我國村鎮(zhèn)銀行的風險評價

◎趙力博

我國村鎮(zhèn)銀行的風險評價

◎趙力博

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)村人口是人口的主體，農(nóng)民的生存和發(fā)展直接關系到社會的穩(wěn)定和社會主義現(xiàn)代化的進程，發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟對我國整體經(jīng)濟的發(fā)展意義重大。

中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，解決好“三農(nóng)”問題是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重中之重，而落實“三農(nóng)”問題的最大阻礙則是農(nóng)村金融支持力度嚴重缺乏。農(nóng)民融資難、貸款難問題成為發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟急需解決的難題。

村鎮(zhèn)銀行的基本情況

2006年12月，銀監(jiān)會頒布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，該政策的發(fā)布是為了彌補農(nóng)村金融的空白，實現(xiàn)金融服務的全覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融支持。

截止2016年底，我國242家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起組建新型金融機構(gòu)786家，其中組建的村鎮(zhèn)銀行總共有726家，其中已開業(yè)的有635家。

村鎮(zhèn)銀行的運行實踐

根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以從事的業(yè)務范圍涵蓋了吸收存款、發(fā)放貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、銀行卡業(yè)務、同業(yè)拆借等多種業(yè)務。但由于村鎮(zhèn)銀行技術(shù)設備的落后，銀行間資金的自由劃轉(zhuǎn)和結(jié)算業(yè)務無法正常進行，導致村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的業(yè)務范圍相對單一，主要是吸收存款和發(fā)放貸款。

小額貸款，決策鏈短。村鎮(zhèn)銀行秉著服務“三農(nóng)”的宗旨，服務于農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶，堅持“短、頻、快”的經(jīng)營理念。在實際的運營中，農(nóng)村中小型企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的重要客戶，農(nóng)戶是村鎮(zhèn)銀行的基本客戶。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，農(nóng)戶所需資金較小，而有貸款需求的農(nóng)戶卻較多，導致村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務金額較小，但比較分散。

無抵押貸款。近年來，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)和房屋作抵押獲取信貸資金成為各地關注的焦點，但法律明文規(guī)定，農(nóng)村宅基地、耕地不能抵押，農(nóng)戶的有效抵押品極其有限。為了更好的解決農(nóng)戶融資難問題，很多村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶實行了無抵押小額貸款。在我國，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)大部分的龍頭企業(yè)都與農(nóng)產(chǎn)品的收購或加工有關，一些村鎮(zhèn)銀行采取“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的模式為農(nóng)戶提供貸款。當?shù)氐凝堫^企業(yè)為無有效抵押品的農(nóng)戶做擔保向村鎮(zhèn)銀行申請貸款，如果農(nóng)戶不能按期還款，龍頭企業(yè)通過低價收購農(nóng)戶收獲的農(nóng)產(chǎn)品來彌補為其承擔的還款損失。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。由于地緣關系，村鎮(zhèn)銀行貸款對象之間都比較熟悉，對相互之間的經(jīng)濟狀況和道德品質(zhì)比較了解。村鎮(zhèn)銀行通過在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立貸款服務中心，在村鎮(zhèn)設立金融服務站，由農(nóng)戶自愿組隊，形成貸款小組，實行農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式是傳統(tǒng)抵押貸款模式的創(chuàng)新，為缺乏有效擔保物的客戶提供貸款，在解決貸款難的同時也有效地減少了由道德風險和逆向選擇導致的信用風險。

村鎮(zhèn)銀行面臨的現(xiàn)實風險

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)迫切的金融需求下應運而生，它的設立既有商業(yè)銀行的參與，政策的扶持，也有信用環(huán)境、地域文化的限制；此外，還有經(jīng)營管理、內(nèi)部控制、人員素質(zhì)等方面的不完善，對我國村鎮(zhèn)銀行的風險形成產(chǎn)生了重大影響。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風險較大，系統(tǒng)性風險不可避免。在我國，農(nóng)村經(jīng)濟受自然災害的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為農(nóng)民主要的收入來源，一旦發(fā)生摧毀性的自然災害，絕多數(shù)的農(nóng)民會遭受損失，農(nóng)戶和企業(yè)的還款能力無法保證。村鎮(zhèn)銀行實行的是區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，不接受區(qū)域外企業(yè)和農(nóng)戶的貸款，這樣面對的貸款對象風險具有同質(zhì)性，一損俱損，一旦遭受大型的自然災害，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的對沖和規(guī)避風險的能力，會造成巨大的系統(tǒng)性風險。

服務對象特殊，信用風險較大。信用風險是金融機構(gòu)面臨的最大的風險，主要表現(xiàn)為客戶到期無法償還貸款的風險。農(nóng)民是“靠天吃飯”，主要的收入來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害的影響較大，甚至會導致顆粒無收，農(nóng)戶失去收入來源造成還款困難。

