淺議小微企業金融服務創新

文/楊俊，招商銀行南寧分行

淺議小微企業金融服務創新

文/楊俊，招商銀行南寧分行

隨著社會的發展，國家提倡了“大眾創業、萬眾創新”，給小微企業的發展帶來極大的推動作用，更受到社會各界的關注，它對我國國民經濟的發展起著關鍵性的作用，本文對小微企業金融服務的現狀及問題進行了分析和總結，并且針對目前存在的問題提出了相應的對策，通過有效的處理，從而促進小微企業金融服務的更好發展，更利于我國國民經濟的迅速提升。

小微企業；金融服務；創新

前言

時代的推進，促進了我國社會經濟的轉型，這無疑很大程度的降低了經濟的增速。小微企業的融資需求在不斷的增大，然而，銀監會對其進行了測算，我國目前貸款覆蓋率100%的多為大型企業，90%的為中型企業，小微企業只占其中的20%。

1 我國小微企業金融服務現狀及問題

1.1 小微企業金融弱質性問題

首先，目前我國的小微企業來講，其抗風險能力非常的差。和大中型企業相比，小微企業多數的客戶為個體工商戶等，有一部分的小微企業在問題解決方式上，依然沿襲傳統工廠制，或者是家族企業，對于現代企業制度的形成存在一定的難度，由于企業在資產規模上比較小，產品結構過于單一，很多企業依然屬于產業鏈低端階段，在經營上存在極大的風險，一般的生存期是三到五年，對于銀行提出的合格抵押物的要求是非常缺乏的，所以，和銀行設置的擔保條件根本無法滿足。

其次，多數的小微企業工作人員素質方面有著很大的差異性，相關的制度又不具備規范性，企業的管理人員等自身水平比較低，對于真實的報表不能進行提供，使得銀行貸款的積極性很大程度的消弱了。為了能夠讓外部進行融資，或者是逃稅，往往大多數的小微企業會對社會的不同需求，進行不同財務報表的準備，由于和銀行信息不相符，造成貸款存在極大的難度[1]。

1.2 金融系統對小微企業金融服務問題

1.2.1 一般來講，商業銀行其管理半徑上比較長，申請貸款的門檻非常的高，而且申請的時間需要一定的時間，商業銀行一直以“無抵押、不貸款”為原則，可以說，小微企業的融資需求是“短、小、急、頻”，這兩者之間是不相符的。再者，金融機構所提供的金融服務在內在動力上也非常的缺乏。一方面是商業銀行其經營模式是獨立的，經營的最終目的就是盈利為主。我國目前的小微企業在行業當中較為分散，而且特別的凌亂，規模也比較小，使得商業行業在管理上過于分散。想要與小微企業的金融需求相符合，商業銀行需要對網點進行增設，這很大程度的使得投入加大，成本相應的提高。另一方面是商業銀行貸款信息費用和交易成本是一樣的，一般來講，小微企業和大中型企業相比，在貸款成本方面，小微企業成本比較高。

1.2.2 目前比較突出的問題就是民間借貸，因為向銀行進行貸款其門檻比較高，很多小微企業開始向民間進行借貸，金融脫媒的現象在不斷的增加。民間借貸其有著自身的優勢，不僅高效，而且非常便捷，對于小微企業來講，民間金融成為了其重要的服務機構，可以說，這也是對正規金融的一種補充。但是，在實際當中，很多民間金融缺乏規范性，與現行法律和監管制度不相符，存在極高的風險，而且利率非常高，這對小微企業的發展是非常不利的。

1.2.3 隨著新三板的成立，給小微企業突出的融資難的問題進行了相應的改變，可以說，新三板的涌現，促進了非上市科技公司的發展，然而，新三板市場也存在諸多的問題，尤其是在融資額上非常的低。從實際而言，一個新三板的企業，所融資的數額被限定在2000-5000萬。相關的市場人士進行分析評估，創業板融資規模每家一輪是1.5億左右。另外，在三板市場當中，新三板企業上市股票流動性非常的低，后續進行融資時，存在一定的難度。再者，新三板在企業管理方面存在極大的困難，對于新三板企業來講，他們正是在創業的初期階段，管理結構比較簡單，企業老板決定了公司的治理，一旦上了新三板，由董事會來決定企業的經營。

2 小微企業金額服務創新建議及對策

2.1 小微企業服務機構創新的加強

2.1.1 在機構創新上政府起主導作用

作為政府部門，應該對小微企業在政策法規上進行大力的支持，比如，美國《小企業融資法》、《社區再投資法案》等，在早期，我國對《國務院關于進一步支持小微企業健康發展的意見》進行了頒布，然而，對金融機構在小微企業中的責任義務未進行明確。相比較而言，《社區再投資法案》中明確表示，對于相關的社區中期收入家庭和小企業的信貸需求，作為銀行必須滿足其的需求。

另外，作為政府，應該對小微企業聯合會進行全國性的成立。對于小微企業來講，聯合會就是對其進行擔保服務的提供，通過政府進行訂單，為小微企業提供各種的訓練。小微企業聯合會的具體責任如下：

