我國房地產金融存在的問題與對策分析構建

本文簡單分析了我國房地產金融存在的問題，針對我國房地產金融的完善進行了深入的研究分析，結合本次研究，發表了一些自己的建議看法，希望可以對我國房地產金融政策的完善起到一定的參考和幫助，促進我國房地產行業的持續健康發展。

房地產金融指的是房地產以及相關部門提供資金籌集、融通、清算等各項金融服務行為，包含房地產再生產過程中的存款、抵押、貸款、租賃等行為以及各項中間業務。房地產金融屬于我國的新興學科，有著非常強的應用性，涉及房地產方方面面，隨著我國房地產行業的迅猛發展，人們在房地產金融方面的關注度越來越高，但是與發達國家相比還存在有較大的差距，房地產金融市場不是十分完善，本文就此展開了研究分析。

一、我國房地產金融存在的問題

（一）資金來源渠道單一

當前我國房地產金融還處于初級發展階段，市場發展不是十分完善，房地產市場以及相關主體的資金來源以商業銀行信貸為主，很少有債權、股票等方式，難以滿足當前在融資方面的多元化需要，因為沒有其他的融資工具選擇，最終導致我國房地產金融市場的拓展受到嚴重的影響。

（二）銀行系統風險相對較為集中

受到資金來源單一以及融通效率低下等方面因素影響，在銀行體系中存在有較為集中的系統性風險，我國房地產融資以銀行信貸系統為主，尤其是房地產開發投資所花費的資金，在整個銀行貸款中所占的比例達到80%。在房地產市場運行各個環節所產生的各類風險都需要由銀行承擔，當房地產市場出現萎縮時，將嚴重損害到銀行方面利益，甚至引起銀行的破產和倒閉。

（三）房地產金融運作效率低，資金投向結構缺乏合理性

當前我國房地產金融機構不是十分健全，經營范圍缺乏科學合理性，房地產市場資金很難實現高效率配置，一方面，當前我國金融體制本身非市場化，在配置金融資源時無法與市場規律全面一致，最終社會資金在向房地產金融流動時受到嚴重阻礙，無法滿足房地產的實際金融需要。另一方面，當前房地產資金投資缺乏合理性，在商業用房方面的投資增幅明顯更高，經濟適用房建設投入非常低，進而導致房地產市場總量不足等失衡情況，很多中低收入居民的需求無法得到滿足，地產商存在盲目性開發情況，資金鏈條斷裂。

（四）房地產金融法制建設滯后，沒有完善的監管調控體系

當前我國在房地產金融方面的法律法規還不是十分健全，雖然出臺了一些在房地產抵押等方面的法律規定，但是就整體情況而言，住房消費貸款的運作還不是十分完善。部分法律沒有足夠的操作性，影響到房地產金融業的發展進步。另外，當前房地產金融監管體系不完善，尚未有明確的房地產金融管理機構，迫切需要制定與房地產金融業務相關的規定。

二、完善我國房地產金融的政策措施

（一）加快金融體制改革，建立完善的房地產金融體系

為了更好地滿足當前我國房地產金融的實際發展需，必須要做好對金融體制的調整，結合當前國際金融業發展需要，適當調整發展戰略以及理念，深化銀行產權制度改革，提高銀行內部管理有效性，健全內部約束機制以及相關激勵機制，使整個房地產金融體系向著統一性和開放性方向發展，最終使房地產金融體系的運轉效率以及運轉質量得到提高。

（二）拓展金融渠道

雖然當前我國在縮緊銀根，但是因為沒有對房地產企業合法融資渠道及時拓展，將籌資方式向多樣化方向引導，僅以單一的房地產融資渠道，很大程度上增大了一些控制項目以及中小房地產企業的系統性風險，容易有銀行壞賬和呆賬出現，必須要提高在融資渠道拓展方面的重視度。

（三）做好金融風險的有效防范

隨著我國社會經濟的發展進步，我國在未來很長一段時間內房地產資金的供應渠道以銀行貸款方式為主，根據相關模型預測顯示，隨著一系列宏觀調控措施的出現，房地產企業的開發款得到有效控制，很大程度上降低了貸款金融法風險，在個人抵押貸款、預付款方面的資金占用比例越來越大，消費者購房風險不斷提高。作為個人住房貸款供應方，銀行承擔著非常大的金融風險。一方面需要做好房地產開發商的控制，避免過度依賴個人抵押貸款，采取相應的措施降低銀行貸款風險，另一方面需要做好個人抵押貸款的防范，降低違約風險，完善個人抵押貸款政策，做好對個人抵押貸款的審查以及管理。

（四）健全房地產金融市場法制建設

與市場經濟發展規律結合在一起，按照房地產行業發展的實際需要以及國家在宏觀經濟發展方面的政策，借鑒國外成熟的法律規定，做好我國房地產金融市場相關法律法規體系的構建以及優化，制定房地產抵押貸款、公積金貸款等運作管理方面的法律規定，使我國房地產市場的發展有足夠的法律制度保障。

三、結束語

針對我國當前房地產金融存在的問題，首先要加快金融體制改革，建立完善的房地產金融體系，其次要拓展金融渠道，再次要做好金融風險的有效防范，最后要健全房地產金融市場法制建設，降低房地產金融風險，促進我國房地產金融的健康可持續發展。（作者單位為中國人民銀行南海支行）