我國無現金交易的發展趨勢

洪濤

內容摘要：論文集中論述了無現金交易的發展趨勢，從無現金交易的支付基礎開始，論述了無現金支付的4大類、10大子類，以及發展的規模等概況，論述了無現金支付的概念，它不同于虛擬貨幣，我國正在經歷無現金支付和無現金交易的革命，正在挑戰傳統的“三現交易”，介紹了2016年“8.8無現金日”，透徹地分析了“無現金交易”違法指控，從法律、法規、標準體系方面進行初步分析，作者提出了4個觀點，并探討了無現金交易的發展趨勢，希望政府應盡快為無現金交易掃清多種“障礙”。

關鍵詞：無現金支付無現金交易法定貨幣、虛擬貨幣

一、無現金交易的支付基礎已經形成

無現金交易社會成為發展趨勢為現實，但是仍然有很多人不承認這種現實，無現金交易的迅速發展主要依賴于無現金的多種電子支付方式的出現，如網上銀行、移動支付、微支付、非接觸式終端等支付技術的出現，除了現金支付外，還有無現金支付，如卡基支付、網絡支付、移動支付、其他支付方式的大量使用，這些方式活躍了交易活動中的支付與結算。

據2016年《中國電子商務發展報告》，截止2016年12月，我國使用網上支付的用戶規模達到4.75億，較2015年增長14%，我國網民網上支付的比例達到64.9%，其中手機支付用戶規模迅速增長達到4.69億，年增長率31.2%，網民手機網上支付的使用比例達到67.5%。電商、航旅、游戲等行業的支付渠道正在快速向移動端轉移。2016年我國第三方互聯網支付交易規模達到19.2萬億元，同比增長62%1。

據剛剛出臺的《第40次中國互聯網發展狀況統計報告》。披露，2017年上半年，互聯網理財用戶規模達到1.26億，半年增長率為27.5%，網民在超市、便利店等線下實體店使用手機網上支付結算的習慣進一步加深，網民在線下購物時使用過手機網上支付結算的比例達到61.6%。

二、多種無現金交易模式創新盛行起來

無現金交易是指不使用現金支付方式的交易行為，主要采取了電子數字貨幣支付的方式來完成，在以電子貨幣支付為主的社會經濟模式下完成交易活動，現金使用率極低，大量消費都以信用卡支付。而無現金使用可以有效的減少搶奪、搶劫、行賭、受賭、偷盜犯罪，甚至乞丐也會逐漸減少。

無現金支付不等于虛擬貨幣支付，虛擬貨幣不是法定貨幣，虛擬貨幣是指在虛擬跟現實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現實價值，離開了特定的網絡條件，虛擬貨幣就不可能存在。虛擬貨幣如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、Q點、盛大公司的點卷，新浪推出的u幣米票等。而法定貨幣是經過一定程序的、由專門指定的銀行發行的貨幣，如中國人民幣是經過中國人民代表大會審議通過由中央人民銀行發行的貨幣。

三、我國正經歷無現金支付和無現金交易的革命

隨著科技的進步、交易與管理的創新，無現金交易一些城市進行試點，如杭州、北京、武漢、天津、福州、重慶、深圳、常州等城市。在前幾年的批發市場轉型升級過程中，許多批發市場借用了大量的現代信息科技對傳統的“三現交易”（現金、現貨、現場交易）進行革命性的創新。

2016年“8.8無現金日”是由微信支付倡導發起的全球首個移動支付節日，并定于每年的8月8日。2016年的8月1～7日期間，在有“無現金日”標志的商家門店中，用戶每天第一筆使用微信支付消費的訂單，都可隨機獲得一筆鼓勵金，最高可達888元。

2016年8月8日，全國“無現金”支付最活躍的城市是北京，其次是深圳、上海、廣州、重慶、青島、蘇州、東莞、佛山和南京。

四、對于“無現金交易”違法指控的認識

對于微信和支付寶推行“無現金交易”活動，據報道，2017年7月底，央行武漢分行約談螞蟻金服公關部負責人，明確提出三點要求：①無現金城市周活動中去掉“無現金”字眼；②撤掉所有含“無現金”字眼的宣傳標語；③公開告知商戶不得拒收人民幣現金。如何正確地看待這一事件。

報道中提到，央行內部人士稱，總行要求各分支行參照武漢分行的做法，加強對無現金支付的指導。央行下發通知稱，“無現金支付方式”、“與螞蟻金服等合作創建無現金城市”等活動的一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，對社會公眾產生較大誤解。央行要求各地依法對不合適的提法、做法進行糾正和引導。

2017年8月10日，《新京報》報道顯示，央行相關部門負責人稱，并未發出相關文件。但央行武漢分行近期的確已約談螞蟻金服，并對無現金活動提出意見。不過，對于無現金活動，央行總行的態度是，對于市場推廣行為不做干涉，但不應有不收現金的行為。

