我國電子銀行存在的問題及對策研究

文/丁益，中國銀行寧波杭州灣新區支行

我國電子銀行存在的問題及對策研究

文/丁益，中國銀行寧波杭州灣新區支行

隨著“互聯網+”的發展浪潮，電子銀行因其保密性強、成本低廉等特點，逐漸被大家所熟悉，具有很大的發展潛力。鑒于此，本文在闡述電子銀行概念和功能的基礎上，分析了電子銀行的特點，結合電子銀行發展中存在的問題，如監督和法制建設相對落后，業務品種少，缺乏個性化服務，風險防范措施不到位等，提出了相對應的如做好電子銀行法律法規建設，整體業務創新發展戰略等解決對策。希望能為我國銀行業提供一些參考價值。

電子銀行；問題；解決對策

1 電子銀行的形成與發展

1.1 電子銀行的概念與功能

1.1.1 電子銀行的概念

根據中國工商銀行《電子銀行業務管理辦法》中的解釋，電子銀行又稱為電子銀行業務，電子銀行是指我行通過面向社會全體公眾開放的通訊通道或開放型的公眾網絡，以及為特定的自助服務設施或者客戶建立的專用網絡等方式，向所有客戶提供的離柜金融服務的虛擬銀行。主要包括電話銀行、網上銀行、自助銀行、手機銀行以及其他離柜業務。目前中國工商銀行也建立了以網上銀行、電話銀行、手機銀行、多媒體自助終端等為主體的全方位的電子銀行服務體系。

1.1.2 電子銀行的功能

隨著“互聯網+”的不斷普及和演化，電子銀行帶給全體公眾的改變是翻天覆地的，現如今電子銀行的功能也是巨大的，電子銀行基本可以代替傳統銀行的所有功能，主要包括：轉賬結算功能、繳費支付功能、投資理財功能、貸款功能、轉賬結算功能、客戶服務功能、信用卡功能和安全中心功能等八大功能。

1.2 電子銀行的特點

1.2.1 虛擬性和開放性

電子銀行本身的定義就是虛擬銀行，和傳統銀行看得見摸得著不一樣，它完全是一種虛擬的存在。電子銀行能夠海納百川，對所有的客戶都是完全開放的，不論你是什么身份、什么地位，也不論你是什么性格、什么思想，都一視同仁，以一種開放的姿態迎接您。

1.2.2 智能化與無紙性

電子銀行業務和傳統銀行相比是不需要使用有形紙張的，完全實現了無紙化辦公，而且由于是網上在線操作，這些幾乎都不用人工操作，操作系統十分智能化，操作起來也非常方便，智能化和無紙化正是電子銀行獨有的特點之一。

1.2.3 互動性與持續性

互動性是指客戶和電子銀行之間可以通過一些在線交流溝通方式如微信和QQ等，或者打電話等等方式進行隨時互動，幫助客戶解答疑難問題。持續性是指電子銀行所提供的服務是不間斷的，不受時空的限制，一直為銀行客戶提供服務，直到客戶滿意為止。

1.2.4 私密性與標準化

電子銀行會通過設置一些高難度的代碼加密系統來保護客戶的私人信息，以免造成信息的外泄，不給網絡犯罪分子留下可乘之機，保障了客戶信息和自己的安全。電子銀行提供的服務和傳統的柜臺銀行相比還是有很大優勢的，每種服務都會盡可能的標準化，方便客戶的學習和使用，這樣就能避免傳統柜臺服務因為一些人為因素所帶來的操作，影響客戶的滿意度。

2 電子銀行發展中存在的問題

2.1 監督和法制建設相對落后

目前我國在金融方面還存在很大的法律空白，加上我國電子銀行業務的普及度還不夠，對于電子銀行業務中的法律適用性、境外信息的有效性和法律認定以及金融服務的交易管轄權等問題都沒有相應的法律進行明確規定，所以我國銀行只能在盡量不違背現行的法律法規的基礎上開展電子銀行業務。同傳統銀行相比電子銀行有兩大優勢，其一是它采用的互聯網的方式，互聯網可以鏈接全球，這樣無疑可以跨越國與國之間的地理界線，電子化的方式可以讓電子銀行業務開展世界的每一個角落；然而世界各國的法律法規不盡相同，在開展電子銀行業務時難免會和其他國家的法律法規相沖突，潛在的金融風險是很大的，法律和監督制度的不健全嚴重制約著我國電子銀行的發展。

2.2 業務品種少，缺乏個性化服務

我國電子銀行的發展其實就是從傳統的銀行直接過渡而來，很多東西都還是沿襲傳統銀行的，所以缺乏電子銀行應特有的個性化服務。在科技日新月異的今天，金融產品的種類不斷創新和增加，金融服務項目也大量增加，然而我國電子銀行的理財產品、業務種類都還比較稀少，主營業務創新度也不夠，很難滿足銀行客戶的需求，降低客戶的滿意度。電子銀行經營特色的嚴重不足，導致其十分缺乏主打產品。

2.3 新技術對電子銀行的沖擊

目前科學技術的發展速度之快是人們無法想象的，誕生出了很多的新技術，這些新技術在人們的生活中的用途越來越大，帶給人們極大的便利，但與此同時卻對我國的電子銀行有巨大的沖擊作用。新技術的出現致使電子銀行的原本客戶可能會流失，帶來銀行業務的損失，利潤也會由此下降。當新技術帶來的沖擊力量足夠大時，還會直接導致電子銀行的失敗，對電子銀行來說是個很大的危險。