運營成本相對較高，經(jīng)營風險較大。銀行一般把收入費用率作為衡量運營成本的依據(jù)，即用經(jīng)營費用與收入的比來衡量運營成本的高低，通常情況下，銀行的規(guī)模越大，經(jīng)營成本相對較低；規(guī)模越小，經(jīng)營成本相對較高。村鎮(zhèn)銀行旨在支持“三農(nóng)”的發(fā)展而誕生，服務對象受限于本土的企業(yè)和農(nóng)戶，規(guī)模遠不如其他發(fā)展成熟的商業(yè)銀行，其運營成本相對較高。

缺乏競爭力，流動性風險較大。流動性風險是指銀行不能隨時滿足客戶提取現(xiàn)金和獲取正常貸款的需要，導致銀行財務陷入困境的風險。村鎮(zhèn)銀行相較大型商業(yè)銀行而言，知名度比較低，還沒得到廣大群眾的認同，網(wǎng)點覆蓋面較少，結(jié)算體系尚未建立，農(nóng)戶存取不方便，導致吸儲能力較差。

人員素質(zhì)不高，操作風險突出。操作風險是指由于銀行工作人員操作失誤或是系統(tǒng)故障造成損失的風險。操作風險不僅包括發(fā)生頻率較高，損失較小的日常工作中的小紕漏；也包括發(fā)生頻率較低，但造成的損失幾乎可以使銀行倒閉的風險。

村鎮(zhèn)銀行風險產(chǎn)生的原因

農(nóng)業(yè)保險制度不完善，社會信用體系不健全?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險制度覆蓋不廣泛，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的自然風險，一旦遭受損失，沒有農(nóng)業(yè)保險的補償，農(nóng)戶獨自承擔所有的風險，嚴重影響農(nóng)戶的收入，直接影響農(nóng)戶歸還貸款的進度。中國人民銀行建立的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”只覆蓋了銀行和大型企業(yè)的金融信息，農(nóng)村征信體系尚未建立，由于信息的不對稱，村鎮(zhèn)很難獲取農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶的全部信息，增加了村鎮(zhèn)銀行面臨的信用風險。

農(nóng)村信用環(huán)境不盡人意。改革開放以來，國家出臺了很多支持“三農(nóng)”的惠農(nóng)政策，農(nóng)民對國家優(yōu)惠政策產(chǎn)生了一定的依賴思想。很多農(nóng)民會誤認為村鎮(zhèn)銀行的貸款是國家對他們的一種補貼，無需歸還，加上村鎮(zhèn)銀行大多發(fā)放的是無擔保貸款，極易形成道德風險。在我國的一些欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民的信用意識、法律意識淡薄，農(nóng)村中小企業(yè)“敢借、敢用、敢不還”的思想大行其肆，逃、廢、賴債現(xiàn)象一定程度的存在，造成村鎮(zhèn)銀行信貸資金無法收回的風險。

村鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營缺乏競爭力。村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，在我國的發(fā)展缺乏可以模仿的先例，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人和經(jīng)營者大多來自傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，對村鎮(zhèn)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境和條件缺乏充分的認識，依然照搬傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營思想和經(jīng)營理念，無疑增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。

政策建議

為了有效的降低風險，提出以下政策建議：

拓寬資金來源，增加融資比例，提高盈利水平。村鎮(zhèn)銀行的設立資金主要來源于發(fā)起銀行和當?shù)氐凝堫^企業(yè)，對村鎮(zhèn)銀行而言，吸收存款是獲得資金的主要來源。而由于村鎮(zhèn)銀行設立時間較短，知名度較低，網(wǎng)點稀少，支付手段缺乏，造成村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力較差。

優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)和加強貸款流程的管理。我國村鎮(zhèn)銀行主要面向農(nóng)戶和中小型企業(yè)，以服務“三農(nóng)”為宗旨，但在實際的業(yè)務中，村鎮(zhèn)銀行的貸款主要集中于中小型企業(yè)，對農(nóng)戶的貸款占比很小，導致貸款集中度較高。在給中小企業(yè)貸款的選擇上，盡量投放給產(chǎn)業(yè)前景好，經(jīng)營業(yè)績佳的優(yōu)質(zhì)企業(yè)；在貸款期限結(jié)構(gòu)的選擇上，積極拓展中、短期的貸款業(yè)務，減少資金周轉(zhuǎn)時間，保證流動性。

創(chuàng)新貸款擔保方式，減少信用風險。現(xiàn)階段，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款對象主要包括小額農(nóng)戶、專業(yè)農(nóng)戶貸款、微小型企業(yè)貸款三類貸款方式。如果村鎮(zhèn)銀行給其貸款，無疑風險很大，這就需要創(chuàng)新貸款方式，在市場競爭中擴大發(fā)展空間，并且風險可控。

引賢納士，提高村鎮(zhèn)銀行工作人員的整體素質(zhì)。村鎮(zhèn)銀行由于所處的地區(qū)和所面對的風險比較特殊，對于村鎮(zhèn)銀行的工作人員既要了解銀行信貸的相關知識，又要對農(nóng)業(yè)和當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境有一定的認識。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）