針對以上事件，我認為：

一是如果出現拒收人民幣現金的交易行為是涉嫌違反《人民銀行法》，《人民銀行法》第十六條：中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收。但是，我認為，交易當事人可以按意愿選擇相應的支付方式，人民幣及網上支付的人民幣具有同樣的性質。

二是如果某些企業出現借無現金交易來進行壟斷經營，如有的企業指定微信支付、支付寶支付，而排除其他形式，涉嫌違反《反不正當競爭法》、《反不當競爭法》、《消費者權益保護法》。

三是無現金交易是社會發展趨勢，有些法律缺陷可以通過修改法律來實現，具體實施無現金交易時可以以另設專柜等方式滿足特殊消費者的多種需求。

四是企業如果不違反壟斷經營，也不違反《反不當競爭法》、《消費者權益保護法》，提倡和推廣無現金交易活動應該給予提倡。

五、無現金交易是發展趨勢

一是從全球來看，阿根廷中央銀行自2017年初起開始粉碎銷毀不同面額的破損紙幣，僅在1～4月間，銷毀的數量就已經達到了三億五千萬張。阿央行行長費德里科.斯特澤內格解釋道，央行此舉的重要原因之一是減少紙幣在市場上的流通，以促進轉賬、借記卡等非現金支付手段，為此阿央行引進了德國技術的高速碎鈔機，平均每天可以碎鈔六百萬到八百萬張。據中新網2013年12月9日報道，瑞典正邁向一個“無現金”社會。在瑞典的零售總額中，只有27%是通過現金交易，現在大部分瑞典人出門只帶信用卡或轉賬卡，錢包內毫無分文，因此無現金也使銀行劫案大幅減少，但網絡犯罪卻日益增加。丹麥2016年1月1日已經取消現金交易（議會沒有通過）。在瑞典“不收現金”近年來正被越來越多的商家和公共服務機構所采用。根據瑞典央行的數據，2016年現金交易只占交易總額的2%，預計到2020年將下降到0.5%。據瑞典中央銀行統計，瑞典十大銀行在全國共有1400個營業網點，截至2016年，其中852個網點已全面取消現金服務業務。韓國擬2020年徹底淘汰硬幣。endprint

二是從全國人大提案來看，“互聯網+”的時代，現金在社會中發揮的作用都變得越來越不那么重要，無現金的電子支付已成為互聯網時代技術改變生活的一種趨勢。2017年全國“兩會”上，有代表委員呼吁中國全面進入“無現金社會”。

三是從無現金城市建設來看，隨著科技的進步、交易與管理的創新，無現金交易一些城市進行試點，如杭州、武漢、天津、福州、貴陽等城市，并且開展了“無現金城市周”活動。在前幾年的批發市場轉型升級過程中，許多批發市場借用了大量的現代信息科技對傳統的“三現交易”（現金、現貨、現場交易）進行革命性的創新。

四是從無現金交易模式創新來看有微信、支付寶、盒馬生鮮、淘咖啡、繽果盒子、EAT BOX、WellGo等推出的無人零售店，均是以無人支付為前提的業態形式。蘇寧無人零售店將于8月底問世。

五是參與無現金支付的第三方金融機構有支付寶、財付通、壹錢包、聯動優勢、連連支付、京東支付、快錢、易寶支付、蘇寧支付等，其中支付寶、財付通分別占54%、40%（2017年第一季度數據），合計占94%，居主導地位。這也是有人擔心其居壟斷支付地位的原因。關于消費者權益保護法所規定的消費者權益保護是應該引起我們的高度重視，在無現金交易的范疇內，可以對一些特殊群體一些特殊的照顧，如特設專柜，或者收銀點等。

六、無現金交易應盡快掃清多種“障礙”

當前需要解決的問題不是現實問題，而是觀念問題，許多對無現金交易根本就沒有搞清楚，且觀念十分混亂，如在網上隨手搜索得到的信息：《天津打造無現金城市實現“一機在手，走遍城市”》（新華社2017-08-14 10：32）、《“無現金城市”不能真的沒有現金》（搜狐2017-08-12 21：23）、《“無現金城市”玩不下去？螞蟻金服遭央行約談》（微網2017-08-11 19：46）、《八月份無現金城市“阿里騰訊角逐之戰”》（搜狐2017-08-10 17：52）、《無現金城市的到來，有人歡喜有人憂》（千尋生活2017-08-10 00：10）、《“無現金城市”未來應是多元支付體系，而非個別企業盛宴》（搜狐2017-08-09 18：26）等。

由此，我認為：一是無現金交易，或者無現金支付，或者無現金社會是全球發展的大趨勢；二是無現金支付和交易是多種模式，而不是一種模式和形式；三是要正確看待螞蟻金服遭約談，是監管，而不是禁止其發展；四是無現金城市建設也是多元模式和方式的創新；五是隨著無現金社會的到來，我國的法律、法規、標準體系應隨需而變。總之，政府應鼓勵與支持有條件的地方、有條件的企業開展“無現金交易”模式創新，促進傳統流通業向現代流通業的轉型與升級。endprint