銀行服務小微典型（江蘇版）

針對江蘇小微企業(yè)量大面廣、高成長性的特點，選取了江蘇省內在大數據應用和財政支持成果突出的各兩家銀行產品作為分享推薦。

1、江蘇銀行“稅e融”

“稅e融”是江蘇銀行與江蘇國稅于2015年6月合作上線的基于稅務大數據決算模型為正常繳稅的小微企業(yè)打造的一款無抵押無擔保純信用貸款產品。只要正常繳稅滿兩年，沒有欠繳稅和不良信用記錄，納稅評級為B級以上，近12個月繳稅總額不低于1萬元，僅需基本信息和統(tǒng)一社會信用代碼，就可通過國稅電子稅務大廳、網銀、直銷銀行、手機銀行或微信服務號申請，單筆貸款期限不超過6個月，授信額度一年內有效，單筆低于200萬元，申請、審核、授信全部線上自動完成，日利率0.025%-0.035%，最快僅需8秒，支持任意時間隨借隨還。得益于簡單、便捷、高效的優(yōu)勢，該產品上線以來廣受歡迎，目前已經為超過十萬戶小微企業(yè)提供了的貸款服務，金額總計超過了160億元。今年升級后的“稅e融+”實現了當日審批1000萬元以內的房產抵押經營貸款。

2、建設銀行“小微快貸”

“小微快貸”是建設銀行在今年6月面向小微企業(yè)發(fā)布的一項線上融資服務平臺，通過提取小微企業(yè)及企業(yè)主在建行發(fā)生的稅務、資金結算、房貸、金融資產等各項數據，自動計算客戶授信額度。企業(yè)通過建行官網、網銀、手機銀行、自動柜員機等渠道申請，實現了申貸、審批、簽約、提款全流程線上自助完成，完整信息提交后到放款最快只需要幾分鐘，額度最高不超過500萬元，按日計息，日利率0.012%-0.02%，隨借隨還。正式發(fā)布前，建行江蘇分行已經試運行半年，授信總計18億元，超過5300戶小微企業(yè)獲得了貸款支持。后續(xù)還會推出按照該模式要求針對不同場景需求更多惠及小微的子產品。

3、工商銀行“小微創(chuàng)業(yè)貸”

“小微創(chuàng)業(yè)貸”是工商銀行江蘇分行以財政設立的“江蘇小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展融資基金”為主要擔保形式，按照1:10的放大規(guī)模支持小微企業(yè)成長的一項融資產品。有定單、穩(wěn)定的現金流、健全的財務會計核算和正常納稅記錄的小微企業(yè)都可向工行申請企業(yè)入庫，企業(yè)最高可申請不超過500萬元（企業(yè)主不超過300萬元）的無抵押、無擔保貸款支持，期限一般1年以內最長不超過2年，利率執(zhí)行人行同期貸款基準利率，上浮最高不超過30%（現低于6%），視風險情況追加其他有效擔保，不再收取其他費用。提交申請材料后一般7個工作日內完成放款。“小微創(chuàng)業(yè)貸” 2015年6月開始在南京等5個設區(qū)市先行試點，去年省財政廳增加100億元貸款規(guī)模，實現全省全覆蓋，截至今年一季度末，兩期發(fā)放貸款共計250.8億元，為7363戶小微企業(yè)提供了融資支持，平均費率5.31%，更多的小微企業(yè)獲得了低門檻、低成本的融資支持。

4、農業(yè)銀行“蘇微貸”

“蘇微貸”是農業(yè)銀行江蘇分行以財政建立的風險補償基金為主要擔保形式，按1:10的放大倍數向省內中小微企業(yè)發(fā)放經營性貸款的一項區(qū)域特色產品，2015年6月在徐州先行試點，去年開始在全省推開，得益于財政支持項目的優(yōu)勢，額度相對穩(wěn)定。江蘇省內的中小微企業(yè)，可向所在地中小企業(yè)服務中心提交申請，農行根據中心提供的清單完成企業(yè)盡調，經銀行、經信委、財政三方確認后，農行對貸款相關事項進行審批并發(fā)放貸款。單戶貸款的金額最高不超過1000萬元，貸款期限最長可至2年，視風險情況追加有效擔保，執(zhí)行人民銀行同期同檔次貸款基準利率，無附加費用，只要符合條件，農行從客戶申請到放款一般不超過10個工作日。至5月末“蘇微貸”向省內中小微企業(yè)已經投放超31億元，較年初增加13億元。

應急有方——普惠金融

銀行業(yè)金融機構在小微企業(yè)金融服務領域高歌猛進的同時，也存在許多企業(yè)急需流動資金而銀行授信額度無法滿足的情況。

比如成立于2009年，位于常州高新區(qū)的江蘇金剛文化科技股份有限公司，專注于智能機器人、虛擬現實等新一代技術應用于旅游文化產業(yè)，去年5月公司承接了鎮(zhèn)江三山景區(qū)的整園項目、淮安西游記主題公園項目和中弘控股山東濟南項目，迫切需要補充短期流動資金，但銀行提供的額度有限，公司通過常州高新擔保有限公司的擔保增信在銀行獲得了300萬元的足額支持，順利完成了項目實施。其中，西游記主題公園項目中配備的超感飛翔車是世界上最先進的文化體驗設備，填補了國內空白，同時，在橫店承接的《夢幻圓明》大型山水實景水秀項目，成為去年G20峰會唯一指定參觀文化項目。在此期間，企業(yè)也順利在新三板完成了掛牌。

融資擔保是破解小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴問題的重要手段和關鍵環(huán)節(jié)，從國家到地方都在不斷加大對政府支持的融資擔保體系建設的投入，更多的小微企業(yè)可以通過擔保增信的方式獲得資金支持，是新時期銀行小微企業(yè)專項貸款以外可行、有效的途徑。而上述案例中提到，常州高新信用擔保有限公司是省屬大型國有金融企業(yè)江蘇省信用再擔保集團的全資子公司。公司立足高新區(qū)，服務地方，充分發(fā)揮“政銀擔”聯合優(yōu)勢，全力支持新北區(qū)和常州經濟轉型升級，金剛文化項目也只是全省融資擔保行業(yè)服務小微、“三農”融資發(fā)展的一個縮影。

綜上所述，在江蘇龐大的小微企業(yè)數量和日漸增長的規(guī)模面前，融資成本更低的傳統(tǒng)銀行信貸特別是申貸獲得率高的小微專項貸款產品成為江蘇小微企業(yè)的第一選擇，不符合貸款條件或銀行貸款金額無法滿足自身發(fā)展需要的企業(yè)可以嘗試省內合規(guī)、安全、成本低、效率高的政策性融資擔保公司增信及其他方式如小貸、國資網貸平臺等融資以解燃眉之急，可以實現“優(yōu)選對的、避免貴的”。近兩年來，在各地多管齊下幫扶小微企業(yè)和銀行推出轉續(xù)貸業(yè)務后，小微企業(yè)的融資壓力已然減輕但沒有解除，服務小微，沒有終點一直在路上。