淺談銀行信用貸款風險及預防對策

文/趙銀，寧波銀行股份有限公司

隨著經濟社會的不斷發展，人們生活水平日益提高，越來越多的人開始向銀行貸款用于購置房屋與車輛等大型貴重物品。銀行往往根據自有資產規模以及自身對于風險的偏好來決定信貸市場的規模以及類型，并同時承擔相應的信用貸款風險。尤其對于商業銀行而言，科學合理的布局信用貸款業務能夠吸引更多的客戶，提升銀行的競爭力。將資金借給貸款人后，銀行需要承擔貸款人不能及時歸還本金與利息所帶來的風險，因此，銀行對于信用貸款的風險管理流程主要包括：風險識別，風險量化計算，風險監測，風險控制。現階段，銀行主要采用的信貸風險控制方式主要包括風險分散策略，風險對沖策略，風險轉移策略，風險補償策略等。

1 銀行信用貸款常見風險分析

1.1 管理風險

管理風險是指，在銀行信貸業務開展過程中由于管理不妥當，信息不對稱等原因影響到信貸業務管理的水平。對于大多數小型銀行來說，由于缺少科學的信貸資產管理方案，導致信用貸款過程中充斥著大量的風險因素。一方面，大多數銀行針對信用貸款的風險評估能力不到位，我國缺少統一認證管理的信貸風險管理指導機構，由市場自發組成的信貸風險評估單位秩序性不能夠得到有效的保障。另一方面，我國信用貸款行業發展起步較晚，管理機制不夠完善，相關的建設仍然處于探索階段，在信貸業務相關的制度，標準以及操作程序上仍然有待完善。

1.2 法律法規風險

在現行的銀行貸款管理體系中缺少針對性以及操作性強的信用貸款條例，我國的銀行信用貸款等閑管理環節還存在一些“人工治理”的陋習，從我國目前對于信用貸款，抵押貸款，質押貸款等借貸相關活動的立法情況來看，不僅制定的法律過于空洞，并且執行力度不夠嚴格，有許多執法漏洞存在。然而，對銀行的信用貸款行為進行相關的立法約束，不僅是為了信用貸款市場的平穩運行，也是為了保護我國借貸者與銀行雙方的合法利益。缺乏相應的法律政策，許多相關商業銀行在運營過程中沒有法律保障，使得銀行與借款人雙方可能會存在互相不信任的情況。

1.3 信息系統風險

在許多中小型的民營銀行中，絕大多數的銀行信息系統由于投入較小、人員相對少，忙于應付業務需求，沒有時間和精力深入拓展、挖掘系統的設計原理以及業務需求，更沒有可能在此基礎上對關聯系統及海量數據進行更高層次服務于業務的梳理、整合，導致IT對業務的支撐層次相對較低，指導性數據支撐不足。且銀行間交易等許多業務依然處于人工錄入數據狀態，大大增加了手工錄入錯誤等風險。信息系統的不完善導致銀行在信貸審核環節的支出增加，客戶信息缺失，審核出錯的情況頻繁發生。

1.4 實踐調查風險

對于偏遠地區的銀行而言，為了在提供信用貸款時落實貸款人的真實信息，往往需要采用實地調查的方式搜集申請貸款人的相關信息。然而，由于銀行自身的資源有限，在核實情況時，可能無法直接與貸款人進行聯系，而是通過鄰居，家人，居委會等人進行咨詢，可能會收集在模糊虛假的信息，這對銀行的信用評估工作造成了一定的干擾。

1.5 客戶素質風險

除了銀行自身以及政府制度的因素，客戶自身的原因也會導致不良信用貸款情況，其中絕大多數的客戶風險是由于借貸人本身的市場洞察力以及道德素質水平較低引起的。例如，某些客戶發現鄰居好友紛紛通過銀行的信用貸款模式獲取購房購車的資金，盲目跟隨借貸，并未考慮自身的經濟水平與還款能力，盡管還款意愿較高，但當風險來臨時，資金緊張，無法按期還款。尤其是從事自主創業經營活動的客戶，面對市場需求的不確定性，難以估量后期的資本投資回報情況，過高的估計了自身的收益，在盲目的擴張中導致資金周轉出現問題，無法償還貸款。

1.6 征信信息風險

在開展信用貸款的過程中，銀行需要根據客戶的征信信息報告做出放款決策。然而，由于我國擁有眾多的小型銀行，各自分散獨立，沒有形成信息共享的利益共同體，因此，許多銀行無法掌握客戶在其他銀行的貸款情況，難以對客戶的貸款歷史進行核查與辨別。此外，我國缺少專門的征信信息企業，無法對客戶進行全面的風險核查，國內現有的少數征信機構也都是采取“按需購買”的方式向銀行提供征信報告，每份報告的成本在5-10元左右，大大提高了評估客戶風險的成本，許多銀行難以籌集足夠的資金。