（1）對小微企業信用登記評價平臺進行合理的構建。通過對信用評級平臺的構建，這樣能夠制約一些虛假的信息，對于商業銀行來說，這也是驗證企業信息的重要途徑；使得商業銀行及小微企業的交易成本很大程度的降低。

（2）應該對同類項目的借貸申請進行收集，需要向金融機構進行集中借貸，將以往直接向金融機構借貸的模式進行改變，轉型為聯合會向金融機構借貸，通過批量處理，能夠使得商業銀行和小微企業之間的融資申請處理成本有一定的減少。

（3）給小微企業的融資進行擔保的提供。作為銀行，應該給有資質的小微企業進行貸款的發放，如果企業到了期間，沒有能力承擔本息，作為小微企業聯合會和銀行應該承擔相應的風向，使得小微企業貸款風險補償機制更加的完善，這很大程度的為小微企業有效的解決了融資難的問題[2]。

（4）應該將技術服務平臺建立到小微企業的集聚區，并且對其不斷的完善，讓其實現健全性，對于小微企業的經營管理方面，應該給予一些指導性的建議，使得小微企業管理方面得到加強，通過對小微企業的發展方式進行改變，并且將金融服務開展起來，更應該鼓勵其大膽的創新。

2.2 新技術運用的加強

2.2.1 通過對大數據等先進信息技術的運用，對小微企業的經營、借貸信息等內容進行記錄，使得信息披露得到加強，讓小微企業信息實現共享及公開化，對于金融機構和小微企業之間信息不對稱造成的道德風險等方面進行有效的處理。

2.2.2 通過對信息技術的運用，能夠讓小微企業內部管理實現規范化，讓小微企業融資過程中財務報表的質量及可信度得到提升。

2.3 金融機構在服務小微企業的產品和服務創新

2.3.1 金融機構內部提供服務意愿的提高

可以說，銀行也是以利益為目的的，企業的核心就是獲得最大化的利潤，銀行也是不例外的，為小微企業提供金融服務，如果其中有足夠的利潤，銀行也會將自身的服務水平進行調整，從中獲取更多的利潤。銀行系統在進行業務拓展的過程中，應該讓自己也走出去，尋找的小微企業應該保證質量，通過銀行本身多年的經驗，對其進行有效的培育，從而使得小微企業的發展潛力得到相應的挖掘，幫助其克服難題，讓其能夠更好的發展。

2.3.2 金融機構加強產品創新

小微企業在資金需求方面以“短、小、急、頻”為主，作為金融機構，應該抓住其的優勢，迅速的進行網上銀行、手機銀行等電子銀行的相應構建，價格移動支付服務內容進行豐富化，使得移動支付服務水平很大程度的得到提升，對金融服務方式進行不斷的完善。提高其營銷意識，對小微企業進行金融服務的支持，具體有信貸服務、咨詢服務等。貸款評審制度應該重視差異化，根據企業不同的需求，以及借貸規模，實行針對性的審核流程。

2.4 金融機構要完善風險控制

對于保險產品的推出，應該以小微企業和金融機構為出發點。可以說，小微企業面對的經營風險，一直是經營者最為頭痛的事情，更是造成金融機構慎貸等問題的主要因素。保險業會充分的利用大數據，使得行業的數據模型得以形成，對其的參保條件進行確定，推出的保險產品應該與小微企業相符合。如果參保的企業在一定的時間內經營收入比較低，或者行業平均水平也不高，應該對其進行保障，這樣才能更利于企業可以克服難題；對于無力償還貸款的企業，參保金融機構一旦確定后，應該給保險機構進行損失的彌補和賠償[3]。

2.5 加快多層次的資本市場建設

對于小微企業金融服務的創新，應該對金融體系改革進行有效的運用，這樣才能更利于資本市場的發展，對資本市場的層次及結構要進行不斷的完善。更要將“創業板”、“新三板”的內容進行及時的擴充，這樣更利于資本市場“正金字塔”結構的形成。將“創業板”、“新三板”上市條件進行很大程度的降低，使得小微企業發行債務程度更加的簡單，讓資本市場能夠更加的暢通，這更利于給小微企業提供金融服務。

3 結束語：

作為金融機構，應該對小微企業的融資需求等方面進行深入的探究和分析，尤其是金融服務方面應該大膽的進行創新，通過正確的引導，使得小微企業的創新發展得到有效的調整，并且要在技術方面上給予支持；使得小微企業知識產權創造、管理水平等方面得到提升，更利于我國金融市場的良好發展。

[1]夏宏.我國中小企業信用評價體系的構建[J].中州大學學報.2016(04),147-163.

[2]黃駿.淺談我國商業銀行服務小微企業的幾點做法[J].金融經濟.2016(16),9-18.

[3]施向軍.我的名字叫“小微”——中國小微企業生存現狀面面觀[J].中國檢驗檢疫.2017(08),402-439.

楊俊（1984-），湖北荊州人，現供職于招商銀行南寧分行，研究方向為現代商業銀行支付體系建設和小微企業金融服務。