探究互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與發(fā)展方向

文/郭晉杰,山西國際電力集團有限公司投資管理部

探究互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與發(fā)展方向

文/郭晉杰,山西國際電力集團有限公司投資管理部

作為我國金融體系的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了金融模式的創(chuàng)新，為金融市場注入了強大的活力。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供更為方便、快捷的金融服務，有效地緩解了金融排斥，降低了信息不對稱，對我國推進利率市場化、推動普惠金融發(fā)展具有重要意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融；革新；發(fā)展方向

引言

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，各行各業(yè)也都受到了積極的帶動，而在互聯(lián)網(wǎng)方面也通過相應的信息技術(shù)得到了顛覆式的促進，出現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同的新型融資方式——互聯(lián)網(wǎng)金融，這也為人們的生活帶來了極大的便利。當前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有許多需要改善的方面，但從宏觀角度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的積極影響卻是不可忽略的。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定

近年來，學界和實務界對互聯(lián)網(wǎng)金融的探討如火如荼，但迄今為止對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚無統(tǒng)一的認識和界定。有學者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有跳出金融的范疇，成為另一種“新金融模式”。國外經(jīng)濟學者FranklinAl len、JamesMcandrews、PhilipStrahan發(fā)表的題為“E-Finance∶AnIntr oduction”的論文，將電子金融定義為利用電子通信和電子計算機來提供金融服務創(chuàng)造金融市場的方式，是互聯(lián)網(wǎng)金融一種初期模式。經(jīng)濟學家謝平認為，互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、市場交易雙方透明度極高，資金供需雙方直接在網(wǎng)上談判，繞開了傳統(tǒng)銀行券商，可以實現(xiàn)資源的高效配置，并促進經(jīng)濟發(fā)展，減少不必要的交易成本。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融服務者提供一個主機，用戶終端通過計算機或者通信網(wǎng)絡(luò)，使用具備金融數(shù)據(jù)和業(yè)務流程的軟件平臺進行操作的金融模式;廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融在前者的基礎(chǔ)上還包括相關(guān)的金融機構(gòu)、金融市場和監(jiān)管等外部環(huán)境。綜合以上學者的觀點，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有從根本上超越金融的范疇，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和研究應當從其金融的本質(zhì)出發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融的深度契合。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為終端用戶提供的相關(guān)金融業(yè)務;從廣義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種集互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為一身的融合性資源，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)所參與的基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是非金融機構(gòu)借助于云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)融資、支付、資源配置和信息中介等各種形式金融業(yè)務的新模式。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更為方便、快捷的金融服務，有效地緩解了金融排斥，降低了信息不對稱，對我國推進利率市場化、推動普惠金融發(fā)展具有重要意義。目前，按照業(yè)務模式的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)饶Ｊ健；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、支付便捷、信息透明度高、風險大等特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過云計算、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)整合市場數(shù)據(jù)，進行資金風險評估，有利于減少資金供求雙方的市場信息不對稱。客戶可以通過智能手機等客戶端進行轉(zhuǎn)賬、支付，打破地域和時間的約束，提升金融交易的效率。但是，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制能力不足，支付風險、交易風險、網(wǎng)絡(luò)安全風險、違約風險等問題突出，缺乏完備的信用評估體系，缺少必要的法律監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的革新與發(fā)展

3.1 支付和結(jié)算的革新

如今第三方支付方式支付寶成為了人們支付的首選，不僅可以用于個人之間還可以流通于個人與企業(yè)之間，有金融業(yè)人士分析，支付寶極有可能取代銀聯(lián)成為支付形式的主流。第三方支付方式的主要優(yōu)勢在于處理信息的能力更強并且需要使用的成本較低，在此基礎(chǔ)之上還能提供給用戶良好的使用體驗。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付多發(fā)生于線上，但是經(jīng)過不斷地技術(shù)革新，使得支付與結(jié)算能夠在線下進行，第三方支付也逐漸拓展了線下支付的發(fā)展業(yè)務，具備了支付與結(jié)算的功能。

3.2 信息渠道和風險管理的革新

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，用戶信息的獲取方式主要是辦理業(yè)務時的信息登記，由于制定的客戶信息需求有限，使得獲取的信息量并不充分，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，制定了相關(guān)的對用戶信息的獲取條例，并對此進行了數(shù)據(jù)上的分析，從而能夠保證所獲取的用戶信息都是能夠?qū)鹑跇I(yè)務的發(fā)展有促進意義的。與傳

統(tǒng)金融機構(gòu)人工風險控制方式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及云計算，對海量的用戶信息進行篩選，從而對客戶的潛在風險進行歸納與分析，并為客戶制定一份詳細的金融借貸方案。