2 銀行信用貸款風險預防對策分析

2.1 完善信用貸款法律監督制度

只有為銀行的信用貸款業務提供完善的市場法律監督保障制度，并設置有效的內部治理制度才能從根源上減少不良貸款風險的影響，提高銀行與貸款人的收益。首先，需要加強對開展信用貸款業務的隱含資格審核，改善現有提供信貸業務的銀行管理質量。建立專業的監督機構，要對開展信用貸款的銀行業務質量嚴格把關，減少銀行績效不穩定，經營情況不佳等情況的發生概率。其次，要加快相關法律法規的完善進度，對現有的《銀行法》，《貸款法》，《信用貸款法》等相關法律細則進行深入修改與細化管理。必須建立完善的法律體系，讓監管人有法可依，依法行使對銀行信貸業務運作的監督權。銀行的風險管理水平決定了信貸產品的質量以及借款人的利益。因此，應當制定合理的約束機制，對操作不合格，職業道德低的銀行以及管理人進行及時的處罰，依據情節的嚴重性與資金的損失請款追究單位及個人的經濟責任與行政責任，對于造成巨大損失的員工與團隊，應當移交相應司法部門進行處理，從而更好的規范銀行信貸業務的發展[1]。

2.2 優化銀行信用貸款管理系統

銀行應當對原有的信貸系統進行重新規劃設計。一方面，設定專門的風險管理模塊，全面整合所有用戶的交易數據信息，將其他部門所有客戶的放款，借款，利息等數據全部導入新系統中，做到實時監控客戶的資金流水動態，保證信息系統數據的有效性。銀行也應當加強對信息系統的安全建設管理工作，保護客戶隱私，防止個人信息泄露。另一方面，利用計算機系統實現半自動的信貸審批，輔助審核人員進行決策，不斷更新風控規則與閾值數據，保證計算機模型的最優性，提高信用貸款的風控審批效率[2]。

2.3 強化信用貸款貸前風險管理意識

在貸款前做好客戶風險評估審核工作能夠最大程度的幫助銀行規避壞賬，提高還款率。首先，需要加強實地調查的規范性，盡可能通過考核貸款人現有的房屋，車輛，公司等資產來判斷其真實還款能力，結合鄰居與家人的認知進行綜合判斷。其次，國家與政府應當出資建立統一的征信信息管理機構，對所有公眾的信息進行收集整合，包括通話記錄信息，交通信息，網絡瀏覽信息，消費信息等，當銀行向機構申請查閱某人信息時，機構將相應客戶的征信信息傳輸給銀行，幫助銀行全面判斷客戶的風險狀況。最后，銀行自身也要加強對信貸業務的管理，信貸業務的發展應當建立在其真實的資金能力上，避免盲目追逐擴大信貸規模而大量發放貸款[3]。

2.4 加強信用貸款風險人才的培育與引入

提高銀行信用貸款的風險抵抗能力需要專業人才的支持。一方面，高校應當積極響應社會形式，開設相關專業課程，為學生提供金融貸款法律等基礎知識的講解，鼓勵學生參與到銀行的信貸實際業務中來，強化理論知識的實際運用能力。另一方面，銀行自身需要加強對現有的信貸管理部門相關人員的專業知識培訓。如定期開展信貸風險管理案例、理論培訓，要求員工按時參與，積極討論，并將培訓的成果記錄到績效評估中來，督促員工不斷提升自身專業理論素養。此外，銀行也應當通過有效的薪酬福利管理制度以及職業晉升規劃制度吸引有能力的人才加入，提高信貸團隊人員綜合素質力量。此外，在加強信貸人員專業技術知識培訓的同時，也要重視職業道德素質教育，通過教育與監督的方式促使信貸人員的審核，放款等操作最大程度的實現公平與公正[4]。

3 結論

銀行的信用貸款風險往往來自經濟體制，市場供需情況，借款人經營情況，貸款政策，信貸評估以及貸后催收等環節中各種不確定因素的影響，對銀行的資產與信譽均會產生較大的負面作用。因此，及時識別各種風險因素，積極完善信貸法律監督機制，對信貸風險進行防范與控制具有深遠的意義。

[1]徐杰華.淺析我國商業銀行房地產貸款信用風險[J].金融經濟：理論版,2010(9)：42-43.

[2]王軍平,張宏光.淺談農戶小額信用貸款的風險及防范措施[J].甘肅金融,2014(7)：67-69.

[3]周海旭.淺談商業銀行個人消費信貸業務風險點及防范對策[J].金融經濟月刊,2014(12)：176-177.

[4]馬文利.淺談我國商業銀行個人住房貸款的風險及防范措施[J].時代金融,2010(11)：62-63.