淺談商業銀行金融產品的創新性

文/汪曉云，合肥科技農村商業銀行股份有限公司大興支行

淺談商業銀行金融產品的創新性

文/汪曉云，合肥科技農村商業銀行股份有限公司大興支行

創新對銀行發展具有重要影響。當今社會，提高我國商業銀行競爭力的主要市場手段就是進行銀行金融產品創新。本文就銀行金融產品創新的意義、存在問題及對策作簡要分析。

商業銀行；金融產品；創新

1 商業銀行金融產品創新的必要性

1.1 社會經濟發展的必要性

我國當今社會正處于飛速發展時期，每一分鐘社會都在發生著變化，金融市場更是如此。在時代的潮流中，只有順應時代發展才能更好的發展創新。伴隨人們生活水平的不斷提高，社會各方面收益的累積和工資水平的上升使得民眾個人資產增加。我們的國家已經離開了計劃經濟體系，沒有了國家福利，政府不再包辦公民的教育、醫療、住房等，家庭必須獨立面對這些問題。這就要求個人必須合理規劃，獨立管理自己的財富，具備理財意識。理財意識的不斷增強給銀行金融產品帶來發展的市場空間，人們對于投資存儲的需求增加。因此，商業銀行只有積極進行金融產品才能更好的滿足顧客的需求，同時，推出更多個性化金融產品服務于銀行客戶也能夠在一定程度上提高銀行的市場競爭力。

1.2 金融產品創新進一步增加銀行經營效益和競爭力

對銀行金融產品進行創新，在一定程度上促進了經濟的發展，也進一步增加了銀行的收益，是銀行取得良好的經濟效益從而提高市場競爭力的重要手段。商業銀行創新金融產品的主要陣地集中在個人金融業務領域。銀行可以采用互聯網技術積極開拓居民存單質押貸款、個人創業貸款等不斷完善和推出個人銀行、多功能銀行卡等金融產品，綜合研究推出獨創的全面代理咨詢、投資理財、消費信貸等個人金融業務，滿足廣大人民群眾對于金融產品要求的多樣性，獲得品牌效應，提高影響力。同時還可以與保險公司、財政部門合作改進和推出儲蓄保險產品、儲蓄國債等。這是在整體上提高銀行的整體實力和市場競爭力，幫助銀行取得良好的經營效益的一個重要途徑。

2 商業銀行金融產品創新現狀與存在問題分析

2.1 金融產品創新未注重客戶需求

商業銀行涉及到很多方面的內容，比如資金存儲，投資等內容。部分商業銀行為了滿足顧客的需求,提高商業銀行的業務量,也為了提高商業銀行的利潤,而隨意地對金融產品進行創新開發,然后對外公布，這類命融產品已經重新開發,應有盡有等等。沒有考慮到顧各的實際需求,導致創新開發出來的產品適用性不高，難以滿足客戶需求。不注重實際效益，為了提高知名度,吸引顧客,沒有從顧客的需求實際出發,沒有根據顧客的需求進行創新開發，造成了商業銀行金融產品創新出來的產品難以滿足顧客的需求的問題，效益較低。

2.2 缺乏創新人才

商業銀行中不缺人，缺乏的只是人才。我國的商業銀行當前出現的問題就是缺乏專業人才對金融產品進行創新。商業銀行理財類金融產品的創新和開發都需要高素質的專業人才,對產品進行多次反復研究實驗來保證產品發揮價值。但這種人才很少有,銀行中也沒有注重設立專門的產品研發創新團隊，所以金融產品創新的不是很完善。對于商業銀行來說，人才也是推動銀行向前發展的根本,是提高競爭優勢的根本，創新性人才的缺失阻礙商業銀行金融產品的有效研發。

2.3 新產品的創新研發與促銷能力較差

金融產品不僅需要我們在原有產品的基礎上進行創新，也要我們從國際先進的銀行吸取經驗，不斷更新產品。而目前我國商業銀行金融產品多為引進國外的，缺乏自主創新，在金融創新里原創的成分還比較少。新產品由于銀行促銷手段不及時、不準確，導致客戶對自己所適應的產品完全了解。產品的營銷力度決定著銀行產品的發展。運用好促銷手段，將產品的功能優勢展示出來，才能解除客戶的顧慮。但我國大部分商業銀行還沒有樹立這方面意識，在自主研發和產品營銷上存在缺陷。

