供給側結構性改革背景下商業銀行信貸經營轉型面臨的問題與對策

文/邱桂杰 張東，吉林大學生物與農業工程學院; 中國農業銀行股份有限公司加格達奇支行

供給側結構性改革背景下商業銀行信貸經營轉型面臨的問題與對策

文/邱桂杰1張東2，1吉林大學生物與農業工程學院; 2中國農業銀行股份有限公司加格達奇支行

隨著社會的發展，我國的經濟發展迅速。供給側結構性改革是我國未來經濟長期發展和結構調整的主要方向，信貸經營轉型是一場持久戰，在去產能、壓縮和退出問題貸款的同時要支持實體經濟發展；在化解不良貸款的同時要為優化信貸結構奠定基礎，找準方向。商業銀行信貸經營要向精細化、輕資本、多元化模式轉型，堅持培育優質市場與退出劣質市場并舉，才能從根本上走出“邊投放邊沉淀”的信貸怪圈。

供給側結構性改革；商業銀行；信貸結構；信貸風險；存量盤活

引言

供給側結構性改革是我國經濟可持續發展的新動能。供給側結構性改革的實質是以結構調整為手段提高供給質量，發展節能環保、清潔能源、生態保護等綠色產業正成為我國經濟結構調整和轉型升級的重要方向，為商業銀行信貸經營提供了新的發展機遇。

1 供給側結構性改革持續深化背景下商業銀行信貸經營轉型面臨的問題

1.1 優質客戶營銷難

單一的信貸產品難以滿足其多樣化金融服務需求。而商業銀行仍習慣于用傳統貸款模式來對接這些新興領域的客戶，產品少、門檻高、流程長，且受限于風險識別、風險補償、風險定價、風險緩釋等因素制約，導致增量信貸資金投放難，信貸資產配置處于“迷茫期”。

1.2 信用風險增加，不良資產率上升

供給側改革將會給產能過剩的傳統企業造成重大打擊，商業銀行正是大量工業企業的資金支持者，傳統企業的沒落將會影響銀行的存量債務，對銀行的信貸資金安全造成極大威脅，使得商業銀行的不良貸款率大幅上升，對銀行的流動性、安全性和盈利性都構成了極大挑戰。

1.3 存量客戶盤活難

當前，產能過剩行業、低效企業經營更加困難，存貨、應收賬款增長較快，資金周轉率明顯下降，信貸需求較之以往更大，導致商業銀行不良貸款、借新還舊貸款持續增加。從現實來看，如果過快地處理這些存量貸款，可能導致商業銀行經營出現問題；同時，很多過剩產能在部分省份尚屬于支柱型產業，且是亟需技術改造和轉型升級的項目。

1.4 實體經濟乏力，銀行盈利空間縮小

自從經濟新常態實行以來，我國經濟發展速度明顯下降，并且短期內經濟結構轉型的福利難以普及。實體經濟不景氣將會使得商業銀行的發展受到影響，為保全資產，銀行信貸資金投放審核將會更加嚴格，投放力度也會減小，從而導致銀行利潤減少，經營規模收縮。

1.5 不良客戶處置難

在以往的經濟高漲時期，這些客戶很多曾經是各家商業銀行競爭的優質客戶，多頭過度授信、風險緩釋不足，風險暴露后普遍存在債權受償率低且資產保全時間長、見效慢的問題，債務處置舉步維艱，即使銀行實現了抵押權，然而由于正常用作抵押物的多數是價值巨大的房產、廠房等不動產，短期內難以保值轉讓，影響了信貸資金的安全性和流動性。

2 供給側結構性改革背景下商業銀行信貸經營轉型的路徑

2.1 調整信貸投向，擴大有效供給

2.1.1 積極拓展“新經濟貸款”。支持新產業、新模式、新技術的產品研發，重點跟蹤高性能集成電路、綠色生物產品、環保節能、生態保護、生物能源、節能改造、污水處理、清潔能源、文化娛樂等實體經濟領域融資需求，加大信貸營銷力度，培育新的信貸增長點；積極支持傳統產業升級改造。

2.1.2 發展個人貸款業務。進一步向個人貸款業務傾斜，從單一的個人房貸向消費貸、低碳信用卡、社區金融、綠色理財等多元化的金融服務延伸。

2.1.3 發展普惠金融業務。針對不同區域經濟情況，積極扶持區域特色產業群，以產業集群發展促進區域經濟協調發展。

2.1.4 支持地方政府項目融資。聚焦“一帶一路”和“走出去”戰略，加大對城市地下綜合管廊、海綿城市等基礎設施建設以及新型城鎮化建設項目的營銷，并積極探索產業基金及PPP等創新融資產品，運用多層次資源為相關企業和項目提供信貸支持。

2.2 充分理解新常態下的客戶需要

必須摒除有形產品服務模式、大力發展無形產品服務模式，充分運用互聯網、移動通訊、物聯網更好為實體經濟服務；在經營模式上，要跳出原有的思路，依據大數據與產業發展的相互協同加強自身的服務能力，為不同的行業和不同的客戶提供具有適配性的差別服務；在銀行監管方面，央行應要求各商業銀行在辦理結構性理財業務前首先取得經營許可證，理財產品銷售經理應取得國家規定的注冊金融理財師資格，不斷提高從業人員的職業素質和工作水平，以適應不同理財客戶的需求。

2.3 嚴格防范化解信貸風險

2.3.1 控制過剩行業與污染行業風險。應嚴格實施行業準入制度，禁入或限制產能過剩行業與高耗能、高污染的客戶。嚴格審查產能過剩行業客戶授信總量與表內外融資。嚴控產能過剩行業關聯企業互保，切實防范融資風險蔓延。

2.3.2 控制房地產業風險。密切關注房地產市場變化、企業重組以及高價購地、負債率偏高、資金鏈緊張等問題，從嚴控制房地產企業授信額度及融資總額，嚴格審查審批商用房開發貸款。

2.4 創新信貸產品，增加優質供給

一方面，以信貸創新支持投行業務開展。通過資產證券化、產業并購基金、股份增發、股權投資、資產及其收益權投資和股債組合等模式，滿足企業不同階段的融資需求。另一方面，以投行產品創新助力信貸業務拓展和風險防控。與證券、保險、信托、基金及銀行優質客戶聯合設立并購基金和專項性基金，在風險可控基礎上，用于產業整合、產業升級以及收購；設立并參與發起產業創投基金、先進制造業投資基金等，支持先進制造業、新興產業、中小企業的發展，并促進地方政府開展小微企業融資擔保補償代償等業務。

結語

供給側改革是突破經濟發展瓶頸的有效措施，將成為我國經濟結構轉型的一個重要訖點，商業銀行要認清并抓住供給側改革帶來的機遇，同時明確供給側改革下正確的發展方向，積極貫徹國家關于供給側改革的相關政策和要求，處理好自身不適應供給側改革的各項問題，積極推進產能結構調整，轉變傳統經營管理制度，加強金融監管和內控機制，加快金融業務創新，在供給側改革下取得長足發展。

[1]王俊濤.銀行業服務供給側改革制約因素及對策[J].中國銀行業,2016,(8).

[2]趙巍,鄭志元.經濟轉型下的商業銀行信貸結構調整[J].中國內部審計,2011,(7).