商業銀行小微企業信貸研究

邱建熙

【摘要】小微企業一直是我國經濟發展的重要部分，它在推動經濟增長，增加就業維護市場穩定方面有著不可缺失的重要地位。但是融資難問題卻成為小微企業發展的攔路虎，眾多小微企業因融資問題難以擴大發展，而商業銀行作為企業融資的重要角色，卻因為小微企業風險高、成本大等問題，一直不愿意開發小微業務領域。在另一方面，商業銀行遭受利率市場化，市場體制改革等因素影響，非金融機構進入金融領域加劇競爭，傳統業務利潤下滑，商業銀行不得不進行轉型改革。

【關鍵詞】小微企業 融資難 業務模式

隨著我國經濟的發展和體制的升級完善，中小企業逐漸在我國經濟發展的舞臺發出耀目光彩，在促進經濟發展、推動創新、解決就業等領域發揮了不可替代的作用。但是由于中小企業本身存在的問題以及商業銀行更青睞大中型企業的信貸政策，導致小微企業在發展的過程中存在融資難的問題，限制了小微企業的發展。尤其是在近幾年宏觀經濟的大形勢影響下，原材料價格上漲，勞動力成本上升等因素使小微企業的處境更加窘迫，融資難問題更加凸顯。即使是國家發布大量政策來幫助小微企業緩解信貸困境，但是仍然不能從根源上解決小微企業融資難問題，融資缺口依然巨大。而小微信貸市場在中國這幾年才逐漸開發起來，具有廣寬是市場前景，而商業銀行對此仍處于摸索階段，缺乏經驗和指導，這也導致商業銀行小微業務的緩慢發展。

一、小微企業的特點

小微企業這個定義最早是有郎咸平提出的，主要是對小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，是我國經濟發展的重要組成部分，在推動經濟發展，就業等方面有著巨大的影響。原民生銀行董事長也定義了小微企業：銀行貸款500萬元以下屬于“小企業”，貸款100萬元以下屬于小微企業。

小微企業作為我國市場經濟的生力軍，主要具有以下特點：第一、投資主體和所有制結構多元，私營小微企業是小微企業的主體，規模小，數量眾多；第二、技術水平低，多以服務業和科技創新型為主，抗風險能力弱，容易受到外部環境的影響；第三、同質化嚴重，具有高度的區域集中性，難以做大做強；第四、提供眾多就業崗位，解決了許多社會就業問題，而且每年繳納大量的稅收。第五、適應能力強，靈活應變，是社會經濟升級轉型的先行力量。

中國擁有個體工商戶數超6000萬戶，小微企業總數6600萬戶，累積吸收1.5億元就業人口新增再就業和再就業的70%以上也集中在小微企業，在解決就業方面功不可沒。據2017年CHFS數據，2016年我國小微企業創造的最終產品和服務價值占2016年國內生產總值的24.3%，總量達126231億元，可謂是我國經濟增長的生力軍。多年來小微企業對國家經濟社會方面的貢獻是有目共睹的，它對于促進社會就業，滿足社會各方面發展有著越來越重要的作用，已成為我國經濟可持續發展的基石。但是，小微企業融資問題也成為小微企業發展的必經障礙，阻擋著小微企業的前行。

二、小微信貸供需不平衡原因分析

（一）社會的外部經濟環境因素

小微企業在我國經濟增長比不可少的一部分，但是在現今的經濟環境下，小微企業的發展舉步維艱。在宏觀環境下，國內外經濟形勢嚴峻，融資不斷成本升高，導致企業成本增加，物價也相繼上漲，使得小微企業付出更多的代價，卻面臨更少了利潤空間，而且還背負著沉重的稅賦。還有許多大型企業相繼的遷移到外國，國內經濟不景氣，對于國內的小微產業也造成巨大沖擊。微觀環境下，人力成本也不斷上升，限于小微企業的經濟實力微弱，工作環境不及大中型企業，給予人才的福利也過于微薄，福利待遇不健全等，造成人員流失嚴重，核心人才難以留住。即使企業面對大量相應的訂單，也不敢放手去接，被迫減產。如此循環下小微企業最終還是難以擴大生產，提升競爭力。雖然民間興起許多小額貸款公司，但是隨著利率市場化的發展，其放貸利息亦隨著經濟環境高昂起來，加重了企業的財務成本。即使小微企業能從小額貸款公司融資，但是畢竟資金有限，融資缺口巨大，相當一部分企業難以得到幫助。

