互聯網金融環境下中學生理財行為的特點及引導

◎孫玥銘

互聯網金融環境下中學生理財行為的特點及引導

◎孫玥銘

理財能力是學生綜合素質能力的重要體現，特別是在互聯網金融環境下，各種理財產品層出不窮，很容易讓學生感到眼花繚亂，能否與時俱進地掌握先進理財理念與技能，直接影響學生今后的成長和發展。基于此，本文分析了中學生理財行為的特點，探討了互聯網金融對中學生理財行為的影響，并提出了互聯網金融環境下中學生理財的引導策略，希望本文可以為中學生理財提供參考。

隨著生活條件的不斷提高，中學生手中的零用錢越來越多，許多學生開始嘗試進行理財規劃，而互聯網金融的出現，為學生理財提供了更廣闊的選擇空間。但是也應當注意，互聯網理財產品比傳統理財產品的風險更高，學生在理財時必須慎之又慎，從而在盡可能保證收益的同時有效控制理財風險。

中學生理財行為的特點

理財資金有限。中學生的理財資金主要來源于每個月的生活費，這部分資金來源雖然穩定，但除掉生活學習所必需的消費支出外，實際可供自由支配的資金十分有限，能夠用于購買理財產品的資金量也并不寬裕。與此同時，中學生也可以通過獎學金、壓歲錢、節假日兼職等其他多種方式獲取資金，但這部分資金來源比較零散且總量有限，不能從根本上改變對家庭的依賴。因此，從整體上來看，中學的理財資金具有量小、零碎但穩定的特點。

理財意識淡薄。目前，大部分中學生在校期間以消費為主，對于平日里的花費既無記賬習慣，也很少進行提前規劃，這使得中學生的資金結構安排十分不合理，其中包含大量不必要的消費支出，甚至有些學生還會出現入不敷出的情況，提前過上了“月光族”的生活。此外，部分學生雖然有一定的理財意識，但觀念比較狹隘，他們要么認為只有錢多的時候才有理財的必要，要么將理財與基金、炒股、賺錢等完全等同起來，這些都反映了中學生的理財意識淡薄、理財觀念狹隘。

理財渠道稀缺。互聯網金融出現之前，可供學生選擇的理財渠道有銀行定存、基金、股票等，此類理財工具雖然具有大眾化的特點，但是并不太適合學生使用。例如，銀行定存的收益率較低且流動性較差；基金理財的門檻和風險均比較高；股票十分耗費精力且多數學生不具備股票相關的知識和能力。可見，在傳統金融環境下，適合學生選擇的理財渠道是十分有限的。

互聯網金融對中學生理財行為的影響

互聯網金融對學生理財行為的影響主要體現在兩個方面：首先，在互聯網金融環境下，出現了大量以余額寶為代表的新型理財產品，這類理財產品解決了學生資金量小、零碎的問題，學生只需用手機進行簡單的操作，就可以將自己閑散的資金存入理財產品之中，且無需花費精力進行管理就能獲得不錯的收益。同時，這類理財產品大多具有一定的靈活性，學生可以隨時支取資金用于網上購物、提現、轉賬、付款等，從而在不影響正常生活的情況下提高了理財的資金量。其次，通過互聯網進行小額資金的理財操作，有助于學生將理財與炒股、賺錢等傳統的理財行為區分開來，逐漸樹立以資金保值增值為主要目標的現代理財觀念。

互聯網金融環境下中學生理財的引導策略

選擇知名理財產品。中學生存在理財需求時，要盡量選擇一些知名度高、口碑較好的理財產品，以控制理財風險，防止出現上當受騙的情況。現階段，很多互聯網龍頭企業都相繼推出了自己的理財產品，如阿里巴巴的余額寶、騰訊的理財通、蘇寧的零錢寶、京東的小金庫等，這些理財產品的進入門檻不高，收益率也普遍高于銀行同期理財產品，非常適合學生使用。此外，隨著互聯網金融的進一步發展，還會出現越來越多的新型理財產品，這些產品各有自己的特色和優勢，學生在選擇時，要根據自己的理財類型，選擇最適合自己的理財產品。如消費型的學生可以選擇余額寶、理財通等消費、提現比較方便的產品，以便隨時通過支付寶與微信賬戶進行轉賬、付款等；收益型的學生經濟能力相對較強，比較追求高收益，可以購買知名企業的P2P產品，此類產品的收益率一般在6～12%之間。

提高風險防范意識。與傳統理財產品相比，互聯網理財產品的風險更高，需要學生樹立一定的風險意識，在理財時不能盲目地關注收益率而忽視了產品潛在的風險。如今，很多互聯網理財產品在宣傳時盲目夸大收益而回避風險，如果在未進行充分考察和分析的情況下就盲目購買，很可能造成理財失敗，甚至因理財公司中途跑路而帶來不必要的經濟損失。對中學生而言，由于資金來源有限、總量不夠寬裕，資金的安全性與穩定性就顯得更為重要，因此，中學生選擇理財產品時要提高對各種理財陷阱的警惕，在面對一些極具利潤誘惑的理財產品時要理智分析產品的性質和特點，發現產品背后潛在的風險隱患，以降低上當受騙的幾率。

關注產品的流動性。中學生尚未自食其力，資金來源主要依賴于父母，如果理財產品缺乏流動性，就會影響其學習和生活中的正常消費支出。因此，中學生在理財時要格外關注理財產品的流動性，盡量不要購買定期的理財產品，以防有消費需求時不能及時收回資金。當前，國內有許多流動性和收益均比較好的互聯網理財產品，如前文提及的余額寶就是這方面的佼佼者。這類理財產品的最大特點是可以隨用隨取，即便資金全部投入其中，也可在急需用錢的時候快速轉賬或提現，同時無需繳納或只產生很少的手續費。除余額寶之外，還有許多流動性非常好的理財產品，中學生可以根據自己的理財習慣和需要選擇最適合自己的一種。

學生是社會發展的新生力量，也是未來投資理財的主力軍。因此，應當在中學階段就加強對學生理財行為的引導，使之及早掌握正確的理念觀念和技巧，強化理財風險意識，從而更好地融入當前的互聯網金融環境，促進自身的健康成長與發展。

（作者單位：青島第一中學）