保險業金融機構客戶身份識別的思考

文/陳小紅，中國人民銀行荊州市中心支行

保險業金融機構近年來發展迅猛，已成為地方金融體系龐大的生力軍，與此同時，保險業金融機構反洗錢工作的開展情況參差不齊，特別是客戶身份識別，在一定程度上仍停留在留存客戶身份資料的層面，缺乏充分的盡職調查。本文在了解保險業金融機構客戶身份識別操作流程、識別方式的基礎上，揭示保險業金融機構客戶身份識別存在的問題，并提出建議。

1 保險業金融機構客戶身份識別模式

保險業金融機構客戶身份識別主要通過銀行柜面人員、保險代理人、核保員、保全員、理賠員來實現，從保險公司的整個運作模式來看，可以將客戶身份識別分為以下2個模式：

1.1 新契約、保全、理賠客戶身份識別模式。

由保險代理人提交客戶填寫的投保單，與客戶身份資料一起

交柜面接單初審人員或保全、理賠人員進行初步審核，達到客戶身份識別標準的，留存客戶身份資料。發現客戶身份信息與身份資料不一致、不完整、不準確的，需對客戶進行重新識別，補充客戶信息及身份證明資料。

1.2 中介（銀郵代理）客戶身份識別模式。

近年來，保險營銷方式已逐步向銀郵代理方式發展，保險公

司70%以上的新契約業務通過銀郵代理方式辦理。與新契約、保全、理賠客戶身份識別模式相比，中介（銀郵代理）客戶身份識別模式增加了銀郵代理網點客戶身份識別程序。

2 保險業金融機構客戶身份識別存在的問題

2.1 責任意識缺失。保險公司作為金融機構，以追求利潤最大、業績最高為目標，履行反洗錢義務增加了核保、監管、報告等成本，不但失去一筆可觀的保費收入，而這些成本并不能得到直接的補償，因此，許多保險公司的客戶身份識別工作只是以表面形式存在。保險代理人與經紀人作為直接參與經營和銷售的人員，以銷售保險產品為目標，與客戶直接接觸時并未對客戶進行完全的盡職調查。

2.2 缺乏有效監督。特別是銀郵代理，客戶身份識別責任存在相互推諉。雖然目前保險公司二級公司與省級金融機構簽訂了銀郵代理協議，但該協議從某種程度上來講，在操作上存在許多問題。一是保險公司派出的客戶經理過分依賴簽定的代理協議及銀行工作人員，由銀行代為進行客戶身份識別，保險公司只進行事后監督。二是銀行柜面人員對客戶身份資料的審核不嚴，未有效核對投保人、被保險人、受益人的有效身份證明文件，存在未留存客戶身份資料的現象。

2.3 缺乏有效手段。對客戶的持續盡職調查難以開展。一是客戶采取銀行自動轉賬的方式繳納保費，沒有發生面對面業務，保險工作人員不會主動開展持續識別。二是客戶以躉交方式繳納保費的，保險合同一般都是10年以上的保險期限，客戶首期躉交保費后，保險持續期間保險公司不會主動開展持續識別。