（二）小微企業自身的原因

小微企業融資難的問題由來已久，自身原因也是限制了融資的關鍵。第一、根據小微企業的特性，小微企業發展多數由有少數幾個人決策決定，有較大的主管隨意性，科學決策比較低。第二、財務管理制度不健全，多數的經營情況沒有記錄，無法清晰判斷企業的經營生產情況。第三、規模較少，利潤低，容易受到外部經濟環境的影響，抗風險能力差，有較大的不確定性。第四、資產規模低，難以提供有效的抵押物作擔保。第五、融資“頻”“急”“小”，主要渠道還是商業銀行貸款和民間借貸。前者門檻較高，難以達到條件，而且審核程序復雜。后者供給資金杯水車薪，根本不能滿足發展的需求，且需要較高利息，運營出錯易導致企業難以翻身，無形增加了企業的發展壓力。這些因素外加各種不確定性突發事件，最終導致企業舉步維艱。多數的小微企業定位于簡單的材料加工，抑或是簡易服務產業，沒有突出的經營特色，注定無法得到正常資金的扶持，也得不到風險投資的關注，融資之路困難重重。

（三）銀行金融機構方面

先從銀行方面說起，銀行是一個盈利性機構，比較注重風險。而小微企業資產低，經營風險大，沒有充足的擔保物作為擔保，難以達到銀行借貸的硬性要求，而銀行大多標準都是從大中型企業直接套在小企業的標準上，所以大多都是不予以批準。二是銀行更偏向于大中型信譽比較好的企業，因為一間大中型企業和小型企業的借貸成本是一樣的，手續程序都是一樣。而大型企業的效益肯定是優于小企業的，銀行為了節省成本降低風險，肯定是擇優選擇，這樣導致很多小微企業得不到相應的服務。三是信息不對稱。小微企業的財務方面不規范，管理混亂且有極大的隨意性，資金流向不明晰，造成了客戶經理難以了解其真正面目。而且有很多企業主為了得到貸款，往往在財務報表和其他方面作假，這樣更加增加了銀行辨別真實情況的難度。銀行往往是在企業事發后才知道真實情況，給予銀行巨大的損失，客戶經理也對小微企業諱莫如深。另外還有政府扶持的企業還不起的壞賬，政府要求銀行消掉，對此也造成銀行“惜貸”。

（四）政府方面的引導不足

從政府方面說起，在前幾年，小微企業的發展還沒有得到很多重視。雖然政府出臺了幾項扶持中小企業的規定，但是效果并不明顯，幫扶企業的界定并不科學，設置的門檻高，設置的標準可以說是已經達到中型企業，大多小型企業并沒有因此受惠。其次是政策的針對性不強，只針對某一領域的企業，大部分的公司被忽略。還有就是為小微企業配套服務的機構很少，小微企業往往是求助無門。政府作為一個帶頭者角色，起著非常重要的引導作用。如果政府不能正確帶領，那就更不用依靠其他角色來改變小微企業融資難的現狀。

三、商業銀行開展小微信貸業務的對策

小微企業的發展地位和商業銀行所面臨的形式，必將讓小微領域成為商業銀行發展的重點對象。目前我國已經有許多商業銀行意識到小微領域的重要性，紛紛加入戰場搶奪高地。商業銀行大力開發小微領域，對于小微企業是百利而無一害的。越多的銀行加入，意味著對小微業務的發展更加有利。

（一）積極開拓業務

在業務開發方面，不僅要重視數量，更要重視質量。占領大量的市場份額固然是好事，但是更要提供好的質量。民生銀行盡管提出很多措施來降低違約風險，但是架不住小微業務的紛繁復雜，遇到的企業情況更是不盡相同。所以在堅持規?；那闆r下，民生銀行需要動用更多的資源去分析成功的案例，科學地建立評審標準和業務流程，為企業提供更好的產品。

（二）注重人才隊伍的建設

現有的商業銀行小微從業人員專業化程度不高，縱使設置了專門的審核機構，但是基層人員的專業知識仍需要提高。而且隨著小微業務的迅速發展，民生銀行小微從業人員已經處于資源緊張狀態，如何更好的解決的確是商業銀行需要思考的問題。

（三）簡化審核流程

小微企業融資的“急、快、頻”是商業銀行制定產品的一個重要因素，在風險與簡化流程之間，需要有一個度量，做到既滿足客戶的需求又滿足放貸的風險需求。所以制度標準有效快捷的流程是關鍵。

（四）加強風險管理

小微業務風險大，所以協調好貸前、貸中、貸后是貸款的重中之重。評價企業風險要標準規范，貸中貸后要適當跟蹤、多渠道收集貸款企業的信息加以辨別情況，做好預警措施，盡可能減少不良貸款的發生。

只有做出適合的產品，才能滿足客戶的需求。只有做好風險把控和流程簡化，才能為銀行產出最大利潤。只有注重人才隊伍的建設，才能為小微業務可持續發展提供不竭動力。商業銀行需要持之以恒，不斷變革創新，才能保證小微業務長盛不衰。