淺析商業銀行支付結算業務創新與監管

文/張俊彪，中國人民銀行太原中心支行

淺析商業銀行支付結算業務創新與監管

文/張俊彪，中國人民銀行太原中心支行

創新是科學發展的必然要求，是銀行實現業務領先的源動力。在經濟全球化、競爭國際化大趨勢下，作為世界上發展最快、作用舉足輕重的中國經濟正在加速融入世界經濟，商業銀行要保持快速發展，盡快成為國際化大銀行，就必須以國際先進銀行為目標，以國際規則為標準，加快創新與對接，在改革中發展，在發展中創新。

商業銀行；支付結算業務；創新；監督

1 商業銀行的支付結算業務的創新思路和措施

1.1 支付結算業務的移動化創新

手機等移動設備走進大眾生活中，同時銀行支付結算業務在手機中得到體現，促使支付業務移動化隨手機的普及而迅速發展起來。它帶給客戶一種迅速方便的支付新方式，而這種新方式受到了人們的普遍歡迎，也就表示支付結算業務的移動化將是銀行支付結算業務的創新的重要方向之一。現在已經有多個商業銀行在支付結算業務上推行移動支付結算，例如建設銀行的“微信錢包”、興業銀行的“指紋支付”、中國工商銀行的“手機支付”、浦發銀行的“漫游支付”等琳瑯滿目、各式各樣的移動化支付方式。新的支付方式不僅很好地服務了廣大客戶而且使客戶對新興的支付方式有了依賴感，使得商業銀行的客戶源更加穩定。根據有關部門的調查研究，全國移動支付的支付方式下交易金額每年成倍增長趨勢。銀行支付結算移動化未來主要通過手機銀行、手機錢包等移動設備支付方式。商業銀行支付結算移動化具有巨大潛力，必將成為商業銀行支付結算業務創新的重要著力點。

1.2 支付結算業務的智能化創新

現階段，商業銀行應客戶的智能化要求，為了能夠支持更加完整的支付形式，通過新興科技技術及智能化技術相結合的方式，達到促進銀行支付結算業務創新的目的。支付結算業務智能化表現如下：

1.2.1 支付結算業務的安全性

指紋認證、虹膜認證、聲波認證等生物識別技術作為新型智能識別手段被各大商業行普及開來，使得銀行支付交易安全可靠。

1.2.2 支付結算業務的方式

支付方式的智能化趨勢促使支付手段迅速簡潔，個性化服務逐漸被商業銀行所提供，在銀行，客戶能夠深切體會到“客戶即是上帝”的人性化支付服務。例如，建設銀行推行的具有支付結算服務性能的“手機銀行”業務，根據安卓手機的功能性特點，可以通過手機APP實現余額查詢、轉賬查詢、業務辦理等銀行服務，實現了支付結算方式的智能化。

1.2.3 支付結算業務的操作系統

智能化操作系統使繁復的支付行為實現簡單化、規整化，客戶能夠直面一個簡潔靈活的操作界面，卻可以實現自己多要求的支付目標。如浦發銀行通過“財付直通車”將銀行支付、銀聯支付和第三方支付緊密結合起來，多方式聯合為客戶實現一種不局限于快捷支付、手機支付、網上銀行等支付方式其中一種的跨行支付行為，降低了跨行交易的成本，有利于客戶接受到更加優質的支付結算業務。

1.3 支付結算業務的國際化創新

加快支付結算業務國際化進程，建設多途徑多方面的跨境支付手段，將逐漸變成未來商業銀行的角力點，也將成為商業銀行支付結算業務新亮點。第一，隨著國際貿易統一化和人民幣國際地位的提高，“一帶一路”國家戰略政策的實施，中國參與國際貿易次數的增加，必將促進跨境支付平臺的形成?？缇持Ц镀脚_的建立有利于縮減跨境支付距離、增加跨境支付成功率，建設多途徑和多方面的跨境支付方式，跨境支付平臺將成為未來商業銀行發展的新機遇。第二，我國國外消費市場快速形成，并取得良好的成效，生活、音樂電影、教育、旅行等消費的投入力度逐年增大，為跨境支付的進步提供了巨大的推動力。傳統的支付結算業務已經不能滿足國民的需求，貨幣轉換、境外貸款業務、境外轉運業務、退稅結算、出境簽證等依托跨境支付結算平臺的服務被廣泛需求。因此通過跨境支付的多途徑多方式，將國內與國外市場緊密的聯合在一起，通過平臺，為跨境支付業務保駕護航提，跨境支付也將成為商業銀行支付結算業務走向國際的重要標志。

2 商業銀行支付結算業務創新的監管

2.1 建立風險防范的法律基礎

為保證當事人的合法權益，提升電子支付結算的公信度，應加強支付結算風險防范法律基礎，盡快確立支付密碼、影像技術在支票安全防范措施中的法律地位，明確電子支票替代紙質支票的法律地位。同時，人民銀行要進一步加強結算監督，規范結算行為，嚴肅結算紀律，加大對違反結算法規的處罰力度，完善網上支付的安全管理、身份識別、信息加密、原始記錄、系統備份、糾紛查處等具體規章制度。

2.2 加強信用管理，健全市場規則

信用是支付結算的基礎，社會信用程度越高，新的支付產品就越容易被社會公眾所接受和使用。因此，監管者要依靠政府加強社會信用的管理和建設，凈化社會信用環境，營造良好的社會信用環境。例如積極聯合各金融機構、司法、工商、稅務等部門，嚴厲打擊票據業務中的違法失信行為；推行針對個人的信用評估系統，建立以中介機構為核心的信用登記評定體系等等，強化全社會的信用意識，促進社會信用的根本好轉。

2.3 在產品、制度創新過程中監管者與商業銀行保持良好的溝通

在日常監管過程當中，監管者通常會收到消費者的大量詢問或投訴，這其中有部分是針對支付產品和制度的。在處理這些詢問與投訴的過程中，監管者往往能夠了解到許多消費者對支付產品創新和制度改革的需求。如果監管者能夠及時將這些信息與商業銀行分享，將有助于增強商業銀行對客戶及市場需求的掌握與了解。

3 結束語

伴隨科學技術的不斷發展和創新，支付寶、微信等一些以互聯網為基礎的第三方支付和結算平臺不斷涌現，從而在支付和結算業務方面，給銀行帶來了巨大的挑戰。銀行必須對傳統的支付和結算手段進行革新，適應新時代的要求，方能不斷提高自身的市場競爭力。另外，隨著信息網絡技術與支付和結算業務的不斷深入結合，給商業銀行支付結算業務的監管也帶來了一些難題。因此對商業銀行支付結算業務進行創新，并針對支付結算業務的創新進行監管的革新是十分必要的。

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[3]曹鑫,胡小剛.互聯網金融對商業銀行支付結算的影響及對策分析[J].金融經濟,2016,08：41-43.