中國近代華資銀行的產生

中國近代銀行產生較西方社會晚了半個世紀，新意識的萌生、社會經濟層面的需求、清政府挽救統治的政治需求、挽回利權的社會輿論以及商人的逐利本能都是其產生的原因和條件。

在西方，近代銀行與資本主義工商業有著與生俱來的依附關系，幾乎同時產生。但同時期的中國，新式銀行并沒有和資本主義工商業同步產生，直至19世紀末，中國第一家近代銀行才姍姍來遲，可謂來之不易，其破繭而出的過程是艱難的，也有著特殊的歷史淵源：

一、上層社會創辦近代銀行思想的萌生和嘗試

鴉片戰爭后，知識分子和洋務派、維新派都曾萌生創辦近代銀行的意愿。英國麗如銀行進入中國的第二年，主張“師夷長技”的魏源在《海國圖志》中介紹了英國的銀行制度，提到“列強中惟英國銀局最信，各國之商俱寄資利焉” ，這便是中央銀行的雛形與職能，雖沒有立意創立新式銀行，但流露出對近代銀行的向往與贊美。太平天國干王洪仁玕最早在《資政新篇》中提出“興銀行”的主張并附以細則，肄業于耶魯大學的中國首批留學生容閎向太平天國上呈改革建議七條，第五條就是創立銀行制度。太平天國不久覆亡，洪、容二人之建議自然付諸空談。

洋務派在興辦近代經濟的過程中深感新式銀行于國于民之利，“西人舉聚國之財為通商惠工之本，綜其樞紐皆在銀行”，所以“中國亟宜仿辦，毋任洋人專我大利”。1885年，李鴻章計劃聘請英國怡和銀行的洋人經辦中國銀行，但京中官僚群起反遂擱淺。與洋務派的行動相呼應，資產階級改良派也在理論上探討了創辦新式銀行的必要性。鄭觀應在其《盛世危言》中分析了興辦銀行的“十大便”，指出“洋務之興，莫始于商務；商務之本，莫始于銀行”。

二、社會經濟層面的強烈要求

清末中國資本主義經濟力量弱小，經常遭遇資金周轉不利的困難，特別面對一些大宗貸款，中國的票號、錢莊能力有限，愛莫能助，而民族資本家們又不愿投懷于外國銀行以免受壓制。為擺脫掣肘和困境，資本主義工商業者嘗試自行開辦銀行。1876年，唐廷樞向福建巡撫丁日昌提出要在華南由中國自己辦一家大銀行的計劃，這一提議受到了諸多熱心工商業人士的支持，一些廣東商人甚至還湊齊開業所需的30萬兩資本，后期由于受到多方面挾制而作罷。

《馬關條約》簽訂后，西方列強大肆挺進大清國民經濟部門，甚至鐵路、礦冶等命脈行業，同時還向清政府提供巨額借款以償還戰后賠款。此時的清政府迫切需要一個能代表自身利益、有協商能力的新式金融機構出現，以便與外國銀行進行斡旋和溝通。

外加幣制混亂。清末社會流通的貨幣主要有銀兩和銅錢，后期又有銀元、銅元。梁啟超在《各省鑒造通元小史》中有言，中國的銅元“數年之間，驟增十倍”。鈔票發行業也日益發達，市場上流通的紙幣不僅有外國銀行發行的，還有票號、錢莊、官銀號發行的。混亂的幣制體系和冗沉的貨幣體量，迫切需要新式華資銀行的出現來代替舊式金融機構。

三、晚清政府維護統治的需要以及挽回利權的輿論壓力

鴉片戰爭后，為應付鎮壓太平天國運動、西征阿古柏等一系列內憂外患，清廷開始大量舉借外債。伴隨外國銀行介入，債臺也日益高筑，甲午戰后，清政府對日賠款達2.3億兩，幾近三年財政收入總和，回天乏術的清政府又不得不大量舉借內外債務，票號和錢莊實力堪弱，遂又不得不向外商銀行借款。此時的清廷財政已經逐漸被西方銀行執起牛耳，嚴重的財政危機直接危及到清政府的統治，為維護統治權威，設立銀行以建立新的金融體系已勢在必行。

甲午戰后，清廷先后三次向外國銀行借款達3億多兩，且條件非常苛刻：“1.借款的利息很高，年利4.5—7%，2.有很大折扣，一般在9.5—8.3折；3.帶有政治性的條件，如規定到期不能還本付息時，借權國有直接往各通商口岸征稅的權利，最嚴重的甚至以官鹽稅做擔保”。洞悉此厲害的社會各界亦紛紛表示開辦銀行，以“杜洋商之挾持，使利不外溢” 。1895年，順天府尹胡燏棻上奏朝廷請求開設銀行以挽回利權收歸己用。至此，挽回利權的社會輿論也給近代銀行的出現增添了很大動力。

四、商人的逐利本能和外國銀行的高額利潤刺激

伴隨西方列強在華貿易的擴大，外國銀行長時間控制著中國的金融市場，國際匯兌業務已被其完全壟斷，獲利甚巨。1896年上海一個商人推算匯豐銀行所獲利潤數目，在其進入中國30年來，除去歷年分利，“實存公積500萬元，保險25萬元，發出通商銀票999萬元，各處紳商寄存在匯豐銀行的洋銀7365.4萬元，存金3064641鎊，此外，匯單項內尚存銀2233.4萬余元” 。此后，此人深發感慨：“夫以千萬之資本，而所發鈔票之數將及千萬，是鈔票與資本相妥矣” 。

1897年5月27日，上海外灘廣東路6號，中國通商銀行掛牌成立，此后，華資銀行接踵建立，1905年大清戶部銀行成立，為中國銀行前身，1907年郵傳部設立交通銀行。20世紀初還出現了私人資本銀行，如信誠銀行、浙江興業銀行等。至此，中國近代銀行在歷史上開始以群體性力量出現。（作者單位為煙臺市福山區王懿榮紀念館）