農村小額信用貸款的風險與管理分析

閆光龍

【摘要】基于我國城鄉差距不斷加大，農民生活水平提高較慢的現狀，國家深化農村合作金融體制改革，從而開創了農村商業銀行的小額資金信用貸款項目。因其能夠滿足農戶及微小企業對資金的需求，成為農村商業銀行的一項重要業務。本文主要對農村小額信用貸款中存在風險做分析，并提出應對風險的管理措施，希望對農業銀行的小額信用貸款業務有所幫助，更加高效地為農民提供資金支持。

【關鍵詞】農村商業銀行 小額貸款 風險與管理

農村小額信用貸款主要是指給服務區域的農戶和小作坊、小業主等小微企業提供小額信用貸款的業務，是由農村的商業銀行提供，通常情況下以保證貸款為主要形式。農村小額信用貸款具有貸款的額度小、期限短、手續方便靈活等特點，但是由于其貸款的對象比較分散，還款來源不足等等風險，對農村小額信用貸款業務帶來很大的風險挑戰。因此，農村商業銀行必須對各種風險有所了解，并采取相應的保障措施。

一、農村小額信用貸款中存在的風險

在我國農村小額信用貸款中主要有五個方面的風險。

（一）貸款人的信用風險

貸款人的信用風險主要是指貸款人在貸款后不能按時償還所貸金額和貸款期間產生的利息，是農村小額信用貸款中最為主要和常見的風險。農村小額信用貸款的信用信息系統不完善，而涉及的借貸范圍和交易數量比較多，導致有一些人趁虛而入騙取貸款，影響了農村小額信用貸款業務的良性發展。

（二）銀行方面的操作風險

在農村小額信用貸款業務的辦理中可能會出現員工的操作失誤、失職和欺詐貸款的情況，這些情況的產生主要是由于銀行較差的管理約束力、不完善的內部控制制度及無法落實到位的業務激勵制度。在農村小額信用貸款業務中，銀行的整體管理水平較低，工作人員的工作積極性不高，導致工作效率低，提升了農村小額信用貸款的風險。

（三）貸款中的自然風險

農村小額信用貸款的貸款人大部分是農民，而農民主要是以農產品為主要的收入渠道，但是農產品本身受到自然條件的約束。如果遇到自然災害，那么在該地區就會出現大片的自然災害，影響到農民和以農產品味生產對象的微小企業，進而造成貸款人失去還貸的能力，對農村商業銀行造成巨大的損失。因此，自然風險是農村商業銀行發展中必須面對的借貸風險。

（四）貸款的利率、政策及市場風險

農村小額信用貸款的特點就是貸款的期限短、貸款的額度小，方便農民和微小企業貸款，但是其貸款的成本要比大額的貸款高上許多。另外，貸款的對象通常都沒有能作為基本抵押的擔保，導致農村小額信用貸款的信用風險增加，因此其利率也要比大額貸款高。在銀行制定貸款利率時如果將其風險成本也算入在內，貸款的利率水平還要高，這會大大提高貸款人的資金成本，也會造成利率有一定程度的上升。

在國家有關貸款業務的的方針政策上，限制了農村小額信用貸款的良性發展。另外，有的貸款方面的問題沒有在政策方面做出規定，導致無法監管。比如在到還款期限時，有的貸款單位以屬于貧困區域為理由不還款，嚴重影響了農村小額信用貸款業務的正常開展。另外在貸款的辦理中，由于農民的文化水平普遍較低，出現別人幫寫貸款資料，甚至代簽合同的問題，加大了產生貸款矛盾的風險。

二、應對農村小額信用貸款的措施

（一）從貸款人的信用上進行防范

定期進行誠信宣傳與教育。農民的文化水平降低，對誠信的意識不強，很多人有想要占便宜的心理。因此，農村商業銀行可以定期組織小額信用貸款方面的知識宣傳教育，以講座、觀看視頻等形式開展，讓農民意識到在貸款中誠信的重要性，以及如果不誠信將給自己帶來的不良后果。在講座中，工作人員要將貸款中的各項條款向群眾解釋清楚，并強調違約的懲罰措施，從而降低貸款人主觀上違約的風險，促進“三農”政策是落實工作。

（二）從銀行的操作方面進行防范

制定穩定的貸款政策，提高風險管理的水平。在農村小額信用貸款中必須從貸款的各個環節上做好風險防范工作，首先在貸款對象上，辦理貸款業務的工作人員要對貸款的對象進行嚴格的審核，排查有沒有存在信用問題的農民和企業，限制有信用問題的人進行貸款。在提供貸款業務后，銀行的工作人員要繼續跟進貸款對象，及時了解客戶的信息。其次，在貸款業務辦理成功后，在進行發放工作時，必須嚴格按照貸款的發放流程來走，并建立和完善科學防范機制，對貸款發放中可能出現的風險做到及時發現與解決。第三是，重視農村小額信用貸款營銷隊伍的建設，選拔的營銷人員應該具有高業務素質和較強的工作責任感，并且農業銀行要將貸款業務的營銷流程公開化，降低貸款的風險。

（三）從貸款的自然環境上進行防范

貸款業務的環境包括了自然環境和市場環境。在自然環境方面，農民需要利用更加科學的方法幫助農業生產，降低其對自然環境的依賴。科學的自然災害預報系統、農業基礎設施的建設、辦理農業保險等都可以提高農民對自然災害的防御能力，從而降低農業損失，保證農民的經濟收入，從而才能對農村小額信用貸款的風險做到有效防范。

（四）從貸款的利率、政策及市場環境進行防范

針對農村小額信用貸款利率過高的問題，銀行必須采取一定的措施進行適當降低，從而提高農民和微小企業貸款的積極性。在有關農村小額信用貸款上，國家應該根據貸款中的實際情況，制定相關的規定，規范貸款程序，降低因政策問題導致的風險。在市場環境上，通過對市場上的風險因素多加關注、加強貸款業務專業人才的建設、客觀評價農產品的價值、結合實際建立風險控制模型等方式，對市場中的風險做好防范措施，保證農村小額信用貸款業務的長期健康發展。

三、結語

農村小額信用貸款業務的開展能夠極大地促進農村經濟的發展，提高農民的生活水平。但是也要對貸款業務中存在的各種風險，做好防范措施，使農村小額信用貸款能夠持續為農村的經濟發展提供助力。