完善個人銀行賬戶實名制的建議

文/范靜 張璟霖 白曦，中國人民銀行海口中心支行

完善個人銀行賬戶實名制的建議

文/范靜 張璟霖 白曦，中國人民銀行海口中心支行

個人銀行賬戶實名制是為了保證個人存款賬戶的真實性，是貫穿于個人銀行賬戶管理工作中的基本制度。雖然，目前賬戶實名制、聯網核查等有關規章制度不斷規范銀行機構開立賬戶的行為，但是，仍有不少不法分子通過各種違規方法逃避實名制檢查開立非實名賬戶。本文就如何進一步完善我國個人銀行賬戶實名制進行了探討。

個人銀行賬戶；賬戶實名制；非實名賬戶

自2000年4月1日起開始施行《個人存款賬戶實名制規定》后，銀行從制度上杜絕了在儲蓄存款記名制時期開立“匿名賬戶”的情況，且隨著聯網核查公民身份信息系統和居民身份證鑒別儀等輔助鑒別方式的推廣，銀行對不法分子持偽造的居民身份證開立“虛假賬戶”也較易識別。但是對于不法分子持偽造的非居民身份證件開立“虛假賬戶”，以及冒名、虛假代理、操控等方式開立“假名賬戶”的情況，由于虛假非居民身份證件缺乏有效核實手段，“假名賬戶”開戶隱蔽性較強等因素，銀行識別存在不少困難，影響了個人銀行賬戶實名制的落實。如何進一步有效識別不法分子開立“虛假賬戶”、“假名賬戶”，從而保證個人存款賬戶的真實性，是提高個人賬戶實名制有效性的關鍵。

1 建立權威的身份信息核實系統

一是完善聯網核查公民身份信息系統的加載內容。冒名開戶、虛假代理開戶一般使用的多為遺失的身份證件，因此建議公安部門在聯網核查系統中加載身份證件有效期和狀態，便于銀行識別已掛失、已作廢、已過期的身份證件，提高“人證一致”審核的有效性，有效遏制冒名開戶行為。二是利用指紋認證提高客戶身份識別的有效性。新修訂的《居民身份證法》規定了公民申領、換領、補領居民身份證應當登記指紋信息。建議公安機關將指紋信息與銀行實現共享，銀行在開戶時通過指紋認證確保身份信息和辦理人的一致性，從源頭上解決外貌相近的辦理人冒名開戶的情況，有效減少冒名開戶的事件發生。三是完善非居民身份證件核實機制。建議建立非居民身份證件的核實系統，通過該系統可對公安機關頒發的非居民身份證件的真實性進行可靠核實，有效遏制利用虛假非居民身份證件開戶的行為。四是推廣人臉識別技術。建議銀行辦理業務時借助人臉識別系統對客戶證件照片、公安部聯網核查系統提供照片及客戶現場影像進行比對，在自助開卡設備開戶時，可采用“活體檢測技術”，通過系統給客戶發出一些動作指令，如點頭、眨眼等，謹防自助開卡端用照片而非真人，有效判斷客戶信息的真實性。五是利用實名制電話核實客戶預留信息。自2013年9月1日起施行的《電話用戶真實身份信息登記規定》要求用戶辦理固定電話、移動電話等入網手續時，需如實登記用戶提供的真實身份信息。建議電信運營商將電話用戶信息與銀行實現共享，銀行在開戶時通過核實客戶電話信息，進一步有效識別客戶身份。

2 加強對非法使用身份證件的懲戒

根據《中華人民共和國居民身份證法》規定，“對居民出租、出借、轉讓身份證的，由公安機關給予警告，并處以二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得”，違法成本較低，建議從法律層面提高對出租、出借身份證件行為的懲處金額，加大對身份證件買賣犯罪案件的打擊力度。此外，建議公安機關、各金融機構聯合構建出租、出借身份證件黑名單，設置有關懲處措施，并將非法使用身份證行為記錄納入個人信用信息基礎數據庫，提示其它銀行加強對失信人員的身份核查，不斷完善“一處失信、處處受限”的聯合懲戒機制，加大對出租、出借身份證件行為的懲處力度。

3 明確銀行對問題賬戶的處置權利

“操控開戶”后續一般都存在賬戶持有人出租、出借銀行賬戶的情況。雖然《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》中規定人民銀行具有對“出租、出借賬戶”的認定及處罰權，但是人民銀行對該類信息的掌握相當滯后，而銀行能夠及時發現賬戶的出租、出借行為。因此建議在制度層面規定，銀行在能夠明確判斷銀行賬戶被出租出借后，有權限制該賬戶交易或要求持有人撤銷該賬戶。此外，還應健全“冒名開戶”的處理流程。銀行在發現冒名開戶情況時要立即報警，并與其他銀行共享“冒名開戶”黑名單信息，查詢“冒名開戶”證件有無其他賬戶，確定是否由存款人本人開立，同時，銀行應對可疑賬戶業務進行實時監測，對出現可疑交易的銀行賬戶采取必要的管理措施。

4 加大監督力度，遏制不正當競爭行為

一是建立健全銀行問責機制。銀行應強化開戶審核監督問責機制，加大對客戶身份識別環節違規操作的監督檢查和處罰力度，鼓勵、約束柜面人員嚴格落實客戶身份識別要求。二是監管機構加大查處力度。人民銀行應加大對賬戶實名制落實情況的檢查，堅決制止為增加業務量放松開戶審核行為，一經發現就處罰，對屢教不改的機構要嚴懲。三是完善科技風險管理體系。針對當前不法分子的作案手法和特點，加強數據信息安全管理，積極運用先進的科技手段，加大科技防范力度，加強源頭控制。

5 加強宣傳培訓，提高風險意識

一是提高社會公眾的自我保護意識。公安、銀行等有關部門應利用海報、折頁、橫幅宣傳、網站、手機短信等豐富多樣的宣傳方式，進一步加強出租出借轉讓居民身份證、出租出借賬戶、銀行卡網上非法買賣等風險點的宣傳力度，切實提高公眾保護自身財產安全的意識。二是提高銀行臨柜人員的風險防范意識。銀行還應加強柜臺人員培訓，確保柜臺人員熟悉賬戶實名制相關知識，增強風險意識，提高辦理業務的警覺性，規范實名制核實流程，建議對開戶人進行拍照，留存檔案供日后核查，并完善開戶業務復核制度，復核人員要切實履行審核職責，不能流于形式，保證個人賬戶真實性，有效防范洗錢等違法犯罪活動。

[1]申朝林．個人存款賬戶實名制下軍官(警)證實名效力探討[J]郵政研究．2010(06)．

[2]張溪、胡慧婷．對構建個人銀行賬戶實名制長效機制的思考[J]．山西科技．2013(06)．

[3]李衍陶．解決個人身份識別的難題 全面落實個人存款賬戶實名制[J]．金融會計．2015(07)．

[4]高晶、宮憲國．個人存款賬戶實名制落實中的問題和建議[J]．吉林金融研究．2015(11)．

范靜（1982—），女，甘肅武威人，助理經濟師，現供職于中國人民銀行海口中心支行。

張璟霖（1981—），女，河南開封人，高級會計師，現供職于中國人民銀行海口中心支行。

白曦（1989—）女，山東茌平人，助理經濟師，現供職于中國人民銀行海口中心支行。