2.4 風險防范措施不到位

優質的電子銀行服務是需要具備信息完整化、風險最小化、標準國際化以及服務全能化的特點的。目前來說，我國電子銀行還很難全部具備以上特點，它們對自身客戶資金的安全保護手段還很單一，越來越多的黑客問題以及計算機犯罪嚴重威脅到客戶資金的安全性，而電子銀行所采取的保護措施并沒有很強的針對性，這直接導致了電子銀行業務的高風險。我們知道電子銀行最根本的目的就是保障客戶資金的安全性，如果這一點電子銀行做不到，那就根本無法在市場上存活下來。我國電子銀行風險防范措施不到位主要體現在以下兩個方面：一方面由于我國國情所在，發展電子銀行業務時一些重要技術需要從國外引進，國內還不能實現，而銀行操作人員對此類技術還不太熟悉，當發生網絡故障時極大可能不能及時解決問題；另一方面，系統的加密程序不是足夠高，潛在的風險因素太大，很有可能會導致客戶資金的流失，給客戶帶來不必要的損失。調查數據顯示，使用電子銀行的客戶最擔心的就是安全客戶，如果電子銀行的風險防范措施不到位勢必發展情況不會很樂觀。

3 電子銀行發展問題的解決對策

3.1 做好電子銀行法律法規建設

對于我國電子銀行發展中的法律空白，可以做好電子銀行法律法規建設。第一是需要制定《電子銀行法》，《電子銀行法》是專門我國電子銀行制定的法律，應對電子銀行的性質、市場準入標準、市場退出機制、業務范疇、監管、法律責任以及金融創新都做出明確的規定，以幫助人們清楚的界定電子銀行。第二是《電子簽名法》。針對電子簽名的主要爭論點就是電子簽名的法律效力。一些國家的現有法律并沒有針對電子簽名的法律效力進行明確的解釋，所以我國可以參考西方發達國家在這方面的經驗，結合我國電子銀行的實際情況制定出科學合理的《電子簽名法》。第三是《電子資金劃撥法》，該法的作用就是明確規定損失的賠償范圍、電子資金劃撥的責任歸屬機制、欺詐行為等等，將會對電子銀行業務中的電子資金劃撥法有很強的指導意義。相比于人民銀行的《暫行辦法》，銀監會《電子銀行業務管理辦法》對電子銀行業務進行了擴展，也更加重視電子銀行的安全問題，還對電子銀行業務的審批程序進行了變更……這些都在一定程度上為電子銀行業務提供了法律保障。

3.2 整體業務創新發展戰略

大家都知道，創新是發展的源動力。同樣的道理，電子銀行要想能夠在今后取得長遠的發展，必然離不開創新。而現階段我國電子銀行的業務不僅傳統而且單一，并沒有太大的創新可言，這導致電子銀行業務的核心競爭力不夠，為此銀行可以制定整體業務創新發展戰略。該戰略要進行業務的擴展，不單單局限于傳統的業務范圍，應當進行創新，加大電子銀行業務和功能的整合力度，并學會以市場的需求為導向，盡可能的迎合客戶的需求，為客戶提供新的體驗。

3.3 學會利用信息和技術

當前是一個信息化、科技化的時代，信息和技術在我們生活中扮演著十分重要的作用，電子銀行理應做到與時俱進，學會利用信息和技術，不斷將其與自身進行深度融合。傳統銀行之所以發展態勢低下，很大部分就是因為它還是僅僅局限在過去，沒有抓住時代發展的機遇，將信息和技術融入進去，電子銀行要想在今后發展的很好就必須要學會利用信息和技術，這樣才能在金融市場上有一席之地。

3.4 提高安全性與技術風險防范

電子銀行安全性和技術風險的防范常常是由系統的設計開發水平和信息技術發展程度所決定的。以往的安全和技術風險管理機制已經不能滿足和適用于電子銀行，很難對存在的安全問題進行充分識別和控制，而安全性是銀行客戶關心的重中之重，所以很有必要提高電子銀行安全性與技術風險防范。銀行要加強網絡安全建設以及提高風險的防范意識，讓客戶在使用電子銀行業務時可以沒有任何的顧慮和猶豫，不用擔心自己的資金或者信息被不懷好意的人所利用，帶來損失。銀行通過提高電子銀行安全性與技術風險防范，無疑能夠讓銀行客戶放心，提高客戶的滿意度。

4 結語

電子銀行是未來的大勢所趨，我們在承認缺陷的同時，也要抓住當前時間發展的良好契機，創造條件積極應對；學會將客戶放在中心，擁有客戶之上的理念，在此基礎上積極推廣電子銀行業務的發展，逐步解決目前電子銀行發展中存在的問題，在這個過程中培養出屬于自身的核心競爭力，先如今市場競爭如此激烈，唯有這樣才能一直向前發展。

對于我國整個銀行業來說，首先需要的就是擺正自己的位置，然后學會利用國外先進、成功的經驗，在結合我國基本國情和銀行業整體狀況的基礎上，不斷解決目前我國銀行業存在的問題，定會迎來美好的未來！

[1]孟輝.我國電子銀行發展中面臨的問題及對策研究[J].吉林省經濟管理干部學院學報,2015,(05)：33-34.

[2]侯麗薇.芻議我國電子銀行發展的問題與對策[J].現代營銷(學苑版),2013,(08)：82-83.