3 關于提高商業銀行金融產品創新能力的建議

3.1 銀行金融產品創新應注重顧客需求

商業銀行應不斷創新，拓寬服務對象，挖掘潛在客戶，滿足各層次需求。對于客戶群體不能只局限與大型企業等單一的市場主體，應該根據不同的公司的企業規模、產品特點、經營狀況、風險大小以及個人客戶的性別、年齡、職業、收入狀況、教育背錄等因素，滿足不同層次的需求，實現市場多元化，銀行業務多層次發展。在開發新產品時，要充分考慮到對于客戶細分的重要性，有效地對市場進行細分。個人消費群體分類，根據類別，搭配個人產品配置包裝成若干組，推薦組合。對銀行個別優質品牌的包裝商業銀行根據客戶的個性化需求得到滿足，個別客戶安排優秀的產品專家，根據需求來配售產品。從客戶實際需求出發，為客戶介紹推薦最合適的產品，發揮金融產品的價值。

3.2 借鑒型創新，培養創新性人才

現如今，銀行產品創新的專業人才很少，難以開展新的業務及開發新的項目，要想進一步推動本行的發展,就必須擁有人量的專業技術人才。因此，我們需要注重銀行創新人才的培養，還要控制進入金融行業的綜合素質人才。要對已進入商業銀行的人進行一定的訓練和培養，以提高他們的專業技術能力，增長他們的見識，開拓他們的視野，并培養他們創新意識。注重對創新人才的培養，也能在一定程度上促進了金融市場的發展。

3.3 注重新產品研發與促銷

據統計，我國商業銀行金融產品的種類大概只有國外的1%，因此國外還有大量的金融產品可供我們商業銀行借鑒。同時，銀行在向國外同行業學習借鑒的同時要知道非銀行的金融機構也有著許多自己獨特的產品，而商業銀行在政策允許的前提下，可以適當的借鑒其他金融機構的產品。在借鑒的基礎上促進自身產品的研發創新，通過優勢結合打造自己的產品品牌。在復雜的金融市場中，銀行可以將與本行密切相關產品的組合銷售給同類客戶群體。注重產品“包裝”，發展特色，塑造品牌。打造銀行產品特吸引消費者注意以及對企業品牌的快速確認作用，發揮消費者對銀行產品品牌的塑造作用。在國內商業銀行中，運用包裝產品促銷日漸廣泛，在杭州有農業銀行浙江分行對產品整合包裝，推出“金”牌產品，例如金寶塔等系列產品。這此都是對產品進行差異化，突出自的產品特色，吸引更多的客戶的銷售方式。商業銀行對這點應積極學習借鑒，加大宣傳力度，提升新產品的影響力，激勵金融產品創新。

3.4 完善金融體制

由于商業銀行受到金融市場的影響以及國家政策的影響，導致金融體制不完善，不能很好的滿足順客的需求。為增加商業銀行的業務處理能力以及商業銀行金融產品的創新就需要對金融定程度提高商業銀行的業務處理能力及創體制進行完善。金融體制的完善，才能更好的推動面業銀行的發展，以及為商業銀行余融產品的創新提供基礎力量，更有利于滿足不同顧客群體的需求，對電子銀行和網上銀行等銀行新產品的維護和創新提供基礎性作用，推動金融產品的創新發展。

3.5 增強社會信用

由于我國的社會信用觀念薄弱，難以產生人與人之間的信任，就很難達成合作的意思。商業銀行的業務所涉及的資金較多,客戶在金融產品購買過程時一筆交易的完成往往代表著資金的流轉，如果商業銀行沒有信用可言，那么客戶在無法獲得安全感的前提下將不會與商業銀行合作、談業務。信用是現代社會各行業應具有的基本道德，更何況是商業銀行。因此需要加強社會信用制度,維護好商業銀行的信用。維持商業銀行的發展，在良好的市場背景下促進金融產品的創新。

4 結語

創新是人類發展的原動力，在商業銀行金融產品發展中，創新的作用也是如此。銀行要重視自身產品研發中創新性人才缺失，未考慮客戶實際需求等問題，積極培養創新型人才，注重客戶需求和提高金融產品的研發能力。借鑒其他國家和金融機構的優秀經驗，努力提高自身創新能力，為商業銀行的不斷發展注入升級與活力。

[1]我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].畢力.經營管理者.2017

[2]淺談商業銀行金融產品的創新性[J].許盛源.內蒙古通遼市霍林郭勒市農業銀行.2017（10）