關注電子銀行分拆購付匯問題

文/鐘相 編輯/王小喬

關注電子銀行分拆購付匯問題

文/鐘相 編輯/王小喬

電子銀行個人分拆購付匯是個人實現跨境資金轉移的主要方式，同時也是個人外匯管理的重點和難點。一些不法分子通過電子銀行（網上銀行、手機銀行）實現跨地區、多層次、較大規模的分拆購付匯交易，屬鉆政策空子、逃避外匯監管的行為，應予以關注。

案例情況

2016年5月至8月，有可疑團伙組織營口市下轄鄉鎮一些居民在某支行分批次開戶，馬某、丁某、彭某等12人從省外某行通過網銀轉賬的方式，將2113.39萬元人民幣資金分別轉入146個不同個人賬戶，然后立即通過網銀分別購匯4.8萬—5萬美元，再付匯給香港的FANGYING YE、LIN HUANG等30個人，購付匯總金額為728.88萬美元，購付匯資金屬性均為“因私旅游支出”。通過調查發現，資金流入、流出時發出交易指令的網銀IP地址相同，所在地主要為深圳電信，存在賬戶受他人集中統一控制的嫌疑。

外匯監管難點

一是集中組織開戶，網銀快速轉賬。從對本案開戶人核實的情況來看，開戶人一般為本地縣域或鄉鎮一些文化水平較低人員，本人并不了解該賬戶的具體交易，而是中間人說可以辦理銀行貸款，需要到銀行去開戶；等到把卡、密碼、U盾都交與借貸公司中間人員后，又告知開戶人因不符合條件不能辦理貸款。上述資金匯劃及購匯一系列操作，均在當日短時間內通過網銀完成，操作銜接緊密，資金流轉速度快且手法熟練，操縱批量賬戶轉移資金意圖明顯，疑似團伙作案。

二是跨地區分拆購付匯查處難。由于個人分拆購匯行為資金來往錯綜復雜，涉及到多手轉賬當事人，資金流水復雜，核實資金來源難，對分拆證據、匯出境外用途等材料的調查取證難。撥打開戶人留下的電話，要么是空號、停機或通話限制忙音無法接通，要么接通后客戶不配合核查工作或否認交易，因此購/付匯行為所在地外匯局難以對其進行后續查處，造成調查取證難、處罰難的問題。

電子銀行分拆購付匯監管難。從以往核查的情況看，電子銀行是個人分拆購付匯的主要渠道。由于目前電子銀行發展尚不成熟，一些居民利用電子銀行事后審查和監管的特點，將大筆資金分拆購匯并匯至國外賬戶，以此躲避我國個人外匯年度限額的管控。

個人“關注名單”發布存在滯后性。外匯局目前按季度實施對個人分拆業務的監測工作，并按“總局一級篩查-分局二級篩查-基層外匯局推送-銀行反饋-分局關注名單發布”的程序進行，過程約需2個月。由于監測周期較長，“關注名單”的發布明顯滯后（特別是跨年度的分拆業務監測），不利于對個人主體的分類監管。

提升監管的有效性

一是提高分拆購付匯的違規成本。加強與人民銀行反洗錢、征信及公安經偵部門協作，將個人分拆購付匯行為納入征信管理范疇，并將大額分拆購付匯作為異常線索移交給經偵部門；對查實的異常分拆交易和非法逃匯套匯及利用地下錢莊洗錢等違法、違規行為，予以嚴厲處罰，進而提高分拆行為的違規成本，提升監管的威懾力。

二是加強電子銀行購付匯分拆的監管。電子銀行給實際用匯帶來便利的同時，也為個人通過分拆規避購匯限額監管提供了機會。銀行應加強事中監測管理，進一步開展對此類購付匯真實性背景的審核。建議銀行設計并推出電子銀行監管系統，并設置自動甄別分拆行為發生的功能和模塊。

三是縮短個人“關注名單”的發布周期。建議通過創新工作手段進一步提高工作效率，爭取適當縮短分拆業務監測周期。特別在年初個人購付匯額度更新情況下，及時完成對上年度的分拆業務監測，加快分拆數據推送和名單發布頻次，做到早發現、早處理、早防控,進一步提高對個人“關注名單”的管理效率。

四是加強個人外匯政策宣傳，引導居民正確用匯。從本案例中可以看出，參與購付匯人員多為文化水平較低人員，鄉、鎮村民較多，法律意識薄弱，容易被不法者利用。建議基層外匯局和銀行進一步加大個人外匯管理政策的知識宣傳，加強政策解讀，引導居民正確購付匯。

作者單位：外匯局營口市中心支局