)有很大的影響，而且我認(rèn)為我們傳統(tǒng)的車險(xiǎn)銷售很多時(shí)候也在銷售自己的服務(wù)，本地的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員勢(shì)必對(duì)城市內(nèi)修理廠、業(yè)務(wù)受理點(diǎn)等等信息比較了解，很多時(shí)候還可以幫助比較忙的客戶解決問(wèn)題，這些服務(wù)都是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)沒(méi)有辦法提供的。”

險(xiǎn)種之謎

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)常常會(huì)面臨一團(tuán)霧水的情況，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員更是交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、座位險(xiǎn)等等琳瑯滿目的險(xiǎn)種一股腦地給客戶全盤(pán)托出，弄得消費(fèi)者應(yīng)接不暇，根本沒(méi)有機(jī)會(huì)仔細(xì)思考研究哪些車險(xiǎn)是必要的，哪些是適合自己買(mǎi)的，哪些又是不需要購(gòu)買(mǎi)的。

甚至于存在一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員把非必要保險(xiǎn)當(dāng)作強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)銷售，或者誘導(dǎo)車主超額投保。

其實(shí)在眾多的車險(xiǎn)種類之中，只有屬于國(guó)家法律規(guī)定強(qiáng)制性要求的交強(qiáng)險(xiǎn)是車主必須買(mǎi)的，其余都屬于可供選擇購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)類型。第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)在對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低，可考慮購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

除了上述兩種車險(xiǎn)之外，車輛損失險(xiǎn)也是購(gòu)買(mǎi)比較普遍的保險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。并且車輛損失險(xiǎn)的費(fèi)用是和車輛的價(jià)值掛鉤，根據(jù)車輛購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不同，費(fèi)用會(huì)有較大的差別。一些使用年限較長(zhǎng)的車型，這個(gè)費(fèi)用會(huì)稍微偏低一些。

張超表示，一般的私家車投保上述三種保險(xiǎn)再加上不計(jì)免賠險(xiǎn)即可，當(dāng)然比較豪華的汽車可以考慮根據(jù)自己需要選擇其他車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，對(duì)于不會(huì)穩(wěn)定在某一個(gè)城市駕駛的私家車輛，為出險(xiǎn)等事宜辦理更為便利，建議在常駐城市購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)。endprint