3.3 渠道和平臺的革新

銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)具有大部分的市場上的金融份額，這就是銀行業(yè)發(fā)展持久不衰的基本原因，縱觀目前的金融業(yè)大方向，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的用戶要遠遠多于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，渠道以及平臺上革新后的靈活性使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了人們進行金融業(yè)務的首選方式，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有的低成本性也是其受歡迎的主要原因之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便利的同時，也開展了相應的金融服務，而操作的便捷性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了人們進行金融業(yè)務的首選。

3.4 制定積極的應對理念與策略

在某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)起到了不小的沖擊作用，但是傳統(tǒng)金融行業(yè)的根基是十分牢固的，不僅可以憑借其擁有的龐大資源借用互聯(lián)網(wǎng)資源對互聯(lián)網(wǎng)金融進行約束，還能夠順應發(fā)展開展線下業(yè)務從而阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融就要制定相應的靈活策略與企業(yè)理念來保證企業(yè)的穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托于互聯(lián)網(wǎng)從而逐漸壯大的，但是其業(yè)務本身的靈活性與獨特性使得其發(fā)展能夠保持長久，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融采用的信息融合方式也更加自由，極大程度上降低了用戶的風險因素。

4 促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的對策建議

4.1 加強全社會信用體系建設(shè)，完善社會信用制度

構(gòu)建社會網(wǎng)上信用體系，完善社會信用制度，破解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的信用風險。首先，建立完善的社會信用檔案網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫。當前我國各銀行雖然已經(jīng)開始著手建立個人用戶信用檔案數(shù)據(jù)庫，但還有待完善。應該把個人信用檔案的構(gòu)建推廣到各行各業(yè)，建構(gòu)起全社會的系統(tǒng)完備的網(wǎng)上信用檔案數(shù)據(jù)庫。只有這樣，才能有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風險。其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易的虛擬性特點，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用檔案數(shù)據(jù)庫，根據(jù)其信用情況授予相應的信用等級，及時公布失信的市場行為主體，加入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)黑名單，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供可靠的信用參考，以降低交易風險成本。最后，建立第三方信用評估機制，完善社會信用制度。第三方信用評估機構(gòu)要定期對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場行為主體的信用情況進行定期評估，并根據(jù)發(fā)展情況不斷修改、補充社會信用評價標準，不斷完善社會信用制度，以規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險。

4.2 加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有法可依

要為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供可靠保障，就必須建立相關(guān)法律法規(guī)進行約束。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，解決立法滯后的問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域提供前瞻性、系統(tǒng)性、可行性的法律規(guī)范。在立法上，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，設(shè)定一個基礎(chǔ)性的法律框架，提前設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融的立法原則及覆蓋范圍。及時制定網(wǎng)上放貸規(guī)則，用法律規(guī)范P2P的網(wǎng)上金融行為。根據(jù)不同類型的金融領(lǐng)域制定與之相適應的法律規(guī)范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的基礎(chǔ)框架，使不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務均有與之相對應的法律規(guī)定。相關(guān)部門應針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律法規(guī)缺乏針對性的問題，在2015年7月出臺的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》等的基礎(chǔ)上進一步細化并制定專門的法律法規(guī)細則。如國家應制定嚴格的互聯(lián)網(wǎng)金融準入、退出、業(yè)務交易的法律法規(guī)細則等。面對當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風險，一方面，及時加強立法，避免立法工作的滯后性，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，制定符合其發(fā)展規(guī)律的法律法規(guī)。另一方面，要對互聯(lián)網(wǎng)金融主體進行相關(guān)的法律法規(guī)教育，增強其法律自律意識。通過加強立法，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明方向，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供法律依據(jù)。

5 結(jié)語

總之，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與社會的不斷進步，更多不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式也將隨之形成，帶給了傳統(tǒng)的金融不小的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)因此流失了大量的客戶群，除此之外，P2P融資方式的大力發(fā)展也使得傳統(tǒng)的資金融合方式受到了沖擊，人們的支付方式也因此有了相應的改變，改變更多的則是現(xiàn)有的金融體系以及相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)，這是值得我們重視的重要課題。

［1］李東華，朱燁東．互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書:中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告(2015)［M］.北京:社會科學文獻出版社，2015．

［2］2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報［J］.金融世界，2016，(2).

［3］尹衍祥．WTO框架下的中國銀行法律制度研究［D］.山東大學碩士論文，2012.

［4］羅行．互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的發(fā)展格局［J］.商，2014，(22).